Buzz
Chi phí chăm sóc sức khỏe có thể tăng vọt khi bạn già đi, vì vậy đây là cách lập kế hoạch
Chăm sóc sức khỏe có thể là một trong những chi phí lớn nhất mà một người phải đối mặt khi về hưu. Theo ước tính chi phí Chăm sóc sức khỏe cho người nghỉ hưu của Fidelity, một cặp vợ chồng ở tuổi 65 đã nghỉ hưu vào năm 2023 phải đối mặt với chi phí y tế dài hạn khoảng 315,000 đô la Mỹ, mà không bao gồm chăm sóc dài hạn, thuốc không kê đơn hoặc dịch vụ nha khoa.
Dù bạn đang ở sớm trong sự nghiệp, gần về hưu, hay đã bắt đầu chuyển sang thời gian nghỉ hưu, hiểu và lập kế hoạch cho chi phí y tế ngày càng tăng là rất quan trọng.
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Một cặp vợ chồng ở tuổi 65 vào năm 2023 có thể phải đối mặt với khoảng 315,000 đô la Mỹ chi phí chăm sóc sức khỏe ước tính.
- Cá nhân nên lập kế hoạch cho các chi phí liên quan đến thuốc không kê đơn, chăm sóc dài hạn và chăm sóc nha khoa.
- Medicare có thể chi trả một số chi phí chăm sóc sức khỏe khi về hưu nhưng không chi trả hết.
- Quỹ HSA và bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp người tiêu dùng chuẩn bị cho các chi phí lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe.
Chăm Sóc Sức Khỏe và Ngân Sách Hưu Trí
Ngân sách hưu trí phụ thuộc vào số tiền sẽ đến mỗi tháng và tổng chi phí. Chỉ có 41% người lớn tuổi từ 60 trở lên cảm thấy tự tin rằng tiết kiệm hưu trí của họ đang trên đúng đường. Trung bình, những người từ 65 tuổi trở lên đã chi tiêu 4,818 đô la Mỹ mỗi tháng vào năm 2022. Trợ cấp An sinh Xã hội dự kiến chỉ chi trả tối đa 3,822 đô la Mỹ mỗi tháng vào năm 2024 cho những người về hưu đủ tuổi hưu trọn vẹn.
An sinh xã hội được dùng để bổ sung tiết kiệm hưu trí và Hành chính An sinh Xã hội (SSA) báo cáo rằng An sinh Xã hội thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi về hưu cho người lao động trung bình. Cá nhân cần nhìn xa hơn An sinh Xã hội và tìm các nguồn khác để chi trả chi phí y tế. Mức thu nhập hưu trí để dự phòng cho chăm sóc sức khỏe phụ thuộc lớn vào tuổi tác và sức khỏe tổng thể.
Phúc lợi An sinh Xã hội phải tuân thủ điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm (COLAs), là sự tăng lên để duy trì với lạm phát. COLA cho năm 2024 là 3.2%.
Bảo hiểm Medicare bao gồm những gì
Các kế hoạch Medicare gốc được gọi là Phần A và B. Phần A bao gồm các lần nhập viện và thủ tục với mức phí tự trả của bệnh viện là $1,632 vào năm 2024. Phí hàng tháng tiêu chuẩn cho Phần B, bao gồm thăm khám bác sĩ và điều trị ngoại trú, là $174.70 vào năm 2024. Phí tự trả hàng năm cho Phần B vào năm 2024 là $240. Phí bảo hiểm cho Phần D, kế hoạch đặc biệt về thuốc, thay đổi theo thu nhập, nhưng phí cơ bản trung bình cho bảo hiểm Phần D tiêu chuẩn năm 2024 được ước tính là $55.50.
Medicare không bao gồm chăm sóc dài hạn. Chương trình sẽ chi trả một số chi phí chăm sóc sức khỏe khi về hưu, nhưng có giới hạn, theo Michael Gerstman, người sáng lập và cố vấn tài chính của Tập đoàn Tài chính Gerstman. “Ví dụ, nếu không có chính sách dược phẩm Part D, Medicare sẽ không chi trả cho các loại thuốc.”
Phần A và B không bao gồm chăm sóc răng miệng và thị lực, vì vậy bạn cần dự phòng cho các khoản tự trả, phí bảo hiểm, và các chi phí khác. Các công ty bảo hiểm tư nhận được sự chấp thuận của Medicare cung cấp các kế hoạch Medicare Advantage. Những kế hoạch này thường bao gồm các chi phí tương tự như Medicare và cung cấp lợi ích thuốc cho Phần D. Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và các điều khoản bảo hiểm, bạn có thể trả ít hơn cho một kế hoạch Medicare Advantage so với Medicare gốc. Một số kế hoạch cũng có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm để bao gồm chi phí liên quan đến thị lực, nha khoa và thính lực.
Đặt hàng bản in của Hướng dẫn Hưu trí của Mytour để được hỗ trợ nhiều hơn trong việc xây dựng kế hoạch tốt nhất cho hưu trí của bạn.
Cách thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe
Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA)
Nếu bạn chưa đăng ký vào Medicare, bạn có thể tiết kiệm tiền cho chi phí chăm sóc sức khỏe với tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Các quỹ HSA có thể được sử dụng để thanh toán một số phí bảo hiểm y tế, bao gồm phí bảo hiểm Medicare và phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Các tài khoản này có sẵn với các kế hoạch sức khỏe có mức tự trả cao (HDHPs) và cung cấp ba lợi ích thuế:
- Đóng góp giảm thuế
- Tăng trưởng chậm thuế
- Rút tiền miễn thuế để chi trả cho các chi phí y tế hợp lệ
Những người đã bước qua tuổi 50 có thể tối đa hóa các kế hoạch này bằng cách tận dụng các đóng góp bù đắp và đóng góp từ nhà tuyển dụng. Các cá nhân từ 55 tuổi trở lên có thể đóng góp $1,000 mỗi năm vào HSA ngoài giới hạn đóng góp tối đa. HSA có thể được sử dụng cho các chương trình sàng lọc phòng ngừa như siêu âm vú hoặc khám sức khỏe hàng năm. Cho năm 2024, giới hạn khấu trừ HSA thông thường là $4,150 cho bảo hiểm cá nhân và $8,300 cho bảo hiểm gia đình. Các giới hạn này áp dụng cho các đóng góp của nhân viên và nhà tuyển dụng kết hợp.
Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn
Việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một cách khác để bù đắp khoảng trống do Medicare để lại. Loại chính sách này có thể chi trả một khoản trợ cấp hàng tháng cho chăm sóc dài hạn trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ hai đến năm năm, hoặc cho phần còn lại của cuộc đời của bạn. Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể không phải là phù hợp với mọi người, nhưng một phương án khác là mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ có tùy chọn thêm thêm một bản thêm bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Người Hưu trí Làm Sao Để Lập Kế Hoạch Chi Phí Nha Khoa?
Nếu bạn không có bảo hiểm nha khoa thông qua Kế hoạch Medicare Advantage, bạn cũng có thể xem xét một kế hoạch bảo hiểm nha khoa độc lập. Nhiều kế hoạch tập trung vào các loại bảo hiểm mà người hưu trí cần, bao gồm răng sứ, nhổ răng, răng giả và thay thế răng.
Làm Sao Để Chi Trả Chi Phí Y Tế Trong Thời Gian Hưu Trí?
Có một vài cách để chi trả chi phí y tế trong thời gian hưu trí ngoài việc chi từ túi của bạn. Điều này bao gồm các chương trình chính phủ như Medicare, các đóng góp bạn thực hiện vào Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) trước khi bạn đầy 65 tuổi, các tài khoản tiết kiệm như Roth hoặc IRA truyền thống, và bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm tai nạn.
Chi Phí Hưu Trí Trung Bình Mỗi Tháng Là Bao Nhiêu?
Dữ liệu từ Cục Thống kê Lao động cho thấy chi tiêu trung bình cho những người từ 65 tuổi trở lên là $4,818 mỗi tháng vào năm 2022.
Tóm Lại
Chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe có thể chiếm một phần lớn trong ngân sách hưu trí. Ước tính các chi phí này và tạo ra một chiến lược chi tiêu có thể giúp bảo toàn nhiều tài sản hưu trí cho các chi phí khác.
