Lợi ích của Rider sống và tử thần hoạt động như thế nào?

Tất cả đều đến với một chi phí, nhưng chúng không phải là như nhau

Các rider lợi ích sống và tử thần có sẵn trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp nhiều loại bảo vệ cho chủ hợp đồng và người thụ hưởng.

Rider lợi ích sống và tử thần là những lựa chọn bổ sung cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Những cam kết mà chúng cung cấp đến với một chi phí mà bạn nên cân nhắc để quyết định liệu chúng có xứng đáng hay không. Không phải tất cả các rider đều giống nhau, vì vậy việc hiểu rõ cách chúng hoạt động, loại nào phù hợp với bạn, hoặc liệu bạn có cần một rider như thế nào, là rất quan trọng.

Những điều quan trọng cần lưu ý

Quyền lợi sống và chết: Một chút lịch sử

Hợp đồng bảo hiểm kỳ hưu được đầu tư lần đầu bởi các nhà bảo hiểm hơn một thế kỷ trước đây là những công cụ tương đối đơn giản. Chúng được thiết kế để bảo vệ chống lại rủi ro về về bảo hiểm mất việc hoặc sống quá tuổi, và chúng cung cấp một luồng thu nhập đảm bảo cho người được bảo hiểm đổi lại là thanh toán một lần hoặc định kỳ. Nhưng hợp đồng bảo hiểm kỳ hưu đã trở nên phức tạp hơn theo năm tháng.

Các hợp đồng bảo hiểm biến động đã được giới thiệu vào những năm 1950 và bảo hiểm nhân thọ biến động vào những năm 1970. Do những phương tiện này hiện nay chứa hàng tỷ đô la trong tài sản hưu trí cho cả cá nhân và doanh nghiệp, việc bảo vệ tài sản của họ đã trở thành một vấn đề quan trọng. Điều này đã dẫn đến việc tạo ra nhiều tay lái xe bảo hiểm đặc biệt cung cấp các loại bảo vệ quyền lợi sống và chết khác nhau cho người giữ hợp đồng.

Hiểu biết về Quyền lợi sống và chết

Tất cả các tay lái xe bảo hiểm được cung cấp trong các hợp đồng và chính sách biến động thuộc hai loại:

• Tay lái xe quyền lợi sống thường đảm bảo một loại thanh toán cụ thể trong khi người được bảo hiểm hoặc người hưởng kỳ hưu vẫn còn sống.
• Tay lái xe quyền lợi chết bảo vệ người thụ hưởng khỏi sự suy giảm giá trị hợp đồng do điều kiện thị trường.

Có nhiều dạng cụ thể của mỗi loại tay lái xe và tất nhiên chúng không phải là miễn phí. Mỗi tay lái xe được mua bởi chủ sở hữu chính sách sẽ gây ra một khoản phí hàng năm, được tính theo tháng, quý, nửa năm hoặc hàng năm. Một số lợi ích sống đảm bảo vốn của người giữ hợp đồng và những người khác đảm bảo một tỷ lệ nhất định của sự phát triển giả định miễn là điều kiện nhất định được đáp ứng. Ví dụ, tay lái xe có thể yêu cầu bạn bảo hiểm hợp đồng thay vì rút tiền một cách hệ thống.

Tương tự như vậy, một số tay lái xe quyền lợi chết cung cấp nhiều bảo vệ hơn so với những tay lái xe khác. Một tay lái xe chỉ có thể đảm bảo số tiền ban đầu được đầu tư, trừ bất kỳ rút tiền nào và một tay lái xe khác có thể cung cấp một khoản bảo hiểm chết bằng với giá trị cao nhất đã ghi nhận của hợp đồng.

Cách thức hoạt động của các loại Rider

Rider Lợi ích Sống Cơ bản

Frank mua một hợp đồng tiền hưu biến động trị giá $100,000 với một rider lợi ích sống cơ bản. Anh ta đầu tư tài sản trong hợp đồng vào một danh mục các tài khoản con không hiệu quả. Tài khoản chỉ còn $75,000 vài năm sau khi thanh lý hợp đồng. Anh ta vẫn sẽ nhận được $100,000 vì đã mua rider này.

Rider Lợi ích Sống Nâng cao

Nancy đầu tư $150,000 vào một hợp đồng tiền hưu biến động khi 35 tuổi. Cô phân bổ tiền thu được vào một số tài khoản con khác nhau trong hợp đồng và mua một rider lợi ích sống nâng cao với mức tăng trưởng giả định là 6% mỗi năm.

Vào tuổi 60, giá trị hợp đồng thực tế của cô ấy là $400,000. Nhưng nếu cô quyết định chuyển đổi hợp đồng thành một luồng thu nhập đảm bảo (và tùy chọn này thường là không thể lùi lại), thì rider nâng cao của cô sẽ chi trả cho cô một luồng thu nhập dựa trên giá trị giả định khoảng $643,000 (tương đương $150,000 tăng 6% mỗi năm trong 25 năm).

Rider Lợi ích Sống Cơ bản

Tom mua một hợp đồng trị giá $200,000 khi 50 tuổi. Hợp đồng phát triển tốt trong 15 năm và sau đó bị suy giảm bởi một thị trường gấu mạnh mẽ. Tom qua đời khi 70 tuổi khi hợp đồng của ông chỉ còn $185,000. Rider quy định rằng người thụ hưởng của ông sẽ nhận lại số tiền gốc là $200,000 đã đầu tư vào hợp đồng.

Rider Lợi ích Sống Nâng cao

Elizabeth đầu tư $100,000 vào một hợp đồng khi 45 tuổi và phân bổ tiền thu được vào một số tài khoản con táo bạo đầu tư vào cổ phiếu nhỏ và công cụ ngoại hối. Ở tuổi 55, giá trị hợp đồng là $175,000 nhưng giảm xuống còn $125,000 trong vòng năm năm sau đó. Elizabeth qua đời khi 60 tuổi, nhưng người thụ hưởng của cô sẽ nhận được $175,000—giá trị cao nhất được ghi nhận trong lịch sử của hợp đồng.

Các ví dụ này chỉ ra một số loại người điều hành có sẵn. Mặc dù hầu hết các nhà vận chuyển đều cung cấp tất cả các loại người điều hành được mô tả ở trên, nhiều còn cung cấp các loại người điều hành chuyên biệt khác, bao gồm những loại bảo vệ cụ thể chống lại các hoàn cảnh khác nhau có thể khiến người nhận hợp đồng bảo hiểm hoặc lợi ích với số tiền ít hơn so với số tiền đầu tư ban đầu hoặc lợi nhuận trong hợp đồng.

Chi phí của các người điều hành

Các người điều hành đi kèm với một chi phí làm giảm giá trị của hợp đồng mỗi năm. Ví dụ, người điều hành trong kịch bản lợi ích sống cơ bản có thể tính phí hàng năm là 1% giá trị hợp đồng. Phí này được tính hàng năm, bất kể hiệu suất của hợp đồng ra sao. Vì vậy, nếu giá trị hợp đồng giảm xuống còn 88,000 USD vào năm thứ hai của hợp đồng, người điều hành sẽ khấu trừ thêm 880 USD từ giá trị hợp đồng.

Tất nhiên, chủ sở hữu hợp đồng sau đó sẽ có thể đảm bảo việc trả lại vốn gốc trong hợp đồng, bất kể hiệu suất của hợp đồng ra sao. Người điều hành lợi ích sống và lợi ích tử vong làm giảm giá trị hợp đồng nếu hiệu suất của các tài khoản con thể hiện ra lớn hơn so với những gì được hứa bởi người điều hành.

Cân nhắc chi phí phí người điều hành

Các ví dụ sau minh họa tác động của các khoản phí người điều hành và xem liệu việc thêm chúng vào hợp đồng bảo hiểm trợ cấp có hợp lý hay không.

Tỉ lệ tăng trưởng trung bình của các tài khoản con

Alan mua một hợp đồng trị giá 200,000 USD và chọn cả người điều hành lợi ích sống và lợi ích tử vong nâng cao. Tổng chi phí của cả hai là 2.5% mỗi năm. Hợp đồng của anh ta tăng trưởng với tỷ lệ trung bình là 7% mỗi năm, nhưng chi phí của các người điều hành làm giảm tỷ lệ tăng trưởng hiệu quả của anh ta xuống còn 4.5% mỗi năm. Anh ta có thể đủ điều kiện để được bảo đảm bởi những người điều hành đơn giản vì chi phí của những người điều hành đó đã làm giảm đáng kể tỷ lệ tăng trưởng của anh ta để kích hoạt những bảo đảm đó.

Ví dụ này cho thấy tác động của chi phí người điều hành đối với hiệu suất của các tài khoản con. Để vượt qua chi phí của người điều hành, hầu hết các chủ hợp đồng có lẽ nên đầu tư tiền của họ vào các tài khoản con có tính cách mạo hiểm hơn vì chúng có tiềm năng tăng trưởng đủ lớn theo thời gian để cho phép chủ hợp đồng rút giá trị hợp đồng hiện tại một cách đơn giản.

Tỉ lệ tăng trưởng của các tài khoản con có tính cách mạo hiểm

Alan đầu tư 200,000 USD vào hợp đồng được mô tả trước đó vào các tài khoản con có tính cách mạo hiểm với lịch sử trả lời trung bình hàng năm (AAR) từ 10% đến 12% mỗi năm, mặc dù có biến động lớn. Nếu mô hình này tiếp tục, anh ta sẽ đạt được lợi nhuận trung bình từ 7.5% đến 9.5% mỗi năm sau khi trừ đi chi phí của các người điều hành.

Do đó, khi anh ta bắt đầu rút tiền sau 25 năm, giá trị hợp đồng của anh ta có thể dễ dàng dao động từ 2 đến 3 triệu đô la, phụ thuộc vào các yếu tố khác nhau. Nếu các người điều hành chỉ đảm bảo thanh toán dựa trên tăng trưởng 6% mỗi năm, thì thực tế anh ta đã lãng phí tiền bạc bằng cách mua chúng, tương tự như những người trả tiền bảo hiểm xe hơi nhưng không khiếu nại không thấy lợi nhuận thực sự từ tiền của họ. Trong trường hợp này, anh ta sẽ tốt hơn nếu không có các người điều hành.

Kết luận cuối cùng

Ngày nay, hợp đồng bảo hiểm trợ cấp và các phần bổ sung khác của chúng đã xa lạ những phương tiện đầu tư rõ ràng như ban đầu. Chúng phức tạp và thường có ngôn ngữ phức tạp để phù hợp. Vì vậy, nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hoặc thêm người điều hành vào hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hiện có, điều quan trọng là phải hiểu rõ cách thức hoạt động của chúng. Quan trọng là phân biệt xem chi phí của người điều hành có vượt qua các lợi ích và thậm chí xác định xem liệu bạn có cần người điều hành hay không.