Buzz
Kiếm được nhiều tiền là mục tiêu chính của hầu hết người Mỹ—và trong vài năm qua, họ nhận thấy rằng thay đổi công việc là cách nhanh nhất để làm điều đó. Đã kết thúc thời kỳ làm việc 20 năm tại cùng một công ty và nhận đồng hồ mạ vàng khi nghỉ hưu. Trung bình một người Mỹ ở lại công việc 4.1 năm, theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ.
Mặc dù việc thay đổi công việc có thể dẫn đến thu nhập cao hơn—một trong năm nhân viên nhận được mức tăng lương từ 10% đến 20% khi chuyển việc—nhưng nó cũng có thể có nghĩa là công nhân có nhiều tài khoản tiết kiệm hưu trí 401(k) từ các nhà tuyển dụng cũ. Có nhiều tài khoản không phải là điều xấu, nhưng nó có thể làm bạn tốn thời gian và tiền bạc trong dài hạn. Hãy phân tích các lý do mà bạn có thể muốn tập trung các tài khoản đó.
Những điều cần nhớ chính
- Khi bạn nghỉ việc, bạn phải quyết định liệu để lại các đóng góp tiết kiệm hưu trí trong 401(k) cũ của bạn hay chuyển chúng sang kế hoạch công việc tiếp theo hoặc một IRA.
- Chuyển tiền có thể tiết kiệm thời gian quản lý tài khoản cũng như phí quản lý từ nhiều tài khoản.
- Tập trung các tài khoản giúp người thừa kế của bạn dễ dàng điều hướng tài sản của bạn sau khi bạn qua đời.
- Số dư tài khoản của bạn là một yếu tố cần cân nhắc. Số dư dưới $5,000 có thể được tự động chuyển sang một IRA do nhà tuyển dụng cũ của bạn lựa chọn.
Lợi ích của việc tập trung các tài khoản
Có ba lý do chính để tập trung các tài khoản của bạn: phí thấp hơn, ít công việc hơn và thuận tiện hơn cho người thừa kế.
- Giảm phí. Các tài khoản tiết kiệm hưu trí thường đi kèm với các loại phí quản lý như phí hàng năm hoặc phí cho các báo cáo giấy tờ, v.v. Nếu số dư tài khoản của bạn nhỏ vì bạn không ở lại công ty lâu hoặc không đầu tư mạnh vào thời điểm đó, những khoản phí tài khoản vô hại này có thể nhanh chóng ăn mòn số dư của bạn. Bằng cách tập trung các số dư nhỏ vào một tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA) hoặc chuyển các tài khoản cũ vào kế hoạch 401(k) hiện tại của bạn, bạn chỉ phải chịu một bộ phí duy nhất.
- Ít bảo trì hơn. Nếu bạn đã thay đổi công việc ba hoặc bốn lần, bạn có thể có ba hoặc nhiều tài khoản để giám sát. Giám sát tất cả các tài khoản riêng biệt đó là thời gian mà bạn có thể dành cho việc khác, như tận hưởng cuộc sống của bạn. Ngoài ra, khi đạt đến tuổi 73 (đối với cá nhân sinh từ 1951 đến 1959) và tuổi 75 (sinh từ năm 1960 trở đi), bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) từ các IRA truyền thống và 401(k). Giữ tất cả tiền của bạn cùng một chỗ có nghĩa là bạn chỉ cần thực hiện một RMD thay vì nhiều RMD, cho phép bạn tiết kiệm tiền đầu tư của bạn trong một thời gian dài hơn.
- Thuận tiện cho người thừa kế. Nếu bạn qua đời, các tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ được chuyển cho người thừa kế của bạn. Nếu bạn có nhiều tài khoản nhỏ, người thừa kế của bạn có thể thấy điều này là một công việc vất vả để theo dõi và quản lý từng tài khoản. Một tài khoản cho phép họ dễ dàng xem xét tài sản của bạn và cách phân phối tài sản khi nào và như thế nào.
Tất nhiên, nếu bạn hài lòng với kế hoạch của công ty cũ, bạn không cần chuyển tiền nếu số tiền lớn hơn $5,000. Chỉ cần cẩn trọng với việc không hoạt động có thể dẫn đến việc chuyển giao, hoặc chuyển các tài khoản cũ cho nhà nước như tiền không được sử dụng. Nếu bạn không đóng góp hoặc rút bất cứ điều gì từ tài khoản của bạn trong một khoảng thời gian xác định bởi bang của bạn (thông thường là năm), tài khoản của bạn có thể được xem xét là bị bỏ lại và giữ trong phòng quản lý tài sản không được sử dụng của bang của bạn. Bạn vẫn có thể yêu cầu các khoản tiền đó, nhưng IRS có thể coi đó là một phân phối chịu thuế nếu bạn rút tiền, điều này có thể gây ra các khoản phạt và phí.
Tìm kiếm các tài khoản cũ
Việc hợp nhất tài khoản khá dễ dàng nếu bạn muốn làm điều đó. Đầu tiên, bạn cần xác định nơi mà các tài khoản của bạn đang có. Nếu bạn có các báo cáo từ các tài khoản cũ, hãy liên hệ với quản trị viên kế hoạch để bắt đầu quá trình chuyển chuyển đổi.
Nếu bạn không chắc chắn tài khoản của bạn đang ở đâu, bạn có thể làm một trong ba điều sau:
- Liên hệ với cựu nhà tuyển dụng của bạn. Quản lý lợi ích hoặc giám đốc nguồn nhân lực của bạn nên có thể kết nối bạn với quản trị viên kế hoạch.
- Tham khảo Internet. Một số trang web có thể giúp bạn tìm kiếm, như MissingMoney.com. Những trang web này sẽ giúp bạn điều hướng đến các phòng bộ phận tài sản không được chủ sở hữu của tiểu bang, nơi bạn có thể tìm kiếm tên của bạn, địa chỉ và số An sinh xã hội. Điều này chỉ hoạt động cho các tài khoản đã được chuyển giao cho các phòng bộ phận nhà nước.
- Liên hệ Bộ Lao động Hoa Kỳ (DOL). Mỗi công ty cung cấp kế hoạch 401(k) phải đăng ký với DOL bằng mẫu 5500. Bạn có thể tìm kiếm công ty của mình theo năm để tìm hiểu ai đã quản lý kế hoạch của họ.
Làm thế nào để Hợp nhất Tài khoản Của Bạn
Khi bạn đã tìm thấy các tài khoản của mình, bạn cần xác định cách bạn có thể hợp nhất chúng. IRS cung cấp thông tin về loại tài khoản nào tương thích để chuyển tiếp. Do hậu quả thuế, không phải tất cả các tài khoản đều tương thích.
Khi bạn đã quyết định loại tài khoản để chuyển các đầu tư hiện tại của bạn vào, hãy chọn một tổ chức tài chính, dù đó là ngân hàng, công ty môi giới hoặc nền tảng đầu tư trực tuyến. Mở một tài khoản IRA mới với họ. Sau đó, bạn có thể quyết định liệu có nên thực hiện chuyển tiếp trực tiếp hay gián tiếp.
Một chuyển tiếp trực tiếp chuyển tiền từ một tài khoản đầu tư sang một tài khoản khác. Việc chuyển tiếp sẽ diễn ra bằng cách điện tử, hoặc quản trị viên kế hoạch cũ của bạn sẽ viết một chi phiếu cho số tiền trong số dư tài khoản của bạn và gửi nó đến IRA mới.
Một chuyển tiếp gián tiếp là khi bạn rút tiền từ tài khoản của bạn bằng tiền mặt và sau đó gửi lại vào tài khoản mới trong vòng 60 ngày. Chuyển tiếp gián tiếp có rủi ro hơn vì nếu bạn tính sai kỳ hạn 60 ngày, bạn có thể bị phạt rút tiền sớm và thuế.
Tôi có nên để lại Tài khoản với Nhà tuyển dụng cũ không?
Không phải tất cả các tài khoản đầu tư đều được tạo ra bằng nhau. Nếu kế hoạch 401(k) của cựu nhà tuyển dụng của bạn đang hoạt động rất tốt, không có lí do gì để rút tiền chỉ vì bạn không làm việc ở đó nữa. Hãy nhớ rằng các lựa chọn của bạn sẽ bị hạn chế hơn. Bạn không thể tiếp tục đóng góp vào tài khoản và các khoản vay có thể không còn sẵn có sau khi bạn rời công ty.
Tôi có phải lấy RMDs khi đã 73 tuổi không?
Có. Nếu bạn sinh từ năm 1951 đến 1959 và bạn có tài khoản 401(k) truyền thống hoặc Roth 401(k), bạn phải lấy RMDs. Nếu bạn sinh sau năm 1960, bạn phải bắt đầu lấy chúng khi đủ 75 tuổi. Mặt khác, Roth IRAs không yêu cầu phân phối này. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp tùy chọn Roth và bạn không dự đoán cần tiền vào tuổi 73, đây có thể là một lựa chọn tốt.
Có giới hạn về số lượng tài khoản hưu trí mà tôi có thể có không?
Không. Mặc dù bạn có thể có nhiều IRA, 401(k) và các tài khoản hưu trí khác, các giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp trong một năm thuế vẫn giữ nguyên. Đó là tích lũy, không phải cho từng tài khoản. Với nhiều tài khoản, điều này có thể gây nhầm lẫn, vì vậy hãy theo dõi cẩn thận các khoản đầu tư của bạn.
Kết luận
Thay đổi công việc với mức lương hoặc vị trí tốt hơn là một bước đi nghề nghiệp tốt. Dù có nhiều tài khoản từ các nhà tuyển dụng khác nhau, hợp nhất có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc và tăng cường sự yên tâm của bạn. Khi bạn rời công việc, hãy quyết định một cách có chủ ý. Nhà tuyển dụng cũ của bạn có thể chuyển các khoản đầu tư của bạn vào một tài khoản IRA mà họ lựa chọn nếu họ không nhận được phản hồi từ bạn trong một khoảng thời gian nhất định và số dư tài khoản của bạn dưới 5,000 đô la.
