Mẹo nội bộ về cách sửa chữa Tín dụng của bạn

Một cuộc phỏng vấn với Giáo sư Steve Weisman, một chuyên gia hàng đầu về sửa chữa tín dụng

Theo lời Steve Weisman, việc sửa chữa tín dụng là phần công việc điều tra và phần chuyên môn về pháp lý.

'Các công ty sửa chữa tín dụng đáng tin cậy,' Weisman cho biết, 'rất thông thạo trong việc tìm lỗi trong báo cáo tín dụng và biết cách cung cấp bằng chứng đủ để thuyết phục các cơ quan báo cáo tín dụng loại bỏ thông tin sai lệch như vậy.'

Mặc dù nó có thể không đủ tiêu chuẩn như một tập phim NCIS, Weisman, một luật sư nổi tiếng, giáo sư đại học và một trong những chuyên gia hàng đầu của đất nước về an ninh mạng, trộm danh tính và các chiêu lừa đảo, vẽ ra một bức tranh về quy trình không khác gì một cuộc điều tra tội phạm. Trong trường hợp này, 'tội ác' liên quan đến thông tin sai lệch gây thiệt hại cho bạn và tín dụng của bạn.

Weisman, tác giả của 50 Cách Bảo Vệ Danh Tính và Tín Dụng Của Bạn, đã đồng ý tham gia cuộc phỏng vấn độc quyền với Mytour về chủ đề sửa chữa tín dụng, bao gồm cách tìm và thuê công ty sửa chữa tín dụng phù hợp hoặc thậm chí là liệu bạn có nên tự sửa chữa tín dụng của mình hay không.

Định nghĩa về Sửa chữa Tín dụng

Mytour: Hãy bắt đầu từ những điều cơ bản. Credit repair là gì một cách chính xác?

Weisman: Sửa chữa tín dụng là quá trình loại bỏ thông tin tiêu cực không chính xác trên báo cáo tín dụng của bạn, dẫn đến việc điểm tín dụng của bạn tăng lên. Điểm tín dụng kém có thể ảnh hưởng đến khả năng vay tiền, thuê căn hộ, có việc làm, mua bảo hiểm và nhiều hơn nữa.

Điều quan trọng cần nhấn mạnh là không có công ty sửa chữa tín dụng nào có thể hợp pháp loại bỏ thông tin tiêu cực chính xác từ báo cáo tín dụng của bạn, mặc dù có nhiều công ty cố gắng làm điều đó. Theo luật pháp, thông tin tiêu cực sẽ được giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bảy năm và về phá sản trong vòng mười năm.

Mytour: Điều này chỉ có thể được các công ty sửa chữa tín dụng thực hiện hay cá nhân cũng có thể sửa chữa tín dụng bằng cách loại bỏ thông tin không chính xác từ chính họ?

Weisman: Các công ty sửa chữa tín dụng giúp người dân loại bỏ thông tin không chính xác từ báo cáo tín dụng của họ. Họ không có quyền lực hay thẩm quyền hơn so với các cá nhân, nhưng một số người thích để các công ty sửa chữa tín dụng làm việc này cho họ.

Khởi đầu quá trình sửa chữa Tín dụng

Mytour: Quá trình sửa chữa tín dụng bắt đầu như thế nào? Làm sao bạn biết bạn có thể là ứng cử viên cho sửa chữa tín dụng?

Weisman: Nếu bạn kiểm tra điểm tín dụng của mình và nó không đạt mức tốt, bạn có thể thuê một công ty sửa chữa tín dụng để kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xác định nguyên nhân gây ra điểm số thấp.

Sửa chữa tín dụng so với Tư vấn tín dụng

Mytour: Chúng ta thường thấy quảng cáo trên TV về tư vấn tín dụng. Đó có phải là việc sửa chữa tín dụng hay khác biệt?

Weisman:

Khác biệt. Các cơ quan tư vấn tín dụng cố gắng đàm phán với các công ty tín dụng để chấp nhận thanh toán giảm. Một số trong số các công ty này được tài trợ một phần bởi chính các công ty thẻ tín dụng, họ coi đây là một tình huống thắng cả hai bên cho khách hàng và chính họ.

Các công ty tư vấn tín dụng này không phải là các công ty sửa chữa tín dụng. Các công ty sửa chữa tín dụng làm việc với các khách hàng cá nhân của họ, người thuê họ để sửa chữa báo cáo tín dụng và qua đó nâng cao điểm tín dụng của họ.

Mytour: Vậy, liệu các công ty sửa chữa tín dụng có bao giờ cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng hay ngược lại?

Weisman: Các công ty sửa chữa tín dụng thông thường không cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng và ngược lại. Họ mỗi người thực hiện các dịch vụ riêng biệt.

Hiệu quả của việc sửa chữa tín dụng

Mytour: Việc sửa chữa tín dụng có thực sự hiệu quả không? Nói cách khác, các công ty sửa chữa tín dụng có hiệu quả trong những gì họ làm không?

Weisman: Các công ty sửa chữa tín dụng chính thống có thể làm việc tốt với các cơ quan báo cáo tín dụng chính, Equifax, Experian và TransUnion, để loại bỏ thông tin tiêu cực sai lầm từ báo cáo tín dụng của bạn và do đó tăng điểm tín dụng của bạn.

Nhiều báo cáo tín dụng có thông tin sai lầm có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Trong số thông tin sai lầm thường xuất hiện trên báo cáo tín dụng là các tài khoản đang nợ không phải của bạn, phá sản của những người khác có tên tương tự, việc viết sai tên dẫn đến thông tin tiêu cực của người khác xuất hiện trên báo cáo của bạn, thông tin tiêu cực đã quá 7 năm tuổi và các khoản nợ không thể được xác nhận và xác minh.

Mytour: Các công ty sửa chữa tín dụng chỉ làm việc với các cơ quan báo cáo tín dụng hay đôi khi họ còn làm việc với các chủ nợ hoặc những người khác trong chuỗi không?

Weisman: Mặc dù thông thường các công ty sửa chữa tín dụng chủ yếu làm việc với các cơ quan báo cáo tín dụng, họ cũng có thể làm việc trực tiếp với các chủ nợ để thay đổi những gì họ báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Các công ty sửa chữa tín dụng có thể làm việc mật thiết với các chủ nợ để thúc đẩy họ sửa chữa thông tin không chính xác được báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng hoặc đàm phán giải quyết với chủ nợ bằng cách chủ nợ báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng rằng các khoản nợ cụ thể đã được thanh toán đầy đủ.

Thời gian và Chi phí Sửa chữa tín dụng

Mytour: Sau khi quá trình sửa chữa tín dụng bắt đầu, nó thường mất bao lâu?

Weisman: Thời gian sửa chữa tín dụng mất bao lâu phụ thuộc vào việc cần phải sửa chữa bao nhiêu và các cơ quan báo cáo tín dụng phản hồi như thế nào đối với yêu cầu sửa chữa báo cáo.

Luật pháp yêu cầu các cơ quan báo cáo tín dụng điều tra các khiếu nại về những sai sót và phản hồi trong vòng 30 ngày kể từ khi nhận được thông báo từ người cố gắng sửa chữa báo cáo tín dụng của họ; tuy nhiên, đôi khi khoảng thời gian này có thể được kéo dài nếu các cơ quan báo cáo tín dụng cần thêm thông tin hoặc tài liệu để hoàn thành cuộc điều tra của họ. Không hiếm khi việc sửa chữa tín dụng mất nhiều tháng để hoàn thành.

Mytour: Chi phí sử dụng công ty sửa chữa tín dụng là bao nhiêu?

Weisman: Các công ty sửa chữa tín dụng chính thống thường sẽ tính phí hàng tháng từ $79 đến $129, và một số thu phí thiết lập.

Đánh giá và Quy định Công ty sửa chữa tín dụng

Mytour: Ai giám sát các công ty sửa chữa tín dụng và người tiêu dùng làm thế nào để biết xem một công ty sửa chữa tín dụng cụ thể có uy tín hay không?

Weisman: Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) quản lý các công ty sửa chữa tín dụng và là nơi người tiêu dùng nên đến nếu họ gặp vấn đề với một công ty sửa chữa tín dụng. Để xác định xem một công ty sửa chữa tín dụng có uy tín hay không, bạn nên kiểm tra với FTC xem có bất kỳ khiếu nại hoặc hành động pháp lý nào đã được đưa ra chống lại họ.

Mytour: Có phải luật pháp nào bảo vệ người dân khỏi các công ty sửa chữa tín dụng lừa đảo không?

Weisman: Đạo luật Tổ chức Sửa chữa Tín dụng (CROA) yêu cầu các công ty sửa chữa tín dụng cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản mô tả chi tiết các dịch vụ mà họ sẽ thực hiện cho bạn và giải thích quyền lợi của bạn theo luật pháp, thông báo cho bạn quyền hủy bỏ hợp đồng với công ty sửa chữa tín dụng trong vòng ba ngày, thông báo cho bạn biết mất bao lâu để thực hiện dịch vụ của họ và giải thích chi phí tổng cộng cho bạn một cách chi tiết.

Quan trọng nhất, họ không được thu phí bạn trước khi hoàn thành dịch vụ của họ. Điều này là dấu hiệu lớn nhất của một công ty sửa chữa tín dụng lừa đảo. Những kẻ lừa đảo thường thu phí lớn từ đầu trước khi thực hiện bất kỳ dịch vụ nào.

Mytour: Còn điều gì khác về hướng dẫn của CROA mà mọi người nên biết không?

Weisman: Đạo luật CROA cũng cung cấp cho bạn quyền khởi kiện một công ty sửa chữa tín dụng vi phạm pháp luật tại tòa án liên bang và không chỉ nhận được bồi thường thiệt hại (tiền để bồi thường cho bạn về mất mát của bạn), mà còn nhận được tiền phạt (tiền để trừng phạt và ngăn cản những kẻ lừa đảo khác gây thiệt hại cho những người khác).

Kết thúc Quá trình

Mytour: Làm thế nào để bạn biết rằng tín dụng của bạn đã được sửa chữa?

Weisman: Bạn có thể xác định xem tín dụng của bạn đã được sửa chữa bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn với ba cơ quan báo cáo tín dụng chính; tuy nhiên, bạn nên thường xuyên kiểm tra lại báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình vì đôi khi thông tin không chính xác gây hại đến điểm tín dụng của bạn sẽ bị loại bỏ sau khi bị tranh cãi, nhưng lại xuất hiện trở lại trên báo cáo tín dụng của bạn, từ đó làm giảm điểm số của bạn sau này.

Các Phương án Thay thế cho Việc Thuê Công ty Sửa chữa Tín dụng

Mytour: Có những phương án thay thế nào cho việc sử dụng một công ty sửa chữa tín dụng không?

Weisman: Phương án thay thế cho việc sử dụng một công ty sửa chữa tín dụng là tự làm. Một lần nữa, điều quan trọng cần lưu ý là dịch vụ sửa chữa tín dụng không thể làm bất cứ điều gì mà bạn không thể tự làm được.

Một số người, tuy nhiên, thích để công việc được làm cho họ thay vì tự làm, đặc biệt là nếu họ không quen với quy trình.

Những Sự Hiểu Sai Thông Thường Về Sửa Chữa Tín Dụng

Mytour: Bạn nghĩ rằng những sự hiểu sai thông thường nào mà mọi người có về việc sửa chữa tín dụng?

Weisman: Tôi tin rằng khía cạnh được hiểu lầm nhất của ngành công nghiệp sửa chữa tín dụng là (niềm tin) rằng thông tin tiêu cực thực sự có thể được loại bỏ một cách hợp pháp khỏi báo cáo của bạn.

Mọi người cũng tin rằng các công ty sửa chữa tín dụng có nhiều quyền lực hơn để hành động để loại bỏ thông tin tiêu cực khỏi báo cáo tín dụng so với người tiêu dùng cá nhân. Cuối cùng, tôi không nghĩ rằng mọi người đánh giá cao đủ những thông tin sai lầm thường xuất hiện trên báo cáo tín dụng.

Mytour: Với tất cả những điều đó, liệu có những việc mà các công ty sửa chữa tín dụng làm tốt hơn đáng kể so với khách hàng của họ có thể tự làm không?

Weisman: Có. Các công ty sửa chữa tín dụng chính thống hiểu biết về việc tìm lỗi trong báo cáo tín dụng và biết cách cung cấp bằng chứng đủ để thuyết phục các cơ quan báo cáo tín dụng loại bỏ những thông tin sai lầm như vậy.

Những Cảm Nhận Cuối Cùng

Mytour: Những điều gì mọi người nên biết về sửa chữa tín dụng mà chúng tôi chưa hỏi?

Weisman: Sửa chữa tín dụng là quá trình mà nên tiếp tục. Ngay cả sau khi báo cáo tín dụng của bạn đã được sửa chữa và điểm số của bạn tăng lên, bạn nên thường xuyên xem lại báo cáo tín dụng của mình tại ba cơ quan báo cáo tín dụng và kiểm tra điểm số tín dụng của bạn thường xuyên để nếu có vấn đề xảy ra, bạn có thể giải quyết nó kịp thời, thay vì phải đối mặt với nó trong tình huống khẩn cấp như: Bạn đã đăng ký vay mượn và mới biết rằng điểm tín dụng của bạn thấp.