Buzz
Môi giới tiền gửi là gì?
Môi giới tiền gửi là cá nhân hoặc công ty giúp đặt tiền gửi của nhà đầu tư vào các tổ chức tín dụng có bảo đảm. Môi giới tiền gửi cung cấp cho nhà đầu tư một loạt các sản phẩm đầu tư có kỳ hạn cố định, nhiều trong số đó mang lại lợi suất ít rủi ro. Một cá nhân hoặc công ty vẫn có thể được coi là môi giới tiền gửi ngay cả khi họ không nhận phí hoặc bồi thường trực tiếp.
Những điều quan trọng cần biết
- Môi giới tiền gửi là cá nhân, công ty hoặc tổ chức có nhiệm vụ đặt tiền gửi tài chính tại một tổ chức tín dụng có bảo đảm thay mặt cho một bên thứ ba.
- Môi giới tiền gửi cũng có thể đặt các 'tiền gửi môi giới' này tại một tổ chức tài chính với ý định bán các lợi ích trong những khoản tiền gửi đó cho bên thứ ba.
- Ngược lại với một môi giới chứng khoán, một môi giới tiền gửi có thể cung cấp các đầu tư thay thế, thay vì chỉ là cổ phiếu.
- Tiền gửi môi giới thường được bảo hiểm FDIC, nhưng nên kiểm tra kỹ lưỡng.
- Một môi giới tiền gửi có thể không cần phê duyệt từ cơ quan quản lý để tiếp thị một số chứng khoán nhất định.
Hiểu về môi giới tiền gửi
Một môi giới tiền gửi tương tự như một môi giới chứng khoán nhưng khác biệt ở một số điểm chính. Trong khi môi giới chứng khoán chỉ giao dịch cổ phiếu, một môi giới tiền gửi có thể cung cấp các cơ hội đầu tư thay thế. Một điểm khác biệt đáng kể khác là môi giới chứng khoán phải qua kỳ thi Series 7 để bán chứng khoán, trong khi môi giới tiền gửi có thể không cần phê duyệt từ cơ quan quản lý để tiếp thị các chứng khoán có kỳ hạn cố định.
Thuật ngữ môi giới tiền gửi thường ám chỉ đến cá nhân hoặc công ty giúp đặt tiền gửi của nhà đầu tư vào các tổ chức tín dụng có bảo đảm. Mặc dù 'môi giới tiền gửi' là một thuật ngữ có phạm vi rộng lớn, các tổ chức tài chính và nhân viên của họ, các người quản lý quỹ hưu trí và các cố vấn kế hoạch hưu trí được đặc biệt loại trừ khỏi định nghĩa này.
4.592
Số lượng tổ chức có bảo hiểm FDIC tính đến ngày 1 tháng 3 năm 2024.
Bằng cách chấp nhận tiền gửi môi giới, một ngân hàng có thể tiếp cận một khoảng lớn quỹ đầu tư tiềm năng và cải thiện tính thanh khoản của mình. Đối với các ngân hàng, tính thanh khoản là rất quan trọng để tồn tại. Tính thanh khoản cải thiện này có thể mang lại cho các ngân hàng vốn hóa mà họ cần để cho vay cho doanh nghiệp và công chúng.
Theo quy định của Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), chỉ có các ngân hàng có vốn đủ mạnh mới được phép mời và chấp nhận tiền gửi môi giới. Các ngân hàng có vốn đủ mạnh có thể nhận chúng sau khi được cấp miễn và các ngân hàng thiếu vốn không được phép chấp nhận chúng. Ngay cả khi một ngân hàng có vốn đủ mạnh, sử dụng quá mức tiền gửi môi giới có thể dẫn đến các khoản lỗ.
Môi giới tiền gửi bán gì?
Môi giới tiền gửi bán các khoản tiền gửi môi giới — thường là các khoản tiền gửi lớn được ngân hàng bán đầu tiên cho một sàn giao dịch hoặc môi giới tiền gửi — sau đó chia nhỏ chúng thành các mảnh nhỏ hơn để bán cho khách hàng. Tiền gửi môi giới là một trong hai loại tiền gửi góp phần vào trách nhiệm tiền gửi của ngân hàng; loại thứ hai là tiền gửi lõi.
Các ngân hàng cho vay đánh giá cao tiền gửi lõi vì tính ổn định của chúng. Tiền gửi lõi chiếm thị trường dân số tự nhiên của một ngân hàng và mang lại nhiều lợi ích cho các tổ chức tài chính, chẳng hạn như chi phí dự đoán và đo lường độ trung thành của khách hàng của họ. Các dạng cụ thể của tiền gửi lõi bao gồm các tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm được mở bởi cá nhân.
Ví dụ về môi giới tiền gửi
Một tổ chức tín dụng có thể là một tổ chức, ngân hàng hoặc cơ quan khác giữ và tham gia giao dịch chứng khoán. Thuật ngữ này cũng có thể ám chỉ đến một tổ chức chấp nhận tiền gửi tiền mặt từ khách hàng. Các môi giới tiền gửi làm việc cho một tổ chức tín dụng có thể lấy tiền của khách hàng và áp dụng vào một đĩa CD phân mảnh mà môi giới mua với giá trị lớn từ một ngân hàng.
Người môi giới tiền gửi đã lấy đĩa CD lớn và chia nhỏ nó thành nhiều mảnh nhỏ hơn. Họ có thể đã điều chỉnh lãi suất để mang lại lợi nhuận và mặc dù chênh lệch lãi suất dường như rất nhỏ đối với nhà đầu tư bán lẻ, người môi giới tiền gửi có thể thu được lợi nhuận đáng kể nếu CD ban đầu mua có giá trị lớn.
Các khoản tiền gửi môi giới có được bảo hiểm FDIC không?
Thường thì có, các khoản tiền gửi môi giới được bảo hiểm FDIC thông qua quy trình gọi là 'bảo hiểm qua đường dẫn.' Vì lý do này, FDIC yêu cầu người môi giới mở tài khoản tiền gửi cung cấp thông tin sở hữu trong trường hợp hiếm hoi một tổ chức có bảo hiểm bị sụp đổ.
Làm thế nào để gửi tiền vào FDIC?
Bạn không gửi tiền trực tiếp vào FDIC. Cách hoạt động là bạn gửi tiền hoặc mua một sản phẩm được bảo hiểm FDIC và nó là tự động. Miễn là khoản tiền gửi của bạn không vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC cho danh mục cụ thể đó (thường là 250.000 USD), bạn sẽ được bảo hiểm. Để biết ngân hàng của bạn có được bảo hiểm FDIC hay không, FDIC có công cụ gọi là BankFind Suite cho phép bạn tìm kiếm các cơ quan.
Một đĩa CD môi giới có phải là chứng khoán không?
Theo quy định của Cơ quan Điều tiết Ngành tài chính (FINRA), các đĩa CD môi giới, miễn là chúng được phát hành bởi một tổ chức ngân hàng và áp dụng bảo hiểm FDIC, được coi là các sản phẩm ngân hàng chứ không phải là chứng khoán. Tuy nhiên, nếu một môi giới thay đổi các điều khoản và tính năng một cách quan trọng, điều này có thể được coi là chứng khoán. Nếu một môi giới mua một đĩa CD lớn và phân mảnh nó, điều này cũng được coi là chứng khoán. Đơn giản nói, nếu một môi giới điều chỉnh hoặc tái sử dụng một đĩa CD, nó có thể được coi là chứng khoán.
CDARs có phải là các khoản tiền gửi môi giới không?
IntraFi® Network Deposits (trước đây được biết đến với tên gọi Dịch vụ Đăng ký Sổ tiết kiệm Chứng chỉ Tiền gửi (CDARS)) hỗ trợ các nhà đầu tư muốn đầu tư vào nhiều Chứng chỉ Tiền gửi khác nhau, nhưng không muốn vượt quá giới hạn bảo vệ của FDIC là 250,000 đô la mỹ mỗi người gửi tiền mỗi ngân hàng. Theo IntraFi, hầu hết các khoản tiền gửi đối xứng được coi là khoản tiền gửi cốt lõi, không phải là tiền gửi môi giới.
Tóm lại
Các nhà môi giới gửi tiền chịu trách nhiệm đặt tiền của khách hàng vào một cơ sở khác nhau, thường là một cơ sở được bảo hiểm bởi FDIC. Nhà môi giới có thể cố gắng đóng gói các sản phẩm được cung cấp bởi cơ sở để bán cho khách hàng của họ, điều này có thể ảnh hưởng hoặc không ảnh hưởng đến khả năng bảo hiểm của các sản phẩm đó theo quy tắc của FDIC.
