Lớp L của Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ: Ý nghĩa, Cách hoạt động, Ưu điểm và Nhược điểm

Lớp L của Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ là gì?

Lớp L của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một phiên bản của hợp đồng biến động có thời hạn đầu tư ngắn hơn và bắt đầu chi trả sớm hơn so với các lớp hợp đồng bảo hiểm khác. Hợp đồng nhân thọ lớp L có chi phí quản lý tương đối cao. Nó được thiết kế cho nhà đầu tư muốn có thể rút tiền từ tài khoản sau một thời gian ngắn. Các lớp hợp đồng khác của hợp đồng biến động bao gồm các lớp A, B, C, O và X.

Những điều quan trọng cần biết

Cách hoạt động của Lớp L của Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm biến động nói chung là một công cụ đầu tư dài hạn được thiết lập bởi một công ty bảo hiểm dành cho nhà đầu tư chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Nhà đầu tư trả phí bảo hiểm hàng năm, được đầu tư vào bất kỳ sự kết hợp nào của tài sản như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ thị trường tiền tệ.

Tài sản tích lũy từ những khoản đầu tư này được hoãn thuế cho đến khi tiền được rút ra, và giá trị của hợp đồng biến động liên quan đến hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản.

Ngoài khoản phí bảo hiểm hàng năm, người được bảo hiểm - hoặc người mua hợp đồng bảo hiểm - cũng phải trả một khoản phí rủi ro tử vong và chi phí (M&E) để bồi thường cho công ty bảo hiểm vì rủi ro người được bảo hiểm sẽ sống quá tuổi thọ dự kiến của họ. Công ty bảo hiểm thực hiện các khoản thanh toán định kỳ được bảo đảm cho nhà đầu tư hợp đồng bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm biến động được quản lý bởi các cơ quan quản lý bảo hiểm của tiểu bang, Ủy ban Chứng khoán (SEC) và Cơ quan Quản lý Ngành công nghiệp Tài chính (FINRA).

Những Điều Đặc Biệt Cần Xem Xét

Lớp L là rất có giá trị đối với nhà đầu tư muốn truy cập vào các quỹ đầu tư của họ sau bốn năm mà không bị phạt. Hãy xem xét ví dụ sau đây. Một hợp đồng bảo hiểm biến động tiêu chuẩn với khoản đầu tư ban đầu là $100,000 cung cấp mức tăng trưởng 10% trong năm giai đoạn năm.

Thời gian đầu tư rút lui là tám năm theo hợp đồng tiêu chuẩn với phí MEA hàng năm là 1.1%. Sau năm giai đoạn năm, khoản đầu tư tăng lên $153,157.90, nhưng người được bảo hiểm không thể tiếp cận các quỹ mà không bị phạt trong ba năm nữa.

Người được bảo hiểm với lớp L của hợp đồng bảo hiểm biến động với thời gian rút lui là bốn năm và phí MEA hàng năm là 1.90% sẽ thấy giá trị đầu tư sau năm giai đoạn năm là $147,614.30, thấp hơn so với hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn trên. Nhưng người được bảo hiểm có thể rút một phần các quỹ này trong thời gian này, điều mà không thể có trong lớp hợp đồng bảo hiểm khác. Vì vậy, người được bảo hiểm sẽ phải trả các khoản phí quản lý cao hơn nhưng có quyền truy cập sớm đến thu nhập.

Ưu điểm và Nhược điểm của Lớp L của Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ

Lớp L của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang lại một số lợi ích so với các lớp hợp đồng bảo hiểm khác, bao gồm việc truy cập sớm vào quỹ và không có phí bán hàng.

Các Ưu điểm

Có các lớp chia sẻ khác nhau có sẵn trong các hợp đồng bảo hiểm biến động, trong đó có lớp chia sẻ L. Lớp chia sẻ L khác biệt với các lớp hợp đồng bảo hiểm khác về các khoản phí rút lui, phí quản lý và chi phí, và lịch trình phí M&E. Thời gian rút lui là thời gian mà người được bảo hiểm không thể rút tiền từ tài khoản. Nếu không, sẽ áp dụng khoản phí rút lui hoặc phạt.

Lớp chia sẻ L có thời gian rút lui từ ba đến bốn năm, điều này cho biết chủ sở hữu có thể bắt đầu rút tiền sau ba hoặc bốn năm, tùy thuộc vào thỏa thuận hợp đồng của cơ quan tài chính. Ngược lại, thời gian rút lui trung bình cho một hợp đồng bảo hiểm biến động là từ sáu đến tám năm, điều này làm cho hợp đồng bảo hiểm Lớp L trở thành một lựa chọn có lợi.

Một lợi thế khác của lớp chia sẻ L là không có phí bán hàng ban đầu như các lớp A và O. Phí bán hàng trước của các lớp A là một khoản phí được thanh toán khi mua cổ phần và được khấu trừ từ số lượng đầu tư của danh mục. Các lớp O thu phí bán hàng dựa trên phần trăm cố định của số tiền đầu tư của tài khoản.

Nhược điểm

Tuy nhiên, có những nhược điểm của các lớp hợp đồng bảo hiểm L. Các lớp hợp đồng bảo hiểm L có mức phí rủi ro và chi phí (M&E) cao hơn so với các lớp hợp đồng bảo hiểm biến động khác. Phí M&E là một phần trăm của giá trị tài khoản của người được bảo hiểm và là một chi phí liên tục kéo dài ngay cả sau thời hạn rút lui.

Càng cao tỷ lệ phí này, giá trị các khoản đầu tư càng nhỏ. Phí M&E cho các hợp đồng bảo hiểm biến động thường dao động từ 0.9% đến 1.95%, với các lớp chia sẻ L nằm trong phạm vi phí cao hơn của dải số liệu đó.

Các phí quản lý và phân phối là các khoản phí dành cho việc dịch vụ và phân phối các khoản thanh toán hợp đồng bảo hiểm. Một số khoản phí này liên quan đến chi phí chuyển tiền giữa các tài khoản và chi phí chuẩn bị các báo cáo hàng tháng và báo cáo xác nhận.

Phí quản lý hợp đồng bảo hiểm biến động dao động từ 0.0% đến 0.6% hàng năm với các lớp chia sẻ L cung cấp tỷ lệ phần trăm cao hơn của giá trị tài khoản. Một số tổ chức tài chính kết hợp phí M&E và phí quản lý vào một khoản và phân loại kết hợp đó là một khoản phí MEA, có nghĩa là phí rủi ro và chi phí hàng năm và phí quản lý.

Các khoản phí khác có thể được tính dưới lớp hợp đồng bảo hiểm L bao gồm phí dịch vụ hàng năm và các khoản phí cho các tính năng đặc biệt như bảo hiểm chăm sóc dài hạn và lợi ích tử vong nâng cao.

Quan trọng là các nhà đầu tư phải đọc kỹ các thỏa thuận hợp đồng để biết và hiểu các chi phí sẽ được liên kết với các tài khoản hợp đồng bảo hiểm của họ.