Buzz
Hợp nhất nợ có thể có cả tác động tích cực và tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn
Hợp nhất nợ có thể gây tổn hại đến điểm tín dụng nếu bạn không sử dụng khoản vay mới một cách có trách nhiệm, như là không đóng tiền đúng hạn hoặc tiếp tục tăng nợ thay vì chỉ trả nợ cũ. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng đúng cách, hợp nhất nợ có thể có tác động tích cực đến điểm tín dụng và giúp bạn thanh toán nợ nhanh hơn.
Những điều cần nhớ
- Đóng tiền đúng hạn cho tất cả các khoản nợ đang có có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn.
- Trả tiền muộn và bỏ lỡ thanh toán sẽ khiến điểm tín dụng của bạn giảm đi.
- Hợp nhất nợ có thể có cả tác động tốt và xấu đến điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn. Trả nợ hợp nhất một cách có trách nhiệm có thể có tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn.
Hiểu Về Hợp Nhất Nợ
Hợp nhất nợ là khi bạn kết hợp nhiều khoản nợ thành một, giúp bạn quản lý các khoản nợ một cách hiệu quả hơn, thường với lãi suất thấp hơn. Bạn có thể sử dụng hợp nhất nợ với nhiều lý do khác nhau, như là để giảm tổng số lãi suất bạn phải trả, giảm số tiền hàng tháng phải trả, hoặc để kết hợp nhiều hóa đơn thành một.
Hợp nhất nợ có thể bao gồm các loại sản phẩm tài chính khác nhau, bao gồm thẻ tín dụng chuyển dư nợ, khoản vay cá nhân, khoản vay thế chấp nhà cửa, hoặc thậm chí là khoản vay từ tài khoản 401(k) của bạn. Bạn có thể sử dụng bất kỳ trong số này để trả nợ còn lại của mình và sau đó thực hiện một khoản thanh toán quản lý được trên khoản vay mới của bạn.
Để hợp nhất nợ, bạn trước tiên nộp đơn vay, như là một khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng. Sau đó, bạn sử dụng khoản vay mới này để trả nợ hoặc chuyển nợ hiện tại của bạn sang thẻ tín dụng của bạn. Bạn tiếp tục đóng các khoản thanh toán tối thiểu trên khoản vay cũ hoặc thẻ tín dụng của bạn cho đến khi nợ của bạn được hợp nhất chính thức. Sau đó, bạn chỉ thanh toán cho người cho vay mới của bạn. Nếu khoản vay mới của bạn có lãi suất thấp hơn, bạn có thể trả nợ nhanh hơn.
Hợp Nhất Nợ Làm Thế Nào Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Của Bạn
Bằng cách nhận một khoản vay tái cấu trúc nợ để trả nợ nhanh hơn, bạn có thể tập trung vào các mục tiêu tài chính khác. Tuy nhiên, nếu không sử dụng tái cấu trúc nợ một cách có trách nhiệm, điểm tín dụng của bạn có thể không cải thiện. Ví dụ, nếu bạn có nhiều lần trả muộn hoặc không trả nợ trên khoản vay tái cấu trúc nợ hoặc dòng tín dụng mới của bạn, điểm tín dụng của bạn sẽ xấu đi.
Tuy nhiên, tái cấu trúc nợ có thể mang lại nhiều lợi ích. Tổng hợp nợ và làm giảm số lần thanh toán có thể giúp bạn trả nợ cũ sớm hơn và tiết kiệm tiền lãi trong dài hạn.
Nếu bạn đã bị đứng sau về thanh toán, việc thanh toán khoản nợ đó sẽ làm cho bạn trở thành người đúng hạn. Tiếp tục thanh toán đúng hạn trên khoản vay hoặc dòng tín dụng mới của bạn cũng sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Tăng tín dụng có sẵn
Cải thiện lịch sử thanh toán
-
Mở rộng hỗn hợp tín dụng
Yêu cầu tín dụng mới
Tăng cường sử dụng tín dụng
Lịch sử tín dụng ngắn hơn
Giải thích Lợi ích
- Tăng tín dụng có sẵn: Khi bạn trả nợ thẻ tín dụng bằng một dòng tín dụng hoặc khoản vay mới, bạn tăng tín dụng có sẵn và giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể, cả hai đều làm tăng điểm của bạn. Miễn là bạn không sử dụng tín dụng mới này, tác động từ tăng tín dụng có sẵn nhờ tái cấu trúc nợ sẽ có tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn.
- Cải thiện lịch sử thanh toán: Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% điểm FICO của bạn, là yếu tố quan trọng nhất trong việc tính điểm tín dụng của bạn. Càng nhiều lần thanh toán đúng hạn bạn thực hiện trên tất cả các khoản nợ, điểm của bạn càng tăng. Thêm một khoản vay hoặc dòng tín dụng mang đến cơ hội để tăng lịch sử thanh toán tích cực của bạn.
- Mở rộng hỗn hợp tín dụng: Một phần khác của tín dụng của bạn là hỗn hợp tín dụng, chiếm khoảng 10% điểm FICO của bạn. Đây là số lượng loại tín dụng khác nhau bạn có, chẳng hạn như khoản vay trả góp như khoản vay cá nhân hoặc dòng tín dụng quay vòng như thẻ tín dụng. Thêm một khoản vay mới để tái cấu trúc nợ có thể cải thiện hỗn hợp tín dụng của bạn.
Giải thích Bất lợi
- Yêu cầu tín dụng mới: Bất kỳ khi nào bạn xin tín dụng mới, dù là khoản vay hay thẻ tín dụng, báo cáo tín dụng của bạn sẽ bị điểm. Điều này làm giảm điểm tạm thời, nhưng điểm tín dụng của bạn thường sẽ phục hồi sau vài tháng thanh toán đúng hạn.
- Tăng cường sử dụng tín dụng: Nếu bạn trả nợ một khoản vay hoặc thẻ tín dụng và đóng nó lại, tín dụng có sẵn của bạn giảm đi, làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng. Ngay cả khi bạn không sử dụng thêm tín dụng, việc tăng cường sử dụng tín dụng bằng cách đóng tín dụng có sẵn có thể làm giảm điểm của bạn.
- Lịch sử tín dụng ngắn hơn: Thêm tín dụng mới vào báo cáo của bạn có nghĩa là lịch sử tín dụng trung bình của bạn sẽ giảm. Điểm FICO của bạn tính đến tuổi của tài khoản lớn nhất, tài khoản mới nhất và tuổi trung bình của tất cả các tài khoản. Lịch sử tín dụng dài hơn sẽ làm tăng điểm tín dụng của bạn, trong khi lịch sử tín dụng ngắn hơn có thể có tác động tiêu cực.
Một phương án thay thế cho tái cấu trúc nợ có thể bao gồm giải quyết nợ, trong đó bạn đàm phán với ngân hàng để trả một số tiền thấp hơn. Chiến lược này sẽ làm giảm nợ của bạn, nhưng điều này cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Mẹo để Giảm Thiệt Hại Tiêu Cực đối với Tín Dụng
Mặc dù một số tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn là không thể tránh khi bạn sử dụng khoản vay tái cấu trúc nợ, bạn có thể giảm thiểu thiệt hại này bằng một vài cách khác nhau. Đây là một số bước bạn có thể thực hiện.
1. Kiểm tra Điểm Tín Dụng Trước Khi Nộp Đơn
Trước khi hoàn thành bất kỳ đơn xin vay nào, hãy kiểm tra điểm tín dụng và lịch sử của bạn. Điều này giúp bạn hiểu được những gì ngân hàng sẽ thấy khi họ thực hiện kiểm tra tín dụng. Nó cũng giúp bạn hiểu được khoản vay hoặc dòng tín dụng mà bạn có khả năng được phê duyệt. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình miễn phí tại AnnualCreditReport.com.
Một điểm tín dụng xuất sắc làm cho bạn có khả năng được phê duyệt cho một khoản vay hoặc thẻ tín dụng với lãi suất thấp nhất. Có điểm tín dụng tốt, trung bình, hoặc thậm chí là xấu không có nghĩa là bạn sẽ không được phê duyệt—nhưng bạn có thể gặp khó khăn hơn để có được lãi suất và điều kiện bạn mong muốn.
Ngoài ra, hãy chắc chắn tìm kiếm các thẻ tín dụng hoặc khoản vay có cung cấp tiền đề dự tuyển. Đây là một kiểm tra tín dụng mềm và không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. Tiền đề dự tuyển không đảm bảo bạn sẽ được phê duyệt, nhưng nó giúp bạn hiểu được ngân hàng nào sẵn sàng cấp cho bạn khoản vay hoặc thẻ tín dụng.
Thay vì hoàn thành đơn đăng ký với nhiều ngân hàng khác nhau, hãy chỉ nộp đơn với những ngân hàng đã tiền đề dự tuyển bạn.
2. So Sánh Điều Kiện Vay
Tái cấu trúc nợ có thể giúp bạn giảm thiểu lãi suất bạn phải trả cho nợ. Tuy nhiên, nếu mục tiêu của bạn là giảm chi phí lãi suất, quan trọng là so sánh các ưu đãi hiện có để đảm bảo bạn nhận được lãi suất không tồi hơn lãi suất hiện tại của bạn.
Nếu các lãi suất mà bạn được cung cấp không thấp hơn hoặc thấp hơn so với những gì bạn đang trả hiện tại cho nợ của mình, việc tái cấu trúc nợ có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Trong một số trường hợp, bạn có thể phải trả nhiều hơn những gì bạn đã trả trước đó. Tái cấu trúc nợ chỉ gây tổn hại cho điểm tín dụng của bạn nếu bạn không đủ khả năng chi trả cho các khoản thanh toán mới và sao lãng hoặc không đủ tiền để chi trả.
3. Thanh Toán Đúng Hạn
Việc vay một khoản vay mới hoặc thẻ tín dụng đồng nghĩa bạn đang thêm một trách nhiệm tài chính mới vào ngân sách của bạn. Việc sử dụng khoản tiền đó để trả nợ khác là điều tuyệt vời, nhưng đừng quên về hóa đơn mới này. Lịch sử thanh toán rất quan trọng đối với điểm tín dụng của bạn, vì vậy việc trả tiền muộn hoặc bỏ lỡ có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn trong một thời gian dài.
Hãy cân nhắc thiết lập thanh toán tự động ít nhất là số tiền tối thiểu đến hạn. Điều này sẽ giúp bạn không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào và dễ dàng duy trì tình trạng hiện tại. Nếu bạn nhận được bất kỳ khoản tiền thặng dư nào, chẳng hạn như tiền thưởng từ công việc hoặc tiền từ các hoạt động phụ trợ, bạn có thể thực hiện thanh toán thêm cho thẻ tín dụng hoặc khoản vay của bạn. Hầu hết các nhà cho vay không tính phí phạt trước hạn, nhưng hãy kiểm tra các điều khoản của khoản vay của bạn để chắc chắn.
Phương pháp tốt nhất để hợp nhất nợ là gì?
Bạn có thể hợp nhất nợ bằng nhiều cách, và cách tốt nhất sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân và các lựa chọn vay của bạn. Nói chung, bạn muốn hợp nhất để giảm lãi suất hoặc số lượng thanh toán hàng tháng. Ví dụ, với thẻ tín dụng chuyển dư nợ, bạn có thể nhận được lãi suất hàng năm (APR) 0% trong một khoảng thời gian nhất định, giúp giảm tổng chi phí lãi suất của bạn. Bạn cũng có thể vay khoản vay cá nhân để trả nợ còn lại của bạn. Sau đó, bạn sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng duy nhất cho khoản vay mới của bạn.
Khi vay khoản vay hợp nhất có đóng thẻ tín dụng của bạn không?
Một khoản vay hợp nhất nợ không tự động đóng thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn muốn hủy thẻ của mình, bạn cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng phát hành thẻ tín dụng của bạn.
Bao lâu để điểm tín dụng phục hồi sau khi hợp nhất nợ?
Điểm tín dụng của bạn có thể bị tổn thương tạm thời sau bất kỳ yêu cầu tín dụng khó nào, nhưng việc đảm bảo bạn thanh toán đầy đủ số tiền tối thiểu đúng hạn sẽ giúp bạn cải thiện điểm tín dụng của mình trong vài tháng.
Điểm Quan Trọng
Hợp nhất nợ có thể mang lại nhiều lợi ích, bao gồm tiết kiệm tiền bằng cách giảm tổng số lãi suất bạn phải trả cho các ngân hàng. Nó cũng có thể giúp bạn đơn giản hóa tài chính bằng cách hợp nhất nhiều khoản thanh toán hàng tháng thành một. Hãy cân nhắc tham vấn với một cố vấn chuyên nghiệp để xác định liệu việc hợp nhất nợ có phù hợp với bạn không, và chiến lược nào sẽ phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
