Mặc định Khó khăn: Nó là gì và Cách nó hoạt động

Mặc định Khó khăn là gì?

Mặc định khó khăn xảy ra khi người vay không thể trả nợ do khó khăn tài chính nghiêm trọng, như mất việc dài hạn hoặc tàn tật y tế. Người vay trở nên 'quá hạn' khi họ chậm trả nợ. Người vay không trả nợ trong thời gian dài sẽ bị coi là 'mặc định.' Nhiều nhà cho vay sẽ hỗ trợ người vay quay trở lại sau một mặc định khó khăn.

Những điểm chính

Hiểu Về Mặc Định Khó Khăn

Khó khăn tài chính có thể khiến việc trả nợ và chi tiêu hàng ngày trở nên không thể đối với những người không có đủ thu nhập hoặc tiết kiệm để chi trả các hóa đơn. Khó khăn tài chính có thể do nhiều hoàn cảnh gây ra, bao gồm:

• Bệnh tật
• Chấn thương hoặc khuyết tật
• Mất việc hoặc bị sa thải kéo dài
• Chi phí bất ngờ
• Cái chết của người trụ cột trong gia đình

Mặc định có thể xảy ra khi con nợ bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc ngừng thanh toán hoàn toàn. Thời gian để một mặc định xảy ra khác nhau tùy thuộc vào loại nợ. Đối với các khoản vay sinh viên liên bang, mặc định được ghi nhận khi con nợ chậm thanh toán 270 ngày hoặc hơn. Đối với thẻ tín dụng, mặc định thường xảy ra sau 180 ngày, lúc này nhà phát hành thẻ sẽ đóng tài khoản và bán nợ cho một công ty thu nợ.

Hậu Quả Của Mặc Định Khó Khăn

Người cho vay có quy trình để xử lý các trường hợp mặc định. Chủ nợ sẽ bắt đầu các hành động thu nợ trực tiếp với chủ tài khoản. Nếu nỗ lực ban đầu không thành công, họ có thể chuyển tài khoản sang một công ty thu nợ và ghi nợ đó như một khoản lỗ. Các chiến lược này tăng dần theo thời gian và bao gồm:

• Gửi thư yêu cầu thanh toán
• Cuộc gọi hoặc tin nhắn yêu cầu thanh toán
• Kiện tụng tại tòa án nhỏ
• Khấu trừ lương hoặc tài khoản ngân hàng nếu kiện tụng thành công

Có các quy định mà người thu nợ phải tuân theo theo luật bảo vệ người tiêu dùng liên bang. Ví dụ, họ không được gọi trước 8 giờ sáng hoặc sau 9 giờ tối mà không có sự cho phép, và không được gọi quá bảy lần trong một tuần. Người vay cảm thấy bị đối xử không công bằng hoặc bị vi phạm quyền lợi bởi người thu nợ có thể nộp đơn khiếu nại với Cục Bảo Vệ Tài Chính Người Tiêu Dùng.

Các khoản nợ bị mặc định có thể được báo cáo tới bất kỳ hoặc tất cả ba cơ quan tín dụng lớn. Với FICO, điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất, lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm số của bạn. Việc bỏ lỡ hoặc thanh toán muộn, mặc định, và các tài khoản thu nợ đều làm giảm điểm và ảnh hưởng đến việc vay mượn trong tương lai.

Cách Tránh Mặc Định Khó Khăn

Chương Trình Khó Khăn Thẻ Tín Dụng

Các chương trình khó khăn thẻ tín dụng được thiết kế để giúp người vay tránh mặc định bằng cách giảm hoặc tạm dừng các khoản thanh toán thẻ tín dụng, giảm lãi suất APR, và miễn các khoản phí như phí trễ hạn.

Nhiều nhà phát hành thẻ tín dụng cung cấp các chương trình này, tuy nhiên việc đủ điều kiện không tự động và được quyết định từng trường hợp cụ thể. Người vay không đủ điều kiện có thể liên hệ với công ty giải pháp nợ để giúp đàm phán lãi suất thấp hơn và giảm nợ còn lại với công ty thẻ tín dụng.

Chương trình Hoãn và Trì hoãn khoản vay sinh viên có thể giúp đỡ những người vay có khoản vay sinh viên liên bang và không thể thanh toán. Cả hai cho phép cá nhân tạm ngừng thanh toán tạm thời và có thể điều chỉnh cách tính lãi suất được hòa nhập vào khoản vay.

Cơ quan Hỗ trợ Sinh viên Liên bang quản lý các chương trình như kế hoạch Tiết kiệm trên Giáo dục Giá trị (SAVE) cho phép người vay giảm số tiền trả hàng tháng xuống còn 5%–10% thu nhập phụ thuộc của họ, loại bỏ việc hòa nhập lãi chưa thanh toán đối với những người vay duy trì các khoản thanh toán của họ, và cung cấp khoản miễn giảm nợ sau 20 đến 25 năm. Người vay có thể đăng ký kế hoạch SAVE và tìm hiểu các lựa chọn khác tại trang web Hỗ trợ Sinh viên Liên bang.

Ngoài ra, những người đã vỡ nợ khoản vay sinh viên có một khoảng thời gian giới hạn để thoát khỏi tình trạng vỡ nợ với hậu quả tối thiểu. Chương trình Khởi đầu mới cung cấp cho người vay cơ hội để bắt đầu trả nợ khoản vay bị vỡ nợ trong khi loại bỏ hồ sơ vỡ nợ khỏi báo cáo tín dụng của họ. Tham gia chương trình Khởi đầu mới cũng cho phép bạn tiếp cận lại quỹ vay sinh viên liên bang. Chương trình mở đến ngày 30 tháng 9 năm 2024.

Chỉnh sửa Vay và Hoãn các khoản thay đổi thế chấp có thể giúp ích nếu người vay có các khoản vay thế chấp liên bang và không thể thanh toán. Cả hai cho phép cá nhân tạm ngừng thanh toán tạm thời và có thể điều chỉnh cách tính lãi suất được hòa nhập vào khoản vay.

Chương trình Điều chỉnh Thế chấp và Hoãn có thể giúp ích nếu người vay có các khoản vay thế chấp liên bang và không thể thanh toán. Cả hai cho phép cá nhân tạm ngừng thanh toán tạm thời và có thể điều chỉnh cách tính lãi suất được hòa nhập vào khoản vay.

Những người nắm giữ thế chấp không thể thanh toán khoản vay nhà có các lựa chọn để tránh vỡ nợ và mất nhà sau này. Việc điều chỉnh khoản vay cho phép người vay điều chỉnh các điều khoản của khoản vay để làm cho việc thanh toán phù hợp hơn với ngân sách của họ.

Hoãn nợ thế chấp tương tự như hoãn nợ vay sinh viên, tạm ngừng thanh toán thế chấp tạm thời. Việc tính lãi suất và phí phát sinh trên khoản vay trong thời gian này phụ thuộc vào các điều khoản của chương trình hoãn nợ của ngân hàng cho vay. Nếu hoãn nợ hoặc điều chỉnh khoản vay không phải là lựa chọn, người vay có thể thử tái tài trợ lại khoản vay thế chấp với lãi suất thấp hơn.

Điều gì được xem là Khó khăn Tài chính?

Khoản vay khó khăn là gì?

Điều gì có nghĩa khi nộp đơn xin khoản vay khó khăn với Thuế?

Điểm quan trọng

Bỏ qua nợ nần là một trong những điều tồi tệ nhất mà người vay có thể làm khi gặp khó khăn tài chính. Người tiêu dùng nên duy trì liên lạc với các công ty tín dụng của họ và tìm kiếm sự trợ giúp để thanh toán và tránh vỡ nợ.