Làm thế nào để cải thiện Điểm Tín dụng của bạn khi không có Lịch sử Tín dụng

Điểm tín dụng là số ba chữ số đo độ có trách nhiệm của bạn khi quản lý tiền bạc và trả nợ. Điểm này được tạo ra từ thông tin có trong báo cáo tín dụng của bạn, vì vậy để có điểm tín dụng, bạn phải có lịch sử tín dụng trước tiên.

Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình nếu bạn có ít hoặc không có lịch sử tín dụng? Có, bạn có thể, nhưng trước tiên, điều quan trọng là hiểu một chút về cách thức đánh giá tín dụng hoạt động.

Cách Đánh Giá Tín Dụng Hoạt Động

Điểm tín dụng không phải tự nhiên mà hiện ra từ không gian hư vô; thay vào đó, chúng được tính bằng cách sử dụng các công thức đánh giá tín dụng khác nhau. Mô hình điểm tín dụng FICO là mô hình được sử dụng bởi 90% các ngân hàng hàng đầu trong các quyết định tín dụng. VantageScore là một mô hình điểm tín dụng khác.

Cả hai mô hình đều sử dụng thông tin có trong báo cáo tín dụng của bạn để tính toán điểm tín dụng. Báo cáo tín dụng chứa các chi tiết về lịch sử tài chính quá khứ của bạn, bao gồm:

• Số tài khoản tín dụng bạn có dưới tên của bạn
• Số dư và lịch sử thanh toán cho những tài khoản đó
• Yêu cầu xin tín dụng mới
• Hồ sơ công cộng, bao gồm các phán quyết, phá sản và các thủ tục tịch thu tài sản

Nếu bạn không có lịch sử tín dụng, có thể không có nhiều thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều này có thể làm cho việc tính toán điểm tín dụng trở nên khó khăn. Theo Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính, khoảng 45 triệu người Mỹ được ước tính là “vô danh tín dụng,” có nghĩa là họ không có đủ lịch sử tín dụng để tạo ra một điểm số.

Điểm tín dụng của bạn bắt đầu từ đâu?

Không có lịch sử tín dụng không nhất thiết có nghĩa là điểm tín dụng của bạn bắt đầu từ con số không. Điều này bởi vì các mô hình điểm tín dụng FICO và VantageScore không đi xuống đến mức thấp như vậy. Thay vào đó, điểm tín dụng thấp nhất bạn có thể có với bất kỳ mô hình nào là 300. Điểm số 850 là điểm cao nhất bạn có thể đạt được.

Nếu bạn không có bất kỳ lịch sử tín dụng nào, thì có thể bạn không có điểm tín dụng. Khi bạn bắt đầu xây dựng và cải thiện tín dụng, điểm số của bạn có thể bắt đầu từ 300 và tăng lên từ đó. Vậy những yếu tố nào ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn?

Câu trả lời ngắn gọn là nó phụ thuộc vào mô hình đánh giá tín dụng. Vì điểm số FICO được sử dụng rộng rãi nhất bởi các ngân hàng, dưới đây là phân tích cách tính điểm này:

• Lịch sử Thanh toán: 35% điểm số FICO của bạn dựa trên lịch sử thanh toán, với thanh toán đúng hạn giúp tăng điểm và thanh toán trễ làm giảm điểm.
• Sử dụng Tín dụng: 30% điểm số FICO của bạn dựa trên việc sử dụng tín dụng, tức là số tiền bạn sử dụng so với hạn mức tín dụng có sẵn của bạn vào bất kỳ thời điểm nào.
• Tuổi Tín dụng: 15% điểm số FICO của bạn dựa trên tuổi thọ tín dụng, tức là thời gian bạn đã sử dụng tín dụng.
• Hỗn Hợp Tín dụng: 10% điểm số FICO của bạn dựa trên các loại tín dụng bạn đang sử dụng, chẳng hạn như hạn mức tín dụng quay vòng hoặc khoản vay trả góp.
• Yêu Cầu Tín dụng: 10% điểm số FICO của bạn dựa trên tần suất bạn xin tín dụng mới, dẫn đến kiểm tra tín dụng cứng.

Những Cách Nhanh Nhất Để Xây Dựng Tín Dụng

Cải thiện điểm tín dụng khi bạn không có lịch sử tín dụng có thể khó khăn. Tuy nhiên, vẫn có một số cách để xây dựng tín dụng từ đầu, một số trong số đó có thể mang lại lợi ích nhanh hơn những cách khác. Nếu bạn muốn thiết lập tín dụng nhanh chóng, đây là một số cách tốt nhất để làm điều đó.

Trở thành người dùng được uỷ quyền

Người dùng được uỷ quyền có quyền sử dụng thẻ tín dụng của người khác, nhưng họ không chịu trách nhiệm về nợ nần. Trở thành người dùng được uỷ quyền có thể cho phép bạn tận dụng lịch sử tín dụng tốt của người khác và bắt đầu xây dựng tín dụng ngay lập tức.

Tài khoản sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn cũng như trên báo cáo tín dụng gốc của chủ sở hữu tài khoản. Miễn là họ tuân thủ các thói quen tín dụng tốt—như thanh toán đúng hạn và giữ thấp số dư trên thẻ—lịch sử tài khoản tích cực của họ được phản ánh trên báo cáo tín dụng của bạn.

Đăng ký thẻ tín dụng bảo đảm hoặc thẻ xây dựng tín dụng

Thẻ tín dụng bảo đảm được thiết kế cho những người có tín dụng kém hoặc không có tín dụng. Những thẻ này thường yêu cầu tiền gửi tiền mặt để mở, đồng thời đóng vai trò như hạn mức tín dụng của bạn. Khi bạn thực hiện mua sắm, hạn mức tín dụng của bạn được giảm đi. Khi bạn thanh toán hóa đơn hàng tháng, bạn có thể giải phóng tín dụng khả dụng.

Nếu bạn muốn xây dựng tín dụng với thẻ bảo đảm nhanh chóng, cách dễ nhất là thanh toán đúng hạn. Hãy nhớ rằng với điểm số tín dụng FICO, lịch sử thanh toán mang trọng số lớn nhất. Bạn có thể bắt đầu nhìn thấy sự di chuyển tích cực trong điểm tín dụng của mình chỉ sau vài tháng nếu bạn thanh toán đúng hạn một cách đều đặn.

Thử một thẻ tín dụng của cửa hàng

Hầu hết các thẻ tín dụng của cửa hàng chỉ cung cấp quyền sử dụng tại cửa hàng phát hành và các thương hiệu hoặc đối tác của nó và hoạt động tương tự như các thẻ tín dụng khác, mặc dù có thể dễ dàng được phê duyệt hơn so với thẻ tín dụng truyền thống. Một số thẻ có thể còn cung cấp điểm thưởng cho các giao dịch mua hàng.

Tuy nhiên, điều bạn cần phải chú ý là tỷ lệ phần trăm lãi suất hàng năm (APR) và hạn mức tín dụng. Bởi vì các thẻ tín dụng của cửa hàng có thể có yêu cầu tín dụng thấp hơn cho việc phê duyệt, chúng có thể tính lãi suất APR cao hơn, điều này có nghĩa là mang số dư trên một trong những thẻ này từ tháng này sang tháng khác có thể khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn. Và một hạn mức tín dụng thấp có nghĩa là bạn có thể nhanh chóng sử dụng hết thẻ, dẫn đến tỷ lệ sử dụng tín dụng cao hơn, làm giảm điểm tín dụng của bạn.

Nhận tín dụng cho thanh toán thuê nhà và tiện ích

Thanh toán tiền thuê nhà và tiện ích không tự động tính vào việc tính toán điểm tín dụng của bạn, nhưng có các dịch vụ có thể giúp bạn bao gồm chúng, giúp bạn xây dựng tín dụng nhanh hơn. Ví dụ, Experian Boost là một dịch vụ miễn phí có thể giúp bạn tăng điểm tín dụng bằng cách báo cáo thanh toán cho tiện ích, điện thoại và dịch vụ truyền hình. Theo Experian, người dùng trung bình đã thấy tăng điểm số tín dụng FICO 8 của họ lên đến 13 điểm nhờ điều này.

Dịch vụ này có thể đáng để xem xét nếu hiện tại bạn không có bất kỳ thẻ tín dụng hoặc khoản vay nào dưới tên của bạn. Chỉ cần nhớ rằng bất kỳ thay đổi điểm tín dụng nào liên quan đến Experian Boost sẽ chỉ được phản ánh trên phiên bản FICO 8 của điểm số của bạn. Vì có nhiều phiên bản FICO mà các nhà cho vay có thể sử dụng để đánh giá tín dụng, nếu một nhà cho vay đang kiểm tra một phiên bản khác của FICO khi bạn xin vay, bạn có thể không thấy được nhiều lợi ích từ việc báo cáo thanh toán này trên lịch sử tín dụng của bạn.

Một điểm số tín dụng tốt là gì?

Báo cáo tín dụng là gì?

Phương pháp nhanh nhất để tăng điểm tín dụng của bạn là gì?

Điểm cốt yếu

Việc cải thiện điểm tín dụng khi bạn không có lịch sử tín dụng có thể không dễ dàng, nhưng đó có thể là đáng đầu tư để nỗ lực. Điểm số tín dụng càng cao, việc được chấp nhận vay mới hoặc mở các khoản tín dụng dễ hơn có thể. Điểm số tín dụng cao cũng có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn, tiết kiệm tiền khi vay mượn. Việc mở thẻ tín dụng bảo đảm hoặc bán lẻ, cũng như trở thành người dùng được ủy quyền, chỉ là một số trong những cách bạn có thể bắt đầu xây dựng tín dụng nhanh chóng.