Lấy Điểm Tín Dụng Của Bạn Từ Ngân Hàng

Bạn có thể nhận miễn phí nhờ vào chương trình FICO Score Open Access

Một cách dễ dàng để có được điểm tín dụng của bạn có thể là từ ngân hàng của bạn. Điểm tín dụng của bạn là một đánh giá số liệu mà các nhà cho vay sử dụng, cùng với báo cáo tín dụng của bạn, để đánh giá rủi ro cung cấp cho bạn một khoản vay hoặc cung cấp tín dụng cho bạn.

Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ ba công ty tín dụng lớn: Equifax, Experian và TransUnion. Ngoại trừ Experian, bạn sẽ phải trả phí nếu bạn muốn xem điểm tín dụng thực tế của mình. Tin tốt là bạn có thể có được điểm số của mình miễn phí từ một ngân hàng hoặc nhà cung cấp thẻ tín dụng. Đây là cách để kiểm tra điểm tín dụng của bạn.

Những điểm chính cần lưu ý

Cách Tính Điểm Tín Dụng Của Bạn

Điểm FICO là loại điểm tín dụng phổ biến nhất. Nó được tính toán bằng cách sử dụng các mảnh thông tin khác nhau từ báo cáo tín dụng của bạn, bao gồm:

• Lịch sử thanh toán (35%) — Thanh toán đúng hạn và không có phá sản hoặc vỡ nợ là bằng chứng của việc quản lý tài chính tốt.
• Số tiền đang nợ (30%) — Một con số quan trọng là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, số nợ mà bạn đang mang theo so với hạn mức tín dụng của bạn.
• Thời gian sử dụng tín dụng (15%) — Càng lâu càng tốt.
• Hỗn hợp tín dụng (10%) — Việc có cả tín dụng quay vòng và trả góp sẽ giúp ích.
• Tín dụng mới (10%) — Quá nhiều đơn xin tín dụng gần đây, làm kích hoạt một kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt, có thể làm giảm điểm số của bạn trong vài tháng.

Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện cho các loại tín dụng khác nhau—như vay mua ô tô và vay mua nhà—và các điều khoản mà bạn sẽ được đề nghị. Nói chung, điểm tín dụng càng cao, việc đủ điều kiện cho tín dụng và có được các điều khoản thuận lợi càng dễ dàng hơn. Vì nhiều thứ có thể phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn, việc theo dõi nó và cố gắng cải thiện nó khi cần thiết là điều đáng đầu tư.

Tôi Có Thể Nhận Điểm Tín Dụng Miễn Phí Từ Ngân Hàng Của Tôi Không?

Trước đây, nếu bạn muốn xem điểm tín dụng của mình, bạn phải chi tiền cho dịch vụ đăng ký hàng tháng hoặc xem một lần. Tuy nhiên, từ năm 2013, FICO (Tập đoàn Fair Isaac) đã cho phép các nhà cho vay cung cấp điểm số trước đây khó khăn để có được cho người tiêu dùng miễn phí thông qua chương trình FICO Score Open Access của mình. FICO thông báo vào tháng 12 năm 2018 rằng hơn 300 triệu người có thể nhận điểm tín dụng của họ miễn phí qua chương trình này. Hơn 170 tổ chức tài chính và tám trong số mười nhà phát hành thẻ tín dụng hàng đầu tham gia vào Open Access.

Trong số các công ty tham gia có Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust và Wells Fargo.

Nhận Điểm Của Bạn

Nếu ngân hàng hoặc nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn cung cấp điểm tín dụng miễn phí, bạn có thể kiểm tra điểm của mình bằng cách đăng nhập vào tài khoản trực tuyến hoặc xem báo cáo hàng tháng của bạn. Cũng có các nguồn thông tin khác cho phép bạn xem điểm tín dụng hoặc báo cáo tín dụng của bạn miễn phí. Nếu bạn đang tự hỏi liệu bạn có nên trả tiền để xem điểm tín dụng của mình, câu trả lời có lẽ là không.

Ngoài điểm số tín dụng miễn phí, một số ngân hàng còn cung cấp các lợi ích nhằm giúp bạn hiểu rõ hơn và cải thiện điểm số của mình. Ví dụ, Ngân hàng First National Bank of Omaha cung cấp cho bạn truy cập trực tuyến 24/7 vào điểm FICO của bạn và chỉ ra những yếu tố chính ảnh hưởng đến số điểm của bạn. Barclays cũng cung cấp điểm tín dụng của bạn và cảnh báo qua email mỗi khi điểm tín dụng của bạn thay đổi. 

VantageScore so với FICO

Quan trọng là phải nhớ rằng không phải tất cả các điểm số tín dụng đều được tạo ra bằng nhau, và các ngân hàng và nhà phát hành thẻ tín dụng khác nhau có thể cung cấp truy cập vào các điểm số khác nhau. Ngay sau khi ra mắt chương trình FICO Score Open Access, cục Báo cáo tín dụng Experian giới thiệu một chương trình tương tự, cho phép các ngân hàng chia sẻ điểm số tín dụng VantageScore với người tiêu dùng. 

Hiện nay, hai hệ thống này hoạt động trên cùng một thang điểm từ 300 đến 850 điểm, và mỗi hệ thống sử dụng các tiêu chí tương tự để tính điểm, nhưng chúng có trọng số khác nhau đối với mỗi mục. Ví dụ, với FICO, lịch sử thanh toán của bạn đại diện cho 35% điểm số của bạn; với VantageScore, nó chiếm khoảng 40%.

Kết quả là hai điểm số này thường sẽ khác nhau, ngay cả đối với cùng một người vào cùng một ngày. Điều này không nhất thiết là điều xấu, nhưng bạn cần nhận thức để đảm bảo rằng bạn đang so sánh một cách công bằng khi theo dõi điểm số của mình.

Miễn Phí Gì, Không Miễn Phí Gì

Đạo luật Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), được thông qua vào năm 2003, yêu cầu tất cả người Mỹ có quyền truy cập miễn phí vào báo cáo tín dụng của ba công ty tín dụng lớn (Experian, Equifax và TransUnion) mỗi 12 tháng một lần. AnnualCreditReport.com, một trang web được tài trợ bởi ba cục Báo cáo tín dụng này, là trang web dễ sử dụng nhất và toàn diện nhất để có được những báo cáo miễn phí đó.

Bạn cũng có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí nếu bạn là nạn nhân của gian lận hoặc lừa đảo danh tính, bị từ chối tín dụng, hoặc đã có sự thay đổi trong tín dụng hiện tại của bạn (lãi suất, hạn mức tín dụng, v.v.) do tín dụng của bạn—hoặc nếu bạn được cung cấp lãi suất cao hơn so với các người tiêu dùng khác từ một chủ nợ.

Tuy nhiên, luật pháp không cung cấp một lần nhìn thử miễn phí vào điểm số tín dụng hàng năm của bạn, và bạn không thể nhận được điểm số tín dụng miễn phí qua AnnualCreditReport.com. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn không thể xem ba con số nhỏ (hoặc lớn) đó miễn phí. Từ năm 2011, các hành động liên quan đến tín dụng bất lợi, như thay đổi trong hạn mức tín dụng hoặc lãi suất dựa trên điểm tín dụng, cho phép người tiêu dùng xem điểm tín dụng được sử dụng trong quyết định.

MyFICO.com cho phép người tiêu dùng mua điểm FICO của họ từ bất kỳ trong ba cục Báo cáo tín dụng với $19.95 cho mỗi báo cáo điểm FICO. Bạn cũng có thể mua phiên bản người tiêu dùng của điểm tín dụng của bạn trực tiếp từ một trong ba cục Báo cáo tín dụng hoặc các trang web khác. Nhưng cẩn thận: Con số đó có thể khác nhau (thường là cao hơn) so với điểm FICO của bạn. MyFICO cho biết điểm số người tiêu dùng có thể cao hơn đến 100 điểm so với điểm FICO của họ.

Một số Trang Web Điểm Tín Dụng Miễn Phí

Nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng hiện nay đều cung cấp cho khách hàng của họ một bản tóm tắt được cập nhật thường xuyên về điểm tín dụng của họ miễn phí, tuy nhiên các tính toán có thể khác nhau từ công ty này sang công ty khác. Experian hiện nay cung cấp điểm tín dụng FICO miễn phí trên trang web của họ.

Mặc dù điểm số tín dụng người tiêu dùng miễn phí không phải là điểm FICO, nhưng vẫn có lý do tốt để xem xét chúng. “Chúng có thể là các chỉ số tuyệt vời về sức khỏe tín dụng tổng thể, cảnh báo người tiêu dùng về vấn đề gian lận tiềm ẩn, v.v.,” như Thomas Nitzsche, giám đốc quan hệ truyền thông tại ClearPoint Credit Counseling Solutions, đã nói.

Mặc dù có sự khác biệt, nếu bạn muốn xem phiên bản người tiêu dùng của điểm FICO của mình, các trang web uy tín nhất bao gồm:

• Experian CreditWorks
• CreditWise từ Capital One
• Credit Karma
• Credit Sesame

Các trang này không yêu cầu bạn cung cấp thẻ tín dụng để kiểm tra điểm tín dụng của bạn, điều này có nghĩa là bạn có thể kiểm tra nó bao nhiêu lần bạn muốn mà không tốn phí. 'Một điều cần lưu ý là tôi đã thấy các điểm này được thổi phồng lên đến 60 đến 70 điểm so với điểm FICO mà các ngân hàng và các nhà cho vay khác sẽ thấy', nói Pamela Capalad, một kế hoạch tài chính chuyên nghiệp và cố vấn tại Thành phố New York.

Và kiểm tra ví của bạn để có cái nhìn miễn phí về điểm tín dụng của bạn. Một số thẻ tín dụng, như Thẻ tín dụng Discover it Cash Back, cung cấp cho bạn một điểm FICO miễn phí (phiên bản của ngân hàng và các nhà cho vay) dựa trên báo cáo tín dụng TransUnion của bạn mỗi tháng cùng với báo cáo của bạn.

Điểm Chót

Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến khả năng của bạn trong việc có được tín dụng và các điều khoản mà bạn sẽ được cung cấp. Cho đến gần đây, ngành điểm tín dụng khá bí mật và việc lấy điểm của mọi người là khó (hoặc tốn kém). Tuy nhiên, ngày nay, một số ngân hàng và các nhà cung cấp thẻ tín dụng ngày càng cung cấp điểm tín dụng miễn phí, điều này rất có giá trị đối với người tiêu dùng đang cố gắng theo dõi và cải thiện sức khỏe tín dụng của họ.