Buzz
FICO cân nhắc năm yếu tố để xác định điểm số của bạn
Điểm số tín dụng của bạn, thông thường được gọi là điểm FICO, được tính dựa trên năm yếu tố: lịch sử thanh toán, số tiền đang nợ, thời gian sử dụng tín dụng, tín dụng mới và hỗn hợp tín dụng.
FICO không phải là loại điểm số tín dụng duy nhất, nhưng nó là một trong những phép đo phổ biến nhất mà các nhà cho vay sử dụng để xác định rủi ro trong việc kinh doanh với người vay.
Mặc dù FICO không tiết lộ cách tính cụ thể của nó, nhưng nó báo cáo các yếu tố chính được sử dụng để tính điểm tín dụng của mình. Hãy xem xét năm yếu tố đó chi tiết hơn.
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Điểm số tín dụng FICO được tính dựa trên năm yếu tố: lịch sử thanh toán của bạn, số tiền đang nợ, tín dụng mới, thời gian sử dụng tín dụng và hỗn hợp tín dụng.
- Hồ sơ thanh toán đúng hạn và số tiền tín dụng bạn đã sử dụng là hai yếu tố hàng đầu.
- Việc xin tín dụng mới có thể tạm thời làm giảm điểm số của bạn.
- Điểm số tín dụng của bạn được tính dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn.
Cách tính điểm tín dụng FICO
Một điểm số tín dụng được thiết kế để đo lường mức độ rủi ro khi bạn vay tiền. FICO không tiết lộ công thức máy tính điểm số tín dụng độc quyền của mình, nhưng tính toán bao gồm năm thành phần chính, với mức độ quan trọng khác nhau. Những danh mục này với trọng số tương ứng là:
- Lịch sử thanh toán (35%)
- Số tiền đang nợ (30%)
- Thời gian sử dụng tín dụng (15%)
- Tín dụng mới (10%)
- Hỗn hợp tín dụng (10%)
Tất cả các danh mục này được tính đến trong việc tính toán điểm số tổng thể của bạn, có thể dao động từ 300 đến 850 điểm.
Lịch sử thanh toán
Danh mục lịch sử thanh toán tính đến việc bạn đã thanh toán các tài khoản tín dụng của mình đúng hạn và liên tục. Nó cũng tính đến các vấn đề phá sản trước đó, các khoản thu hồi và các khoản nợ quá hạn. Càng nhiều vấn đề thanh toán trong lịch sử tín dụng của bạn, điểm số tín dụng của bạn càng thấp.
Số tiền đang nợ
Thành phần lớn tiếp theo là số tiền bạn hiện đang nợ so với tín dụng mà bạn có sẵn. Công thức điểm số tín dụng cho rằng những người vay tiền liên tục chi tiêu đến mức hoặc vượt quá hạn mức tín dụng của họ có nguy cơ tiềm ẩn.
Các nhà cho vay thường thích thấy tỷ lệ sử dụng tín dụng - tỷ lệ phần trăm của tín dụng có sẵn mà bạn sử dụng so với tín dụng có sẵn của bạn - dưới 30%.
Mặc dù thành phần này của điểm số tín dụng tập trung vào số lượng nợ hiện tại của bạn. Nó bao gồm số lượng tài khoản khác nhau mà bạn có mở và loại tài khoản cụ thể bạn đang nắm giữ. Tổng số nợ lớn từ nhiều nguồn sẽ ảnh hưởng bất lợi đến điểm số của bạn.
Thời gian sử dụng tín dụng
Càng lâu các tài khoản tín dụng của bạn đã mở và được duy trì tốt, càng tốt. Các nhà cho vay sẽ đánh giá cao hơn một người chưa bao giờ trả muộn tiền trong 20 năm so với một người đã đúng hạn trong hai năm.
Tín dụng mới
Ngoài ra, khi mọi người thường xuyên xin tín dụng, điều đó có thể cho thấy áp lực tài chính, vì vậy mỗi lần bạn xin tín dụng, điểm số của bạn sẽ giảm một chút. Trước khi mở một tài khoản tín dụng mới, hãy cân nhắc xem việc có thêm tín dụng đó có đáng để giảm điểm số tín dụng của bạn hay không.
Hỗn hợp tín dụng
Các nhà cho vay thích thấy một hỗn hợp tín dụng lành mạnh, cho thấy bạn có thể quản lý thành công các loại tín dụng khác nhau. Tín dụng xoay vòng (thẻ tín dụng, thẻ cửa hàng bán lẻ, thẻ xăng dầu, hạn mức tín dụng) và tín dụng trả góp (thế chấp, vay mua ô tô, vay sinh viên) đều nên được đại diện, nếu có thể.
Cách tính điểm tín dụng: Những điều không được bao gồm
Điểm số tín dụng của bạn chỉ phản ánh thông tin có trong báo cáo tín dụng của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn không bao gồm thông tin như tuổi của bạn, thu nhập hoặc lịch sử việc làm. Nó cũng thường không bao gồm lịch sử với các tiện ích như hóa đơn cáp và điện thoại cũng như lịch sử thanh toán thuê nhà của bạn.
Bạn có thể thường xuyên theo dõi báo cáo tín dụng của mình vì thông tin này được sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn. Bạn được quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ ba cơ quan tín dụng lớn, bao gồm Experian, Equifax và TransUnion. Bạn có thể yêu cầu báo cáo tại AnnualCreditReport.com. Kiểm tra báo cáo của bạn và báo cáo bất kỳ sai sót nào.
Nếu điểm số tín dụng của bạn thấp và bạn cần sự trợ giúp để loại bỏ bất kỳ dấu hiệu tiêu cực nào, hãy xem xét sử dụng một công ty sửa chữa tín dụng.
Tần suất tính điểm tín dụng là bao nhiêu lần?
Thường, điểm số tín dụng của bạn được tính toán và cập nhật một lần mỗi tháng vì các nhà cho vay thường báo cáo thông tin hàng tháng. Nó có thể được cập nhật thường xuyên hơn tùy thuộc vào tình hình của bạn và các nhà cho vay. Điểm số tín dụng không phải là số cố định.
Các tiện ích có được tính vào điểm số tín dụng của bạn không?
Thường thì các tiện ích không được tính vào điểm số tín dụng của bạn vì các tài khoản này không được coi là tài khoản tín dụng. Các công ty tiện ích có thể báo cáo tài khoản của bạn cho một cơ quan tín dụng khi tài khoản của bạn trở thành quá hạn, nhưng họ thường không báo cáo các khoản thanh toán đúng hạn như các công ty thẻ tín dụng làm. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng dịch vụ như Experian Boost để có các khoản tiện ích được tính vào lịch sử tín dụng của bạn.
Phá sản có được tính vào điểm số tín dụng của bạn không?
Phá sản được tính vào các yếu tố được sử dụng để tính điểm số tín dụng của bạn. Một vụ phá sản có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến lịch sử tín dụng của bạn trong khoảng thời gian lên đến 10 năm.
Kết luận cuối cùng
Hiểu những yếu tố ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn sẽ giúp bạn xác định cách thiết lập và duy trì một điểm số tín dụng lành mạnh. Bạn có thể phát triển chiến lược để cải thiện điểm số tín dụng của mình để bạn có nhiều khả năng được chấp nhận vay các sản phẩm tài chính với lãi suất tốt hơn, điều này có thể đưa bạn đến tình trạng tài chính khỏe mạnh.
