Buzz
Khi nói đến các tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, so sánh số tiền bạn đã tiết kiệm với số tiền trung bình quốc gia có thể giúp bạn đánh giá mức tiết kiệm của mình.
Đối với hầu hết nhân viên, tài khoản 401(k) do nhà tài trợ nổi tiếng của họ là một phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu. Biết được số dư trong tài khoản 401(k) của bạn so với số liệu trung bình cho nhóm tuổi của bạn có thể giúp bạn điều chỉnh tỷ lệ tiết kiệm hoặc có thể chọn các khoản đầu tư khác nhau.
Những điểm cần lưu ý
- Một 401(k) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí có các lợi thế thuế, thường có sự đóng góp phù hợp từ nhà tài trợ.
- So sánh số dư 401(k) của bạn với mức trung bình cho nhóm tuổi của bạn để giúp bạn đặt (hoặc đặt lại) mục tiêu tiết kiệm.
- Các đóng góp trung bình vào 401(k) đã tăng trong những năm gần đây, cũng như số dư trung bình.
Khái niệm 401(k) là gì?
Một 401(k) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí do nhà tài trợ cung cấp mang lại lợi ích thuế cho người lao động. Có hai loại 401(k)—truyền thống và Roth—và chúng cung cấp lợi thế thuế theo cách khác nhau.
- Đóng góp vào 401(k) truyền thống được thực hiện bằng tiền trước thuế. Do đó, thu nhập chịu thuế của bạn trong năm sẽ giảm xuống, trong khi số tiền đó được chuyển vào tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Bạn chỉ phải trả thuế thu nhập sau khi nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền.
- Đóng góp vào 401(k) Roth được thực hiện bằng tiền sau thuế, vì vậy bạn không nhận được lợi ích thuế ngay lập tức. Tuy nhiên, khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền, bạn sẽ không phải trả thêm thuế, ngay cả trên các khoản thu nhập từ lãi suất.
Nhân viên có thể chọn tỷ lệ phần trăm thu nhập mà họ muốn đóng góp từ tiền lương của họ, lên đến mức tối đa hằng năm do chính phủ quy định. Công ty có thể kết hợp một phần đóng góp của nhân viên. Nhân viên quyết định cách đầu tư số tiền. Thông thường, họ chọn từ các quỹ hỗn hợp khác nhau được cung cấp bởi kế hoạch.
Một 401(k), đặc biệt là một loại có sự hỗ trợ từ nhà tài trợ, có thể là cách lý tưởng để gia tăng quỹ tiết kiệm hưu trí của bạn nhờ vào lợi thế thuế và sự hỗ trợ từ nhà tài trợ.
Giá trị trung bình của tài khoản 401(k) là bao nhiêu?
Cục Thuế nội bộ (IRS) thiết lập giới hạn hàng năm cho việc nhân viên có thể đóng góp vào tài khoản 401(k) của họ mỗi năm. Đối với năm 2022, người lao động có thể đóng góp lên đến $20,500 mỗi năm. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $6,500. Đối với năm 2023, con số tăng lên thành $22,500, cộng thêm $7,500 cho những người lao động cao tuổi hơn.
Theo báo cáo gần đây của Vanguard, tỷ lệ tiết kiệm đang tăng nhẹ, có lẽ là do các kế hoạch đóng góp tự động. Tỷ lệ trung bình đóng góp của nhân viên vào năm 2021 là 7.3%, và nó là 11.2% khi tính đến sự phù hợp từ nhà tài trợ. (Không phải tất cả các nhà tài trợ đều phù hợp đóng góp.)
Số tiền trung bình trong tài khoản 401(k) là $141,542, nhưng con số này bao gồm số dư của các nhân viên ở mọi độ tuổi và thâm niên. Khi phân tích theo độ tuổi, số tiền trung bình trong tài khoản có sự khác biệt đáng kể.
- Dưới 25 tuổi—$6,264
- 25–34 tuổi—$37,211
- 35–44 tuổi—$97,020
- 45–54 tuổi—$179,200
- 56–64 tuổi—$256,244
- 65 tuổi trở lên—$279,997
Những con số này chỉ là một phần của bức tranh tiết kiệm nghỉ hưu tổng thể. Người tự làm chủ có thể đầu tư vào các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc các tài khoản môi giới chịu thuế. Các nhân viên công quốc lộc và nhân viên quân đội, cùng với những người khác, có kế hoạch tiết kiệm hưu trí do nhà tài trợ cung cấp. Và tất nhiên, những người có tài khoản 401(k) có thể có các đầu tư dài hạn ngoài các kế hoạch do nhà tài trợ cung cấp.
Mẹo
Tăng đóng góp mỗi năm thêm một phần trăm có thể giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu. Hãy cân nhắc đầu tư một phần tiền thưởng mà bạn nhận được nữa.
Nếu bạn đang bị tụt lại thì nên làm gì
Nhu cầu tài chính khi nghỉ hưu khác nhau rộng rãi dựa trên hoàn cảnh và mục tiêu của mỗi cá nhân, nhưng các cố vấn tài chính thường khuyên bạn nên tiết kiệm đủ để thay thế 80% lương hiện tại của bạn.
Nếu số dư của bạn thấp hơn mong muốn và bạn chưa đóng góp tối đa vào tài khoản của mình, bạn có thể thực hiện các bước để đuổi kịp. Đầu tiên, hãy đảm bảo rằng bạn đang đóng góp ít nhất bằng mức mà nhà tài trợ sẽ phù hợp. Đóng góp phù hợp này về cơ bản là tiền miễn phí.
Nếu lưu lượng tiền mặt của bạn chật hẹp, hãy cố gắng tăng tỷ lệ đóng góp dần dần khi lương của bạn tăng lên. Nếu bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, hãy nhớ rằng bạn có thể đóng góp nhiều hơn từ tuổi 50 làm phần bù đắp.
Bạn cũng có thể tiết kiệm bên ngoài tài khoản 401(k). Bạn có thể mở một IRA truyền thống hoặc Roth với một ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng. Bạn không thể đóng góp nhiều mỗi năm như với 401(k), nhưng bạn có thể nhận được những lợi ích thuế tương tự. Đối với năm 2022, bạn có thể đóng góp $6,000, cộng thêm $1,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Đối với năm 2023, số tối đa tăng lên $6,500, với cùng $1,000 cho phần bù đắp.
Cuối cùng, bạn có thể đầu tư các khoản tiền thêm vào một tài khoản môi giới truyền thống. Bạn sẽ không nhận được những lợi ích thuế như vậy, nhưng bạn có thể tăng số tiền tiết kiệm hưu trí của mình.
Tất cả các nhà tài trợ có đều cung cấp phù hợp 401(k) không?
Không phải tất cả các nhà tài trợ đều cung cấp phù hợp 401(k), nhưng nhiều nơi lại có. Đó là một động lực công việc đặc biệt mạnh mẽ.
Các nhà tài trợ phù hợp đặt một giới hạn cho sự đóng góp của họ, thường bằng 3% đến 5% lương của nhân viên. Họ thường áp đặt một thời gian chờ lấy quyền sở hữu của vài năm trước khi phần phù hợp đầy đủ có sẵn, vì vậy nếu bạn thay đổi công việc bạn có thể mất một phần của phù hợp đó.
Giới hạn nhà tài trợ có thể đóng góp cho 401(k) của tôi có không?
Có một giới hạn cho số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm vào một 401(k). Cũng có giới hạn cho số tiền nhà tài trợ của bạn có thể đóng góp.
Đối với năm 2022, tổng số đóng góp, bao gồm cả của bạn và của nhà tài trợ, không thể vượt quá $61,000 mỗi năm. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, tổng số tăng lên $67,500. Trong năm 2023, giới hạn tổng số đóng góp kết hợp là $66,000, hoặc $73,500 đối với nhân viên trên 50 tuổi.
Khi nào tôi có thể bắt đầu rút tiền từ 401(k) của mình?
Bạn có thể rút tiền từ tài khoản 401(k) truyền thống của bạn sau khi đủ 59 tuổi và nửa cho bất kỳ lý do nào mà không phải trả phạt rút tiền sớm. Bạn có thể rút tiền sớm hơn mà không phải trả phạt cho một số ngoại lệ nhất định.
Bạn có thể rút các đóng góp từ Roth 401(k) của bạn bất kỳ lúc nào mà không bị phạt. Nhưng bạn phải trả thuế và các khoản phạt tiềm năng trên lợi nhuận nếu bạn rút chúng sớm.
Điểm Quan Trọng
Nếu bạn đang kém so với mức tiết kiệm hưu trí trung bình trong nhóm tuổi của bạn, hãy cân nhắc tăng đóng góp của bạn. Hãy xem tài khoản 401(k) của bạn như một công cụ trong hòm công cụ hưu trí của bạn. Kết hợp với IRA, các tài khoản môi giới chịu thuế và thu nhập An Sinh Xã Hội, chúng có thể là một công cụ mạnh mẽ để tài trợ cho những năm nghỉ hưu của bạn.
