Buzz
Mua Ngay, Trả Sau (BNPL) Là Gì?
Mua ngay, trả sau (BNPL) là loại hình tài chính ngắn hạn cho phép người tiêu dùng mua hàng và thanh toán sau một khoảng thời gian. BNPL cũng được biết đến phổ biến là khoản vay trả góp tại điểm bán hàng (POS) không tính lãi suất. Sử dụng dịch vụ tài chính BNPL có thể tiện lợi, nhưng cũng cần cân nhắc các rủi ro tiềm ẩn. Người tiêu dùng có thể sử dụng dịch vụ BNPL từ các nhà bán lẻ truyền thống và trực tuyến hoặc qua các ứng dụng của bên thứ ba.
Những Điểm Chính Cần Lưu Ý
- Mua ngay, trả sau là loại hình tài chính ngắn hạn.
- Người tiêu dùng có thể mua hàng và thanh toán sau một khoảng thời gian sau khi đã thanh toán trước.
- Kế hoạch mua ngay, trả sau thường không tính lãi suất.
- So với thẻ tín dụng truyền thống và khoản vay cá nhân, vay BNPL dễ dàng được phê duyệt cho người tiêu dùng.
- BNPL thông thường không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trừ khi bạn thanh toán muộn hoặc không thanh toán đúng hạn.
Mytour / Joules Garcia
Cách Thức Hoạt Động của Mua Ngay, Trả Sau (BNPL)
Các chương trình mua ngay, trả sau có các điều khoản và điều kiện khác nhau. Thường thì chúng cung cấp các khoản vay ngắn hạn với các khoản thanh toán cố định, không tính lãi suất và không có các chi phí bổ sung. Điều này có nghĩa là bạn biết trước số tiền thanh toán của mình, và mỗi lần thanh toán sẽ là như nhau. Bạn có thể sử dụng ứng dụng BNPL để thực hiện thanh toán, hoặc bạn có thể có các lựa chọn BNPL thông qua thẻ tín dụng của mình.
Với BNPL, bạn có thể mua hàng tại nhà bán lẻ tham gia và chọn lựa mua ngay, trả sau khi thanh toán. Nếu được chấp nhận, bạn thanh toán một khoản đặt cọc nhỏ, chẳng hạn như 25% tổng số tiền mua hàng. Sau đó, bạn trả phần còn lại trong một loạt các đợt trả góp không tính lãi suất, thường là trong vài tuần hoặc tháng.
Thanh toán có thể được trừ tự động từ thẻ ghi nợ, tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng của bạn. Đôi khi bạn cũng có thể thanh toán qua séc hoặc chuyển khoản ngân hàng, mặc dù Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) cho biết hầu hết các nhà cho vay BNPL không cho người tiêu dùng lựa chọn ngoài tự động trừ tiền.
Sự khác biệt chính giữa sử dụng BNPL và thẻ tín dụng là thẻ tín dụng thường tính lãi suất trên bất kỳ số dư nào được chuyển sang chu kỳ thanh toán tiếp theo. Mặc dù một số thẻ tín dụng cung cấp lãi suất hàng năm (APR) 0%, nhưng có thể chỉ áp dụng trong một thời gian giới hạn. Với thẻ tín dụng, bạn có thể mang số dư hoặc sử dụng hạn mức tín dụng của bạn vô thời hạn.
Một số giao dịch có thể không đủ điều kiện để được tài trợ mua ngay trả sau. Ngoài ra, còn có các giới hạn về số tiền mà bạn có thể tài trợ theo cách này.
Xu hướng Mua Ngay, Trả Sau (BNPL)
BNPL là một phương thức thanh toán bạn có thể thấy nhiều hơn trong thời gian gần đây so với những năm đầu thập kỷ 2000. Trong những thời điểm kinh tế khi lạm phát cao và lãi suất tăng, BNPL có thể là một lựa chọn hữu ích cho những người thực hiện mua sắm.
Một báo cáo của CFPB vào tháng 9 năm 2022 cho biết từ năm 2019 đến 2021, số lượng khoản vay BNPL được phát sinh tại Hoa Kỳ bởi năm nhà cho vay mà nó khảo sát đã tăng từ 16,8 triệu lên 180 triệu. Loại hình tài chính này từng được ưa chuộng nhất cho các giao dịch mỹ phẩm và thời trang, nhưng hiện đã mở rộng sang các lĩnh vực khác như du lịch, chăm sóc thú cưng, thực phẩm và xăng dầu. Hầu hết các khoản vay BNPL dao động từ 50 đến 1,000 đô la. Nghiên cứu của CFPB cho thấy khoản vay trung bình là 135 đô la trong vòng sáu tuần.
Các công ty như Affirm và Klarna cung cấp các dịch vụ tài chính mua ngay trả sau cho các giao dịch tại các nhà bán lẻ tham gia. Một số nhà phát hành thẻ tín dụng như Chase và American Express cũng đã thiết lập các thỏa thuận tài chính tương tự.
Một báo cáo khác của CFPB từ tháng 3 năm 2023 cho biết:
- Người dùng dịch vụ mua ngay trả sau có khả năng cao hơn để có thẻ ngân hàng vượt quá số dư, vay tiền lương thấp, cầm đồ và các sản phẩm tài chính có lãi suất cao khác, cho thấy họ có nguy cơ tài chính cao hơn so với những người không sử dụng tài chính BNPL
- Người tiêu dùng da đen, da màu và nữ giới có khả năng sử dụng cao hơn so với trung bình, cũng như người tiêu dùng có thu nhập hộ gia đình từ 20,000 đến 50,000 đô la
Mặc dù BNPL có thể giúp bạn mua sắm những sản phẩm mà bạn không thể mua vào thời điểm đó, nếu không cẩn thận, bạn có thể đưa bản thân vào tình huống nợ nhiều hơn bạn có thể chi trả. Và điều đó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
One Finance do Walmart đầu tư đã công bố kế hoạch cung cấp tài chính BNPL cho khách hàng của nhà bán lẻ vào năm 2023. Dịch vụ chưa bắt đầu vì công ty vẫn sử dụng Affirm.
Tác động của Hình thức Mua Ngay, Trả Sau (BNPL) Đến Điểm Tín Dụng Của Bạn
Hầu hết các công ty mua ngay, trả sau chỉ yêu cầu kiểm tra tín dụng mềm để phê duyệt, điều này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, một số khác có thể thực hiện kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt, có thể làm giảm vài điểm tạm thời trên điểm số của bạn.
Các khoản vay BNPL chỉ được báo cáo cho một hoặc nhiều trong ba cơ quan tín dụng lớn về các khoản thanh toán chậm trễ hoặc không thanh toán và có thể xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn và có tác động đến điểm tín dụng của bạn.
Quan trọng là bạn phải đảm bảo có thể thanh toán các khoản trả góp hàng tháng sau khi đồng ý với khoản vay BNPL. Nếu bạn không thanh toán tiền góp hàng tháng cho khoản vay BNPL, bạn có thể trở thành người thiếu thời hạn thanh toán và lịch sử tín dụng, báo cáo và điểm số của bạn có thể bị ảnh hưởng tiêu cực.
CFPB phát hiện rằng những người sử dụng khoản vay BNPL thường xuyên gặp tình trạng thiếu hạn thanh toán trên các dòng tín dụng khác. Những người này cũng có xu hướng có điểm tín dụng thấp hơn.
Vì một khoản vay BNPL không được báo cáo đến cơ quan tín dụng, nó sẽ không giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng tốt như một thẻ tín dụng có thể.
Những Rủi ro khi Sử Dụng Ứng Dụng Mua Ngay, Trả Sau (BNPL)
Có một số rủi ro cần cân nhắc trước khi tham gia vào một thỏa thuận BNPL.
Trước tiên, bạn nên hiểu rõ các điều khoản thanh toán mà bạn đồng ý với vay mua sắm ngay, trả sau vì các khoản vay BNPL không được quản lý chặt chẽ như thẻ tín dụng. Các điều khoản có thể khác nhau đáng kể. Ví dụ, một số công ty có thể yêu cầu bạn thanh toán số dư còn lại bằng các khoản trả góp hàng tuần trong vòng một tháng. Những công ty khác có thể cho bạn ba tháng, sáu tháng, hoặc thậm chí lâu hơn để thanh toán các mua sắm của bạn.
Hiểu cách hoạt động của các khoản thanh toán sẽ giúp bạn lên kế hoạch cho chúng trong ngân sách của mình. Điều này đảm bảo bạn có thể chi trả các khoản thanh toán và thanh toán đúng hạn. Bỏ qua một khoản thanh toán cho một thỏa thuận mua ngay, trả sau có thể dẫn đến phí trễ hạn. Lịch sử thanh toán trễ của bạn cũng có thể được báo cáo đến các cơ quan tín dụng, điều này có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn.
Cuối cùng, hãy xem xét chính sách đổi trả của cửa hàng và cách mà các khoản vay BNPL có thể ảnh hưởng đến khả năng đổi trả sản phẩm mà bạn đã mua. Ví dụ, một nhà bán lẻ có thể cho phép bạn trả lại sản phẩm, nhưng bạn có thể không thể hủy bỏ thỏa thuận mua ngay, trả sau cho đến khi bạn có thể cung cấp bằng chứng rằng việc trả lại đã được chấp nhận và xử lý.
Ưu điểm và Nhược điểm của Hình thức Mua Ngay, Trả Sau (BNPL)
Ưu điểm
Như đã đề cập, các thỏa thuận tài chính mua ngay, trả sau cho phép người tiêu dùng thanh toán cho các món hàng trong một khoảng thời gian mà không có các khoản lãi suất. Và bạn có thể được chấp nhận cho loại tài chính này ngay cả khi bạn đã bị loại bỏ khỏi các lựa chọn vay khác do điểm tín dụng thấp hoặc thiếu lịch sử tín dụng.
Các khoản vay BNPL không làm tăng thêm nợ thẻ tín dụng của bạn, nhưng chúng lại làm tăng nợ vay cá nhân của bạn. Thông thường chúng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trừ khi bạn không thanh toán.
Nhược điểm
BNPL đi kèm với những hạn chế nhất định. Ví dụ, thanh toán một khoản vay BNPL thông thường sẽ không giúp bạn thiết lập và xây dựng lịch sử tín dụng tốt, như thẻ tín dụng có thể cung cấp. Bạn cũng bỏ lỡ những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại như tiền mặt hoặc điểm thưởng.
Ngoài ra, nếu bạn muốn trả lại một mặt hàng bạn mua qua BNPL, điều này có thể gây rắc rối. Bạn nên nhận lại tiền của bạn, nhưng có thể có sự trì hoãn cho đến khi người bán thông báo cho nhà cung cấp BNPL về việc hoàn tiền. Trong khi đó, bạn có thể phải tiếp tục thanh toán. Nếu không, khoản thanh toán có thể được đánh dấu là trễ hạn hoặc thiếu, dẫn đến phí phạt và có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Cách tiện lợi để thanh toán mua sắm trong thời gian
Thường không có lãi suất hoặc lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng
Không cần có tín dụng tốt/điểm tín dụng cao để đủ điều kiện
Phê duyệt nhanh chóng
Có thể khó để theo dõi các khoản thanh toán
Thanh toán thiếu hoặc trễ hạn sẽ dẫn đến phí trễ hạn và có thể làm tổn thương điểm tín dụng
Không có điểm thưởng hoặc tiền mặt được tích lũy trên các mua sắm
Các khoản thanh toán có thể tiếp tục ngay cả khi mặt hàng được trả lại
Dạy Thiếu Niên Về Hình thức Mua Ngay, Trả Sau (BNPL)
Nếu bạn có một thiếu niên trong cuộc sống của bạn, có khả năng cao họ đã thấy hình thức mua ngay, trả sau như một lựa chọn khi mua sắm trực tuyến. Quan trọng là giải thích cho họ cách hoạt động để họ biết về những rủi ro liên quan đến các khoản vay trả góp.
Hầu hết các khoản vay BNPL yêu cầu người vay từ 18 tuổi trở lên. Và ngay cả khi họ đủ tuổi, họ có thể bị từ chối và cần có ai đó có lịch sử tín dụng mạnh mẽ và điểm tín dụng tốt để đăng ký vay mua sắm ngay, trả sau. Vì vậy nếu thiếu niên của bạn dưới 18 tuổi, họ có khả năng sẽ không thể sử dụng khoản vay BNPL để mua sắm một mình.
BNPL có thể dễ dàng và nhanh chóng để sử dụng cho việc mua sắm, nhưng có thể không phải là cách tốt nhất để mua mặt hàng đó. Ví dụ, nếu một thiếu niên muốn mua một chiếc áo khoác trị giá $100, BNPL có thể chia thành bốn đợt trả góp mỗi đợt $25, nhưng thiếu niên cũng có thể làm việc để tiết kiệm $100 và sau đó mua chiếc áo khoác một cách trọn vẹn. Cách tiếp cận sau sẽ giúp dạy thiếu niên về việc tiết kiệm và lập kế hoạch ngân sách cho tiền của họ. Đến lúc họ tiết kiệm đủ $100, thiếu niên có thể không còn muốn chi tiêu số tiền đó cho chiếc áo khoác nữa.
Ngược lại, BNPL có thể giúp dạy thiếu niên về việc thanh toán hóa đơn hàng tháng. Nếu bạn đồng ý mua chiếc áo khoác với tài chính BNPL, bạn có thể yêu cầu thiếu niên thanh toán cho bạn $25 mỗi tháng cho đến khi hoàn thành. Vẫn còn khả năng là thiếu niên không trả lại tiền cho bạn, nhưng đó có thể là cơ hội học hỏi tốt cho họ.
Nếu thiếu niên của bạn đủ tuổi để sử dụng tài chính BNPL, hãy đảm bảo rằng họ biết làm thế nào nó có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, báo cáo và điểm số của họ. Dành thời gian để giải thích về nợ và cách quản lý nó một cách tốt nhất, cũng như cách tín dụng ảnh hưởng đến thiếu niên và tại sao điều đó quan trọng đối với tương lai tài chính của họ.
Điểm Tín Dụng Bạn Cần Cho Kế Hoạch Mua Ngay, Trả Sau (BNPL)
Không có điểm tín dụng cụ thể được yêu cầu để đăng ký kế hoạch BNPL. Trên thực tế, một số nhà cung cấp dịch vụ này thậm chí không kiểm tra điểm tín dụng hoặc báo cáo tín dụng của bạn khi bạn nộp đơn. Một số thực hiện kiểm tra tín dụng mềm để hiểu về khả năng thanh toán của bạn.
Giới Hạn Số Tiền Đô La Trên Các Khoản Vay BNPL Là Bao Nhiêu?
Điều này cũng khác nhau từ nhà cung cấp này sang nhà cung cấp khác, và từ nhà bán lẻ này sang nhà bán lẻ khác. Nó có thể dao động từ vài trăm đến hàng nghìn đô la. Bên cạnh giới hạn tổng thể, một số kế hoạch đặt giới hạn mỗi lần mua. Điều này đáng để kiểm tra trước khi bạn đi đến cửa hàng để mua một mặt hàng có giá lớn.
Lãi Suất trên Khoản Vay BNPL là Bao Nhiêu?
Hầu hết các kế hoạch tính lãi suất 0% miễn là bạn thanh toán đúng hạn. Tuy nhiên, nếu bạn không làm như vậy, lãi suất có thể dao động lên đến 36%. Các kế hoạch cũng có thể tính phí trễ hạn, thông thường là $7 hoặc $8, theo Cục Bảo vệ Người tiêu dùng.
Điểm Cần Chú Ý
Vay mua sắm ngay, trả sau giúp bạn mua hàng ngay lập tức nhưng trả góp trong thời gian mà không có lãi suất. Nếu bạn đang xem xét sử dụng kế hoạch BNPL, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu rõ các điều khoản và điều kiện, và bạn sẽ có khả năng thanh toán đầy đủ đúng hạn. Cân nhắc xem liệu các khoản thanh toán có phù hợp và những khoản phạt bạn có thể phải đối mặt nếu bạn không thể thanh toán. Trước khi quyết định, đáng đồng hành xem xét các ưu và nhược điểm của BNPL so với các lựa chọn khác như thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân.
