Buzz
Giống như các loại đầu tư khác, IRA có tiềm năng tăng trưởng qua thời gian. Hai cách chính mà một IRA có thể tăng trưởng là thông qua việc đóng góp hàng năm và sự tăng giá của đầu tư. Tuy nhiên, có giới hạn về số tiền đóng góp hàng năm cho phép, và không phải tất cả các khoản đầu tư đều thành công trong dài hạn.
Những điểm chính cần nhớ
- Tăng trưởng của IRA phụ thuộc vào các khoản đầu tư cơ bản, số tiền đầu tư hàng năm và số tiền đóng góp mỗi năm.
- Vào năm 2023, mức đóng góp cho IRA truyền thống và Roth IRA giới hạn là 6,500 USD mỗi năm (7,500 USD đối với cá nhân từ 50 tuổi trở lên).
- Vào năm 2024, mức đóng góp cho IRA truyền thống và Roth IRA giới hạn là 7,000 USD mỗi năm (8,000 USD đối với cá nhân từ 50 tuổi trở lên).
- Nhà đầu tư góp tiền vào IRA truyền thống bằng tiền trước thuế và vào Roth IRA bằng tiền sau thuế.
- Chủ sở hữu IRA truyền thống phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc ở tuổi 73 (đối với người sinh từ năm 1951 đến 1959) hoặc tuổi 75 (đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi).
Cách Đóng Góp Ảnh Hưởng đến Tăng Trưởng
Tăng trưởng của tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nó phụ thuộc nặng vào số tiền đầu tư và mức độ rủi ro mà nhà đầu tư sẽ chấp nhận, từ đó định hình loại hình đầu tư được bao gồm trong tài khoản. Việc đóng góp đều đặn vào tài khoản cũng có tác động mạnh mẽ đến hiệu suất.
Một yếu tố quan trọng quyết định sự tăng trưởng của IRA là đóng góp hàng năm. Vào năm 2023, việc đóng góp IRA giới hạn là 6,500 USD mỗi năm. Vào năm 2024, việc đóng góp IRA giới hạn là 7,000 USD. Ngoài ra, có một khoản đóng góp bù thêm 1,000 USD nếu bạn từ 50 tuổi trở lên trong cả hai năm này.
Nếu đầu tư 6,500 USD hàng năm vào một IRA với tỷ lệ sinh lời 5% trong 30 năm, tài khoản sẽ đạt giá trị hơn 450,000 USD. Một phần rất quan trọng của giả định này là sự đóng góp đều đặn và tối đa. Hãy cân nhắc rằng trong suốt 30 năm này, bạn phải đóng góp cá nhân tổng cộng 195,000 USD.
IRS thường cho phép các khoản đóng góp vào IRA cho một năm nhất định được thực hiện vào ngày nộp thuế của năm sau. Ví dụ, miễn là tài khoản của bạn được mở trước đó, bạn có thể đóng góp vào IRA năm 2023 cho đến ngày 15 tháng 4 năm 2024.
Sức Mạnh của Lãi kép
Đương nhiên, để đánh bại lạm phát, việc đầu tư vào các công cụ đầu tư có rủi ro cao như cổ phiếu cá nhân, quỹ chỉ số hoặc quỹ chung là cần thiết. IRA có thể đầu tư vào một loạt các chứng khoán do các tổ chức khác nhau cung cấp: công ty cổ phần công cộng, công ty đối tác chung (GPs), công ty đối tác hạn chế (LPs), công ty đối tác có trách nhiệm hữu hạn (LLPs) và công ty có trách nhiệm hữu hạn (LLCs).
Các đầu tư được nắm giữ trong các IRA liên quan đến những thực thể này bao gồm cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, vốn tư nhân và một số sản phẩm phái sinh hạn chế. Không phải mọi đầu tư đều được chấp nhận cho IRA (ví dụ như đồ cổ, sưu tập, bảo hiểm nhân thọ và bất động sản sử dụng cá nhân).
Cổ phiếu là sự lựa chọn phổ biến cho các IRA vì các lợi nhuận thu được đều là đóng góp thêm vào IRA. Cổ phiếu cũng tăng trưởng IRA qua cổ tức và tăng giá cổ phiếu.
Ví dụ, bằng cách đầu tư 6,500 USD mỗi năm vào một quỹ chỉ số cổ phiếu trong 30 năm với tỷ suất sinh lời trung bình 10%, bạn có thể thấy tài khoản của mình tăng lên trên 1 triệu USD (tuy nhiên hãy chú ý đến tác động của các phí đầu tư). Với tiềm năng lớn để tăng trưởng tài sản một cách liên tục qua thời gian với sức mạnh của lãi kép, rõ ràng là tại sao cổ phiếu hầu như luôn luôn được xuất hiện trong các tài khoản IRA.
Các đầu tư có rủi ro cao, như cổ phiếu, giúp tăng trưởng IRA một cách đáng kể nhất. Các đầu tư ổn định hơn, như trái phiếu, thường được bao gồm trong các IRA để đa dạng hóa và cân bằng sự biến động của cổ phiếu với thu nhập ổn định.
So sánh IRA Roth và IRA truyền thống
Sự khác biệt chính giữa hai loại IRA này là liệu bạn có muốn tài trợ IRA của mình bằng tiền thuế trước hay sau. IRA truyền thống được tài trợ bằng tiền thuế trước. Khi bạn về hưu và tiếp cận các quỹ trong IRA truyền thống, bạn phải chịu trách nhiệm đóng thuế thu nhập trên các quỹ.
IRA Roth được tài trợ bằng tiền sau thuế, và bất kỳ đóng góp nào được thực hiện đều không chịu thuế khi rút ra. Giới hạn đóng góp cho cả IRA Roth và IRA truyền thống là như nhau.
Nếu bạn chọn IRA truyền thống, bạn phải bắt đầu lấy mức tối thiểu bắt buộc (RMDs) vào ngày 1 tháng 4 năm kế tiếp sau năm bạn đủ 73 tuổi (75 tuổi đối với những người sinh vào năm 1960 trở đi). Những người thụ hưởng cũng phải tuân thủ các quy tắc RMD nếu họ thừa kế một IRA truyền thống. Những người thụ hưởng không phải là vợ hoặc chồng thừa kế IRA Roth cũng phải tuân thủ các quy tắc RMD.
Để có lợi ích thuế từ cả IRA Roth và IRA truyền thống, hãy xem xét mở cả hai loại tài khoản và đóng góp vào mỗi loại. Tổng số tiền bạn đóng góp cho cả hai loại không thể vượt quá giới hạn của IRS, nhưng không có quy tắc nào ngăn cản việc sở hữu và đóng góp vào cả hai trong cùng một năm.
Mở một tài khoản IRA
Một tài khoản IRA có thể được mở thông qua một tổ chức tài chính như một công ty môi giới, công ty quỹ chung, công ty bảo hiểm hoặc ngân hàng. IRAs cũng có thể được mở thông qua các công ty môi giới trực tuyến. Sự khác biệt chính giữa hầu hết các nhà cung cấp IRA nằm ở những gì họ thu phí cho dịch vụ của họ.
Gần như bất kỳ người lao động có thu nhập nào đều có thể thiết lập một IRA. Những người làm việc tự do hoặc tự mình muốn thiết lập kế hoạch nghỉ hưu cho họ hoặc nhân viên của họ thường xem xét các tài khoản hưu trí cá nhân quản lý kế hoạch hưu trí đơn giản (SEP IRA). SEPs có chi phí thiết lập và bảo trì thấp hơn so với các kế hoạch nghỉ hưu truyền thống.
Tài khoản IRA phát triển nhanh như thế nào?
Tốc độ phát triển của một tài khoản IRA phụ thuộc trực tiếp vào các đóng góp hàng năm và các đầu tư cơ bản. Bằng cách tối đa hóa các đóng góp hàng năm, một IRA sẽ có cơ hội lớn hơn để tăng giá vốn và lợi tức kép trong dài hạn. Bằng cách lựa chọn các đầu tư rủi ro cao hơn, một IRA có thể có được lợi tức lớn hơn, mặc dù có nguy cơ mất vốn cao hơn.
IRAs có phát triển theo cấp số nhân không?
Nói một cách rộng rãi, IRAs được thiết kế để phát triển theo cấp số nhân. Điều này giả định một tỷ lệ lợi nhuận ổn định cho danh mục đầu tư, các đóng góp hàng năm ổn định vào tài khoản và một khung thời gian dài để tiết kiệm tiền. Đơn giản nhất, một IRA thường phát triển theo thời gian và trải qua hiệu ứng lãi kép, cho phép các nhà đầu tư tái đầu tư cổ tức vào IRA của họ để giúp tạo ra nhiều cổ tức hơn trong tương lai.
Tại sao IRA của tôi không phát triển?
Có hai lý do chính tại sao IRA của bạn có thể không phát triển. Thứ nhất, bạn chỉ có thể đóng góp một số tiền nhất định vào IRA hàng năm. Sau khi đạt đến giới hạn đó, tài khoản của bạn không thể phát triển qua các đóng góp cá nhân cho đến năm sau. Điều này cũng có thể có nghĩa là bạn không đóng góp khi bạn tin rằng mình đã làm.
Thứ hai, các đầu tư nằm trong một IRA thường không đảm bảo hiệu suất trong tương lai. Các đầu tư có thể giảm giá trị, gây ra mất vốn chưa thực hiện. Khi các đầu tư của bạn biến động về giá trị, tổng số dư của IRA có thể tăng hoặc giảm.
Kết luận
Ít phương tiện đầu tư nào linh hoạt như IRA. Có nhiều lựa chọn cho nhà đầu tư cá nhân hóa tài khoản để đạt được mục tiêu tài chính của họ, và nhờ vào lãi kép, IRA sẽ tiếp tục phát triển ngay cả khi bạn không thể đầu tư vào chúng mỗi năm. Đây là một công cụ quý giá cho các nhà đầu tư ở mọi trình độ kinh nghiệm, IRA cung cấp tính linh hoạt để tự làm hoặc để lại các quyết định cho các chuyên gia.
