Buzz
Hầu hết các công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ không miễn nợ toàn bộ số nợ của bạn, nhưng họ sẽ hợp tác với bạn để trả nợ thông qua các kế hoạch thanh toán khác nhau. Họ cũng có thể đàm phán với bạn về tổng số tiền bạn nợ nếu bạn đang bị nợ quá hạn nặng nề. Bạn có thể áp dụng nhiều phương pháp khác nhau để giảm số nợ thẻ tín dụng, phụ thuộc vào tình huống của bạn. Đây là những gì bạn cần biết về miễn nợ thẻ tín dụng và cách thanh toán nợ thẻ tín dụng.
Những điểm cần nhớ chính
- Miễn nợ thẻ tín dụng từ các công ty thẻ tín dụng là không tưởng.
- Bạn có thể đàm phán với các công ty thẻ tín dụng để nhận được giảm nợ khác, như tạo kế hoạch quản lý nợ.
- Một khoản vay tái cơ cấu nợ có thể giúp bạn thanh toán nợ thẻ tín dụng nhanh hơn.
- Giảm nợ qua thỏa thuận sẽ làm giảm số tiền bạn nợ, nhưng cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực lâu dài đến điểm tín dụng của bạn.
Hiểu về việc miễn nợ thẻ tín dụng
Miễn nợ thẻ tín dụng là khi một công ty phát hành thẻ tín dụng xoá bỏ số nợ chưa thanh toán của bạn và bạn không còn bắt buộc phải thanh toán khoản nợ đó nữa.
Miễn nợ hoàn toàn từ các công ty phát hành thẻ tín dụng là hiếm, nhưng bạn có thể tìm kiếm các phương án giảm nợ khác như tái cấu trúc nợ, kế hoạch quản lý nợ hoặc thỏa thuận giảm nợ. Bạn cũng có thể có các lựa chọn hoãn nợ với các chủ nợ, nơi bạn có thể tạm ngừng thanh toán thẻ tín dụng mà không phải trả thêm lãi suất hoặc phí.
Đàm phán với các công ty phát hành thẻ tín dụng
Mang nợ thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng xấu đến tài chính của bạn bằng cách làm giảm tỷ lệ nợ so với thu nhập (DTI). Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn có thể giải quyết vấn đề nợ thẻ tín dụng bằng một vài cách khác nhau. Bạn có thể tự thương lượng với các công ty thẻ tín dụng hoặc sử dụng dịch vụ giảm nợ để hỗ trợ quá trình này.
1. Lên Kế Hoạch Thanh Toán
Bạn có thể liên hệ với nhà cung cấp thẻ tín dụng của mình và cố gắng tìm một thỏa thuận hợp tác giữa hai bên. Điều này có thể bao gồm các lựa chọn hoãn nợ, tạm ngừng các khoản thanh toán bắt buộc để cung cấp cho bạn một số khoảng nhàn rỗi mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
2. Thử một Kế Hoạch Giảm Nợ
Bạn cũng có thể đàm phán một kế hoạch giảm nợ trong đó bạn thanh toán nợ của mình ít hơn số tiền bạn nợ và số dư còn lại sẽ được miễn, do đó bạn không còn chịu trách nhiệm về nó nữa.
Để làm được điều này, bạn sẽ cần có một số tiền lớn để đề nghị cho chủ nợ của bạn. Sau khi công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn đồng ý, hãy nhận được thỏa thuận bằng văn bản để đảm bảo cả hai bên hiểu rõ các điều khoản. Hãy nhớ rằng người cho vay không có nghĩa vụ phải giảm nợ bất kỳ số tiền nào của bạn.
Các chủ nợ thường thích tránh giảm nợ và thay vào đó có thể chuyển nợ thẻ tín dụng của bạn cho một công ty thu nợ. Tuy nhiên, giảm nợ có thể là một lựa chọn nếu bạn đã quá hạn nặng nề về nợ, vì một ngân hàng có thể coi việc mất mát một phần là tốt hơn là mất toàn bộ.
Hậu quả của Giảm Nợ
Giảm nợ có thể giúp bạn giảm số tiền bạn nợ, nhưng cũng có những điều tiêu cực cần xem xét, cho dù bạn thuê một công ty để làm giúp bạn hay tự làm. Đầu tiên, khi giảm nợ, bất kỳ số tiền được miễn nợ đều được coi là thu nhập chịu thuế. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế trên số nợ mà bạn không trả lại.
Nhiều công ty giảm nợ có mục đích lợi nhuận yêu cầu bạn ngừng thanh toán trong khi bạn đang giảm nợ để bạn có thể tiết kiệm tiền cho khoản thanh toán một lần. Chiến lược này có thể gây tổn hại lớn đến điểm số tín dụng của bạn. Lịch sử thanh toán là yếu tố quyết định lớn nhất đối với điểm số FICO của bạn, vì vậy bỏ lỡ thanh toán có thể làm giảm điểm số của bạn.
Bạn cũng phải trả tiền cho một công ty giảm nợ để đàm phán nợ thẻ tín dụng của bạn thay bạn ngay cả trước khi bất kỳ khoản nợ nào được giảm. Một phần của số nợ của bạn sẽ được chuyển cho công ty này mỗi tháng, và số nợ của bạn có thể tăng thêm nữa.
Các Phương Thức Thay Thế Cho Sự Miễn Nợ
Mặc dù miễn nợ là một cách để loại bỏ nợ của bạn, nhưng điều này hiếm. Ngoài kế hoạch giảm nợ, các phương án khác để thoát khỏi nợ có thể bao gồm tái cấu trúc nợ, làm việc với một tư vấn viên tín dụng để lập kế hoạch quản lý nợ và xin phá sản.
Tái Cấu Trúc Nợ
Tái cấu trúc nợ là khi bạn vay một khoản vay hoặc dòng tín dụng để thanh toán số nợ chưa thanh toán của bạn, giúp giảm số lượng khoản thanh toán hàng tháng xuống chỉ còn một. Tái cấu trúc nợ thường đi kèm với mức lãi suất mới thấp hơn so với mức lãi suất hiện tại để giảm bớt số tiền bạn phải trả hàng tháng.
Tư Vấn Viên Tín Dụng
Một tư vấn viên tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp bạn lập kế hoạch thanh toán nợ hoặc quản lý nợ. Những kế hoạch này được thiết kế riêng cho bạn và có thể không tốn kém bạn bao nhiêu. Tư vấn tín dụng không chỉ là việc tư vấn bạn về nợ. Một tư vấn viên còn có thể giảng dạy bạn về lập ngân sách, bên cạnh việc tạo ra một chương trình quản lý tài chính dựa trên thu nhập và nhu cầu của bạn.
Thay vì giải quyết nợ, các tư vấn viên tín dụng có thể đàm phán lại kế hoạch trả nợ khác với các chủ nợ.
Phá Sản
Phá sản được coi là phương án cuối cùng. Một phần hoặc toàn bộ số nợ chưa thanh toán của bạn có thể được miễn qua phá sản, nhưng điều này có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng đến tín dụng của bạn. Bạn có thể nộp đơn cho Phần 7 hoặc Phần 13 phá sản, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Trong khi Phần 7, hay 'phá sản thanh lý,' thường nhanh hơn, tài sản của bạn sẽ được bán để trả nợ, có thể bao gồm nhà của bạn. Nếu bạn không sở hữu bất kỳ tài sản nào, đây thường là lựa chọn tốt hơn.
Phần 13 là 'phá sản tái cấu trúc' giúp bạn lập kế hoạch thanh toán, thường mất từ ba đến năm năm để hoàn thành. Với việc này, tài sản của bạn được bảo vệ, vì vậy bạn sẽ không mất nhà trong quá trình này.
Phá sản có thể được báo cáo trong báo cáo tín dụng của bạn từ bảy đến mười năm, tùy thuộc vào cách bạn nộp đơn. Do đó, phá sản có thể làm tổn thương khả năng vay vốn trong tương lai của bạn, có nghĩa là bạn ít có khả năng được chấp nhận đối với các thẻ tín dụng khác, vay mượn mua nhà, vay mua ô tô hoặc các loại tín dụng khác. Vì vậy, hãy xem xét các phương án trả nợ khác trước khi nộp đơn phá sản.
Có thể Công ty thẻ tín dụng tha tất cả nợ không?
Phần lớn các công ty thẻ tín dụng không tha nợ trừ khi bạn đã quá nhiều năm bị nợ nần. Ngay cả khi vậy, bạn nên có ít nhất một phần nợ sẵn sàng thanh toán dưới dạng một khoản tiền lớn, vì hầu hết các công ty sẽ không tha hết nợ mà bạn nợ.
Hậu quả của việc giải quyết nợ đối với điểm tín dụng là gì?
Giải quyết nợ và phá sản thường sẽ được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn từ bảy đến mười năm. Điều này có nghĩa là báo cáo tín dụng của bạn sẽ bao gồm ảnh hưởng tiêu cực đó, có thể làm tổn thương cơ hội của bạn để được chấp thuận vay vốn trong tương lai, bao gồm cả vay thế chấp hoặc vay mua ô tô.
Có phải việc giải quyết nợ có tác động thuế không?
Sau khi giải quyết nợ, bất kỳ số tiền nào được miễn giảm sẽ được coi là thu nhập chịu thuế. Số tiền bạn nợ sẽ phụ thuộc vào số nợ bị miễn giảm và nhóm thuế của bạn.
Điểm quan trọng
Các công ty thẻ tín dụng khó có thể miễn nợ cho bạn, nhưng bạn có một số phương án để giúp bạn giảm và loại bỏ nợ thẻ tín dụng. Hãy xem xét vay tiêu dùng hợp nhất hoặc làm việc với một cố vấn tín dụng về kế hoạch quản lý nợ. Bạn cũng có thể hợp tác với một công ty giảm nợ để đàm phán giảm nợ, hoặc cuối cùng, xin phá sản. Cân nhắc các lợi ích và hạn chế của mỗi chiến lược, bao gồm tác động đến tín dụng của bạn, để xác định chiến lược nào phù hợp nhất với nhu cầu và tình hình tài chính của bạn.
