Medicare 101: Bạn Có Cần Tất Cả 4 Phần Medicare Không?

Những gì bạn cần biết về các phần A, B, C và D của Medicare

Có bốn phần của Medicare: Phần A, Phần B, Phần C và Phần D. Nói chung, bốn phần Medicare bao gồm các dịch vụ khác nhau, vì vậy rất quan trọng bạn hiểu rõ các lựa chọn để bạn có thể lựa chọn bảo hiểm Medicare một cách cẩn thận.

Những Điều Cần Lưu Ý

Có lẽ bạn đang gần đến độ tuổi 65 hoặc đơn giản chỉ muốn hiểu cách Medicare hoạt động để giúp đỡ một thành viên trong gia đình hoặc bạn bè. Trong khi một số người đăng ký Medicare đã nghỉ hưu, những người khác vẫn đang làm việc. Bất kể tình huống của bạn, bạn sẽ đủ điều kiện tham gia Medicare khi bạn đạt đến 65 tuổi. Trong thực tế, nếu bạn đã nhận được Tiền trợ cấp Xã hội, bạn sẽ tự động được ghi danh vào Medicare vào tháng bạn tròn 65 tuổi. Thẻ sẽ đến trong thư.

Ngoài ra, nếu bạn bị khuyết tật và đã nhận tiền trợ cấp từ Bảo hiểm Xã hội trong 24 tháng, bạn sẽ tự động được ghi danh vào Medicare Phần A và B.

Medicare đã phát triển qua các năm và hiện có bốn phần. Trong khi một số phần là bắt buộc, các phần khác là tùy chọn.

Phần A của Medicare: Bảo hiểm viện phí

Medicare Phần A bao gồm chi phí điều trị viện phí. Điều này bao gồm chăm sóc nội trú tại bệnh viện, các cơ sở chăm sóc y tế chuyên sâu, chăm sóc nhà hospice và chăm sóc y tế tại gia. Đối với hầu hết mọi người, không có chi phí hàng tháng cho Phần A nếu bạn hoặc vợ/chồng của bạn đã đóng thuế Medicare ít nhất 10 năm. Nếu bạn không đóng đủ tiền vào Medicare, phí bảo hiểm cho Phần A là từ $278 đến $505 mỗi tháng.

Vào năm 2024, có một mức khấu trừ $1,632 áp dụng trước khi Phần A bắt đầu chi trả chi phí viện phí. Tại thời điểm đó, bạn sẽ không phải trả bất kỳ chi phí nào trong 60 ngày đầu của việc bảo hiểm. Các khoản đóng góp áp dụng cho những ngày lưu trú vượt quá 60 ngày và bạn phải trả toàn bộ chi phí viện phí sau 150 ngày.

Mặc dù Medicare Phần A bao gồm chăm sóc nhà hospice tại cơ sở nội trú, điều này phải được sắp xếp thông qua một nhà cung cấp dịch vụ hospice được Medicare chấp thuận.

Phần B của Medicare: Bác sĩ và Xét nghiệm

Medicare Phần B bao gồm các cuộc khám bác sĩ. Điều này bao gồm các xét nghiệm lab, dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại gia, thiết bị y tế, các dịch vụ mà bác sĩ cung cấp khi bạn nằm viện, chăm sóc sức khỏe tâm thần ngoại trú và các dịch vụ ngoại trú khác. Các chương trình phục hồi tim mạch, kiểm tra mammograms, sàng lọc tim mạch, sàng lọc bệnh tiểu đường, tiêm phòng cúm và nhiều dịch vụ phòng ngừa khác cũng được bao gồm trong Phần B.

Bạn phải trả một khoản phí bảo hiểm hàng tháng cho Medicare Phần B, được dựa trên thu nhập hàng năm của bạn. Một người độc thân kiếm được $103,000 hoặc ít hơn (hoặc một cặp vợ chồng kiếm được $206,000 hoặc ít hơn) sẽ phải trả $174.70 mỗi tháng vào năm 2024. Số tiền này sẽ được trừ từ lợi ích Bảo hiểm Xã hội của bạn.

Bạn không bắt buộc phải đăng ký Phần B nếu bạn có bảo hiểm từ một nguồn khác có giá trị, như từ một nhà tuyển dụng hoặc nhà tuyển dụng của vợ/chồng. Nếu bạn không đăng ký và bạn không có bảo hiểm từ nguồn khác có giá trị, bạn có thể phải trả một khoản phạt nếu bạn đăng ký sau này.

Medicare Phần B sẽ bắt đầu chi trả sau khi mức khấu trừ hàng năm là $240 vào năm 2024. Sau khi bạn đạt được mức khấu trừ, bạn phải trả 20% cho các dịch vụ, miễn là bác sĩ của bạn chấp nhận số tiền được phê duyệt bởi Medicare làm thanh toán đầy đủ.

Nhưng cần cẩn thận: Không có giới hạn cho chi phí tự trả này. Ví dụ, nếu trong một năm bạn có hóa đơn y tế lên đến $100,000, bạn sẽ cần phải trả $20,000. Điều này sẽ được tính thêm vào bất kỳ chi phí nào phát sinh dưới các phần A và D. Không có giới hạn tối đa trong suốt đời.

Kathryn B. Hauer, một cố vấn tài chính tại Wilson David Investment Advisors và tác giả của Financial Advice for Blue Collar America, cảnh báo rằng những căn bệnh nghiêm trọng như ung thư có thể làm suy yếu tài chính của bạn khi về hưu và khuyến khích người nhận Medicare cân nhắc bảo hiểm bổ sung. Bà lưu ý rằng những người dùng Medicare thiếu bảo hiểm Medigap có thể chi tiêu từ 25% đến 64% thu nhập cho chi phí y tế.

Những gì Phần A và B không bao gồm

Medicare Phần A và Phần B không bao gồm các dịch vụ như chăm sóc nha khoa, kiểm tra mắt và máy trợ thính. Quan trọng là Medicare truyền thống không bao gồm chăm sóc dài hạn cho những người sống tại các cơ sở chăm sóc dưỡng lão, nhà dưỡng lão hoặc cần chăm sóc ở nhà với sự hỗ trợ.

Tuy nhiên, Medicare sẽ chi trả các dịch vụ y tế viện phí cho bệnh nhân được chuyển từ đơn vị chăm sóc tích cực hoặc chăm sóc cấp cứu. Các dịch vụ được bảo hiểm có thể bao gồm điều trị chấn thương đầu và hỗ trợ hô hấp. Như đã đề cập trước đó, có một mức khấu trừ áp dụng và các lợi ích giảm dần sau 60 ngày.

53%-65%

Carlos Dias Jr., người sáng lập và đối tác quản lý của Dias Wealth, lưu ý rằng Medicare chưa bao giờ được thiết kế để cung cấp chăm sóc dài hạn. “Để chi trả cho những chi phí này, hãy xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn,” Dias khuyên.

Ông khuyên các người đã nghỉ hưu nên tìm kiếm một chính sách bảo hiểm nhân thọ có điều khoản bảo hiểm chăm sóc dài hạn, một hợp đồng trợ cấp dài hạn được thiết kế đặc biệt (so với hợp đồng trợ cấp bệnh mãn tính), hoặc thậm chí là một giao dịch bán đời sống, sẽ chuyển đổi một chính sách bảo hiểm nhân thọ cũ thành quỹ có thể sử dụng cho chăm sóc dài hạn.

Phần C của Medicare: Lợi ích Medicare Advantage

Medicare Phần C, còn được gọi là Medicare Advantage, được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân theo hợp đồng với chính phủ liên bang và thường cung cấp một gói bao gồm Medicare Phần A, Phần B và Phần D, các quyền lợi thuốc chứa trong đơn. Nếu bạn đã có bảo hiểm từ Tổ chức Bảo hiểm Y tế (HMO), họ có thể cung cấp các dịch vụ tương tự dưới một kế hoạch Medicare Advantage.

Nếu bạn đăng ký một kế hoạch Medicare Advantage, bạn tiếp tục trả phí Part B của bạn, và việc bạn có cần phải trả một phí bảo hiểm bổ sung phụ thuộc vào nhà cung cấp của bạn.

Những lợi ích chính của Medicare Advantage so với Medicare gốc bao gồm khả năng nhận các dịch vụ bổ sung như chăm sóc nha khoa và thị lực. Tuy nhiên, một số kế hoạch không cung cấp bảo hiểm Part D và có những điểm bất lợi khác đối với kế hoạch Medicare Advantage, như một mạng lưới bác sĩ hạn chế.

Nếu bạn đăng ký Medicare Phần C, bạn có thể chọn để trừ tiền từ lợi ích Bảo hiểm Xã hội của bạn, bên cạnh các khoản phí liên quan đến lợi ích Phần D. Nếu phí Medicare Phần C của bạn thấp hơn so với những gì bạn phải trả dưới Phần B, Hành pháp An sinh Xã hội sẽ tính vào sự khác biệt đó.

Phần D của Medicare: Thuốc chữa bệnh

Medicare Phần D là một quyền lợi bảo hiểm thuốc chữa bệnh tùy chọn do các công ty bảo hiểm tư nhân quản lý và thường được (mặc dù không luôn luôn) bao gồm trong các kế hoạch Medicare Advantage. Tùy vào kế hoạch của bạn, bạn có thể cần phải trả một khoản khấu trừ hàng năm trước khi các chi phí thuốc chữa bệnh hợp lệ được bao phủ, và một số kế hoạch Phần D có chi phí tham gia.

Các kế hoạch bảo hiểm thuốc chữa bệnh Medicare có một khoảng cách bảo hiểm được gọi là Lỗ hổng Bánh quế Medicare. Điều này mô tả giai đoạn khi người nhận Medicare bắt đầu phải trả nhiều hơn cho thuốc chữa bệnh do đạt đến một ngưỡng chi tiêu, trước khi đạt đến ngưỡng sau khi các lợi ích bổ sung bắt đầu.  

Vào năm 2024, ngưỡng đầu tiên được thiết lập là $5,030. Sau khi bạn và kế hoạch của bạn chi tiêu số tiền đó cho thuốc Phần D, bạn đã bước vào lỗ hổng bánh quế và sẽ phải trả 25% cho các loại thuốc sau này.

Khi chi phí tự trả của bạn đạt đến ngưỡng thứ hai là $8,000 vào năm 2024, bạn đã ra khỏi lỗ hổng bánh quế và bắt đầu có 'bảo hiểm thiên tai'. Không cần phải trả tiền tham gia hoặc tiền tham gia cho phần còn lại của năm sau khi chi tiêu đạt $8,000.

Nhiều tiểu bang có các lựa chọn bảo hiểm sẽ đóng lỗ hổng bảo hiểm, nhưng điều này có thể yêu cầu phải trả thêm một phí bảo hiểm bổ sung.

Medicare Advantage so với Medigap

Nếu bạn chỉ có Medicare Phần A và Phần B, bạn có thể xem xét mua bảo hiểm tư nhân bổ sung để giúp chi trả các chi phí tự túc như tiền tham gia, tiền tham gia và tiền khấu trừ. Đây là nơi mà bảo hiểm bổ sung Medigap được sử dụng. Trong khi Medicare Phần C hoạt động như một sự lựa chọn thay thế cho kế hoạch Medicare gốc của bạn, Medigap hoạt động cùng với Phần A và Phần B và giúp bổ sung các khoảng lỗ hổng trong bảo hiểm của bạn.

Có một số điều quan trọng cần biết về Medigap. Thứ nhất, bạn phải có Medicare Phần A và Phần B trước khi mua chính sách Medigap, vì nó là một bảo hiểm bổ sung cho Medicare và không phải là một chính sách độc lập. Thứ hai, bạn và người bạn đời phải mua các chính sách riêng biệt.

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm chỉ có thể bán các chính sách Medigap “chuẩn hóa”. Những chính sách này được quy định bởi luật pháp liên bang và tiểu bang và cung cấp một mức độ lợi ích chuẩn. Tuy nhiên, giá cả khác nhau giữa các nhà cung cấp, vì vậy quan trọng là phải mua hàng quanh.

'Tôi khuyên khách hàng của mình nên mua các chính sách Medigap để đáp ứng nhu cầu của họ,” nhà sáng lập MoneyCoach Patrick Traverse khuyên. “Mặc dù phí bảo hiểm cao hơn, nhưng nó dễ dàng hơn để lập kế hoạch cho chúng so với những khoản chi trả lớn có thể họ phải đối mặt nếu họ có bảo hiểm kém hơn.'

Các Câu Hỏi Thường Gặp

Medicare Sẽ Chi Trả Tất Cả Những Gì Tôi Cần Không?

Medicare Có Chi Trả Chăm Sóc Dài Hạn Không?

Các Loại Medicare Khác Nhau Là Gì?