Buzz
FCRA là gì?
Luật Báo Cáo Tín Dụng Công Bằng (FCRA) là một luật liên bang quy định về việc thu thập thông tin tín dụng của người tiêu dùng và quyền truy cập vào báo cáo tín dụng của họ. Nó được ban hành vào năm 1970 để giải quyết sự công bằng, độ chính xác và quyền riêng tư của thông tin cá nhân chứa trong các tập tin của các cơ quan báo cáo tín dụng (CRAs).
Những điểm cần nhớ
- Luật Báo Cáo Tín Dụng Công Bằng quy định cách các cơ quan báo cáo tín dụng có thể thu thập và chia sẻ thông tin về người tiêu dùng cá nhân.
- Các doanh nghiệp kiểm tra báo cáo tín dụng với nhiều mục đích, như quyết định có nên cho vay hoặc bán bảo hiểm cho một người tiêu dùng. Nhà tuyển dụng cũng có thể kiểm tra chúng.
- FCRA cũng đưa ra những quyền lợi cụ thể cho người tiêu dùng, bao gồm việc truy cập miễn phí vào báo cáo tín dụng của họ ít nhất một lần trong năm.
- Vi phạm FCRA có thể bị phạt, bao gồm cả thiệt hại nếu có.
- Thực thi FCRA thuộc về Ủy ban Thương mại Liên Bang (FTC) và Cục Bảo Vệ Tài Chính Người Tiêu Dùng (CFPB).
Cách Thức Hoạt Động của Đạo Luật Báo Cáo Tín Dụng Công Bằng (FCRA)
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng là luật liên bang chính thống quản lý việc thu thập và báo cáo thông tin tín dụng về người tiêu dùng. Những quy định của nó bao gồm cách thông tin tín dụng của người tiêu dùng được thu thập, được bảo quản trong bao lâu và cách chia sẻ với người khác—bao gồm cả người tiêu dùng chính họ.
Ủy Ban Thương Mại Liên Bang (FTC) và Cục Bảo Vệ Người Tiêu Dùng Tài Chính (CFPB) là hai cơ quan liên bang được giao nhiệm vụ giám sát và thi hành các quy định của luật. Nhiều bang cũng có luật riêng của mình liên quan đến báo cáo tín dụng. FCRA toàn văn có thể được tìm thấy trong Mã Luật Hoa Kỳ Tiêu Đề 15, Phần 1681.
Ba công ty báo cáo tín dụng lớn—Equifax, Experian và TransUnion—cũng như các công ty chuyên ngành khác, thu thập và bán thông tin về lịch sử tài chính cá nhân của người tiêu dùng. Thông tin trong các báo cáo của họ cũng được sử dụng để tính điểm tín dụng của người tiêu dùng, điều này có thể ảnh hưởng đến, ví dụ, lãi suất mà họ phải trả khi vay tiền hoặc liệu họ có đủ điều kiện để vay tiền không.
1970
Trong năm mà Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA), Luật công cộng số 91-508, được Quốc hội Hoa Kỳ thông qua để thúc đẩy sự chính xác, công bằng và bảo mật thông tin cá nhân được thu thập trong các báo cáo tín dụng. Đã được sửa đổi một số lần trong những năm qua.
Những gì Hãng thông cáo Tín dụng Có và Không Được Theo Luật
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng mô tả loại dữ liệu mà các hãng thông cáo tín dụng được phép thu thập. Điều đó bao gồm lịch sử thanh toán hóa đơn của người đó, các khoản vay trước đó và nợ hiện tại. Nó cũng có thể bao gồm thông tin về việc làm, địa chỉ hiện tại và trước đây, liệu họ đã từng phá sản hoặc nợ cảnh sát trẻ em, và bất kỳ hồ sơ bắt giữ nào.
FCRA cũng giới hạn ai được phép xem báo cáo tín dụng và trong những trường hợp nào. Ví dụ, các nhà cho vay có thể yêu cầu một báo cáo khi ai đó nộp đơn xin vay một khoản thế chấp, vay mua ô tô hoặc loại tín dụng khác. Các công ty bảo hiểm cũng có thể xem xét các báo cáo tín dụng của người tiêu dùng khi họ nộp đơn mua một chính sách. Chính phủ có thể yêu cầu nó trong trả lời một lệnh của tòa án hoặc lệnh trả tức thì của ban đại diện liên bang, hoặc nếu người đó đang nộp đơn cho một số loại giấy phép được cấp bởi chính phủ.
Trong một số trường hợp, nhưng không phải tất cả, người tiêu dùng phải đã khởi xướng một giao dịch hoặc đồng ý bằng văn bản trước khi hãng thông cáo tín dụng có thể phát hành báo cáo của họ. Ví dụ, nhà tuyển dụng có thể yêu cầu báo cáo tín dụng của một ứng viên công việc, nhưng chỉ với sự cho phép của ứng viên đó.
Tuy nhiên, một số nhà cho vay và các công ty bảo hiểm có thể truy cập các phần của báo cáo tín dụng của bạn mà không cần sự cho phép của bạn để quyết định xem có gửi cho bạn các ưu đãi không yêu cầu về tín dụng hoặc bảo hiểm. Quá trình này được gọi là chạy bộ lọc, và luật cho phép bạn từ chối nó.
Quyền Lợi của Người Tiêu Dùng Dưới Đạo luật FCRA
Người tiêu dùng cũng có quyền xem báo cáo tín dụng của họ. Theo luật, họ được quyền nhận ít nhất một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi 12 tháng từ mỗi trong ba hãng thông cáo lớn. Họ có thể yêu cầu báo cáo của mình tại trang web chính thức, được ủy quyền bởi chính phủ cho mục đích đó: AnnualCreditReport.com.
Dưới Đạo luật FCRA, người tiêu dùng cũng có quyền:
- Xác minh sự chính xác của báo cáo của họ khi nó được yêu cầu cho mục đích làm việc
- Nhận thông báo nếu thông tin trong hồ sơ của họ đã được sử dụng chống lại họ khi nộp đơn vay tiền hoặc các giao dịch khác
- Kiện cáo—và yêu cầu hãng thông cáo sửa chữa—thông tin trong báo cáo của họ nếu nó không đầy đủ hoặc chính xác
- Loại bỏ thông tin tiêu cực, lỗi thời sau bảy năm trong hầu hết các trường hợp, hoặc mười năm trong trường hợp của một số vụ phá sản
Nếu hãng thông cáo tín dụng không phản hồi theo cách mà người đó hài lòng, họ có thể nộp một khiếu nại với CFPB.
Một số thông tin tiêu cực cần phải bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn tự động sau khi thời gian tương ứng đã trôi qua (thường trong vòng bảy hoặc mười năm). Nếu điều đó không xảy ra, bạn có quyền yêu cầu xóa nó.
Ví dụ về Đạo luật FCRA trong Hành động
Nếu ai đó muốn thuê một căn hộ và chủ nhà từ chối đơn đăng ký của họ, tuyên bố rằng lý do là báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng của họ. Người thuê tiềm năng tin rằng điều này là một lời nói dối, nghi ngờ rằng đó là do màu da hoặc tôn giáo của họ, điều này là một lý do không hợp pháp để từ chối hợp đồng thuê nhà.
Dưới Đạo luật FCRA, họ có thể yêu cầu báo cáo tín dụng của mình và kiểm tra xem thông tin trong đó có phù hợp với các tuyên bố của chủ nhà không. Họ cũng có thể xem xét xem chủ nhà thực sự đã truy vấn báo cáo tín dụng của họ hay nói dối về việc làm điều đó. Nếu vi phạm đã xảy ra, chủ nhà có thể bị phạt.
Các Yêu Cầu của Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) Đối với Việc Phát hành Báo cáo của Bạn Là Gì?
Đạo luật FCRA yêu cầu rằng một người cho vay, bảo hiểm, chủ nhà, nhà tuyển dụng hoặc bất kỳ ai khác muốn xem báo cáo tín dụng của ai đó phải có một mục đích pháp lý để thu được nó.
Các Hình Phạt Khi Không Tuân Thủ Đạo luật FCRA Là Gì?
Nghĩa Vụ của Nhà Tuyển Dụng Theo FCRA Là Gì?
Ai Thực Thi FCRA?
Điều Quan Trọng
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) quy định những gì các cơ quan báo cáo tín dụng có thể và không thể làm với thông tin họ thu thập về bạn. Nó cũng cấp cho bạn một số quyền lợi nhất định như một người tiêu dùng. Bởi vì thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn quan trọng theo nhiều cách, bạn nên kiểm tra chúng định kỳ để phát hiện bất kỳ lỗi nào, sau đó bạn có thể yêu cầu các cơ quan sửa chữa. Dưới FCRA, bạn có quyền nhận bản sao báo cáo tín dụng của mình miễn phí ít nhất một lần mỗi năm.
