Buzz
Cân nhắc lựa chọn nhận trợ cấp hưu trước tuổi hưu đầy đủ
Tuổi vượt qua mức đầu hưu trí xã hội của bạn có thể giúp bạn xác định xem việc bắt đầu nhận trợ cấp hưu sớm hay chờ đợi để nhận mức trợ cấp cao hơn sau này là tốt hơn. Đó là điểm mà giá trị của việc chờ đợi để bắt đầu nhận trợ cấp hưu vượt qua và vượt xa giá trị của việc nhận trợ cấp hưu sớm. Biết được điều này có thể giúp bạn xác định tuổi lý tưởng để bắt đầu nhận trợ cấp.
Cục Bảo hiểm Xã hội cung cấp một công cụ tính toán để giúp xác định tuổi vượt qua mức đầu hưu trí của bạn. Chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn cách nó hoạt động và làm thế nào nó có thể giúp bạn quyết định khi nào nên bắt đầu nhận trợ cấp.
Những điều cơ bản cần biết
Quyết định bắt đầu nhận tiền trợ cấp hưu xã hội ở tuổi bao nhiêu có thể là một câu hỏi phức tạp.
Bắt đầu quá sớm, bạn sẽ nhận được số tiền ít hơn mỗi tháng, có thể bỏ lỡ tiền.
Bắt đầu quá muộn, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán lớn hơn, nhưng chúng sẽ được trả trong thời gian ngắn hơn.
Khi bạn đạt đến tuổi FRA, bạn sẽ nhận được toàn bộ lợi ích dựa trên số tiền thuế Bảo hiểm Xã hội đã đóng vào hệ thống suốt cuộc đời, lên đến mức lợi ích hàng tháng tối đa. Mặc dù số lượng chi phiếu ít hơn, tổng lợi tổng cả đời bạn có thể cao hơn. Tất cả phụ thuộc vào việc bạn sống bao lâu.
Để xác định tuổi phù hợp nhất để bạn bắt đầu nhận lợi ích, bạn cần tính tuổi cân bằng Bảo hiểm Xã hội của mình.
Khi bạn quyết định nhận lợi ích sớm, bạn đang đưa ra một lựa chọn vĩnh viễn — có nghĩa là lợi ích của bạn sẽ bị giảm suốt cuộc đời, không chỉ đến khi bạn đạt đến tuổi FRA.
Cách tính tuổi cân bằng Bảo hiểm Xã hội
Tuổi cân bằng Bảo hiểm Xã hội của bạn là thời điểm trong cuộc đời bạn khi tổng số tiền nhận được từ các khoản trợ cấp thấp hơn bằng tổng số lợi ích mà bạn sẽ nhận được nếu bạn chờ nhận lợi ích tại tuổi FRA hoặc sau đó.
Ví dụ, nếu bạn sinh năm 1961, tuổi FRA của bạn là 67. Nếu bạn chọn nhận lương Bảo hiểm Xã hội từ tuổi 62 vào năm 2023, lợi ích FRA của bạn sẽ giảm đi 30%. Giả sử lợi ích hàng tháng đầy đủ là 1.000 đô la, bạn sẽ chỉ nhận được 700 đô la mỗi tháng.
Nếu một đồng nghiệp sinh cùng ngày và có lịch sử thu nhập tương tự chọn nhận lợi ích tại FRA muộn hơn năm năm, thì lợi ích của họ sẽ là 1.000 đô la mỗi tháng. Trong 5 năm đầu tiên, bạn sẽ nhận tổng cộng 42.000 đô la (hoặc 8.400 đô la mỗi năm), trong khi đồng nghiệp của bạn không nhận gì, vì vậy bạn sẽ dẫn đầu. Tuy nhiên, sau khi đồng nghiệp của bạn bắt đầu nhận lợi ích, họ sẽ nhận được thêm 300 đô la mỗi tháng hoặc 3.600 đô la mỗi năm so với bạn. Vậy khi nào đồng nghiệp của bạn sẽ đuổi kịp bạn về tổng lợi ích?
Chia tổng số tiền bạn dẫn đầu bằng số tiền cao hơn mỗi năm mà đồng nghiệp của bạn nhận được. Đáp án là khi bạn cùng đủ 78 tuổi và tám tháng, hay 11,67 năm ($42.000 ÷ $3.600), hoặc 140 tháng sau tuổi FRA của bạn. Sau điểm này, đồng nghiệp của bạn sẽ kiếm được nhiều hơn bạn trong suốt cuộc đời.
Khi là tuổi Nghỉ hưu đầy đủ (FRA)?
Tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) là tuổi mà bạn đủ điều kiện nhận đầy đủ lợi ích từ Bảo hiểm Xã hội. Đối với những người sinh từ 1943 đến 1954, đó là tuổi 66. Nếu bạn sinh năm 1955, đó là 66 tuổi và hai tháng, và nó dần tăng lên 67 đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi.
Làm thế nào để tôi đủ điều kiện nhận Lợi ích Hưu trí Bảo hiểm Xã hội?
Để đủ điều kiện nhận lợi ích hưu trí Bảo hiểm Xã hội, bạn phải từ 62 tuổi trở lên và đã đóng thuế Bảo hiểm Xã hội ít nhất 10 năm. Chờ đợi để nhận lương Bảo hiểm Xã hội đến tuổi 70 sẽ dẫn đến lợi ích hàng tháng cao hơn.
Làm thế nào để tôi nộp đơn nhận Lợi ích Bảo hiểm Xã hội?
Đến văn phòng Cục Bảo hiểm Xã hội địa phương của bạn, đăng ký trực tuyến tại ssa.gov, hoặc gọi số 1-800-772-1213 để yêu cầu lợi ích. Bạn có thể đăng ký Bảo hiểm Xã hội cho đến 4 tháng trước khi bạn muốn lợi ích của mình bắt đầu.
Điểm Quan Trọng
Tất nhiên, tuổi cân bằng sẽ thay đổi dựa trên tuổi FRA của mỗi người và mức giảm lợi ích do họ chọn nhận lợi ích sớm. Ngoài ra, còn có các yếu tố khác ảnh hưởng đến việc bạn lựa chọn nghỉ hưu mà bạn không có thể kiểm soát, như thất nghiệp kéo dài, việc chăm sóc cho vợ/chồng, cha/mẹ hoặc con cái bị ốm, và điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA).
Tuy nhiên, nếu bạn nghĩ rằng bạn có khả năng sống qua tuổi cân bằng, có lẽ nên chậm lại việc nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội cho đến khi đủ tuổi FRA hoặc lâu hơn. Nếu bạn không chắc rằng bạn có thể sống được đến đó, việc nhận lợi ích sớm sẽ hợp lý hơn.
Thông tin Tư vấn
Thomas Mingone, ChFC, CLU, AEP, CFS, RICP, người sáng lập và đối tác quản lý, Capital Management Group of New York, Pearl River, NY.
Các khoản thanh toán Bảo hiểm Xã hội được thiết kế để có tính tương đương theo tính toán bảo hiểm cho người có tuổi thọ trung bình, vì vậy lí thuyết, không có sự khác biệt khi một cá nhân bắt đầu nhận lợi ích. Tuy nhiên, tuổi cân bằng — tuổi khi tổng thu nhập từ Bảo hiểm Xã hội từ hai lựa chọn nghỉ hưu là như nhau — có thể hữu ích để biết, vì các yếu tố bên ngoài có thể ảnh hưởng đến giá trị thực của các lợi ích nhận được.
Những yếu tố này bao gồm lạm phát được đo bằng việc tăng giá sinh hoạt hàng năm, giá trị thời gian của tiền, lợi suất đầu tư dự kiến và thuế suất thu nhập cận biên. Các máy tính trực tuyến có thể cung cấp một điểm bắt đầu tốt để ước tính các biến số này. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các yếu tố cá nhân cũng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn thời điểm nộp đơn — sức khỏe, nhu cầu gia đình, tình trạng việc làm — và phân tích tuổi cân bằng không thể nắm bắt được những yếu tố này.
