Buzz
Mặc dù phá sản có thể giúp bạn thoát khỏi nhiều loại nợ, một số loại vay vẫn sẽ không được giảm bớt
Không phải tất cả các nợ đều có thể được giảm bớt thông qua phá sản, bao gồm việc trợ cấp cho con cái, dịch vụ cấp dưỡng, một số loại thuế chưa thanh toán và nhiều hơn nữa. Nợ thuế thu nhập cũng rất khó, mặc dù không phải là không thể, để được giảm bớt. Hầu hết các khoản nợ vay có thể được giảm bớt thông qua phá sản.
Phá Sản cung cấp cho những người bị nợ quá độ một cơ hội để bắt đầu lại thông qua thanh lý (Chương 7) hoặc tái cơ cấu (Chương 13). Ở cả hai trường hợp, tòa án phá sản có thể giải thoát một số khoản nợ nhất định, nhưng không phải tất cả các loại nợ. Sau khi một khoản nợ đã được giảm bớt, người cho vay không còn có thể hành động chống lại người nợ, chẳng hạn như cố gắng thu nợ hoặc tịch thu bất kỳ tài sản đảm bảo nào.
Những Điểm Chính Cần Lưu Ý
- Những loại nợ không thể được giảm bớt trong phá sản bao gồm cấp dưỡng con cái, trợ cấp cho vợ chồng ly hôn và một số loại thuế chưa thanh toán.
- Những loại nợ khác không thể giảm bớt trong phá sản bao gồm nợ do gây thương tích cố ý và phá hủy tài sản của người khác.
- Nếu bạn không liệt kê một khoản nợ trong đơn phá sản của bạn, nó sẽ không được giảm bớt.
- Nợ thuế thu nhập chỉ có thể được giảm bớt trong những trường hợp hiếm hoi.
Chương 7 so với Chương 13
Chương 7 và Chương 13 là hai loại phá sản cá nhân phổ biến nhất.
Trong phá sản Chương 7, một người quản lý được bổ nhiệm bởi tòa án phá sản sẽ thanh lý (bán đi) nhiều tài sản của bạn và sử dụng số tiền thu được để trả cho các chủ nợ một phần số tiền bạn nợ họ. Một số tài sản được miễn khỏi thanh lý. Thông thường bao gồm một phần vốn sở hữu trong ngôi nhà và ô tô của bạn, quần áo, bất kỳ dụng cụ nào bạn cần cho công việc, các quỹ hưu trí và các phúc lợi xã hội.
Tài sản không được miễn thuế của bạn có thể được bán bởi quản lí tài sản bao gồm tài sản (ngoại trừ nhà ở chính), xe hơi thứ hai hoặc xe tải, xe địa hình, thuyền, bộ sưu tập hoặc các vật phẩm có giá trị khác và tài khoản ngân hàng và đầu tư.
Trong Chương 7, các khoản nợ của bạn thường được miễn giảm khoảng bốn tháng sau khi bạn nộp đơn phá sản của bạn, theo Văn phòng Quản lý của Tòa án Hoa Kỳ. Phá sản được quản lý bởi luật pháp liên bang và giám sát bởi các tòa án phá sản liên bang, mặc dù một số quy định khác nhau từ bang này sang bang khác.
Trong phá sản Chương 13, ngược lại, bạn cam kết trả lại một phần đã thỏa thuận của khoản nợ trong một khoảng thời gian từ ba đến năm năm. Miễn là bạn tuân thủ các điều khoản của thỏa thuận, bạn được phép giữ lại tài sản không miễn thuế. Vào cuối giai đoạn, các khoản nợ còn lại của bạn được miễn giảm.
Nói chung, những người có ít tài nguyên tài chính thường chọn Chương 7. Trên thực tế, để đủ điều kiện cho Chương 7, bạn phải tham gia một bài kiểm tra phương tiện, chứng minh rằng bạn sẽ không thể trả lại các khoản nợ của mình. Nếu không, tòa án có thể xác định rằng Chương 13 là lựa chọn duy nhất của bạn.
Các khoản nợ không bao giờ được miễn giảm trong phá sản
Mục tiêu của cả Chương 7 và Chương 13 trong phá sản là giúp bạn vượt qua các khoản nợ, tuy nhiên không phải tất cả các khoản nợ đều được miễn giảm.
Điều khoản Phá sản Hoa Kỳ liệt kê 19 danh mục khác nhau của các khoản nợ không thể được miễn giảm trong Chương 7, Chương 13, hoặc Chương 12 (dành cho nông trại gia đình và ngành thủy sản).
Mặc dù chi tiết có chút khác nhau giữa các chương khác nhau, những ví dụ phổ biến nhất về các khoản nợ không thể được miễn giảm là:
- Phụ lục và tiền trợ cấp cho con.
- Một số loại thuế chưa thanh toán, chẳng hạn như các gắn liền với thuế. Tuy nhiên, một số loại thuế liên bang, bang và địa phương có thể được miễn giảm nếu chúng có từ nhiều năm trước.
- Các khoản nợ vì gây thương tích cố ý và ác ý cho người khác hoặc tài sản. 'Cố ý và ác ý' ở đây có nghĩa là cố ý và không có lý do hợp lý. Trong phá sản Chương 13, điều này chỉ áp dụng đối với thương tích cho con người; các khoản nợ vì thiệt hại tài sản có thể được miễn giảm.
- Các khoản nợ vì cái chết hoặc thương tích cá nhân do việc điều khiển xe hơi của người nợ khi say rượu hoặc bị ảnh hưởng bởi các chất khác.
- Các khoản nợ mà bạn đã không liệt kê trong hồ sơ phá sản của bạn.
Nếu bạn nộp đơn phá sản Chương 7, bạn sẽ tiếp tục nợ các phí liên quan đến căn hộ chung cư hoặc hợp tác xã, cùng với bất kỳ khoản nợ nào không được miễn giảm trong lần phá sản trước đó.
Thường bạn có thể giữ lại xe của mình bằng cách xác nhận lại khoản vay mua xe và tiếp tục thanh toán. Tương tự, bạn thường có thể giữ lại ngôi nhà của mình nếu bạn tuyên bố phá sản, ngay cả khi bạn đang nợ tiền trên đó, miễn là bạn tiếp tục thanh toán và không có nhiều vốn hơn được phép theo luật phá sản tiểu bang và liên bang.
Mytour / Ellen Lindner
Nếu bạn có nợ thuế thu nhập hoặc học sinh, bạn có thể đàm phán một kế hoạch thanh toán hợp lý mà không cần phải nộp đơn phá sản. Một số khoản nợ học sinh có thể được miễn giảm bằng cách nộp một vụ kiện riêng gọi là một hành động phản đối. Hành động này nhằm thiết lập rằng việc trả nợ học sinh gây 'khó khăn không cần thiết.' Dưới sự hướng dẫn mới được trình bày vào năm 2022, nhiều hành động phản đối đã được chấp nhận.
Nợ Khó Được Miễn Giảm Trong Phá Sản
Bạn không thể miễn giảm nợ thuế thu nhập mà không có một ngoại lệ đặc biệt, chỉ có thể được đạt được bằng cách kiến nghị tới tòa án phá sản và giải thích lý do tại sao bạn xứng đáng được giảm nhẹ. Vì vậy nếu bạn có nợ thuế thu nhập mà bạn không thể trả, bạn có thể tốt hơn nếu tham vấn với một luật sư thuế để thảo luận về các lựa chọn của bạn trước khi nộp đơn phá sản.
Trong trường hợp của thuế liên bang, ví dụ, Cục Thuế Thu Nhập Nội Bộ (IRS) có thể cung cấp một số phương án thay thế cho những người không thể thanh toán số tiền mà họ nợ. Một trong số đó là một đề nghị giảm bớt, trong đó IRS đồng ý chấp nhận một số tiền ít hơn. IRS cũng có thể sắp xếp một kế hoạch thanh toán hoặc một thỏa thuận trả góp, cho phép bạn thanh toán thuế của bạn trong một khoảng thời gian kéo dài.
Các công ty chủ nợ của bạn có thể ngăn cản một số khoản nợ khỏi việc được miễn giảm. Họ cũng có thể yêu cầu tòa án giải phóng khỏi lệnh tạm ngừng tự động ngăn cản họ theo đuổi hoạt động thu nợ.
Các Lựa Chọn Giảm Nợ Thay Thế cho Phá Sản
Phá sản có hậu quả nghiêm trọng. Một phá sản Chương 7 sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm, trong khi Chương 13 sẽ xuất hiện trong bảy năm. Điều đó có thể làm cho việc vay tiền, chẳng hạn như cho một khoản vay thế chấp hoặc mua xe hơi, trở nên đắt đỏ hơn hoặc thậm chí không thể thực hiện được, hoặc lấy thẻ tín dụng. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo hiểm của bạn.
Vì vậy, đáng để khám phá các hình thức giảm nợ khác trước khi xin phá sản. Giảm nợ thường bao gồm đàm phán với các công ty tín dụng để làm cho nợ của bạn dễ quản lý hơn, như giảm lãi suất, hủy bỏ một phần nợ hoặc cho bạn thời gian dài hơn để trả nợ. Giảm nợ thường có lợi cho người cho vay cũng vì họ có khả năng thu được nhiều tiền hơn so với việc bạn tuyên bố phá sản.
Bạn có thể đàm phán một mình hoặc thuê một công ty giảm nợ uy tín để giúp bạn. Như với việc sửa chữa tín dụng, có những kẻ lừa đảo giả vờ là chuyên gia giảm nợ, vì vậy hãy chắc chắn nghiên cứu kỹ công ty nào mà bạn đang cân nhắc. Mytour đăng tải danh sách các công ty giảm nợ tốt nhất được cập nhật thường xuyên.
Nên Chọn Phá Sản Hay Giảm Nợ?
Những Rủi Ro Khi Xin Phá Sản
Bạn Có Thể Đệ Đơn Phá Sản Với Học Bổng Sinh Viên?
Tuy nhiên, hướng dẫn mới được Bộ Tư pháp Hoa Kỳ thi hành vào tháng 11 năm 2022 đã tiêu chuẩn hóa và tối giản hóa quy trình. Kết quả là trong 10 tháng đầu kể từ khi hướng dẫn được triển khai, 99% trong số 632 người nộp đơn sử dụng quy trình mới đã được giảm bớt ít nhất một phần nợ vay học bổng của họ.
Nhìn Chung
Phá sản có thể giúp bạn xoá bỏ nợ mà trở nên không thể quản lý được đến mức bạn không thể trả được. Tuy nhiên, nó không bao gồm mọi loại nợ và có những điều cần lưu ý như ảnh hưởng lâu dài đối với điểm tín dụng của bạn. Cân nhắc kỹ các lựa chọn cũng như các ưu điểm và nhược điểm của việc xin phá sản trước khi hành động, và xem xét tư vấn với một cố vấn tài chính chuyên nghiệp.
