Lợi ích Rút tiền Tối thiểu Đảm bảo (GMWB): Ý nghĩa và Tổng quan

Guaranteed Minimum Withdrawal Benefit (GMWB) là gì?

Lợi ích rút tiền tối thiểu đảm bảo (GMWB) là một loại điều khoản hay hợp đồng được gắn vào một số chính sách bảo hiểm bảo hiểm số. Nó đảm bảo cho chủ hợp đồng một luồng tiền rút hàng năm ổn định thông qua việc hoàn trả tất cả các khoản phí đã trả vào hợp đồng, bất kể hiệu suất đầu tư, thông qua một loạt các rút tiền hàng năm. GMWB khác với lợi ích thu nhập tối thiểu đảm bảo (GMIB), nơi mà lợi ích này cung cấp khoản chi trả thu nhập định kỳ tối thiểu sau một khoảng chờ đợi, bất kể hiệu suất đầu tư biến động của hợp đồng bảo hiểm suất.

Những điều quan trọng cần lưu ý

Hiểu về Lợi ích Rút tiền Tối thiểu Đảm bảo (GMWB)

Các điều khoản lợi ích rút tiền tối thiểu đảm bảo (GMWB) có sẵn cho một số sản phẩm hợp đồng bảo hiểm số cố định và biến động. Trong các giai đoạn suy thoái thị trường, người sở hữu hợp đồng hoặc người nhận tiền hưu có thể rút ra một phần trăm tối đa của tổng đầu tư trong hợp đồng bảo hiểm. Các phần trăm tối đa hàng năm có sẵn cho việc rút tiền khác nhau theo các hợp đồng nhưng thường dao động từ 5% đến 10% của số tiền đầu tư ban đầu. Cho đến khi tiêu hết toàn bộ số tiền đầu tư ban đầu, người nhận tiền hưu có thể tiếp tục nhận được thu nhập trong suốt giai đoạn rút tiền.

GMWB bảo vệ người nhận tiền hưu khỏi tổn thất đầu tư mà vẫn giữ được lợi ích từ việc tăng giá. Ví dụ, giả sử rằng đầu tư ban đầu của Jamie là $100,000. Nhưng vì suy thoái kinh tế, đầu tư đó giờ chỉ còn $85,000. Do Jamie đã mua một lợi ích rút tiền tối thiểu đảm bảo với tỷ lệ là 10%, cô ấy sẽ có thể kích hoạt hợp đồng điều khoản để rút ra một phần trăm nhất định mỗi năm ($8,500 trong trường hợp này) cho đến khi cô ấy khôi phục lại toàn bộ $100,000 đầu tư ban đầu.

Trong một số trường hợp, các điều khoản GMWB bao gồm khả năng rút ra số tiền lớn hơn khi thị trường phát triển mạnh và quỹ bảo hiểm tăng lên. Bằng cách sử dụng những điều khoản này, người nhận tiền hưu có thể rút thu nhập cao hơn so với số tiền đầu tư tối đa. Quay lại ví dụ trên, giả sử đầu tư ban đầu giờ đây trị giá $150,000. Nếu điều khoản của Jamie bao gồm khả năng thu lợi nhuận 2%, cô ấy có thể rút ra nhiều hơn $8,500 hàng năm. Tình huống này áp dụng khi điều khoản của cô ấy có thể điều chỉnh theo xu hướng thị trường thuận lợi.

Làm thế nào để tính GMWB?

Số tiền có sẵn để rút có thể liên kết với tuổi của chủ hợp đồng khi họ bắt đầu rút tiền.

Ví dụ, thỏa thuận điều khoản có thể cho phép bạn rút 4% của số tiền đầu tư nếu bạn bắt đầu rút tiền giữa 60 đến 64 tuổi. Thu nhập tăng lên 4.5% nếu bạn bắt đầu rút khi từ 65 đến 69 tuổi. Rút tiền sau tuổi 70 có thể lên đến 5%. Trước tuổi 59½, việc rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm số có thể chịu phạt rút tiền sớm 10% từ Cục Thuế Nội địa.

Các điều khoản của các điều khoản GMWB bao gồm cả phí có sẵn tùy thuộc vào nhà cung cấp, thường là một công ty bảo hiểm. Các điều khoản điều khoản hợp đồng bảo hiểm số khác bao gồm lợi ích rút tiền trọn đời đảm bảo và lợi ích tích lũy tối thiểu đảm bảo.