Buzz
Thế chấp ngược là các công cụ tài chính phức tạp cung cấp một sợi dây cứu cánh cho các chủ nhà cao tuổi cần dòng tiền mặt. Nhưng đôi khi tình huống thay đổi và những người này hối tiếc về quyết định của mình. Có cách nào để họ thoát khỏi khoản thế chấp ngược không?
Câu trả lời là có. Tùy vào tình huống của bạn, có thể là càng sớm bạn cố gắng thoát ra thì càng tốt.
Những điểm cần chú ý
Bạn có thể thoát khỏi khoản thế chấp ngược bằng nhiều cách:
- Sử dụng quyền hủy bỏ trong ba ngày sau khi ký hợp đồng mà không bị phạt.
- Bán nhà của bạn và trả lại khoản vay.
- Tái tài trợ vào một lãi suất và thời hạn thuận lợi hơn.
- Là phương án cuối cùng, bạn có thể bỏ đi bằng cách đầu hàng giấy chứng nhận sở hữu.
Cách hoạt động của Thế chấp ngược
Thế chấp ngược là các khoản vay dành cho chủ nhà từ 62 tuổi trở lên. Thay vì vay tiền từ ngân hàng để mua nhà hoặc căn hộ, thế chấp ngược cho phép chủ sở hữu hiện tại vay tiền dựa trên vốn sở hữu của họ. Khoản vay sau đó được trả cho chủ nhà dưới dạng khoản trả tiền một lần, dòng tín dụng hoặc trả góp hàng tháng. Nhiều người sử dụng khoản thanh toán thế chấp ngược để bổ sung vào thu nhập hưu hoặc tiền trợ cấp xã hội.
Mặc dù thế chấp ngược có thể giải phóng dòng tiền cho người cao tuổi, nó cũng làm giảm vốn sở hữu trong căn nhà của bạn. Khoản vay không cần phải trả khi bạn vẫn sống ở đó. Thay vào đó, nó được trả khi bạn di chuyển và bán nhà hoặc qua đời, lúc đó, người thừa kế của bạn sẽ bán nó và thanh toán số dư.
Có ba loại thế chấp ngược:
- Thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu (HECMs), được bảo lãnh bởi Hội đồng Đất đai Liên bang (FHA)
- Thế chấp ngược độc quyền hoặc jumbo
- Thế chấp ngược mục đích đơn lẻ
HECMs là loại thế chấp ngược phổ biến nhất và đó là loại chúng tôi sẽ thảo luận.
Quyền rút lại
Một phần của quy trình đăng ký cho HECM bao gồm một buổi tư vấn thế chấp với một nhà tư vấn được công nhận bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD). Nhà tư vấn giải thích các lợi ích và hậu quả của thế chấp ngược trong buổi tư vấn áp dụng cụ thể vào tình huống của bạn.
Nếu bạn quyết định tiếp tục với thế chấp ngược nhưng sau đó có ý nghĩ lại, bạn có ba ngày sau khi đóng cửa để rút lại. Điều này được gọi là quyền rút lại của bạn.
Để thực hiện quyền rút lại của bạn, bạn phải thông báo cho người cho vay bằng văn bản trong ba ngày làm việc. Đảm bảo rằng bạn ghi nhận yêu cầu của mình và gửi thư của bạn bằng Bưu điện Được Chứng nhận để đảm bảo bạn đúng thời hạn. Sau khi nhận được thư của bạn, người cho vay có 20 ngày để hoàn trả mọi khoản tiền bạn đã thanh toán, chẳng hạn như phí khởi tạo hoặc tiền bảo hiểm thế chấp.
Trả nó đi
Quyền rút lại là lựa chọn hoàn hảo cho những người có hối hận ngay lập tức, nhưng còn những người có thay đổi trong tình huống sau khi đóng cửa? Có lẽ bạn muốn để lại ngôi nhà làm di sản cho con cái hoặc đảm bảo rằng người phối ngẫu không vay mượn hoặc người phụ thuộc có thể ở lại trong nhà sau khi bạn qua đời.
Vì thế chấp ngược về cơ bản là một khoản vay, bạn luôn có thể trả lại nó. Nếu bạn đã tuân thủ quy trình thông thường của một thế chấp ngược, người cho vay sẽ bán nhà để trả lại khoản thế chấp. Bạn có thể trả lại số tiền đã vay dưới dạng vốn sở hữu cộng lãi suất tích lũy nếu bạn có các nguồn tài chính khác.
Một cách khác để trả lại khoản vay là tự bán nhà. Nếu bạn biết rằng giá trị nhà đã tăng lên, việc tự bán sẽ đủ để trả lại khoản vay và giữ lại lợi nhuận từ việc bán. Nhiều người chuyển đến chăm sóc dài hạn hoặc giảm nhà sang nhà có dịch vụ bảo trì có thể sử dụng giải pháp này.
Nếu bạn đã chi tiêu hết vốn sở hữu trong ngôi nhà của mình, cộng thêm một số, bạn có thể bán nhà với giá 95% giá trị của ngôi nhà hoặc giá trị của khoản vay, tùy thuộc vào con số nào nhỏ hơn. Vì HECMs được bảo hiểm bởi FHA, bạn sẽ không bao giờ phải trả nhiều hơn số tiền bạn đã vay.
Quan trọng
Nếu bạn giao giấy chứng nhận và rời đi, ngân hàng cho vay sẽ tịch thu ngôi nhà và bán nó để thu hồi chi phí. Tự bán nhà luôn là lựa chọn có lợi hơn gần như trong mọi trường hợp.
Tái Tài chính Thế chấp
Giống như các khoản thế chấp truyền thống, lãi suất cho các khoản thế chấp ngược tăng và giảm. Nếu lãi suất đã giảm hoặc giá trị nhà của bạn đã tăng, tái tài chính là một lựa chọn. Nhưng cẩn thận: Tùy thuộc vào kế hoạch lưu trú của bạn trong ngôi nhà, việc trả phí trước để tái tài chính có thể không đáng. Nói chuyện với nhà tư vấn thế chấp về các lựa chọn.
Một lựa chọn khác là mở một khoản vay thông thường để trả lại khoản thế chấp ngược. Con đường này sẽ giải phóng bạn khỏi cam kết thế chấp ngược, nhưng nó sẽ đưa bạn quay về vị trí ban đầu: phải thanh toán cho ngân hàng.
Bỏ đi
Bạn có thể bỏ đi khỏi một khoản thế chấp ngược như một phương án cuối cùng. Giao giấy chứng nhận cho ngân hàng sẽ giải phóng bạn khỏi khoản vay, nhưng bạn cũng sẽ mất ngôi nhà của mình. Hầu hết các lựa chọn khác là tốt hơn.
Tôi cần lí do gì để rút lại?
Không cần. Bạn không cần phải giải thích gì để thực hiện quyền rút lại của mình. Đơn giản chỉ cần nói rằng bạn đã quyết định chọn một hướng đi khác. Đó là đủ.
Tôi sẽ bị phạt nếu tôi có lãi suất âm trong một khoản thế chấp ngược không?
Đối với các khoản thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu (HECMs), không có hình phạt nếu bạn chi tiêu nhiều hơn số vốn hiện tại của bạn. Chúng được gọi là các khoản vay không bị tưởng trả. Nếu bạn rơi vào tình trạng lãi suất âm trên khoản thế chấp ngược của mình, Hội đồng Đất đai Liên bang (FHA) sẽ trả khoản chênh lệch cho người cho vay từ số tiền đã trả cho phí bảo hiểm thế chấp hàng năm và phí bảo hiểm thế chấp hàng năm của bạn.
Có phạt trả nợ sớm cho HECM không?
Không. Nếu bạn muốn trả nợ HECM trước khi di chuyển hoặc qua đời, đó là quyền của bạn. Bạn sẽ không bị phạt vì trả nợ sớm.
Điểm Mấu Chốt
Thế chấp ngược là công cụ tuyệt vời để có không gian tài chính trong những năm tháng vàng của bạn, nhưng tình huống có thể thay đổi theo thời gian. Trả nợ khoản vay luôn là một lựa chọn, và nếu bạn muốn để lại ngôi nhà cho con cái, đây là cách tốt nhất để làm điều đó.
Nếu bạn cảm thấy rằng bạn đã vội vàng ký vào một khoản thế chấp ngược, quyền rút lại của bạn có lý do tồn tại. Hãy sử dụng nó với sự tự tin.
