Buzz
Bạn có nên đầu tư vào một kế hoạch 401(k) xấu không?
Kế hoạch 401(k) do nhà tài trợ cung cấp có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho năm tuổi hưu, nhưng một số kế hoạch tốt hơn (hoặc tệ hơn) so với những kế hoạch khác. Mặc dù người quản lý kế hoạch có trách nhiệm tín dụng cung cấp các lựa chọn đầu tư cho 401(k) của bạn mà có lợi nhất, và một người quản lý có trách nhiệm sẽ cố gắng giữ phí bạn phải trả là thấp nhất có thể, một số kế hoạch lại có cả hai lựa chọn hạn chế và phí cao. Trong hướng dẫn này, chúng tôi sẽ giải thích cách đánh giá kế hoạch 401(k) của bạn, cách cố gắng cải thiện nó, và những gì bạn nên làm nếu bạn bị mắc kẹt với một kế hoạch không hoàn hảo.
Những điểm chính cần nhớ
- Các kế hoạch 401(k) khác nhau từ công ty này đến công ty khác trong các lựa chọn đầu tư mà họ cung cấp.
- Một kế hoạch tốt sẽ cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư đa dạng với phí hợp lý.
- Ngay cả khi bạn nghĩ rằng kế hoạch của bạn không đạt yêu cầu, có thể nó vẫn đáng để đóng góp đủ để nhận bất kỳ phần thưởng nào mà nhà tuyển dụng cung cấp.
- Bạn cũng có thể tiết kiệm cho năm tuổi hưu thông qua tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân có ưu đãi thuế (IRA) hoặc tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe (HSA), cũng như qua một quỹ chung hoặc tài khoản môi giới thông thường.
Làm thế nào để đánh giá các lựa chọn 401(k) của bạn
Bước đầu tiên, nếu bạn nghi ngờ rằng kế hoạch 401(k) của công ty bạn không đạt yêu cầu, là xem liệu bạn có đúng không. Ban đầu, tập trung vào các khoản phí bạn phải trả. Phí có thể làm nên sự khác biệt lớn về số tiền bạn sẽ tích luỹ được trong kế hoạch của mình vào lúc bạn sẵn sàng nghỉ hưu.
Ngoài các khoản phí quản lý nào mà kế hoạch của bạn thu phí, mỗi khoản đầu tư của bạn sẽ có phí riêng. Các khoản phí này được thể hiện dưới dạng tỷ lệ chi phí và có thể được tìm thấy trên các báo cáo tài khoản hàng năm của bạn.
Nếu bạn phải trả hơn 1% mỗi năm cho các khoản phí, đặc biệt là đối với các loại đầu tư tiêu chuẩn như quỹ chung cổ phiếu large-cap, có thể bạn đang có một kế hoạch với chi phí cao.
Bạn cũng nên xem xét sự đa dạng của các lựa chọn đầu tư mà kế hoạch của bạn cung cấp. Các nhà tuyển dụng rất thận trọng khi bao gồm quá nhiều lựa chọn rủi ro cao trong kế hoạch 401(k) của họ, nhưng một số lại đi xa hơn nữa. Nếu kế hoạch của bạn thiếu các lựa chọn vững chắc cho các loại đầu tư tiêu chuẩn, điều này cũng có thể là một dấu hiệu cho thấy kế hoạch của bạn không tốt như nó có thể.
Nếu sau khi hoàn tất nghiên cứu bạn thấy kế hoạch của bạn không chất lượng, bước đầu tiên của bạn nên là nói chuyện với nhà tuyển dụng hoặc phòng nhân sự (HR). Hãy cụ thể nhất có thể với những chỉ trích của bạn về kế hoạch 401(k) và yêu cầu họ giải quyết những mối quan ngại của bạn. Một số nhà tuyển dụng sẵn lòng nhận phản hồi như thế này, và những quan ngại của bạn có thể cải thiện kế hoạch cho mọi người.
Tận dụng tối đa một kế hoạch 401(k) kém
Nếu nhà tuyển dụng của bạn không thể hoặc không muốn cải thiện kế hoạch 401(k) của bạn, bạn có thể bị cám dỗ để không tham gia chương trình. Tuy nhiên, nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một phần thưởng phù hợp như một phần của kế hoạch của bạn, đó gần như luôn luôn là đáng để tận dụng. Dù phí của kế hoạch 401(k) của bạn cao đến đâu, khó có thể nó sẽ đắt hơn lợi ích mà bạn sẽ nhận được từ một phần thưởng phù hợp. Các nhà tư vấn tài chính thường khuyên bạn nên đóng góp ít nhất đủ để nhận được toàn bộ phần thưởng của nhà tuyển dụng.
Cũng có một số cách để đầu tư một cách thông minh, ngay cả trong những kế hoạch 401(k) hạn chế nhất:
- Giảm thiểu các khoản phí bằng cách chọn các quỹ chỉ số chi phí thấp nếu kế hoạch của bạn cung cấp chúng.
- Đa dạng hóa bên ngoài kế hoạch 401(k) của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, bạn nên cố gắng xây dựng một danh mục đầu tư 401(k) đa dạng tốt. Tuy nhiên, nếu kế hoạch 401(k) của bạn thiếu một lựa chọn tốt trong một lớp tài sản chủ yếu (ví dụ như cổ phiếu nước ngoài), bạn có thể đầu tư vào nơi khác để đạt được sự cân bằng tổng thể bạn mong muốn.
Chú ý
Một số kế hoạch 401(k) hiện nay cung cấp một cửa sổ môi giới. Điều này cho phép bạn đầu tư bên ngoài các lựa chọn thông thường có sẵn qua 401(k) của bạn. Tuy nhiên, cơ hội này có thể đi kèm với phí và chi phí bổ sung, vì vậy hãy chắc chắn hỏi thăm kỹ.
Vượt ra ngoài kế hoạch 401(k) của bạn
Như chúng tôi đã đề cập, ngay cả khi kế hoạch 401(k) của bạn không tốt như bạn mong muốn, bạn thường nên cố gắng đóng góp đủ để tối đa hóa phần thưởng phù hợp của nhà tuyển dụng bằng cách sử dụng các lựa chọn đầu tư tốt nhất có sẵn thông qua kế hoạch của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể may mắn để có thể tiết kiệm nhiều hơn cho năm tuổi hưu, và nếu kế hoạch 401(k) của bạn không tốt, bạn có thể muốn đầu tư bên ngoài kế hoạch của nhà tuyển dụng.
Có nhiều lựa chọn mở cho bạn. Nơi tốt nhất để bắt đầu, đối với phần lớn các nhà đầu tư, sẽ là một tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA). IRA cung cấp các lợi ích thuế tương tự như kế hoạch 401(k), nhưng bạn sẽ có nhiều lựa chọn rộng hơn khi chọn đầu tư của riêng bạn. Một điểm bất lợi là giới hạn đóng góp cho IRA thấp hơn nhiều so với kế hoạch 401(k).
Lựa chọn thứ hai có thể là đóng góp vào tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe (HSA) nếu bạn có kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với mức khấu trừ cao. HSA có các lợi ích thuế tương tự như 401(k) và IRA, và trong khi tiền phải được sử dụng cho các chi phí sức khỏe đủ điều kiện, bạn không cần phải chi tiêu nó ngay lập tức và có thể sử dụng nó để chi trả chi phí liên quan đến sức khỏe khi nghỉ hưu.
Cuối cùng, bạn có thể xem xét tiết kiệm cho năm tuổi hưu thông qua một quỹ chung thông thường hoặc tài khoản môi giới. Nhược điểm của con đường này là bạn sẽ mất nhiều lợi ích thuế của 401(k), IRA, hoặc HSA. Lợi thế nếu kế hoạch 401(k) của bạn không tốt là bạn có thể trả phí thấp hơn rất nhiều. Bạn cũng sẽ có gần như vô hạn các lựa chọn đầu tư.
Nhà tuyển dụng của bạn có thể bắt bạn đóng góp vào một kế hoạch 401(k) không?
Một số nhà tuyển dụng có các kế hoạch 401(k) với tính năng đăng ký tự động cho phép họ giữ lại một khoản tiền nhất định từ lương của nhân viên và đóng góp vào 401(k) thay mặt họ. Tuy nhiên, ngay cả khi nhà tuyển dụng của bạn làm như vậy, bạn có quyền từ chối tham gia.
Nhà tuyển dụng của bạn có bắt buộc phải cung cấp phần thưởng phù hợp cho 401(k) không?
Không, nhà tuyển dụng của bạn không bắt buộc phải cung cấp phần thưởng phù hợp cho 401(k). Một cuộc khảo sát năm 2023 cho biết 85% các kế hoạch cung cấp một hình thức đóng góp từ nhà tuyển dụng.
Phần thưởng phù hợp của nhà tuyển dụng nào là tốt cho 401(k)?
Trung bình phần thưởng phù hợp từ nhà tuyển dụng cho các tài khoản 401(k) là 4.5%, và trung vị là 4.0%, theo báo cáo hàng năm mới nhất của Vanguard về hành vi đầu tư.
Điểm cốt yếu
Không phải tất cả các kế hoạch 401(k) được tạo ra bình đẳng. Một số có phí cao trong khi những cái khác có thể giới hạn lựa chọn đầu tư của bạn. Nếu bất kỳ điều gì áp dụng cho kế hoạch 401(k) của bạn, bạn nên nói chuyện với nhà tuyển dụng của mình và yêu cầu họ cải thiện kế hoạch của bạn. Nếu bạn bị ràng buộc bởi một kế hoạch 401(k) tồi, bạn nên đóng góp đủ để tận dụng đầy đủ các khoản đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng của bạn, nếu có. Sau điểm này, bạn có thể muốn đầu tư vào nơi khác, chẳng hạn như IRA hoặc HSA. Nếu bạn đạt đến giới hạn đóng góp với những lựa chọn đó, bạn có thể xem xét tiết kiệm cho nghỉ hưu qua tài khoản đầu tư thường, nhưng bạn sẽ mất các lợi ích thuế của một kế hoạch 401(k).
