Mã đạo luật Tiêu thụ Đồng nhất (UCCC): Ý nghĩa và Lịch sử

Điều gì là Mã đạo luật Tiêu thụ Đồng nhất (UCCC)?

Mã đạo luật Tiêu thụ Đồng nhất (UCCC) là một dự luật, được 11 bang thông qua, quy định các giao dịch tín dụng tiêu dùng. Nó thiết lập các quy tắc liên quan đến việc phát hành và sử dụng tất cả các loại sản phẩm tín dụng từ thẻ tín dụng đến thế chấp. Mục đích của mã luật này là bảo vệ người tiêu dùng khỏi gian lận và các hành vi không công bằng từ phía các nhà cho vay.

Điểm nhấn Chính

Cách Mã đạo luật Tiêu thụ Đồng nhất (UCCC) Hoạt động

Mã đạo luật Tiêu thụ Đồng nhất (UCCC) được Hội đồng Quốc gia các Ủy ban Luật tiểu bang thống nhất thông qua vào năm 1968 và được sửa đổi vào năm 1974. Mã luật này không phải là một luật liên bang hay tiểu bang mà các tiểu bang có thể sử dụng để viết luật tín dụng tiêu dùng nhất quán.

Mặc dù mã luật này chưa có hiệu lực trên toàn quốc, nó đã được 11 tiểu bang áp dụng gồm Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, South Carolina, Utah, Wisconsin và Wyoming, với các tiểu bang khác tích hợp ít nhất một số điều khoản của nó vào luật pháp của mình.

Một trong những nguyên tắc quan trọng nhất trong Mã đạo luật Tiêu thụ Đồng nhất (UCCC) là giới hạn lãi suất do các nhà cho vay áp dụng. Tuy nhiên, các mức giới hạn thực tế về lãi suất này thay đổi theo loại hình tín dụng được phát hành. Mã luật cũng khuyến khích lãi suất thấp hơn bằng cách giới hạn các rào cản đối với việc tham gia vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Các quy định này dựa trên giả thuyết rằng sự cạnh tranh mạnh mẽ sẽ dẫn đến lãi suất tiêu dùng thấp hơn.

Ngoài bảo vệ khỏi lạm dụng tín dụng—cho vay tiền một cách bất hợp pháp và thu phí quá cao—nhiều nguyên tắc trong mã luật liên quan đến việc thiết lập các hợp đồng công bằng mà các nhà cho vay cấp cho người tiêu dùng. Ví dụ, mã luật cấm sử dụng các điều khoản từ bỏ quyền tự vệ trong cho vay. Một điều khoản từ bỏ quyền tự vệ xác định rằng người vay từ bỏ quyền phòng vệ pháp lý trong trường hợp xảy ra xung đột với người cho vay. Những điều khoản này cho phép người cho vay nhận một phán quyết tóm tắt chống lại người vay mà không có cơ hội bảo vệ nào trong tòa án hay trọng tài.

Mã luật cũng giới hạn các giao dịch gọi là 'giao dịch không tự đạo.' Điều gì tạo nên một giao dịch không tự đạo có thể dựa vào sự giải thích, nhưng thường bao gồm các cuộc đàm phán một chiều quá mức mà được xem là không thể thi hành. Những thực hành một chiều này có thể bao gồm việc từ chối bảo hành hoặc sự biểu lộ sai lệch về sản phẩm.

Luật liên bang đã thay thế một số nguyên tắc của mã luật. Một ví dụ là các hạn chế đối với các thực hành thu nợ quyết liệt, hiện được quy định bởi Đạo luật Thực hành Thu nợ công bằng (FDCPA). Một ví dụ khác là nguyên tắc ban đầu về tiết lộ các điều khoản vay. Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA) hiện nay chứa đựng những quy định đó.

Lịch sử của Mã đạo luật Tiêu thụ Đồng nhất (UCCC)

Như đã đề cập ở trên, UCCC được thành lập vào năm 1968 nhằm bảo vệ người tiêu dùng khỏi các giao dịch tín dụng độc hại và đáng ngờ. Các sửa đổi được thực hiện vào năm 1974 để cập nhật mã luật khi ngành công nghiệp tài chính và cảnh pháp lý đang thay đổi.

Ví dụ, thẻ tín dụng là một loại hình tín dụng tiêu dùng tương đối mới khi phiên bản đầu tiên của mã luật được viết. Nhưng với sự gia tăng trong việc sử dụng thẻ tín dụng, các nguyên tắc UCCC hiện tại đã chứng minh sự quan trọng trong việc bảo vệ người tiêu dùng. Một chỉ thị chính nói rằng ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cũng phải chịu trách nhiệm đối với các yêu sách của chủ thẻ đối với một thương gia.

Khi các công nghệ và hệ thống mới trở nên có sẵn và cảnh vật tài chính thay đổi, một số dịch vụ vẫn không phải là đối tượng của UCCC. Ví dụ, các thỏa thuận chia sẻ thu nhập (ISAs) được giới thiệu bởi Purdue và các trường đại học khác không được áp dụng UCCC. Theo các thỏa thuận như vậy, một cơ sở giáo dục đảm nhận một phần chi phí của sinh viên để đổi lấy một phần thu nhập tương lai của họ.

UCCC được phát triển bởi Hội đồng Quốc gia các Ủy ban Luật tiểu bang thống nhất—còn được biết đến là Ủy ban Luật thống nhất. Hội đồng được thành lập vào năm 1892 để giúp các tiểu bang soạn thảo luật 'về các vấn đề mà tính nhất quán trên các tiểu bang là cần thiết và thực tế được.' Hơn 300 ủy viên—tất cả đều là luật sư—được bổ nhiệm bởi 50 tiểu bang, Quận Columbia, Puerto Rico và Quần đảo Virgin của Hoa Kỳ.

Đến nay, hội đồng đã chịu trách nhiệm cho hơn 300 hành động thống nhất bao gồm UCCC và Mã Thương mại Thống nhất (UCC). UCC là một bộ luật và quy định nhằm giúp chuẩn hóa giao dịch kinh doanh giữa các thực thể ở các tiểu bang khác nhau. Mã luật được thành lập vào năm 1952 để giải quyết các vấn đề mà các công ty đối mặt khi kinh doanh qua biên giới tiểu bang. Hiện nay được áp dụng phổ biến bởi tất cả các tiểu bang, UCC cung cấp các nguyên tắc và tiêu chuẩn pháp lý quản lý các giao dịch như ngân hàng và cho vay.

Các hành động thống nhất khác do hội đồng phát triển bao gồm nhiều vấn đề pháp lý khác nhau, bao gồm luật gia đình và nội địa, bất động sản, di sản, luật thương mại, giải quyết tranh chấp, quỹ đất và luật di sản.

Làm thế nào để Ủy viên được bổ nhiệm vào Ủy ban Luật Thống nhất?

Sự khác biệt giữa Mã đồng nhất và Đạo luật mẫu là gì?

Các Đạo luật Liên bang bảo vệ người dùng thẻ tín dụng như thế nào?

Kết luận chính

Mã đạo luật Tiêu thụ Đồng nhất (UCCC) thiết lập các quy tắc pháp lý để bảo vệ người tiêu dùng sử dụng tín dụng trong các tiểu bang mà nó đã được áp dụng. Nó hoạt động phối hợp với nhiều đạo luật liên bang khác cùng mục đích.