Mặc định: Ý nghĩa, Những gì xảy ra khi bạn mặc định, Ví dụ

Mặc định là gì?

Mặc định xảy ra khi người vay không thực hiện thanh toán lãi suất hoặc gốc bắt buộc trên một khoản nợ, cho dù đó là khoản vay hay chứng khoán. Cá nhân, doanh nghiệp và thậm chí cả các quốc gia đều có thể mặc định trên nghĩa vụ nợ của họ. Rủi ro mặc định là một yếu tố quan trọng mà các chủ nợ cần cân nhắc.

Những điều quan trọng cần nhớ

Hiểu về Mặc định

Một khoản nợ có thể mặc định trên nợ có tài sản thế chấp, như một khoản vay thế chấp bảo đảm bằng một căn nhà hoặc một khoản vay doanh nghiệp được bảo đảm bằng tài sản của công ty. Khoản vay có thể mặc định nếu người vay không thực hiện thanh toán đúng hạn và tài sản thế chấp được sử dụng để bảo đảm nó có thể gặp nguy hiểm. Một công ty không thể thanh toán lãi suất trên trái phiếu của mình cũng sẽ bị coi là mặc định.

Mặc định cũng có thể xảy ra trên nợ không có tài sản thế chấp, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng. Mặc định giảm điểm tín dụng của người vay và có thể hạn chế khả năng vay mượn của họ trong tương lai.

Sự Mặc định trên Nợ có Tài sản Thế chấp so với Nợ không có Tài sản Thế chấp

Các nhà cho vay hoặc nhà đầu tư có thể khởi kiện để thu hồi số tiền khi một cá nhân, doanh nghiệp hoặc quốc gia mặc định trên nợ. Triển vọng thu hồi của họ sẽ phần nào phụ thuộc vào việc nợ có được bảo đảm hay không.

Nợ có Tài sản Thế chấp

Ngân hàng cuối cùng có thể tịch thu một căn nhà đảm bảo cho một khoản vay thế chấp nếu người vay mặc định trên khoản vay. Người cho vay có thể lấy lại chiếc xe nếu người vay mặc định trên khoản vay mua ô tô. Đây là những ví dụ về các khoản vay có tài sản thế chấp. Người cho vay có yêu sách pháp lý đối với tài sản cụ thể được đảm bảo bằng khoản vay có tài sản thế chấp.

Các công ty mặc định trên nợ có tài sản thế chấp có thể đệ đơn xin phá sản để tránh mất tài sản, đồng thời cung cấp thời gian để đàm phán với các chủ nợ về việc giải quyết.

Nợ không có Tài sản Thế chấp

Mặc định cũng có thể xảy ra trên nợ không có tài sản thế chấp, chẳng hạn như hóa đơn y tế và số dư thẻ tín dụng. Nợ không có tài sản thế chấp không được bảo đảm bằng tài sản nhưng người cho vay vẫn có yêu sách pháp lý trong trường hợp mặc định xảy ra. Các công ty thẻ tín dụng thường đợi một vài tháng trước khi chuyển tài khoản vào tình trạng mặc định.

Khoản nợ sẽ được 'xóa sổ' sau sáu tháng hoặc hơn mà không có khoản thanh toán nào được thực hiện trên số dư còn lại. Người cho vay sẽ ghi nhận nó là một khoản lỗ và đóng tài khoản trên một khoản nợ đã được xóa sổ. Sau đó, người chủ nợ có thể bán khoản nợ đã được xóa sổ cho một công ty thu nợ, sau đó sẽ cố gắng thu hồi từ người vay.

Vi phạm nghĩa vụ trả nợ vay học

Vay sinh viên là một loại nợ không có tài sản đảm bảo khác. Vi phạm nghĩa vụ trả nợ vay học có những hậu quả tương tự như việc không trả thẻ tín dụng, ảnh hưởng đến điểm tín dụng, hạng tín nhiệm và khả năng vay mượn trong tương lai của bạn. Những người vi phạm nghĩa vụ trả nợ vay sinh viên liên bang cũng có thể phải chịu việc trích lương.

Trước tiên, bạn bị 'Quá hạn'

Khi khoản thanh toán của bạn quá hạn 90 ngày, khoản vay của bạn sẽ chính thức bị coi là quá hạn. Thông tin này sẽ được báo cáo cho ba cơ quan đánh giá tín nhiệm tín dụng chính, do đó điểm tín nhiệm của bạn sẽ giảm. Đơn xin tín dụng mới có thể bị từ chối hoặc chỉ được chấp nhận với lãi suất cao hơn áp dụng cho những người vay có rủi ro cao hơn.

Một điểm tín nhiệm xấu có thể theo bạn trong nhiều cách khác nhau. Nhà tuyển dụng tiềm năng và chủ nhà tiềm năng thường kiểm tra điểm tín nhiệm của ứng viên, đặc biệt là những nhân viên cần có giấy phép an ninh để thực hiện công việc.

Tiếp theo, bạn sẽ 'bị Vỡ Nợ'

Khoản vay sẽ bị coi là vỡ nợ nếu bạn trễ thanh toán ít nhất 270 ngày. Khoảng một phần ba số người vay nợ sinh viên liên bang đã từng bị vỡ nợ ít nhất một lần.

Những người vay không tham gia vào thỏa thuận phục hồi khoản vay với Nhóm Giải Quyết Nợ tại Văn phòng Hỗ trợ Sinh viên Liên bang của Bộ có thể bị khấu trừ hoàn thuế và các khoản thanh toán liên bang khác, cũng như bị trừ lên đến 15% thu nhập sau thuế.

Hoãn hoặc Tạm Hoãn

Một bước đầu tiên tốt là liên hệ với người cho vay ngay khi bạn nhận ra rằng bạn có thể gặp khó khăn trong việc theo kịp các khoản thanh toán. Người cho vay có thể làm việc với bạn để có một kế hoạch trả nợ dễ đạt hơn hoặc giúp bạn xin hoãn hoặc tạm hoãn thanh toán khoản vay.

Hỗ Trợ Tạm Thời cho Người Vay Nợ Sinh Viên

Các khoản thanh toán và tích lũy lãi suất của khoản vay sinh viên đã bị Bộ Giáo dục (DOE) tạm ngừng như một biện pháp hỗ trợ COVID-19. DOE sau đó đã gia hạn tạm ngừng thanh toán khoản vay sinh viên liên bang vào tháng 11 năm 2022 để đối phó với lệnh cấm của tòa án liên bang đối với kế hoạch xóa nợ sinh viên của Nhà Trắng.

Các khoản thanh toán vay sinh viên được lên lịch tiếp tục sau 60 ngày kể từ khi bộ được phép thực hiện chương trình hoặc khi kiện tụng được giải quyết. Lãi suất vay sinh viên bắt đầu tính lại vào ngày 1 tháng 9 năm 2023 và các khoản thanh toán bắt đầu lại vào tháng 10 năm 2023.

Vỡ Nợ Quốc Gia

Vỡ nợ quốc gia xảy ra khi một quốc gia không trả được nợ. Một quốc gia vỡ nợ thường không thể bị tòa án buộc phải hoàn thành nghĩa vụ của mình, không giống như con nợ cá nhân hoặc doanh nghiệp. Nhưng quốc gia đó phải đối mặt với nhiều rủi ro và vấn đề khác. Nền kinh tế có thể rơi vào suy thoái hoặc đồng tiền có thể mất giá. Quốc gia vỡ nợ có thể bị cấm tham gia thị trường nợ trong nhiều năm tới.

Vỡ nợ quốc gia có thể xảy ra vì nhiều lý do, bao gồm bất ổn chính trị, quản lý kinh tế kém, hoặc khủng hoảng ngân hàng. Hy Lạp đã vỡ nợ 1,73 tỷ USD với Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) vào năm 2015 trước khi nhận được cứu trợ nợ bổ sung từ Liên minh Châu Âu.

Vỡ Nợ Hợp Đồng Tương Lai

Vỡ nợ hợp đồng tương lai xảy ra khi một bên không thực hiện các nghĩa vụ được quy định trong thỏa thuận. Vỡ nợ thường liên quan đến việc không thanh toán hợp đồng vào ngày yêu cầu trong trường hợp này.

Hợp đồng tương lai là một thỏa thuận pháp lý cho một giao dịch tương lai liên quan đến một hàng hóa hoặc tài sản cụ thể. Một bên trong hợp đồng đồng ý mua vào một ngày và giá cụ thể, và bên kia đồng ý bán tại các mốc thời gian được quy định trong hợp đồng. Họ có thể đối mặt với các hành động thu nợ và các vụ kiện nếu một bên vỡ nợ.

Điều Gì Xảy Ra Khi Bạn Vỡ Nợ Khoản Vay?

Khi một người vay vỡ nợ khoản vay, hậu quả có thể bao gồm:

• Những nhận xét tiêu cực trên báo cáo tín dụng của người vay và điểm tín dụng bị giảm, đây là một thước đo số liệu về khả năng tín dụng của người vay
• Khả năng vay tín dụng trong tương lai giảm
• Lãi suất cao hơn trên bất kỳ khoản nợ mới nào
• Bị trừ lương, một quy trình pháp lý yêu cầu bên thứ ba khấu trừ các khoản thanh toán trực tiếp từ lương hoặc tài khoản ngân hàng của người vay, cũng như các hình phạt khác.

Một Ví Dụ Thực Tế

Puerto Rico đã vỡ nợ vào năm 2015 khi chỉ trả 628.000 đô la cho một khoản thanh toán trái phiếu 58 triệu đô la. Thiệt hại từ cơn bão Maria năm 2017 sau đó đã làm trầm trọng thêm cuộc khủng hoảng kinh tế và nợ của hòn đảo này.

Puerto Rico đã công bố kế hoạch cắt giảm nợ xuống còn khoảng 86 tỷ đô la từ 129 tỷ đô la vào năm 2019 trong vụ phá sản lớn nhất trong lịch sử Hoa Kỳ. Việc nộp đơn phá sản đã được ủy quyền theo luật năm 2016 được Quốc hội thông qua. Đạo luật Giám sát, Quản lý và Ổn định Kinh tế Puerto Rico (PROMESA) cũng thành lập một hội đồng tài chính để giám sát tài chính công của vùng lãnh thổ này.

Một thẩm phán Hoa Kỳ đã phê duyệt kế hoạch tái cơ cấu vào đầu năm 2022, cắt giảm nợ công của Puerto Rico từ 70 tỷ đô la xuống còn 37 tỷ đô la như một phần của quá trình phá sản.

Điều Gì Xảy Ra Khi Bạn Vỡ Nợ Một Khoản Thanh Toán?

Bao Lâu Thì Một Khoản Vỡ Nợ Sẽ Tồn Tại Trên Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn?

Ví Dụ Về Một Khoản Vỡ Nợ Là Gì?

Điểm Quan Trọng

Vỡ nợ là việc không thực hiện các khoản thanh toán lãi suất hoặc gốc cần thiết trên nợ. Cá nhân, doanh nghiệp và quốc gia đều có thể vỡ nợ các nghĩa vụ nợ. Việc không thanh toán các khoản vay thế chấp, vay sinh viên hoặc vay cá nhân sẽ ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của cá nhân, khả năng vay tiền trong tương lai và có thể dẫn đến việc bị tịch thu tài sản hoặc lương.

Các tập đoàn có thể vỡ nợ bằng cách không thanh toán lãi suất trái phiếu. Vỡ nợ quốc gia xảy ra khi một quốc gia không trả được nợ.