Buzz
Làm thế nào một quỹ có thể giúp người cao tuổi đủ điều kiện để được Medicaid và bảo toàn tài sản
Một quỹ bảo vệ tài sản có thể giúp người cao tuổi cần chăm sóc y tế liên tục trả các chi phí đáng kể cho việc sống hỗ trợ hoặc các cơ sở chăm sóc y tế có kỹ thuật cao và việc giúp đỡ tại nhà. Chi phí trung bình mỗi ngày tại nhà dưỡng lão có thể vượt quá 320 đô la và có thể cao hơn đáng kể ở một số khu vực đô thị, theo khảo sát của Genworth năm 2023.
Medicare, chương trình chăm sóc sức khỏe liên bang dành cho người lớn từ 65 tuổi trở lên, chỉ chi trả chi phí viện dưỡng lão khi bạn nhập viện để điều trị ngắn hạn. Medicaid, một chương trình liên bang và tiểu bang, có thể chi trả số còn lại. Tuy nhiên, để đủ điều kiện cho chương trình này, tổng tài sản có thể tính được của bạn - bao gồm tiền mặt trong tài khoản ngân hàng và các đầu tư như quỹ chung, cổ phiếu và trái phiếu - không được vượt quá 2,000 đến 3,000 đô la hoặc đôi khi nhiều hơn, phụ thuộc vào tiểu bang.
Người ta thường tiêu hết tiền tiết kiệm trong cuộc đời trước khi Medicaid có hiệu lực, làm cho việc để lại gia sản hoặc cung cấp cho người phụ thuộc sống sót khó khăn. Bằng cách chuyển tài sản vào một quỹ không thể thu hồi, cá nhân có thể đủ điều kiện cho Medicaid trong khi bảo toàn một phần của tài sản cho người thân yêu.
Những điều quan trọng cần biết
- Medicaid có thể cung cấp hỗ trợ cho những người cần chuyển đến một cơ sở chăm sóc dưỡng lão, nhưng chương trình này chỉ áp dụng đối với những người có số tài sản thấp.
- Bằng cách đặt tài sản vào một quỹ không thể thu hồi, một người có thể đủ điều kiện cho Medicaid và vẫn bảo toàn một phần tài sản cho người thân yêu.
- Medicaid áp đặt một giai đoạn 'nhìn lại' năm năm, trong đó bất kỳ tiền được chuyển vào một quỹ năm năm trước khi một người nộp đơn cho Medicaid có thể làm trì hoãn các lợi ích từ việc bắt đầu.
Làm thế nào các quỹ giúp bảo vệ tài sản của người cao tuổi?
Hai loại quỹ cơ bản là quỹ thu hồi và quỹ không thể thu hồi. Như tên gọi, quỹ thu hồi có thể bị thu hồi. Medicaid coi tài sản trong một quỹ như vẫn do người thành lập quỹ sở hữu. Và nếu số tiền đó vượt quá giới hạn tài sản có thể tính, họ sẽ không đủ điều kiện để được hỗ trợ.
Ngược lại, một quỹ không thể thu hồi cho phép bạn chuyển quyền kiểm soát tiền của bạn cho một người quản trị, cho phép bạn đủ điều kiện cho Medicaid. Lưu ý rằng có thời gian trôi, do khoảng thời gian 'nhìn lại' năm năm của Medicaid. Bất kỳ tiền được chuyển vào một quỹ năm năm trước khi bạn nộp đơn cho Medicaid có thể làm trì hoãn việc đủ điều kiện cho các khoản trợ cấp. Độ dài của thời gian trễ, được gọi là 'thời gian phạt', được xác định bằng cách chia giá trị các khoản chuyển tiền cho 'tỷ lệ khu vực' của Medicaid cho việc chăm sóc nhà dưỡng lão trong một vùng nhất định.
Ví dụ, tại một khu vực có mức giá khu vực là 10,000 đô la một tháng, một người chuyển 100,000 đô la vào một quỹ trước khi nhập viện dưỡng lão sẽ không đủ điều kiện được hỗ trợ Medicaid trong tổng cộng 10 tháng. Trong trường hợp này, một ai đó (thường là một thành viên trong gia đình) sẽ phải trả tiền viện dưỡng lão từ ngân sách cá nhân trước khi Medicaid bắt đầu chi trả hóa đơn, điều này làm mất bất kỳ lợi ích nào khi đưa 100,000 đô la vào quỹ. Tuy nhiên, nếu người đó chuyển tài sản hơn năm năm trước đó, họ có thể ngay lập tức đủ điều kiện để nhận được sự trợ giúp.
Một quỹ là một thực thể pháp lý riêng biệt, vì vậy tiền thường an toàn hơn so với việc đơn giản là trao cho một thành viên trong gia đình, người có thể dễ bị kiện tụng, ly hôn hoặc các biến cố khác có thể đặt tiền đó vào nguy cơ.
Lợi thế thuế của một quỹ
Quỹ cũng cung cấp lợi thế thuế. Tài sản trong một quỹ thường hưởng lợi từ việc tăng cơ sở, điều này có thể dẫn đến việc tiết kiệm thuế đáng kể cho các người thừa kế. Ngược lại, các tài sản đơn giản chỉ được tặng trong suốt đời của chủ sở hữu thường mang theo cơ sở giá gốc ban đầu.
Hãy xem xét ví dụ sau đây. Hãy giả sử rằng cổ phiếu trị giá 5,000 đô la khi mua ban đầu có giá trị 10,000 đô la khi người thừa kế một quỹ kế thừa chúng. Trong trường hợp này, cổ phiếu đó sẽ có cơ sở là 10,000 đô la. Nếu cùng người thừa kế nhận chúng như một món quà khi chủ sở hữu ban đầu còn sống, cơ sở của họ sẽ là 5,000 đô la. Sau này, nếu cổ phiếu được bán với giá 12,000 đô la, người thừa kế từ một quỹ sẽ nợ thuế trên lợi nhuận 2,000 đô la, trong khi ai đó nhận cổ phiếu sẽ nợ thuế trên lợi nhuận 7,000 đô la. Đơn giản như vậy, hậu quả thuế về tài sản được nhận từ một quỹ giảm đáng kể.
Cơ quan Thuế Thu nhập Nội bộ (IRS) đã quyết định vào năm 2023 rằng tài sản được giữ trong một quỹ không thể thu hồi nhưng không phải là một phần của di sản chịu thuế khi chết sẽ không được hưởng lợi tăng cơ sở.
Sự Quan Trọng của Việc Lựa Chọn Người Quản Trị Đúng
Một quỹ được vẽ đúng cách không chỉ bảo toàn tài sản cá nhân mà còn cho phép người quản trị có quyền tự chủ phân phối tiền cho các người thừa kế, những người sau đó có thể chi tiêu cho lợi ích của người cao tuổi. Vì lí do này, việc bổ nhiệm một người tin cậy làm người quản trị là rất quan trọng.
Bạn cũng có thể chỉ định một ngân hàng làm người quản trị hoặc làm đồng người quản trị.
Làm thế nào để bảo vệ tài sản của tôi khi về hưu?
Bạn có thể bảo vệ tài sản của mình bằng cách sử dụng một quỹ, có thể bảo vệ tài sản và cung cấp lợi ích thuế. Tuy nhiên, nếu bạn nhắm đến việc đủ điều kiện cho Medicaid, một quỹ thu hồi vẫn sẽ được tính vào tài sản của bạn, trong khi một quỹ không thể thu hồi có thể không, miễn là nó đã được tài trợ trước năm trước khi bạn tìm kiếm sự trợ giúp từ Medicaid. Nếu không, một giai đoạn phạt làm cho bạn không đủ điều kiện trong một thời gian.
Mục đích của một quỹ không thể thu hồi là gì?
Mục đích của một quỹ không thể thu hồi là chuyển quyền kiểm soát của các tài sản cụ thể từ chủ sở hữu sang người thụ hưởng. Điều này có thể dẫn đến giảm thuế di sản và tăng khả năng đủ điều kiện cho các chương trình chính phủ như Medicaid. Bạn không thể thu hồi một quỹ không thể thu hồi.
Các tài sản nào có thể được đặt trong một quỹ không thể thu hồi?
Nhiều loại tài sản khác nhau có thể được đặt trong một quỹ không thể thu hồi, bao gồm tiền mặt, bất động sản, danh mục cổ phiếu, đầu tư kinh doanh và thậm chí các pólít bảo hiểm nhân thọ, trong số những loại khác.
Điểm Quan Trọng
Những người cần sự trợ giúp tài chính từ Medicaid không nhất thiết phải tiêu hết tiền tiết kiệm suốt đời để đủ điều kiện nhận trợ cấp. Một quỹ không thể thu hồi được vẽ đúng cách có thể bảo vệ ít nhất một phần của tài sản của họ, cả cho lợi ích cá nhân và cho các thừa kế của họ.
