Mẹo xây dựng tín dụng dành cho thanh thiếu niên

Tín dụng mạnh mẽ là rất quan trọng đối với bất kỳ ai muốn xin thẻ tín dụng, vay mua ô tô, thuê căn hộ và nhiều hơn nữa. Việc học cách xây dựng tín dụng từ bây giờ sẽ giúp các thanh thiếu niên trong tương lai. Những mẹo tín dụng quan trọng nhất để chia sẻ với thanh thiếu niên bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng, cách đọc báo cáo tín dụng, hiểu về lịch sử tín dụng và cách xây dựng tín dụng.

Những điều cần lưu ý chính

Báo cáo Tín dụng là gì?

Báo cáo tín dụng ghi lại lịch sử tín dụng của một người từ nhiều nguồn, bao gồm các tổ chức tài chính, công ty thẻ tín dụng, các công ty thu nợ và chính phủ.

'Báo cáo tín dụng của bạn cung cấp cho các nhà cho vay và các công ty tín dụng tiềm năng một tổng quan về lịch sử tín dụng của bạn,' nói Chip Griffith, phó chủ tịch cao cấp bộ phận bán lẻ và hoạt động của OneAZ Credit Union tại Phoenix.

Báo cáo tín dụng của bạn bao gồm thông tin như tên của người cho vay, loại hình tín dụng (như vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng), khi nào tín dụng được cấp, hạn mức tín dụng, số dư hiện tại trên nợ và lịch sử thanh toán của nợ. Báo cáo tín dụng cũng bao gồm thông tin về bất kỳ phá sản nào và các biện pháp thu nợ liên quan đến nợ của người vay.

Có ba công ty báo cáo tín dụng thu thập thông tin trong báo cáo tín dụng—Equifax, Experian và TransUnion—và người tiêu dùng có thể nhận bản sao của những báo cáo đó.

Mẹo

Credit Score là gì?

Điểm tín dụng là một con số ba chữ số thường từ 300 đến 850 cung cấp một ước tính nhanh về rủi ro tín dụng của bạn. Nó dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng.

'Điểm tín dụng của bạn là một cái nhìn nhanh chóng cho nhiều doanh nghiệp để thể hiện thói quen tiêu dùng của bạn và xem bạn có bao giờ trễ thanh toán hay không,' Griffith nói. 'Điều này sẽ có tác dụng với thanh thiếu niên sau này khi cố gắng mua các mặt hàng có giá trị lớn như ô tô hoặc nhà.' 

Ngay khi thanh thiếu niên của bạn bắt đầu sử dụng tín dụng, họ sẽ phát triển một báo cáo tín dụng và điểm tín dụng.

Ghi chú

Điểm tín dụng được tính bằng cách đánh giá năm hạng mục khác nhau: lịch sử thanh toán, số tiền đang nợ, thời gian sử dụng tín dụng, tín dụng mới và hỗn hợp tín dụng.

Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất khi tính điểm tín dụng. Việc không thanh toán đúng hạn sẽ có tác động tiêu cực lâu dài đến điểm tín dụng và có thể mất nhiều tháng hoặc nhiều năm để khắc phục.

'Chỉ một lần không thanh toán đúng hạn có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm,' Griffith nói.

Ông chỉ ra rằng việc thanh toán muộn có thể dẫn đến phí trễ, nhưng có thể không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của người vay. Một khoản thanh toán bị bỏ quên nhất định sẽ.

'Nếu bạn bỏ qua khoản thanh toán muộn đó và nó trở thành khoản thanh toán bị bỏ lỡ, điều đó sẽ gây tổn hại cho điểm tín dụng của bạn trong nhiều năm tới,' ông nói.

Dạy thanh thiếu niên của bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn sẽ giúp họ có thói quen không bao giờ bỏ lỡ thanh toán. Điều này có thể giúp họ chuẩn bị cho việc thanh toán thẻ tín dụng, khoản vay, thế chấp và nhiều hơn nữa trong tương lai—tất cả những điều này sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của họ.

Làm thế nào để đọc điểm tín dụng

Bạn có thể tìm thấy điểm tín dụng của mình thông qua các trang web miễn phí như Credit Karma, nhưng nếu bạn có tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng, bạn có thể tìm thấy điểm tín dụng của mình trong tài khoản trực tuyến hoặc trên ứng dụng di động.

Điểm tín dụng dao động từ 300-850 và có các khoảng trong khoảng số này xác định xem điểm của bạn là kém, trung bình, tốt, rất tốt, hay xuất sắc. Dưới đây là cách phân chia điểm FICO và VantageScore:

Ví dụ, nếu bạn kiểm tra điểm tín dụng của mình và thấy là 750, điều đó có nghĩa là bạn thuộc khoảng điểm tín dụng Rất Tốt hoặc Prime cho cả FICO và VantageScore. Và giả sử bạn muốn vay mượn cá nhân qua ngân hàng của bạn. Nếu ngân hàng nói rằng lãi suất thấp nhất có thể áp dụng cho người vay có điểm tín dụng Rất Tốt trở lên, thì bạn sẽ đủ điều kiện để nộp đơn và có thể được áp dụng lãi suất thấp hơn cho khoản vay đó. Dạy cho thanh thiếu niên của bạn điều này từ sớm có thể giúp họ biết khi nào họ có thể đủ điều kiện để có một dòng tín dụng hoặc khoản vay.

Tại sao Điểm Tín dụng Quan trọng?

Thanh thiếu niên có thể học từ sớm rằng xây dựng tín dụng và có điểm tín dụng là cần thiết để các nhà cho vay có thể quyết định liệu có chấp nhận đơn vay mượn hoặc thẻ tín dụng hay không.

'Khi bạn đi mua xe hơi hoặc mua nhà hoặc thậm chí thuê một số nơi, nhà cho vay sẽ nhìn vào điểm tín dụng của bạn để đảm bảo rằng bạn có lịch sử thanh toán nợ đúng hạn,' Griffith nói.

Một số nhà tuyển dụng cũng có thể kiểm tra điểm tín dụng của bạn khi nộp đơn xin việc. Và việc kiểm tra điểm tín dụng khi tính toán tỷ lệ bảo hiểm xe hơi cũng rất phổ biến.

Làm thế nào để xây dựng điểm tín dụng khi còn là một thiếu niên

Khi xây dựng điểm tín dụng, thiếu niên nên bắt đầu từ việc học các thói quen tài chính lành mạnh. Đây là thời điểm tuyệt vời để thiếu niên học cách lập và duy trì một ngân sách. Việc biết được số tiền họ có để chi tiêu giúp họ học cách thanh toán hóa đơn đúng hạn—một yếu tố then chốt trong việc xây dựng lịch sử và điểm tín dụng mạnh mẽ. Khi bắt đầu sử dụng và đề nghị tín dụng, việc lập ngân sách hiệu quả giúp thiếu niên duy trì sự đồng thuận trong việc trả nợ. Đây là một vài cách mà thiếu niên có thể bắt đầu xây dựng điểm tín dụng.

Bắt đầu với thẻ ghi nợ

Bước đầu tiên tốt là khiến thiếu niên mở một tài khoản thanh toán có thẻ ghi nợ. Nhiều tổ chức tài chính có tài khoản thanh toán cho sinh viên cho mục đích này.

“Điều này có thể giúp thiếu niên học cách lập ngân sách hiệu quả và cách chi tiêu trong giới hạn của họ,” Griffith nói.

Hầu hết các thẻ ghi nợ không giúp xây dựng điểm tín dụng vì các khoản chi tiêu không xuất hiện trên báo cáo tín dụng. Tuy nhiên, có một số thẻ ghi nợ có thể giúp xây dựng điểm tín dụng, nhưng hãy đảm bảo bạn và thiếu niên của bạn biết cách chúng hoạt động trước khi đăng ký.

Một thẻ ghi nợ không giúp xây dựng điểm tín dụng vẫn sẽ dạy cho thiếu niên cách lập ngân sách và quản lý tiền bạc, điều này rất quan trọng để xây dựng điểm tín dụng tốt trong dài hạn.

Thử một thẻ tín dụng

Khi thiếu niên của bạn tròn 18 tuổi, tốt nghiệp trung học hoặc đi đến đại học, có khả năng cao là họ sẽ nhận được rất nhiều đề nghị về thẻ tín dụng, vì vậy việc giáo dục họ về sản phẩm tài chính này trước khi điều đó xảy ra rất quan trọng. Bắt đầu với một thẻ tín dụng cơ bản hoặc thẻ tín dụng bảo đảm để họ có thể học cách quản lý hạn mức tín dụng và ngân sách thanh toán, và học cách lãi suất và phí trễ của thẻ tín dụng hoạt động.

“Hãy cho họ sử dụng thẻ này để đổ xăng cho xe ô tô, nếu họ đã đủ tuổi lái xe, khi họ đi chơi với bạn bè, hoặc liên kết với cửa hàng trực tuyến yêu thích của họ,” Griffith nói. “Họ sẽ trở thành thói quen mua sắm và thanh toán các giao dịch đó.”

Bạn có thể thêm một thiếu niên vào làm người dùng được ủy quyền của thẻ tín dụng, điều này cũng có thể được. Mặc dù một số chuyên gia tài chính khuyên dùng cách này, điều quan trọng là hiểu rằng thiếu niên vẫn cần chịu trách nhiệm khi sử dụng thẻ. Ngoài ra, nếu điểm tín dụng của người dùng chính giảm xuống, người dùng được ủy quyền có thể bị ảnh hưởng.

“Một số bậc phụ huynh có thể giúp đỡ thiếu niên của họ bắt đầu xây dựng điểm tín dụng bằng cách thêm họ làm người dùng được ủy quyền cho thẻ tín dụng của mình, nhưng thiếu niên đang dựa vào lịch sử tín dụng của cha mẹ và không xây dựng hồ sơ tín dụng của riêng mình,” Erik Beguin, CEO và người sáng lập của Ngân hàng Thủ đô Austin ở Austin, Texas, cho biết. “Khi thiếu niên bị loại bỏ khỏi vai trò người dùng được ủy quyền, toàn bộ lịch sử tín dụng của cha mẹ và tác động lên hồ sơ tín dụng của thiếu niên sẽ bị loại bỏ.” 

Quan trọng

Cân nhắc về khoản vay trả góp

Việc vay mượn để mua hàng như ô tô, máy tính hoặc máy chơi game là một sản phẩm tài chính khác mà thiếu niên có thể sử dụng để xây dựng điểm tín dụng.

“Một số ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cung cấp các khoản vay nhằm mục đích cụ thể là xây dựng điểm tín dụng,” Griffith nói.

Những khoản vay này cung cấp một lộ trình rõ ràng cho việc lập ngân sách thanh toán vì thường có các khoản thanh toán hàng tháng cố định trong một khoảng thời gian nhất định, như 12 hoặc 24 tháng. Số tiền thường cũng thấp hơn, ví dụ như 1,000 đô la. Việc thanh toán đúng hạn cho một khoản vay sẽ giúp xây dựng điểm tín dụng và tăng điểm tín dụng của thiếu niên.

Thiếu niên chưa có lịch sử tín dụng

Một lưu ý quan trọng khi xây dựng điểm tín dụng cho thiếu niên: Thiếu niên chưa đủ tuổi pháp lý để tự mở thẻ tín dụng hoặc vay mượn. Một số tổ chức tài chính và công ty thẻ tín dụng có thể cho phép thiếu niên có người đồng ký trên đơn đăng ký, nhưng ngay cả trong những trường hợp này, thiếu niên thường phải đủ 18 tuổi.

“Nếu họ từ 18 đến 20 tuổi, họ phải chứng minh được họ có khả năng tự trả nợ cho thẻ tín dụng hoặc có được người đồng ký có khả năng tự trả,” Beguin nói. “Xây dựng điểm tín dụng từ đầu mất thời gian, nhưng nó rất rõ ràng. Chậm mà chắc sẽ thắng cuộc.”

Làm thế nào để thiết lập điểm tín dụng ở tuổi 16?

Cái gì giúp xây dựng điểm tín dụng của bạn?

Tôi phải làm gì nếu tôi chưa có lịch sử tín dụng?

Tóm lại

Khi thiếu niên tiến lên trong cuộc sống, họ sẽ cần có một lịch sử tín dụng tốt để tài chính mua một chiếc xe hoặc căn nhà, mua bảo hiểm xe ô tô giá cả phải chăng, hoặc có thể nộp đơn xin việc làm. Vì vậy, việc họ học hỏi các thói quen lập ngân sách và quản lý tiền bạc tốt từ sớm, và áp dụng những thói quen đó để thanh toán nợ đúng hạn và xây dựng điểm tín dụng tốt là rất quan trọng. Giảng dạy cho thiếu niên về tiền bạc ngay bây giờ sẽ giúp họ thành công về tài chính trong tương lai.