Medicare hoạt động như thế nào sau khi nghỉ hưu?

Tóm tắt về sự lựa chọn tốt nhất và hiệu quả chi phí nhất

Kế hoạch cho nghỉ hưu bao gồm việc có được bảo hiểm chăm sóc sức khỏe phù hợp và giá cả phải chăng. Đối với người Mỹ từ 65 tuổi trở lên, mọi cuộc trò chuyện về chăm sóc sức khỏe phải bao gồm Medicare. Đủ điều kiện từ tuổi 65 có nghĩa là bảo hiểm sức khỏe trở nên phù hợp hơn.

Khi nghỉ hưu, điều quan trọng là hiểu Medicare hoạt động như thế nào và làm thế nào để bạn có thể có được sự bảo hiểm tốt nhất và hiệu quả chi phí nhất. Nhiều người nghỉ hưu tự hỏi làm thế nào để xác định liệu họ cần tất cả bốn phần của Medicare. Các câu hỏi về chi phí Medicare, bảo hiểm bổ sung và các giai đoạn đăng ký thường xuyên được đặt ra.

Những điều quan trọng cần lưu ý

Phần A (Bệnh viện)

Medicare Phần A, bảo hiểm bệnh viện, chi trả cho bạn trong bệnh viện, cơ sở chăm sóc dưỡng lão, nhà dưỡng lão (miễn là không chỉ để chăm sóc vật lý), nhà dưỡng lão, và một số loại dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà nhất định. 

Phần B (Y tế)

Medicare Phần B bao gồm các dịch vụ hoặc vật tư cần thiết y tế để chẩn đoán và điều trị một bệnh lý. Nó cũng bao gồm các dịch vụ phòng ngừa cho các bệnh như cúm. Cuối cùng, Phần B bao gồm dịch vụ bác sĩ nội trú và ngoại trú và, trong một số trường hợp, thuốc mỡ ngoại trú hạn chế. 

Phần C (Medicare Advantage)

Phần C, Medicare Advantage, được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân được Medicare chấp thuận. Những kế hoạch này có năm loại—tổ chức duy trì sức khỏe (HMO), tổ chức cung cấp dịch vụ ưa thích (PPO), tài khoản tiết kiệm y tế Medicare (MSA), dịch vụ phí cho các dịch vụ (PFFS), và các kế hoạch nhu cầu đặc biệt (SNP)—và thay thế Medicare Phần A, Phần B, và đôi khi là Phần D. HMOs và PPOs là những kế hoạch Medicare Advantage phổ biến nhất, và nhiều trong số chúng còn cung cấp thêm các dịch vụ như thị lực, nha khoa, tai máy trợ thính, và dịch vụ phòng ngừa bệnh tật.

Phần D (Thuốc kê đơn)

Phủ bảo hiểm thuốc kê đơn dựa trên một danh sách thuốc (gọi là hình thức) được bao gồm trong Medicare Phần D. Mỗi kế hoạch bảo hiểm thuốc kê đơn Medicare có danh sách riêng của nó. Hầu hết các kế hoạch sắp xếp thuốc vào các “tầng” khác nhau, mỗi tầng có chi phí khác nhau.

Lựa chọn Medigap

Dự đoán chi phí Medicare là khó khăn. Vì vậy, nhiều người về hưu không chọn kế hoạch Medicare Advantage (Phần C) thay vào đó mua một kế hoạch Medigap. Những kế hoạch này có 10 chính sách chuẩn hóa (được đặt tên là A, B, C, và còn lại) cung cấp nhiều tùy chọn bảo hiểm bổ sung và chi trả nhiều chi phí tự túc liên quan đến Medicare truyền thống. Một số còn cung cấp thêm dịch vụ không được bảo hiểm bởi Medicare truyền thống. Tuy nhiên, các kế hoạch Medigap không cung cấp bảo hiểm thuốc kê đơn. Vì vậy, nếu bạn có chính sách Medigap, bạn vẫn có thể cần Medicare Phần D.

Giai đoạn đăng ký mở Medigap một lần duy nhất kéo dài sáu tháng và bắt đầu vào tháng bạn tròn 65 tuổi (và được đăng ký vào Phần B). Trong thời gian này, bạn có thể mua bất kỳ chính sách Medigap nào được bán tại bang của bạn bất kể sức khỏe của bạn. Nếu bạn chờ đến sau giai đoạn đăng ký để mua chính sách Medigap, bạn có thể bị từ chối hoặc buộc phải trả một phí bảo hiểm cao hơn.

Kể từ năm 2020, các kế hoạch Medigap C và F không còn được cung cấp cho các thành viên mới của Medicare.

Medicare Advantage có thể là một lựa chọn thay thế cho chính sách Medigap và bảo hiểm Phần D. Quan trọng là phải xem xét hoàn cảnh của riêng bạn và quyết định loại kế hoạch nào phù hợp hơn cho bạn.

Nếu bạn đủ điều kiện để được Medicare và sẵn sàng xem xét các kế hoạch, eHealth Medicare, một đại lý bảo hiểm độc lập và đối tác của Mytour, có các đại lý bảo hiểm được cấp phép tại số 888-407-7044 (TTY 711) có thể giúp kết nối bạn với các kế hoạch Medicare Advantage, Bảo hiểm Bổ sung Medicare và các kế hoạch Phần D thuốc kê đơn.

Giai đoạn Đăng ký Ban đầu

Giai đoạn đăng ký ban đầu cho Medicare (tất cả bốn phần) bắt đầu ba tháng trước tháng bạn tròn 65 tuổi và kéo dài cho đến hết tháng thứ ba sau tháng sinh nhật của bạn—tổng cộng bảy tháng. Nếu bạn không đăng ký trong cửa sổ ban đầu, bạn có thể đăng ký từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3 hàng năm để được bảo hiểm bắt đầu từ ngày 1 tháng 7. Tuy nhiên, việc không đăng ký trong giai đoạn đăng ký ban đầu có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao vĩnh viễn—trừ khi bạn đủ điều kiện cho một giai đoạn đăng ký đặc biệt.

Giai đoạn Đăng ký Đặc biệt (SEP)

Nếu bạn vẫn được bảo hiểm bởi một kế hoạch sức khỏe nhóm do công ty của bạn hoặc công ty của vợ/chồng cung cấp khi bạn tròn 65 tuổi, bạn có thể đủ điều kiện cho một giai đoạn đăng ký đặc biệt. Nói chung, SEP yêu cầu bạn đăng ký vào Medicare không muộn hơn tám tháng sau khi kế hoạch sức khỏe nhóm của bạn hoặc việc làm dựa trên nó kết thúc (tùy thuộc vào điều nào xảy ra trước). Một ngoại lệ quan trọng của quy tắc SEP: Nếu kế hoạch sức khỏe nhóm của bạn hoặc việc làm dựa trên nó kết thúc trong giai đoạn đăng ký ban đầu của bạn, bạn sẽ không đủ điều kiện cho một SEP.

Các Giai đoạn Đăng ký Khác

Có một giai đoạn đăng ký mở cho Medicare Advantage và bảo hiểm thuốc kê đơn mỗi năm, từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12. Cũng có một giai đoạn đăng ký mở Medicare Advantage hàng năm mới, từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3, khi bạn có thể chuyển từ kế hoạch Medicare Advantage sang Medicare truyền thống và tham gia kế hoạch Medicare thuốc kê đơn để bổ sung bảo hiểm thuốc kê đơn.

Chi phí Medicare

Hầu hết mọi người đóng đủ tiền vào hệ thống Medicare trong suốt đời làm việc của họ để họ không phải trả tiền cho Medicare Phần A của họ.

Phí tiêu chuẩn hàng tháng cho bảo hiểm Medicare Phần B năm 2024 là $174.70. Hầu hết mọi người trả phí hàng tháng tiêu chuẩn, nhưng một số cá nhân phải trả nhiều hơn nếu thu nhập hàng năm của họ—quyết định số tiền phải trả của một người—vượt quá một số mức nhất định. Các người nộp đơn đơn độc lập có thu nhập được điều chỉnh chung sửa đổi hơn $500,000 sẽ phải trả phí hàng tháng cao nhất cho Phần B năm 2024 là $594.

Trung bình một khoản phí hàng tháng cho Phần C (Medicare Advantage) năm 2024 là $18.50 theo dự án của Trung tâm Dịch vụ Medicare & Medicaid. Một số kế hoạch Phần C không thu phí phí tất cả. Chi phí khác có thể bao gồm thu phí cho các cuộc khám bác sĩ và các dịch vụ khác.

Phần D bao gồm một khoản phí hàng tháng sẽ thay đổi tùy thuộc vào kế hoạch bạn chọn và các loại thuốc bạn sử dụng. Mặc dù 'donut hole' đáng sợ đã biến mất vào năm 2020, vẫn còn khoảng trống bảo hiểm sau khi bạn chi tiêu $5,030 cho các loại thuốc được bảo hiểm vào năm 2024. Sau khi đạt đến giới hạn đó, bạn sẽ phải trả 25% chi phí của các đơn thuốc trong phần còn lại của năm. Sau khi chi tiêu $8,000 từ túi tiền của bạn cho các đơn thuốc được bảo hiểm vào năm 2024, bạn sẽ đủ điều kiện cho “bảo hiểm thảm họa' với không cần trả tiền cho phần còn lại của năm.

Trung bình một khoản phí hàng tháng cho bảo hiểm Phần D là $55.50 vào năm 2024. 

Sắp xếp các Lựa chọn Của Bạn

Tất cả điều này có thể dẫn đến sự nhầm lẫn về những lựa chọn bảo hiểm Medicare phù hợp nhất cho bạn. Hầu hết mọi người đăng ký các phần A, B, và D, với nhiều người thêm bảo hiểm Medigap nữa. Những người khác chọn Medicare Advantage thay vì A, B, và D. Nếu bạn chọn kế hoạch Medicare Advantage và muốn bảo hiểm thuốc kê đơn, hãy đảm bảo rằng nó được cung cấp bởi kế hoạch MA của bạn. Nếu không, bạn có thể cần thêm bảo hiểm Part D. 

Bởi vì Medicare thường trả tiền trước (trước khi có bảo hiểm khác), có khả năng là bất kỳ chính sách người về hưu nào có sẵn sẽ yêu cầu bạn có ít nhất các phần A và B của Medicare. Kiểm tra chi phí và phạm vi bảo hiểm trước khi đăng ký Medicare. 

Nếu bạn quyết định trở lại làm việc sau khi về hưu và được hưởng bảo hiểm sức khỏe nhóm, có lẽ sẽ có sự khác biệt với Medicare. Hỏi với phòng nhân sự của nhà tuyển dụng mới của bạn để tránh trùng lặp hoặc mất bảo hiểm. Nếu bạn có bảo hiểm sức khỏe người về hưu từ một nhà tuyển dụng cũ, tìm hiểu xem điều gì sẽ xảy ra nếu bạn hủy bỏ bảo hiểm đó nhưng muốn có lại sau này. 

Tôi Có Thể Nhận Medicare Nếu Tôi Đã 65 Tuổi Nhưng Không Đủ Điều Kiện Cho Lợi Tức Xã Hội?

Có Phạt Không Nếu Tôi Không Đăng Ký Medicare Đúng Thời Gian?

Tôi Có Phải Đăng Ký Medicare Nếu Tôi Có Bảo Hiểm Riêng?

Điểm Quan Trọng

Truy cập website Medicare.gov và sử dụng nó để xem lại các chủ đề được thảo luận trong bài viết trước khi quyết định về phương án bảo hiểm Medicare phù hợp nhất cho bạn. Nên mua sắm sử dụng Công cụ Tìm Kế Hoạch Medicare của Medicare. Công cụ hữu ích này sẽ cho phép bạn chỉ định tình trạng sức khỏe của bạn, bao gồm đến 25 loại thuốc bạn sử dụng. Sau đó, nó sẽ hiển thị các kế hoạch, với chi phí, có sẵn cho bạn trong khu vực của bạn. 

Khi trực tuyến, bạn có thể gặp nhiều trang web thông tin không phải của Medicare. Hãy nhớ rằng chúng có thể thiên vị cho một nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe tài trợ. Cuối cùng, đừng quên xem lại toàn bộ phần bổ sung của bạn mỗi năm để đảm bảo rằng kế hoạch vẫn là phù hợp nhất cho bạn.