Buzz
Dưới đây là các bước có thể khắc phục tình trạng mặc định
Sở hữu một hợp đồng thế chấp ngược có thể nghe có vẻ như một giấc mơ thành hiện thực. Thay vì phải trả tiền hàng tháng cho ngân hàng thế chấp, ngân hàng thế chấp lại gửi tiền cho bạn, tiền này bạn có thể sử dụng cho bất kỳ chi phí nào mà bạn mong muốn. Để trả lại khoản thế chấp, con cháu của bạn có thể đơn giản bán nhà sau khi bạn qua đời.
Tuy nhiên, có những hoàn cảnh mà ngân hàng có thể tịch thu hợp đồng thế chấp ngược. Điều quan trọng là bạn phải biết những hoàn cảnh này để tránh chúng.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Giao tiếp với nhà cung cấp dịch vụ vay là rất quan trọng để ngăn chặn tịch thu nhà đất với hợp đồng thế chấp ngược.
- Thanh toán thuế tài sản quá hạn, phí bảo hiểm hoặc các chi phí khác có thể ngăn chặn tịch thu nhà đất với hợp đồng thế chấp ngược.
- Bán nhà cũng có thể ngăn chặn tịch thu nhà đất với hợp đồng thế chấp ngược.
Làm thế nào một hợp đồng thế chấp ngược hoạt động?
Mặc dù một số ngân hàng tư nhân cung cấp phiên bản riêng của hợp đồng thế chấp ngược, loại hợp đồng thế chấp ngược phổ biến nhất là hợp đồng chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM). Loại hợp đồng thế chấp ngược này được bảo đảm bởi Cơ quan Quản lý Dân số Liên bang (FHA). Số tiền có thể vay được dựa trên giá trị định giá của căn nhà (và tuân thủ giới hạn của FHA). Với HECM, bạn có thể vay tiền từ ngân hàng với ngôi nhà của bạn làm bảo đảm cho khoản vay. Bạn có thể sử dụng tiền thu được để trả nợ cho khoản thế chấp hiện tại hoặc chi tiêu cho chi phí sinh hoạt, hóa đơn y tế, du lịch hoặc các chi phí khác.
Một HECM chỉ dành cho những chủ nhà có tuổi đời từ 62 tuổi trở lên. Khoản vay của hợp đồng thế chấp ngược sẽ được trả khi bạn không còn sống tại ngôi nhà. Nếu bạn bán nhà và chuyển đi, chuyển vào viện dưỡng lão hoặc cơ sở chăm sóc người cao tuổi, hoặc qua đời, sau đó ngôi nhà sẽ được bán để thanh toán khoản thế chấp ngược. Hoặc con cháu của bạn có thể thanh toán khoản vay và giữ lại ngôi nhà.
Những gì có thể dẫn đến tịch thu nhà đất với hợp đồng thế chấp ngược?
Mặc dù bạn không cần phải trả tiền cho một HECM, nhưng bạn phải đáp ứng những yêu cầu nhất định để tránh bị tịch thu nhà đất. Những yêu cầu đó là:
- Bạn phải trả bảo hiểm nhà chủ và thuế tài sản của bạn—cùng với bất kỳ chi phí liên quan nào như phí liên kết chủ nhà hoặc căn hộ—đúng hạn.
- Bạn phải đảm bảo rằng ngôi nhà của bạn vẫn trong tình trạng tốt.
- Bạn phải sử dụng ngôi nhà của mình làm nơi cư trú chính, có nghĩa là bạn sẽ không sống ở nơi khác trong thời gian đáng kể (hơn sáu tháng với lý do không phải y tế hoặc liên tục 12 tháng tại cơ sở y tế).
Vi phạm những yêu cầu này có thể dẫn đến bạn mắc nợ và khiến ngân hàng của bạn bắt đầu quy trình tịch thu nhà đất.
Quá trình tịch thu nhà đất với hợp đồng thế chấp ngược hoạt động như thế nào?
Nếu bạn nhận được thông báo rằng hợp đồng thế chấp ngược của bạn đang trong quá trình tịch thu, hãy bình tĩnh. Bạn sẽ không bị đuổi ra khỏi nhà ngay lập tức. Tuy nhiên, bạn cần chú ý đến đường thời gian của quá trình tịch thu hợp đồng thế chấp ngược để bạn có thể giải quyết tình huống và hy vọng tránh mất nhà.
Dưới đây là quy trình cơ bản của các thủ tục tịch thu nhà đất với hợp đồng thế chấp ngược:
- Sau khi bạn mắc nợ, khoản vay sẽ được coi là đến hạn và phải thanh toán trong khoảng 30 ngày. Điều này xảy ra khi nhà cung cấp dịch vụ vay thông báo cho Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) về lý do mắc nợ.
- Nhà cung cấp dịch vụ vay phải thông báo cho bạn trong vòng 30 ngày kể từ khi khoản vay đến hạn và phải thanh toán. Bạn sẽ nhận được thư yêu cầu ghi lại các hạn chót mà người vay phải đáp ứng để thông báo cho nhà cung cấp dịch vụ biết cách giải quyết khoản vay.
- Sau khi thư yêu cầu đã được gửi đi, có thể có cuộc định giá của tài sản trong vòng 30 ngày.
- Nhà cung cấp dịch vụ vay phải thực hiện hành động pháp lý đầu tiên để bắt đầu thủ tục tịch thu trong vòng sáu tháng kể từ ngày khoản vay được coi là đến hạn và phải thanh toán.
- Quá trình tịch thu phải được hoàn thành và nhà cung cấp dịch vụ phải chiếm đóng ngôi nhà trong khung thời gian do HUD quy định cho mỗi bang.
Làm thế nào để tránh tịch thu nhà đất với hợp đồng thế chấp ngược?
Có những bước mà bạn có thể thực hiện để tránh tịch thu tùy thuộc vào lý do mà khoản vay mắc nợ. Dưới đây là những gì bạn có thể làm để khắc phục mỗi lý do có thể dẫn đến mắc nợ.
Bạn chưa thanh toán thuế, bảo hiểm hoặc các khoản phí khác
Nếu bạn chưa thanh toán thuế hoặc bảo hiểm, hãy thanh toán ngay. Nếu bạn không có tiền để thanh toán, bạn có thể đủ điều kiện để tham gia kế hoạch trả nợ được HUD chấp thuận với người cung cấp dịch vụ của bạn. Tuy nhiên, kế hoạch này sẽ không bao gồm các khoản phí của hội chủ sở hữu hoặc hội chủ động sản khác tương tự.
Nếu bạn không đủ điều kiện để tham gia kế hoạch trả nợ, hãy nói chuyện với một luật sư hoặc một cơ quan tư vấn nhà ở về thế chấp ngược để được tư vấn. Bạn cũng có thể kiểm tra với cơ quan AAA địa phương của bạn để xem có sự trợ giúp có thể có hay không.
Ngôi nhà của bạn đổ vỡ
Nếu ngôi nhà của bạn đang trong tình trạng hư hại, hãy tìm hiểu xem cần phải sửa chữa những gì để tuân thủ để ngăn chặn việc tịch thu tài sản. Nếu bạn có thể chi trả cho việc sửa chữa, hãy tham khảo với các nhà thầu khác nhau để có báo giá và chọn một nhà thầu mà bạn tin tưởng. Đảm bảo bạn có hợp đồng công việc đã ký ghi rõ các điều khoản được thống nhất trước khi bất kỳ công việc nào bắt đầu. Nếu bạn không thể chi trả cho việc sửa chữa, hãy nói chuyện với văn phòng AAA địa phương của bạn để xem có sự trợ giúp có sẵn để giúp bạn chi trả chi phí.
Yêu cầu về việc cư trú
Để chứng minh rằng ngôi nhà của bạn là nơi cư trú chính của bạn, bạn phải chứng nhận điều này hàng năm và xác nhận rằng thông tin liên lạc của bạn được cập nhật. Nếu bạn không nhận được chứng nhận hàng năm từ người cho vay của bạn hoặc bạn không trả lại nó, hãy gọi ngay cho người cho vay của bạn để biết cách khắc phục tình trạng để tuân thủ.
Các Lựa Chọn Khác Để Ngăn Chặn Việc Tịch Thu Nhà Đối Với Thế Chấp Ngược
Nếu bạn không có đủ tiền để cập nhật thuế hoặc bảo hiểm hoặc thực hiện các sửa chữa cần thiết, có các lựa chọn khác để ngăn chặn việc tịch thu nhà đối với thế chấp ngược.
- Lấy một khoản vay thế chấp mới—Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể lấy một khoản vay thế chấp mới để trả số dư khoản vay trên thế chấp ngược. Tất nhiên, với lựa chọn này, bạn sẽ phải trở lại việc thanh toán hàng tháng cho khoản vay.
- Bán nhà—Bạn có thể cần bán tài sản để trả nợ thế chấp ngược. Người cung cấp dịch vụ vay có thể chấp nhận số tiền ít hơn số tiền mà bạn nợ trên thế chấp ngược hoặc 95% giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà của bạn. Nếu nhà được bán với giá cao hơn số tiền bạn nợ, bạn có thể giữ lại số tiền thặng dư.
- Ký một giấy chuyển nhượng thay vì tịch thu—Ký một giấy chuyển nhượng thay vì tịch thu hủy nợ và trả lại tài sản cho người cung cấp dịch vụ. Phải đáp ứng các yêu cầu nhất định, bao gồm để lại ngôi nhà trong điều kiện tốt và có thể tiếp thị, loại bỏ tất cả tài sản cá nhân và có sổ đỏ sạch sẽ.
Thế Chấp Ngược Có Thể Bị Đưa Vào Quá Trình Tịch Thu Tài Sản Không?
Có. Nếu người vay không tuân thủ các yêu cầu vay, như thanh toán thuế tài sản đúng hạn, thì thế chấp ngược có thể bị đưa vào quá trình tịch thu.
Tôi Sẽ Bị Xóa Khỏi Ngôi Nhà Nếu Nó Bị Đưa Vào Quá Trình Tịch Thu?
Không ngay lập tức. Có các khung thời gian cho quá trình tịch thu trên thế chấp ngược có thể mất từ vài tuần đến vài tháng để hoàn thành.
Nếu Tôi Đang Bị Mặc Định, Tôi Có Thể Bán Nhà Để Trả Nợ Thế Chấp Ngược Không?
Có, đó là một lựa chọn nếu bạn không thể khác giải quyết nguyên nhân vì sao khoản vay bị mặc định. Nếu ngôi nhà của bạn được bán với giá cao hơn số tiền bạn nợ, bạn có thể giữ lại số tiền thặng dư và sử dụng chúng để tìm một ngôi nhà khác.
Điểm quan trọng
Đối mặt với nguy cơ mất nhà vì vay thế chấp ngược không phải là điều mong muốn. Tuy nhiên, có những bước bạn có thể thực hiện để ngừng quy trình mất nhà vì vay thế chấp ngược. Bước quan trọng nhất là liên hệ với người phục vụ khoản vay ngay khi bạn nhận được thông báo về quy trình mất nhà. Thực tế, duy trì sự liên lạc liên tục là rất quan trọng để tránh mất nhà. Người phục vụ khoản vay sẵn lòng hợp tác với người vay để ngăn ngừa mất nhà miễn là người vay sẵn lòng hành động cần thiết để đưa khoản vay về đúng quy định.
