Buzz
Mở một tài khoản 529 có thể giúp bạn tiết kiệm cho chi phí đại học và các khoản chi K–12.
Một kế hoạch 529 là cách đơn giản để đầu tư vào việc giáo dục cho con bạn, đồng thời cũng tận hưởng một số lợi ích thuế. Ban đầu được thiết kế cho giáo dục sau đại học, nhưng bây giờ các kế hoạch 529 có thể sử dụng cho chi phí giáo dục K–12. Và, kể từ khi Luật SECURE được thông qua vào tháng 12 năm 2019, chúng cũng có thể sử dụng cho việc thanh toán khoản vay sinh viên. Dưới đây là cách để bắt đầu.
Những Điều Quan Trọng Cần Biết
- Nhiều tiểu bang cung cấp các kế hoạch trả trước học phí 529 cho phép bạn khóa học phí trong tương lai với mức giá hiện tại cho các trường cao đẳng, đại học trong tiểu bang đó.
- Bạn có thể mở một kế hoạch 529 thông qua môi giới hoặc cố vấn tài chính khác hoặc trực tiếp từ kế hoạch đó. Đầu tư trực tiếp thông thường ít tốn kém hơn.
1. Kiểm Tra Các Kế Hoạch của Tiểu Bang Đầu Tiên
Tất cả 50 tiểu bang và Quận Columbia đều cung cấp một hoặc nhiều kế hoạch 529. Bạn không cần phải đầu tư vào kế hoạch của tiểu bang của riêng bạn, mặc dù điều đó có thể đủ điều kiện cho bạn được miễn giảm thuế hoặc tín dụng. Hơn 30 tiểu bang cung cấp những khoản miễn thuế như vậy.
Bảy tiểu bang hiện nay cung cấp các khoản miễn thuế bất kể bạn đầu tư vào kế hoạch của tiểu bang nào. Đó là Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana và Pennsylvania.
Một số trang web độc lập như Savingforcollege.com định kỳ đánh giá các kế hoạch 529 của tiểu bang tốt nhất dựa trên hiệu suất đầu tư và các yếu tố khác.
2. So Sánh Phí của Kế Hoạch
Một lý do để đầu tư vào một kế hoạch 529 của tiểu bang khác là bạn có thể có được một ưu đãi tốt hơn về phí. Bạn có thể tìm thông tin về các khoản phí hàng năm của kế hoạch và so sánh các kế hoạch cạnh tranh với nhau trên trang web Mạng lưu trữ Kế hoạch Tiết kiệm Đại học, được liên kết với Hiệp hội Thủ quỹ Tiểu bang Quốc gia.
Sự khác biệt về phí có thể tích tụ lên đáng kể theo thời gian. Nếu bạn đầu tư $10,000 vào ngày con bạn sinh ra, số tiền đó sẽ trở thành $39,246 vào ngày sinh nhật lần thứ 18 nếu giả sử lợi suất là 8% với phí nội 0.1%. Nếu các khoản phí đó là 1.1%, cùng mức lợi suất 8%, số tiền sẽ chỉ tăng lên $32,746. 'Đó là tiền miễn phí mà bạn bỏ lỡ và có thể sử dụng cho việc giáo dục của con bạn,' như Brian Preston, một người quản lý tài chính được chứng nhận tại Preston & Cleveland Wealth Management ở McDonough, Georgia, và là người dẫn chương trình của The Money Guy Show, một podcast về tài chính, cho biết.
Các khoản phí có sự khác biệt đáng kể giữa các kế hoạch trực tiếp, được bán trực tiếp cho chủ tài khoản, và các kế hoạch được bán bởi môi giới và các cố vấn tài chính khác. Kế hoạch Tiết kiệm Đại học 529 của New York, ví dụ, hiện có khoản phí hàng năm là 0.12%, trong khi Chương trình Tiết kiệm Đại học 529 theo dõi của New York có khoản phí từ 0.53% đến 1.24%.
Vì vậy, nếu bạn tự tin về việc đưa ra quyết định đầu tư của riêng mình, bạn sẽ tiết kiệm đáng kể bằng cách đầu tư qua một kế hoạch trực tiếp.
3. Cân Nhắc Kế Hoạch Tiết Kiệm so với Kế Hoạch Trả Trước
Hiện có hai loại cơ bản của các kế hoạch 529: kế hoạch tiết kiệm và kế hoạch học phí trả trước. Hiện chỉ có ít hơn 10 tiểu bang cung cấp kế hoạch học phí trả trước, nhưng nếu tiểu bang của bạn là một trong số đó, nó sẽ cho bạn cơ hội khóa chi phí học phí trong tương lai với giá hiện tại. Hãy nhớ rằng các kế hoạch trả trước có thể giới hạn lựa chọn của bạn về các trường học, thường là các trường cao đẳng, đại học trong tiểu bang đó. Với kế hoạch tiết kiệm 529, bạn có thể sử dụng tiền vào bất kỳ viện đại học đủ điều kiện nào ở bất kỳ tiểu bang nào—và cho một loạt các chi phí rộng hơn, bao gồm cả phòng và ăn ở.
Các kế hoạch học phí trả trước cũng khác nhau rộng rãi về những cam kết mà chúng cung cấp, vì vậy hãy chắc chắn đọc kỹ các điều khoản nhỏ. Các kế hoạch học phí trả trước không thể được sử dụng cho giáo dục K–12.
4. Chọn Các Đầu Tư Của Bạn
Sau khi bạn đã chọn một kế hoạch, bước tiếp theo là quyết định bạn muốn đầu tư đóng góp của mình như thế nào.
Hầu hết các kế hoạch đều cung cấp một lựa chọn các quỹ tập hợp như quỹ cổ phiếu và quỹ trái phiếu, từ bảo thủ đến táo bạo. Một số cũng cung cấp các lựa chọn khác như hợp đồng đầu tư bảo đảm (GICs) từ các công ty bảo hiểm và chứng chỉ tiền gửi (CDs) từ các ngân hàng. Bạn không cần phải đặt toàn bộ số tiền của mình vào một loại đầu tư; bạn có thể đa dạng hóa giữa nhiều loại.
Như một quy tắc chung, càng còn nhiều năm cho đến khi người thụ hưởng tài khoản cần tiền để học, bạn nên đầu tư một cách mạnh mẽ hơn. Lý do là bạn có khả năng nhận được lợi tức cao hơn theo thời gian và cũng có nhiều thời gian hơn để phục hồi nếu thị trường tài chính có biến động.
Nhiều kế hoạch 529 hiện nay bao gồm các quỹ căn cứ vào tuổi tác hoặc ngày đích mục tiêu điều chỉnh phân bổ tài sản theo từng năm, trở nên thận trọng hơn khi thời gian rút tiền đến gần. Nếu bạn không thoải mái khi lựa chọn đầu tư hoặc không muốn phức tạp trong việc điều chỉnh lại danh mục 529 của mình định kỳ, những quỹ này có thể là lựa chọn thông minh. Chỉ cần đảm bảo rằng phí của họ không quá cao.
Các chương trình đầu tư tự động giúp việc tài trợ cho tài khoản 529 của bạn trở nên dễ dàng, và bạn cũng sẽ được hưởng lợi từ việc trung bình chi phí theo đô la.
5. Đầu tư Sớm—Và Thường Xuyên
Càng sớm bạn bắt đầu càng tốt. Như đã đề cập, bạn có thể bắt đầu một kế hoạch 529 thông qua một cố vấn hoặc, ít tốn kém hơn, bằng cách đầu tư trực tiếp với nhà tài trợ kế hoạch. Mặc dù các tiểu bang quản lý các kế hoạch 529, nhưng thường là chuyển giao các hoạt động hàng ngày cho các công ty dịch vụ tài chính lớn, như Fidelity, T. Rowe Price hoặc Vanguard.
Khác với hầu hết các quỹ tương hỗ, các kế hoạch 529 thường không yêu cầu đầu tư tối thiểu hoặc chỉ là một số nhỏ như $25.
Đối với các đóng góp sau này, nhiều kế hoạch cũng cung cấp các chương trình đầu tư tự động sẽ rút một số tiền mà bạn chọn từ tài khoản ngân hàng của bạn hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm và đầu tư vào kế hoạch. Một lợi ích của việc đầu tư định kỳ trong suốt năm, thay vì một lần duy nhất, là bạn sẽ hưởng lợi từ trung bình chi phí theo đô la. Một số kế hoạch và nhà tuyển dụng cũng cho phép bạn rút tiền từ tiền lương một cách tự động để vào một kế hoạch 529.
Các kế hoạch tự động như thế này làm cho việc đầu tư gần như không cần cù, điều này có thể là một lợi ích đặc biệt đối với các bậc phụ huynh bận rộn.
Điều Gì Chính Xác Là Kế Hoạch 529?
Một kế hoạch 529 là một kế hoạch tiết kiệm được ưu đãi thuế nhằm giúp chi trả cho việc học hành. Ban đầu giới hạn cho chi phí giáo dục sau cấp, nó đã được mở rộng để bao gồm giáo dục từ mẫu giáo đến lớp 12 vào năm 2017 và các chương trình học nghề vào năm 2019. Hai loại chính của kế hoạch 529 là kế hoạch tiết kiệm và kế hoạch học phí trả trước.
Các Tiểu Bang, Chính Phủ Liên Bang, hay Các Tổ Chức Tài Chính Tư Nhân Quản Lý Chúng?
Mặc dù các kế hoạch 529 mang tên từ Điều 529 của mã thuế liên bang, những kế hoạch này được các tiểu bang 50 và Quận Columbia quản lý. Ai cũng có thể mở tài khoản 529. Các tổ chức tài chính tư nhân có thể cung cấp các kế hoạch 529 đủ điều kiện.
Bạn Có Bị Hạn Chế Phải Sử Dụng Kế Hoạch 529 Của Tiểu Bang Của Bạn Không?
Bạn không bắt buộc phải sử dụng các lựa chọn tiết kiệm 529 của tiểu bang mà bạn đang sống. Hãy so sánh giá để mua cả các quỹ bán trực tiếp và các quỹ tư nhân. Mặc dù các tiểu bang là những người duy nhất cung cấp các kế hoạch học phí trả trước, các công ty tài chính tư nhân và các hợp tác viên của trường đại học cũng cung cấp các kế hoạch tiết kiệm 529 đủ điều kiện.
Điểm Cuối Cùng
Việc quan trọng nhất với bất kỳ kế hoạch tiết kiệm nào là bắt đầu càng sớm càng tốt và tìm hiểu kỹ lưỡng. Hầu hết mọi người bắt đầu tìm hiểu về các kế hoạch 529 được ưu đãi thuế ngay sau khi sinh con đầu lòng của họ. Việc nghiên cứu có thể dường như đáng sợ vì sự phong phú của các lựa chọn, quy tắc và quy định về 529. Internet có đầy đủ thông tin bạn cần, nhưng nếu gặp khó khăn, hãy nói chuyện với một nhà tư vấn tài chính.
