Buzz
Việc cắt giảm nợ không chỉ tiết kiệm tiền mà còn có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn
Thẻ tín dụng có thể là tiện lợi lớn. Nhưng nếu không cẩn thận, chúng cũng là cách dễ dàng để gặp rắc rối tài chính nghiêm trọng và rơi vào nợ nần cao và tín dụng xấu.
Cách tốt nhất để quản lý thẻ tín dụng là chi tiêu tiết kiệm và thanh toán đúng hạn. Nhưng đối với những người đang gặp khó khăn, dưới đây là một số bước đơn giản để giảm nợ thẻ tín dụng của mình.
Những Điều Quan Trọng Cần Nhớ
Thẻ tín dụng có lãi suất cao, điều này có nghĩa là bất kỳ số dư còn lại vào cuối tháng cũng có thể tăng nhanh chóng.
Để giảm nợ thẻ tín dụng, hãy cố gắng thanh toán nhiều số dư còn lại của bạn vào cuối tháng.
Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, hãy cố gắng trả hết số dư cao nhất trước tiên.
Đảm bảo bạn ít nhất phải đáp ứng các khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng. Một khoản thanh toán bị bỏ quên có thể làm hư hỏng nghiêm trọng điểm đánh giá tín dụng của bạn.
Các nhà tư vấn tài chính thông thường cho rằng người bình thường không nên chi quá 10% số tiền ròng thu nhập sau thuế của họ vào thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ tiêu dùng khác (ngoại trừ các khoản vay mua nhà), theo Howard S. Dvorkin, một kế toán công chứng và người sáng lập Dịch vụ Tư vấn Nợ gộp. Chi tiêu nhiều hơn điều đó có thể làm khó khăn trong việc chi tiêu cho những nhu cầu khác.
Rủi ro
Lewis J. Altfest, một người lập kế hoạch tài chính chứng nhận tại New York, khách hàng của ông thường là các chuyên gia có thu nhập cao, cho biết nợ thẻ tín dụng thường là một rủi ro. Đây cũng có thể là dấu hiệu cảnh báo sớm cho những khó khăn phía trước. 'Quá nhiều lần, [các nhà lập kế hoạch tài chính] thấy việc sử dụng thẻ tín dụng một cách lạm dụng dẫn đến các vấn đề tài chính,' Altfest viết. 'Đôi khi, mọi người chỉ đơn giản là nợ quá nhiều.'
Thuế
Khác với một số loại nợ khác, lãi suất thẻ tín dụng không được khấu trừ thuế. Trái lại, lãi suất bạn trả trên khoản vay mua nhà hoặc khoản vay sinh viên thường sẽ được khấu trừ thuế.
Điểm tín dụng thấp
Một trong những yếu tố mà các cục tín dụng sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đó là số tiền bạn đang nợ hiện tại, tính theo phần trăm so với tổng số tín dụng mà bạn có sẵn. Ví dụ, nếu hạn mức trên các thẻ tín dụng của bạn tổng cộng là 15,000 đô la và bạn đang nợ 5,000 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 33%. Nói chung, tỷ lệ sử dụng tín dụng cao hơn 30% được coi là một yếu tố tiêu cực trong điểm tín dụng.
Tránh cám dỗ chỉ thanh toán tối thiểu cho các thẻ tín dụng. Lãi suất cao có thể làm cho nợ thẻ tín dụng tăng nhanh chóng!
Cách Tiếp Cận Nợ Thẻ Tín Dụng
Nếu bạn muốn giảm nợ thẻ tín dụng của mình, đây là một số bước bạn có thể thực hiện.
Trả nhiều hơn số tiền tối thiểu
Hãy giả sử bạn nợ 5,000 đô la trên thẻ tín dụng và phải trả lãi suất 15%. Công ty thẻ tín dụng có thể cho phép bạn thanh toán một khoản thanh toán tối thiểu khiêm tốn, ví dụ như 2% số dư của bạn, tức là 100 đô la mỗi tháng. Nhưng chỉ thanh toán số tiền tối thiểu đó sẽ dẫn đến nợ nhiều năm và phải trả nhiều trăm đô la thêm vào tiền lãi.
Giả sử bạn không có giao dịch mới trên thẻ và thanh toán 100 đô la tối thiểu mỗi tháng, mất bao lâu để trả nợ 5,000 đô la? Câu trả lời là 79 tháng, tức là hơn sáu năm rưỡi. Bạn cũng sẽ phải trả gần 2,900 đô la tiền lãi. Đó là một số tiền lớn để trả khi vay mượn 5,000 đô la.
Trả Nợ Theo Lãi Suất Cao Nhất Đầu Tiên
'Giả sử bạn có bốn khoản nợ thẻ tín dụng,' nói Charles Hughes, một người lập kế hoạch tài chính chứng nhận tại Bayshore, N.Y. 'Thay vì thanh toán bốn khoản nợ bằng những khoản thanh toán bằng nhau trên tất cả các thẻ, hãy xem xét thanh toán nhiều nhất trên thẻ có lãi suất cao nhất.' Sau khi bạn đã thanh toán khoản nợ đó, hãy chuyển sang thẻ có lãi suất cao tiếp theo.
Phương pháp này được gọi là lụt nợ, và đây là lựa chọn tài chính hiệu quả nhất. Nó tương phản với chiến lược trả nợ tuyết tuyến, trong đó bạn hoàn toàn trả nợ nhỏ nhất trước (chỉ thanh toán tối thiểu cho những khoản còn lại). Sau đó, bạn dùng tiền dư để từ từ trả hết các khoản nợ còn lại từ nhỏ đến lớn. Điều này mang lại lợi ích tâm lý là giảm số lượng khoản nợ một cách từ từ thông qua các chiến thắng nhỏ cho đến khi chỉ còn khoản nợ lớn nhất.
Chi tiêu thẻ tín dụng cao có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn - ngay cả khi bạn sử dụng ít hơn hạn mức tín dụng của bạn.
Tránh Tạo Nợ Mới
Đặt thẻ của bạn vào một chỗ và cố gắng thanh toán các chi tiêu hàng ngày bằng tiền mặt. Điều này cũng có thể là cơ hội để thực hiện phân tích dòng tiền để tìm hiểu xem tiền của bạn đã đi đâu, Hughes lưu ý. Bạn sẽ có thể nhận ra các chi tiêu không cần thiết mà bạn có thể cắt giảm và tiết kiệm hơn nữa.
Chuyển Số Dư Của Bạn
Bạn có thể chuyển khoản nợ từ các thẻ có lãi suất cao sang các thẻ có lãi suất thấp hơn. Các đề xuất như vậy thường đi kèm với lãi suất khởi điểm 0% trong sáu đến 12 tháng. Mặc dù có vẻ hấp dẫn, nhưng cũng có một số lưu ý. Đầu tiên, các đề xuất chuyển khoản thường yêu cầu một khoản phí ban đầu từ 3% đến 5% số tiền bạn đang chuyển hoặc một khoản phí chuyển khoản cố định. Tuy nhiên, đó có thể là điều đáng giá, đặc biệt nếu bạn sử dụng một trong những thẻ chuyển khoản tốt nhất có sẵn.
Hợp nhất các khoản nợ của bạn
Bạn cũng có thể vay một khoản vay cá nhân hoặc dòng tín dụng để hợp nhất các số dư thẻ tín dụng (và các khoản nợ khác) với lãi suất thấp hơn. Với chiến lược như vậy, bạn có thể chuyển đổi nợ thẻ bạn đang trả lãi suất 15% hoặc cao hơn thành một khoản vay với lãi suất hàng năm dao động từ 4% đến 8%. Hãy nhớ tiết kiệm phần tiền lãi bạn giảm được thay vì tiêu xài nó để tăng thêm nợ, và hãy chắc chắn so sánh các khoản vay cá nhân khác nhau để tìm ra lựa chọn tốt nhất cho bạn. Bạn cũng có thể muốn làm việc với một công ty giảm nợ hoặc giải quyết nợ để giúp bạn giảm số nợ còn lại.
Cách tốt nhất để giảm nợ thẻ tín dụng của bạn là gì?
