Lịch sử tín dụng là gì? Tác động đến điểm số và báo cáo tín dụng

Lịch sử tín dụng là gì?

Lịch sử tín dụng của bạn là bản báo cáo về việc thanh toán nợ và sự có trách nhiệm trong việc trả nợ. Nó được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn, chi tiết về số lượng và loại tài khoản tín dụng của bạn, thời gian mở mỗi tài khoản, số tiền nợ, số tiền dư tín dụng sử dụng, việc thanh toán hóa đơn đúng hạn, và số lượng yêu cầu tín dụng gần đây. Báo cáo tín dụng của bạn cũng chứa thông tin về việc bạn có bất kỳ vụ phá sản, gắn liền, thu thập nợ hoặc án phạt nào hay không. 

Tất cả người tiêu dùng đều được đảm bảo truy cập vào lịch sử tín dụng của họ (qua báo cáo tín dụng) và có đủ điều kiện nhận một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi cục báo cáo tín dụng mỗi năm từ AnnualCreditReport.com.

Những điều quan trọng cần nhớ

Tại sao Lịch sử tín dụng quan trọng

Các nhà tài trợ tiềm năng - như các nhà cho vay thế chấp và công ty thẻ tín dụng - xem xét và sử dụng thông tin trong lịch sử tín dụng của bạn để quyết định có cho bạn tín dụng hay không.

Thông tin trong lịch sử tín dụng của bạn cũng được sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn, bao gồm điểm FICO phổ biến. Khi các nhà tài trợ xem xét lịch sử tín dụng của bạn, họ đánh giá nhiều yếu tố khác nhau: hoạt động gần đây, thời gian các tài khoản tín dụng đã mở và hoạt động, và mô hình và đều đặn trong việc thanh toán trong thời gian dài hơn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn và sự kết hợp các khoản tín dụng cũng là yếu tố vào điểm tín dụng của bạn.

Lịch sử tín dụng tốt

Có một lịch sử tín dụng tốt có nghĩa là bạn đã thanh toán hóa đơn đúng hạn và bạn không đang nợ nhiều. Điều này có nghĩa là bạn là một người vay có rủi ro thấp hơn. Khi bạn có một lịch sử tín dụng tốt, việc được chấp thuận vay vốn và với lãi suất thấp hơn sẽ dễ dàng hơn.

Cách tốt nhất để duy trì một báo cáo tín dụng tốt là thanh toán toàn bộ hóa đơn hàng tháng. Bạn nên có không quá ba hoặc bốn thẻ tín dụng, giữ số dư thấp, sử dụng chúng trong một khoảng thời gian dài và không sử dụng quá 30% dư nợ tín dụng có sẵn của bạn. Ngoài ra, thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn và quyết liệt sửa chữa bất kỳ sai sót nào bạn tìm thấy trong đó.

Lịch sử tín dụng xấu

Ngược lại, những người có lịch sử tín dụng xấu không thanh toán hóa đơn đúng hạn và duy trì nhiều nợ còn tồn đọng.

Các yếu tố góp phần vào việc có một lịch sử tín dụng xấu bao gồm: thanh toán muộn hoặc bỏ lỡ, sử dụng thẻ tín dụng quá mức, nộp đơn cho nhiều tín dụng trong một khoảng thời gian ngắn, và trải qua các sự kiện tài chính lớn như phá sản, tịch thu tài sản, tịch thu, thanh lý, và giảm giá các tài khoản.

Tín dụng kém có thể dẫn đến khó khăn trong việc vay vốn và thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng thấp với lãi suất cao, phải đặt cọc bảo đảm cho các thứ như điện thoại di động hoặc thuê căn hộ và xe ô tô, và phải trả phí bảo hiểm xe hơi cao hơn.

Bạn có thể sửa chữa lịch sử tín dụng kém nhưng điều này sẽ mất thời gian. Bạn nên thường xuyên kiểm tra điểm tín dụng của mình để xem những yếu tố tiêu cực nào quan trọng nhất. Ngoài ra, bạn nên thanh toán hóa đơn đúng hạn, giảm nợ thẻ tín dụng và chỉ nộp đơn vay tín dụng mới một cách hợp lý.

Không có Lịch sử Tín dụng

Người vay tiềm năng không có lịch sử tín dụng - ví dụ như thanh niên đi học đại học - có thể gặp khó khăn trong việc được chấp thuận cho vay số lớn hoặc cho thuê. Chủ nhà có thể quyết định không cho thuê căn hộ cho ứng viên không có lịch sử tín dụng chứng tỏ khả năng thanh toán đúng hạn của họ.

Bạn có thể xây dựng lịch sử tín dụng bằng nhiều cách, bao gồm vay một khoản vay cá nhân nhỏ hoặc đăng ký thẻ tín dụng có hạn mức sẵn có nhỏ. Việc sử dụng này cho phép bạn chứng minh khả năng quản lý tín dụng của mình trên một quy mô hạn chế trước khi vay nợ số lượng lớn hơn.

Bạn cũng có thể mở một thẻ tín dụng chung với người có lịch sử tín dụng tốt, hoặc mở một thẻ tín dụng bảo đảm, được bảo đảm bằng một số tiền bạn đặt vào một tài khoản tiết kiệm.

Những Điều Cần Đặc Biệt Chú Ý

Có thể làm sạch lịch sử tín dụng xấu nếu bạn đã thanh toán hết nợ và không vay thêm khoản vay, thẻ tín dụng hoặc hình thức tài chính khác trong vài năm. Khoảng thời gian này có thể là bảy hoặc mười năm. Ngay cả những người vay có lịch sử tín dụng trước đây rộng rãi cũng có thể bắt đầu lại hiệu quả nếu có khoảng thời gian trống lâu như vậy.

Để có một giải pháp nhanh hơn có thể, miễn là bạn sẵn lòng trả phí, bạn có thể thuê một công ty sửa chữa tín dụng để có thể loại bỏ các dấu ấn tiêu cực trên báo cáo tín dụng của mình.

Sự khác biệt giữa Lịch sử Tín dụng và Điểm Tín dụng là gì?

Tầm quan trọng của Lịch sử Tín dụng là gì?

Top 3 yếu tố ảnh hưởng đến Điểm Tín dụng của bạn là gì?

Tóm lại

Hiểu biết về lịch sử tín dụng của bạn là rất quan trọng để hiểu về sức khỏe tài chính của bạn. Một lịch sử tín dụng tốt có thể mở ra các cơ hội như tăng cơ hội được chấp thuận vay vốn và được chấp thuận với lãi suất tốt hơn. Khi bạn biết những gì có trong lịch sử tín dụng của mình, bạn có thể phát triển chiến lược để đảm bảo bạn có một báo cáo tín dụng mạnh mẽ cho các nhà cho vay.