Buzz
Những kế hoạch này thường không báo cáo cho các cơ quan thông tin tín dụng, vì vậy khó có thể giúp được điểm số của bạn. Tuy nhiên, chúng có thể làm tổn thương điểm số của bạn.
Các kế hoạch mua ngay, trả sau cho phép người mua thanh toán mua sắm trong bốn hoặc nhiều hơn các kỳ trả góp, thường là không tính lãi suất. Được gọi là BNPL, những khoản vay trả góp tại điểm bán hàng đã trở nên ngày càng phổ biến cả trực tuyến và tại các cửa hàng.
Theo nghiên cứu năm 2022 của Cơ quan Bảo vệ Người tiêu dùng (CFPB), số lượng khoản vay từ năm 2019 đến 2021 của năm nhà cung cấp BNPL hàng đầu đã tăng 970%, từ 16,8 triệu lên 180 triệu. Mặc dù các kế hoạch BNPL có những đặc điểm hấp dẫn, nhưng quan trọng là hiểu rõ chúng có thể ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của bạn.
Những Điều Quan Trọng Cần Nhớ
- Các kế hoạch mua ngay, trả sau cung cấp một cách tiện lợi để thanh toán mua sắm trực tuyến hoặc tại các cửa hàng.
- Hầu hết các dịch vụ BNPL cho phép người tiêu dùng thanh toán trong bốn kỳ trả góp.
- Nhiều dịch vụ BNPL không yêu cầu kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt để bạn có thể đủ điều kiện sử dụng, vì vậy việc đăng ký sẽ không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn.
- Nếu một nhà cung cấp BNPL báo cáo hoạt động tài khoản của bạn đến các cơ quan thông tin tín dụng và bạn thanh toán đúng hạn, điều này có thể giúp bạn xây dựng một lịch sử tín dụng tốt và điểm số tín dụng vững chắc.
- Tuy nhiên, BNPL có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn nếu bạn không thanh toán đúng hạn.
Cơ Bản về Mua Ngay, Trả Sau
Các ứng dụng mua ngay, trả sau cung cấp cho người tiêu dùng vay tài chính ngắn hạn cho các giao dịch mua sắm của họ. Khi ai đó mua sắm trực tuyến hoặc tại cửa hàng, họ có thể có lựa chọn sử dụng BNPL khi thanh toán. Nếu họ chọn một trong những khoản vay trả góp này tại điểm bán hàng, họ sẽ được yêu cầu thanh toán một khoản đặt cọc ban đầu cho giao dịch mua hàng. Số dư còn lại sẽ được chia thành ba hoặc nhiều hơn các kỳ trả góp.
Những thỏa thuận này khác biệt so với các kế hoạch trả góp, mua đồ góp, và thẻ tín dụng theo nhiều cách khác nhau, bao gồm:
- Giới hạn mua sắm và chi tiêu
- Cấu trúc thanh toán
- Chi phí (lãi suất và phí)
- Các nhà bán lớn chấp nhận BNPL
- Yêu cầu phê duyệt
Hình thức mua sắm trả góp ngày nay thường có giới hạn chi tiêu linh hoạt, thường được đặt bởi nền tảng cung cấp dịch vụ thay vì bởi nhà bán lẻ. Ví dụ, Afterpay cung cấp một giới hạn chi tiêu ước tính cho người mua hàng có thể thay đổi theo thời gian dựa trên cách họ sử dụng tài khoản của họ. Klarna không chỉ định một giới hạn chi tiêu cụ thể nhưng thay vào đó xem xét số tiền mua hàng, thời điểm trong ngày và thời gian mà khách hàng đã sử dụng dịch vụ.
Thanh toán thường được chia thành bốn kỳ trả góp, mặc dù số lượng này có thể thay đổi tùy thuộc vào dịch vụ BNPL và kích thước của giao dịch. Về mặt chi phí, nhiều khoản vay trả góp tại điểm thanh toán không tính lãi suất, điều này có thể làm cho chúng hấp dẫn hơn thẻ tín dụng có lãi suất thường niên (APR) cao.
Lưu ý
Mặc dù nhiều kế hoạch mua sắm trả góp là miễn lãi suất, nhưng một số không phải là như vậy. Vì vậy, đáng đọc kỹ trước khi bạn đăng ký.
Liệu BNPL Có Yêu Cầu Kiểm Tra Tín Dụng?
Thường thì, người tiêu dùng nếu xin vay tiền hoặc các hình thức tín dụng khác sẽ phải chịu một cuộc điều tra tín dụng nghiêm ngặt, khi các ngân hàng yêu cầu và xem xét báo cáo tín dụng của người tiêu dùng trước khi đưa ra quyết định. Mỗi cuộc điều tra tín dụng nghiêm ngặt có thể làm giảm một vài điểm trên điểm tín dụng của bạn, ít nhất là tạm thời. Ngược lại, các cuộc điều tra tín dụng mềm không có bất kỳ tác động nào.
Một số nhà cung cấp BNPL thực hiện cuộc kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt khi bạn nộp đơn, trong khi các nhà cung cấp khác không thực hiện. Danh sách các nhà cung cấp sử dụng kiểm tra tín dụng mềm hoặc không có kiểm tra tín dụng bao gồm:
- Affirm
- Afterpay
- Klarna
- PayPal
- Zip (trước đây là Quadpay)
Một cuộc kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt có thể được yêu cầu nếu bạn sử dụng một lựa chọn tài chính khác được cung cấp bởi dịch vụ mua sắm trả góp ngay lập tức, như một khoản vay trả góp hoặc một thẻ tín dụng. Nếu không, bạn có thể tránh được một cuộc kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt—và bất kỳ tổn hại nào đối với điểm tín dụng của bạn—với tài chính BNPL.
Mẹo
Việc kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn được coi là một lần tra cứu tín dụng mềm và sẽ không làm hại điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể yêu cầu báo cáo tín dụng của mình tại AnnualCreditReport.com.
Các Dịch Vụ BNPL Có Báo Cáo cho Các Cơ Quan Báo Cáo Tín Dụng Không?
Tài khoản tín dụng, bao gồm cả khoản vay và thẻ tín dụng, thường được các khoản cho vay báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Loại thông tin được ghi vào báo cáo tín dụng của bạn sẽ bao gồm:
- Lịch sử thanh toán
- Giới hạn tín dụng
- Dư nợ
Những yếu tố này là một số trong những yếu tố có trọng số nặng nhất được sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, thông tin này không được báo cáo tự động; các khoản vay phải chia sẻ nó với các cơ quan báo cáo tín dụng, và không phải tất cả đều làm như vậy. Theo báo cáo CFPB năm 2022, các kế hoạch BNPL nói chung không báo cáo thông tin thanh toán cho các cơ quan báo cáo tín dụng.
Nếu một nhà cung cấp mua sắm trả góp ngay lập tức quyết định báo cáo hoạt động tài khoản của bạn cho một hoặc nhiều trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn, thông tin đó có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Ví dụ, Sezzle cung cấp một lựa chọn mua sắm trả góp ngay lập tức bao gồm báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng cho người tiêu dùng tham gia. Nếu họ thanh toán đầy đủ vào thời hạn, điều đó sẽ giúp họ xây dựng một lịch sử tín dụng tốt, nhưng nếu họ trễ thanh toán, điều đó có thể làm hại điểm tín dụng của họ.
Các kế hoạch BNPL như Afterpay, ngược lại, không báo cáo lịch sử thanh toán cho các cơ quan báo cáo tín dụng, vì vậy nó không ảnh hưởng đến điểm tín dụng theo bất kỳ hướng nào.
Người tiêu dùng hy vọng sử dụng BNPL như một công cụ xây dựng tín dụng sẽ muốn chọn một dịch vụ báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng và, đương nhiên, duy trì các khoản thanh toán. Người tiêu dùng từng có kinh nghiệm biết rằng họ không luôn luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn có thể muốn chọn một dịch vụ không báo cáo.
Điều Gì Xảy Ra Nếu Bạn Trễ Thanh Toán?
Các hợp đồng mua sắm trả góp ngay lập tức giả định rằng người vay sẽ thực hiện các khoản thanh toán trả góp theo đúng thỏa thuận. Bỏ lỡ một khoản thanh toán có thể gây ra phí trễ, và bỏ lỡ nhiều khoản thanh toán có thể dẫn đến việc một tài khoản được gửi đến các bộ sưu tập. Ngay cả khi nhà cho vay BNPL của bạn thường không báo cáo hoạt động tài khoản của bạn, người thu hồi nợ có thể làm điều đó.
Các khoản thanh toán muộn trên báo cáo tín dụng của bạn có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, và một tài khoản càng quá hạn lâu, thì sự tổn hại càng nặng nề hơn. Thông tin tiêu cực, như các khoản thanh toán muộn, có thể được giữ trên báo cáo tín dụng trong tối đa bảy năm.
Làm thế nào các kế hoạch mua sắm trả góp ngay lập tức kiếm tiền nếu họ không thu lãi suất từ bạn?
Các kế hoạch mua sắm trả góp ngay lập tức kiếm tiền từ các nhà bán lẻ, thường dưới dạng một phần trăm của số tiền bạn chi tiêu hoặc một khoản phí cố định cho mỗi giao dịch.
Liệu các kế hoạch mua sắm trả góp ngay lập tức có các bảo vệ người tiêu dùng tương tự như thẻ tín dụng không?
Các kế hoạch mua sắm trả góp ngay lập tức có một số bảo vệ người tiêu dùng, nhưng chúng không bằng phạm vi toàn diện như thẻ tín dụng. Ví dụ, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng lưu ý rằng 'Các công ty BNPL không cung cấp các bảo vệ tranh chấp như thẻ tín dụng nếu sản phẩm bạn mua bị lỗi hoặc là một vụ lừa đảo. Việc trả lại hàng hóa mua bằng BNPL đôi khi có thể phức tạp. Công ty BNPL có thể đòi bạn chịu trách nhiệm về tổng chi phí mua hàng ngay cả sau khi bạn đã trả lại sản phẩm, vì vậy hãy chắc chắn đọc và hiểu rõ chính sách trả hàng cụ thể của nhà bán lẻ.'
Mua sắm trả góp ngay lập tức có an toàn không?
Các kế hoạch mua sắm trả góp ngay lập tức nói chung đã được chứng minh là an toàn, nhưng vẫn có một số lo ngại hợp lệ về chúng. Một trong số đó là nguy cơ chúng có thể khiến một số người tiêu dùng chi tiêu quá mức. Một vấn đề khác là các công ty BNPL có thể thu thập nhiều thông tin về khách hàng của họ, gây ra các vấn đề về quyền riêng tư.
Điểm Chính
Các kế hoạch mua sắm trả góp ngay lập tức có thể tiện lợi cho người tiêu dùng, nhưng chúng ít hoặc không giúp họ xây dựng điểm tín dụng tốt. Tuy nhiên, nếu người tiêu dùng không thanh toán đúng hạn và tài khoản của họ được chuyển cho một người thu hồi nợ, điều đó có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho điểm tín dụng của họ. Vì vậy, điều quan trọng là nếu bạn sử dụng các dịch vụ này, hãy chắc chắn rằng bạn có thể và đúng hạn thanh toán hóa đơn của mình.
