Làm thế nào để thanh toán nợ thẻ tín dụng của tôi bằng khoản vay vốn nhà?

Bạn có thể tiết kiệm được lãi suất—nhưng bạn cũng sẽ đặt nguy cơ cho ngôi nhà của mình

Nếu bạn có số dư lớn trên một hoặc nhiều thẻ tín dụng, bạn có thể gặp khó khăn khi giảm nợ của mình xuống. Điều đó có thể mất nhiều năm—nếu không nhiều thập kỷ—để đưa số dư thẻ của bạn về mức 0 nếu bạn chỉ có thể thanh toán số tiền tối thiểu hàng tháng. Một phương án thay thế, nếu bạn sở hữu ngôi nhà, là vay một khoản vay vốn nhà và sử dụng tiền đó để thanh toán nợ thẻ của bạn. Nhưng trước khi làm điều đó, bạn cũng nên xem xét các nguy cơ và một số phương án thay thế khả thi.

Nhận Điểm Chính

Khái niệm Khoản Vay Vốn Nhà Là Gì?

Một khoản vay vốn nhà là một khoản vay thứ hai. Nó cho phép bạn vay tiền dựa trên số vốn tích luỹ trong ngôi nhà của bạn qua nhiều năm. Nó dựa trên giá trị của ngôi nhà trừ đi số tiền còn nợ trên khoản vay của bạn. Ví dụ, nếu bạn sở hữu một căn nhà hiện có giá trị là $300,000 và bạn còn nợ $200,000 trên khoản vay của mình, bạn có $100,000 vốn.

Dựa trên điều đó, một ngân hàng, hợp tác xã tín dụng hoặc người cho vay khác có thể sẵn lòng cấp một khoản vay vốn nhà bằng một phần trăm của vốn của bạn. Bạn sẽ cần nộp đơn xin khoản vay vốn nhà thông qua người cho vay mà bạn lựa chọn trước tiên. Số tiền bạn có thể vay và việc bạn có thể nhận được khoản vay hay không cũng sẽ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác như điểm tín dụng của bạn.

Hầu hết các người cho vay yêu cầu người vay phải có một nguồn thu nhập nào đó, điểm tín dụng từ 600 trở lên và vốn từ 15% đến 20% giá trị của ngôi nhà của họ. Bạn có thể đủ điều kiện thậm chí khi không đáp ứng những yêu cầu này nhưng bạn sẽ có lãi suất cao hơn.

Không giống như việc tái tài trợ, loại vay này không được tính vào khoản vay của bạn. Điều này có nghĩa là bạn đang đảm nhận nợ thêm trên nền tảng của khoản vay của bạn. Do đó, bạn sẽ phải thanh toán tiền vay hàng tháng cũng như khoản vay vốn nhà của bạn.

Ưu và Nhược Điểm của Việc Trả Nợ Bằng Khoản Vay Vốn Nhà

Ưu Điểm

Lợi ích chính của việc sử dụng khoản vay vốn nhà để thanh toán nợ thẻ tín dụng là bạn có thể có được lãi suất thấp hơn nhiều so với lãi suất bạn đang trả trên thẻ tín dụng của mình. Ví dụ, lãi suất trung bình trên một khoản vay vốn nhà là 8.39% trong tuần từ ngày 17 tháng 7 năm 2023, trong khi lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng trong cơ sở dữ liệu của Mytour là khoảng 24%.

Nếu bạn sử dụng một khoản vay vốn nhà để thanh toán nhiều thẻ tín dụng, điều đó cũng sẽ giúp đơn giản hóa cuộc sống của bạn, chỉ cần một hóa đơn để xử lý mỗi tháng thay vì nhiều hóa đơn.

Nhược Điểm

Khuyết điểm chính của việc vay một khoản vay vốn nhà, cho dù đó là để thanh toán nợ hoặc cho bất kỳ mục đích nào khác, là bạn sẽ đặt nguy cơ cho ngôi nhà của mình. Bởi vì ngôi nhà của bạn được đặt làm tài sản đảm bảo cho khoản vay, giống như nó làm cho khoản vay gốc của bạn, ngân hàng có thể tịch thu và bán nó nếu bạn không thể trả lại khoản vay của mình.

Khi bạn không thể trả nợ thẻ tín dụng, bạn cũng sẽ đối mặt với hậu quả tài chính nghiêm trọng, đặc biệt là điểm tín dụng của bạn. Nhưng vì nợ thẻ tín dụng không được bảo đảm bằng ngôi nhà của bạn, bạn sẽ gặp ít rủi ro hơn trong việc mất nó. Ngay cả khi bạn phải tuyên bố phá sản vì nợ nần của bạn, bạn thường có thể giữ lại nơi ở chính thức của mình.

Như đã đề cập ở trên, một khoản vay vốn nhà tăng thêm vào nợ của bạn vì đó là một khoản vay riêng biệt. Điều này có nghĩa là bạn phải tiếp tục thanh toán tiền vay hàng tháng cùng với khoản vay.

Các Phương Pháp Khác để Trả Nợ Thẻ Tín Dụng

Một khoản vay vốn nhà không phải là lựa chọn duy nhất của bạn khi muốn trả nợ thẻ tín dụng. Có một số phương pháp khác mà bạn có thể xem xét.

Thẻ tín dụng lãi suất thấp

Một số thẻ tín dụng cho phép bạn chuyển dư nợ từ các thẻ khác qua. Điều này có ý nghĩa nếu bạn có thể nhận được một tỷ lệ lãi suất thấp hơn đáng kể trên thẻ mới.

Nhiều thẻ tín dụng chuyển dư nợ cũng cung cấp các giai đoạn khuyến mãi từ sáu đến 18 tháng trong đó họ tính lãi suất 0% trên dư nợ được chuyển. Tất nhiên, việc chuyển dư nợ từ một thẻ sang thẻ khác không loại bỏ nợ. Nhưng nó có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn — đặc biệt là nếu bạn có được một tỷ lệ rất tốt.

Vay kết hợp nợ

Một khoản vay kết hợp nợ từ ngân hàng, hợp tác xã tín dụng hoặc một nhà cho vay uy tín khác có thể cung cấp số tiền bạn cần để trả nợ dư nợ thẻ tín dụng của mình. Điều này cho phép bạn kết hợp một số nợ khác nhau vào một. Vì vậy, nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, khoản vay hoặc bất kỳ các nợ khác còn tồn đọng nào khác, bạn có thể nhận được một khoản vay lớn hơn để trả chúng.

Khoản vay kết hợp nợ thường tính lãi suất thấp hơn đáng kể so với thẻ tín dụng. Và bạn cũng có lợi ích thêm mỗi tháng chỉ cần thanh toán một lần cho một tín dụng viên duy nhất thay vì nhiều lần thanh toán cho các người cho vay khác nhau.

Vay từ tài khoản 401(k) của bạn

Nhiều kế hoạch 401(k) cho phép bạn vay từ số tiền bạn đã tích luỹ trong tài khoản của mình. Nếu kế hoạch của bạn đi kèm với điều khoản vay, bạn có thể vay được tới 50,000 đô la. Hơn nữa, số lãi mà bạn trả cho khoản vay sẽ quay lại tài khoản của bạn. Nhưng vay từ 401(k) cũng có một vài điều cần lưu ý.

Hãy nhớ rằng bạn chỉ nên sử dụng điều này như là phương án cuối cùng. Một trong những điều này, số tiền bạn đã tích luỹ được dùng cho hưu trí và nên được giữ lại cho mục đích đó. Nếu bạn rút tiền, bạn sẽ bị mất lợi nhuận kép.

Nếu bạn phải sử dụng nó, hãy nhớ rằng khoản vay thường cần phải trả lại trong vòng năm năm, hoặc sớm hơn nếu bạn nghỉ việc. Một điều khác, nếu bạn không thể trả lại khoản vay, nó sẽ được xử lý như một khoản rút tiền, chịu thuế thu nhập và có thể bị phạt 10% trên số dư chưa thanh toán.

Bao lâu để có được một khoản vay vốn sở hữu nhà?

Tôi nên có một khoản vay vốn sở hữu nhà hay làm lại vay tiền?

Làm thế nào bạn có thể sử dụng một khoản vay vốn sở hữu nhà?

Kết luận cuối cùng

Một khoản vay vốn sở hữu nhà có thể là một cách tốt để trả nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao miễn là mọi thứ diễn ra theo kế hoạch. Trong việc quyết định xem đây có phải là một lựa chọn khả thi, hãy xem xét tình hình tài chính của bạn hiện tại là mạnh mẽ hoặc dễ bị nguy hiểm. Nếu bạn có một công việc ổn định (và/hoặc có một người phối ngẫu có một công việc ổn định) và tự tin rằng bạn sẽ không gặp khó khăn trong việc thanh toán, điều này có thể hợp lý. Tuy nhiên, nếu công việc của bạn không chắc chắn và bạn không có tài nguyên tài chính khác để sử dụng nếu bạn mất nó, một khoản vay vốn sở hữu nhà có thể là một đề xuất rủi ro. Hãy nhớ, nó có thể khiến bạn mất nhà trong trường hợp xấu nhất.