Lập kế hoạch ngân sách cho 4 giai đoạn của Tuổi nghỉ hưu

Các giai đoạn khác nhau yêu cầu các chiến lược khác nhau

Theo các chuyên gia, cá nhân thường trải qua bốn giai đoạn nghỉ hưu được chỉ định. Trong mỗi giai đoạn, thu nhập và chi phí thay đổi đòi hỏi các phương pháp lập kế hoạch ngân sách khác nhau.

Mặc dù các chuyên gia đặt tên cho các giai đoạn này bằng nhiều tên khác nhau và đôi khi đánh số chúng theo cách khác nhau, đây là cách bạn có thể mong đợi để lập kế hoạch dựa trên một mô hình bốn giai đoạn.

Những điểm chính cần nhớ

Rồi lại, giới tính và các yếu tố kinh tế, như khoảng cách lương, có thể ảnh hưởng đến tuổi nghỉ hưu của một người.

Sự thoải mái của tuổi nghỉ hưu của bạn một phần phụ thuộc vào nguồn thu nhập của bạn. Tuổi nghỉ hưu khác biệt lớn đối với người có thu nhập thấp so với những người có thu nhập dư dả và chăm sóc sức khỏe phải chăng.

Đối với cư dân Mỹ da đen và các nhóm bị cách biệt khác, có thể có một khoảng cách về tuổi nghỉ hưu, gây ra bởi những bất bình đẳng kinh tế được tạo ra thông qua khoảng cách lương liên quan đến chủng tộc. Các bà, cũng có thể đối mặt với khoảng cách về tuổi nghỉ hưu. Theo Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ Mỹ, thu nhập nghỉ hưu của phụ nữ thấp khoảng 30% so với nam giới. Đối với một số cá nhân, các nghĩa vụ gia đình (chăm sóc cha mẹ già, trẻ em có nhu cầu đặc biệt, v.v.) cũng có thể ảnh hưởng đến tuổi nghỉ hưu.

Mặc dù có những bất bình đẳng này, tuổi nghỉ hưu vẫn thay đổi theo tuổi và giai đoạn. Lối sống nghỉ hưu có lẽ sẽ khác nhau dựa trên chủng tộc, địa vị kinh tế xã hội và giới tính như đã đề cập ở trên.

Trước khi nghỉ hưu (từ 50 đến 62 tuổi hoặc gần đó)

Trước khi nghỉ hưu (đôi khi được gọi là 'peri-retirement') là thập kỷ hoặc hơn dẫn đến khi nghỉ hưu. Bạn vẫn đang làm việc, nhưng nghỉ hưu đang đến gần và bạn cuối cùng đang có được bức tranh rõ ràng về tổ yến của mình (nếu có), thu nhập và chi phí sẽ như thế nào.

Chúng tôi đặt tuổi 62 làm cuối của giai đoạn này vì đó là tuổi khi mọi người đầu tiên đủ điều kiện để nhận thanh toán Bảo hiểm Xã hội. Một số người có thể nghỉ hưu ở tuổi 55 hoặc 60 trong khi những người khác tiếp tục làm việc cho đến hơn 70 tuổi - hoặc không bao giờ nghỉ hưu. Ở giai đoạn này, việc đánh giá thu nhập và chi phí dự kiến của bạn sau khi bạn rời khỏi lực lượng lao động là rất quan trọng.

Dưới đây là một số câu hỏi để đặt ra:

• Bạn sẽ nhận được gì từ một lương hưu hoặc Bảo hiểm Xã hội?
• Cân đối trong các kế hoạch nghỉ hưu của bạn—như 401(k)s, 403(b)s, hoặc IRAs—và bạn sẽ có thể rút bao nhiêu mỗi tháng?
• Bạn đã trả hết tiền thế chấp chưa, và nếu chưa, bạn còn nợ bao nhiêu và trong bao lâu?

Ở độ tuổi từ 50 và 60, bạn có thể vẫn có những chi phí lớn phía trước, như nuôi dạy con đi học đại học, đặt cọc cho một ngôi nhà mới, hoặc trả tiền cho một đám cưới. Bạn có thể muốn đổi các kỳ nghỉ thông thường của mình thành những chuyến đi đến những nơi mà bạn đã tưởng tượng mình sống sau khi nghỉ hưu.

Bạn có thể ở trong một tình hình tài chính đủ mạnh để nghiêm túc xem xét việc nghỉ hưu sớm. Nhà tuyển dụng của bạn có thể thu nhỏ quy mô, và bạn có thể thấy mình đang xem xét liệu nên chấp nhận một sự thanh lý—hoặc bị ép buộc phải chấp nhận một cái. Đây là thời điểm thích hợp để tạo ra một kế hoạch thay thế nếu bạn đang điều hành một doanh nghiệp gia đình. Nếu bạn vẫn chưa đạt được mục tiêu tài chính của mình, đây có thể là thời điểm tuyệt vời để bắt đầu tiết kiệm mạnh mẽ hơn.

Một nghiên cứu năm 2023 của Vanguard cho thấy số dư trung bình trong kế hoạch đóng góp xác định là 27,376 đô la. Đối với nhiều người, số này đơn giản là không đủ để nghỉ hưu. Bằng cách loại bỏ bất kỳ chi tiêu lãng phí nào, bạn có thể tạo ra một khoản tiết kiệm trong ngân sách nghỉ hưu của mình và lập kế hoạch làm thế nào để tạo ra thu nhập, như thu nhỏ từ ngôi nhà của bạn hoặc cho thuê một phòng, tìm một công việc làm bán thời gian, hoặc đơn giản là tiếp tục làm việc ở công việc hiện tại của bạn thêm một vài năm nữa.

Giai Đoạn Sớm của Nghỉ Hưu (Từ 62 đến 70 tuổi)

Một số thay đổi quan trọng nhất trong ngân sách của bạn sẽ xảy ra khi bạn vừa nghỉ hưu. Bạn sẽ không còn nhận được một chi phiếu ổn định nữa trừ khi bạn có lương hưu. Bạn cần một kế hoạch để quản lý thu nhập của mình trong thời gian nghỉ hưu, và bạn cần quyết định khi nào bắt đầu đòi quyền lợi Bảo hiểm Xã hội. Bạn cũng có thể mất bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng cung cấp, vì vậy hãy đảm bảo lập kế hoạch làm thế nào để bạn, vợ/chồng và bất kỳ người phụ thuộc nào sẽ được bảo hiểm nếu họ nằm trong chính sách của bạn.

Nếu bạn hoặc vợ/chồng của bạn chưa đủ tuổi để đăng ký Medicare, bạn cần xem xét một kế hoạch bảo hiểm y tế riêng hoặc mua một chính sách qua Thị trường Bảo hiểm Y tế của Đạo luật Bảo hiểm Y tế Hợp lý. Nếu bạn có thu nhập thấp và không có tổ yến cho nghỉ hưu, bạn nên cố gắng tạo ra một cách để bổ sung thu nhập Bảo hiểm Xã hội của mình, như làm việc bán thời gian. Làm một công việc bán thời gian hoặc theo mùa, bắt đầu một doanh nghiệp mà cho phép bạn linh hoạt về giờ làm việc của bạn, hoặc thậm chí chuyển sang một sự nghiệp mới có thể mang lại sự ổn định tăng lên.

Nếu bạn tài chính ổn định khi bạn nghỉ hưu, việc tiêu tiền của bạn cho một chuyến du lịch xa xỉ hoặc mua một món đắt tiền có thể hấp dẫn. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nhớ rằng những đồng tiền nghỉ hưu của bạn cần phải tiết kiệm—có thể trong một khoảng thời gian dài. Bạn có thể muốn bảo vệ các quỹ nghỉ hưu của mình bằng cách cân đối những hoạt động đắt tiền hơn mà bạn muốn dành thời gian và tiền bạc cho với những hoạt động rẻ tiền hoặc miễn phí.

Ngoài ra, nếu bạn có thể đủ khả năng tài chính, đây có thể là thời điểm để chuyển đến một nơi nào đó hấp dẫn hơn bây giờ khi công việc của bạn không còn buộc bạn ở một địa điểm cụ thể. Chuyển đến nơi khác có thể là một lợi ích cho tình hình tài chính của bạn—hoặc là một sự siết chặt chi tiêu lớn—phụ thuộc vào chi phí sinh hoạt ở nơi bạn đang sống hiện tại so với nơi bạn đang hướng đến.

66 tuổi

Giai Đoạn Trung của Nghỉ Hưu (Từ 70 đến 80 tuổi)

Trong giai đoạn nghỉ hưu trung, bạn có thể sẽ nhận được lợi ích Bảo hiểm Xã hội, vì không có động cơ tài chính nào để trì hoãn qua tuổi 70. Ở tuổi 73, bạn sẽ phải bắt đầu rút ra số tiền tối thiểu bắt buộc (RMDs) từ một số loại tài khoản nghỉ hưu: chia lợi nhuận, 401(k), 403(b), 457(b), và kế hoạch Roth 401(k), cũng như hầu hết các loại IRA (nhưng không phải IRA Roth). Đây là thời điểm tốt để xem lại phân bổ tài sản của bạn nếu bạn không đang ở trong một khoản đầu tư tự động làm điều này, như một quỹ mục tiêu ngày đến hạn.

Ở giai đoạn này, bạn có thể thấy chi phí của mình giảm đi. Bạn có thể muốn đi du lịch ít hơn và ở nhà nhiều hơn, hoặc du lịch của bạn có thể tập trung vào các chuyến đi giá rẻ hơn để thăm cháu và bạn bè hoặc gia đình khác. Nếu bạn có con, họ hy vọng sẽ không còn cần dựa vào bạn cho tiền nữa. Ngoài ra, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ nữa (hoặc không cần nhiều như trước).

Khi con cái của bạn còn nhỏ, bạn có thể đã tạo một di chúc và kế hoạch tài sản vì bạn muốn đảm bảo rằng họ được chăm sóc nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Bây giờ, bạn có thể muốn xem lại những kế hoạch đó và xem liệu chúng vẫn thể hiện ý muốn của bạn không. Bạn cũng có thể muốn ủy quyền tài chính cho ai đó để có hiệu lực nếu bạn không còn khả năng quản lý tiền bạc của mình và thành lập ủy quyền y tế nếu bạn cần người khác ra quyết định về y tế của mình.

Nếu bạn thấy mình ở giữa giai đoạn nghỉ hưu mà không có quỹ nghỉ hưu hoặc lương hưu, đó là một ý tưởng tốt để tìm cách tiết kiệm một chút tiền mỗi tháng. Bạn có thể làm điều này bằng cách tìm hiểu về tất cả các khoản giảm thuế, đăng ký giảm giá, và tìm cách tiết kiệm. Ví dụ, Nếu bạn không đủ khả năng trả các khoản phí và trả tiền bảo hiểm của Medicare, đáng giá để điều tra các Chương trình Tiết Kiệm Medicare được thiết kế để giúp những người có thu nhập thấp. Nếu bạn sở hữu nhà riêng nhưng không đủ khả năng để chuyển đi, bạn có thể xem xét việc chấp nhận một người ở cùng hoặc, nếu bạn có nơi khác để ở, cho thuê nhà của bạn thông qua một nền tảng chia sẻ nhà. Một công việc bán thời gian có thể là một cách tuyệt vời để bổ sung thu nhập Bảo hiểm Xã hội của bạn.

Giai Đoạn Cuối của Nghỉ Hưu (80 tuổi trở lên)

Trong giai đoạn nghỉ hưu cuối, bạn có thể sẽ phải đối mặt với các chi phí y tế tăng lên vì chi tiêu y tế thường cao nhất vào thời điểm đó của cuộc đời. Medicare sẽ chi trả cho nhiều chi phí của bạn, nhưng bạn vẫn phải tự trả chi phí cho các khoản, như trả tiền bảo hiểm và khấu trừ. Khám phá các Chương trình Tiết Kiệm Medicare nếu bạn không đủ khả năng trả các khoản phí và trả tiền bảo hiểm của bạn.

Bạn có thể có các chi phí bổ sung trong giai đoạn nghỉ hưu cuối nếu bạn chuyển đến một cơ sở sống độc lập hoặc hỗ trợ hoặc nếu bạn cần chuyển đến một nhà dưỡng lão hoặc thuê một trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà. Ngoài việc có thể tăng chi phí y tế, các chi phí khác của bạn có thể tương tự trong giai đoạn nghỉ hưu cuối như trong giai đoạn nghỉ hưu giữa. Nếu bạn không đủ khả năng tự chăm sóc, bạn có thể muốn nói chuyện với một thành viên trong gia đình về khả năng sống cùng họ.

Ở giai đoạn này, bạn có thể muốn đánh giá lại tiết kiệm hưu trí của mình và xem xét chúng có đủ để bạn sống qua phần còn lại của cuộc đời không. Nếu bạn đang thấp thoáng về tiền mặt và vẫn sống trong nhà của mình, bạn có thể xem xét về một khoản vay tín dụng thế chấp ngược như một nguồn vốn. Nhìn vào những gì bạn còn lại, bạn sẽ cần suy nghĩ về những gì bạn muốn tiêu trong suốt cuộc đời mình và những gì bạn hy vọng để lại cho người khác, bao gồm cả những món quà từ thiện.

Làm thế nào để Tạo Ngân Sách Hưu Trí?

Bạn Nên Dự Trù Bao Nhiêu Tiền Cho Chăm Sóc Sức Khỏe Trong Thời Gian Hưu Trí?

Bảng tính ngân sách về nghỉ hưu là gì?

Cái Kết

Nghỉ hưu là một sự kiện và một quá trình. Các lợi ích và tiết kiệm của bạn có thể phải chi trả các chi phí của bạn trong ba thập kỷ trở lên. Các chi phí ở mỗi giai đoạn nghỉ hưu liên quan đến cách bạn chọn sử dụng thời gian của mình, bạn quyết định sống ở đâu và sức khỏe của bạn như thế nào. Nếu bạn xem xét những yếu tố này và xem xét cách chúng có thể thay đổi trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn, bạn có thể lập ngân sách một cách phù hợp.

Nếu bạn chưa tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu, bạn không đơn độc. Một trong bốn người Mỹ không có đủ tiết kiệm nghỉ hưu. Công việc có mức lương thấp, mất lợi ích hưu trí, khoảng cách tiền lương dựa trên chủng tộc và giới tính, và chi phí y tế cao tại Mỹ là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng nghỉ hưu.