Mẹo về việc Trì Hoãn Quyền Lợi Bảo Hiểm Xã Hội

Hướng dẫn bạn qua quá trình này

Đã có rất nhiều điều được nói về việc trì hoãn quyền lợi Bảo Hiểm Xã Hội. Việc nhận quyền lợi vào tuổi 62 so với chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ có sự khác biệt đáng kể, và chờ đến tuổi 70 cũng vậy. Bạn có nên trì hoãn không? Như trong hầu hết lập kế hoạch tài chính, câu trả lời là phụ thuộc vào nhiều yếu tố.

Những điều cần lưu ý

Bạn Có Cần Tiền Ngay Bây Giờ Không?

Chờ đến tuổi nghỉ hưu bình thường của bạn—một tuổi nghỉ hưu tiến bộ dựa trên năm sinh—sẽ mang lại một lợi ích cao hơn khoảng 30% so với việc nhận quyền lợi vào tuổi 62. Chờ đến tuổi 70 sẽ mang lại một lợi ích cao hơn khoảng 32% so với mức lợi ích vào tuổi nghỉ hưu đầy đủ.  

Nếu bạn quyết định chờ đợi để nhận một lợi ích lớn hơn vài năm nữa, liệu bạn có các nguồn tài nguyên khác để tự hỗ trợ trong thời gian chờ đợi này không? Điều này có thể bao gồm các tài khoản tiết kiệm hưu trí như kế hoạch 401(k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Còn về lương hưu, các khoản đầu tư chịu thuế, hoặc tiền mặt thì sao? Câu hỏi lớn là: Thu nhập của bạn trong giai đoạn đầu nghỉ hưu là bao nhiêu?

Bạn Còn Đang Làm Việc Không?

Một công việc bán thời gian hoặc toàn thời gian có thể là một điều thuận lợi trong giai đoạn đầu nghỉ hưu, nhưng làm việc và nhận quyền lợi Bảo Hiểm Xã Hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ cũng có thể đẩy bạn vượt quá giới hạn thu nhập hàng năm, từ đó làm giảm quyền lợi. Cho năm 2022, giới hạn thu nhập hàng năm là $19,560 (tăng từ $18,960 vào năm 2021).

Điều này có nghĩa là những người dưới tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong suốt năm 2022 sẽ mất $1 quyền lợi cho mỗi $2 thu nhập cao hơn so với $19,560.

Những người đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong năm 2022 sẽ mất $1 quyền lợi cho mỗi $3 thu nhập cao hơn $51,960 cho đến tháng họ đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Lưu ý: Cục Bảo Hiểm Xã Hội chỉ tính các thu nhập trước khi đến tháng đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Giới hạn thu nhập hàng năm sẽ bị loại bỏ khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, nhưng quyền lợi vẫn có thể phải chịu thuế lên đến 85%.

Nếu bạn đang làm việc và ở trong một ngạch thu nhập cao, bạn có thể muốn trì hoãn nhận quyền lợi cho đến khi thu nhập của bạn thấp hơn hoặc đến khi bạn đạt đến tuổi 70.

Lấy Tiền Mặt Ngay Bây Giờ Hay Lợi Ích Lớn Hơn Sau Này?

Những người nhận trợ cấp xã hội ở tuổi 62 đối mặt với sự giảm lớn và vĩnh viễn so với những người chờ đợi. Sự giảm này giảm tỷ lệ thuận cho mỗi năm mà người nhận trợ cấp chờ đợi giữa 62 tuổi và tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ.

Như đã đề cập trước đây, chờ đến tuổi 70 dẫn đến lợi ích vĩnh viễn cao hơn khoảng 32% so với việc trợ cấp bắt đầu từ tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Sự tăng này cũng tỷ lệ tăng mỗi năm giữa tuổi nghỉ hưu đầy đủ và tuổi 70.

Một yếu tố bất ngờ khác là tuổi thọ. Theo năm 2021 (dựa trên dữ liệu năm 2019 - mới nhất có sẵn), tuổi thọ trung bình của người Mỹ 65 tuổi là 18,2 năm đối với nam và 20,7 năm đối với nữ - một khoảng thời gian dài để cung cấp tiền bổ sung nếu nhận trợ cấp quá sớm.

Công cụ tính tuổi thọ và bảng thống kê bảo hiểm có thể giúp xác định tuổi thọ. Nhưng cũng cần xem xét gần gũi hơn. Đối với những người gia đình không có xu hướng sống lâu - các nhà nghiên cứu dường như chia thành hai về việc liệu lịch sử gia đình có dự báo một cuộc sống lâu hay không - hoặc có bệnh lý đe dọa rút ngắn tuổi thọ của họ, việc nhận trợ cấp sớm hơn thay vì muộn có thể hợp lý.

Tóm Lại

Khi nào nên nhận trợ cấp xã hội là một quyết định quan trọng - và phức tạp. Dành đủ thời gian và tìm kiếm lời khuyên trước khi quyết định hướng đi. Và luôn để ý đến các thay đổi trong mức trợ cấp và những thay đổi khác trong Trợ cấp Xã hội; những điều này được xem xét hàng năm.