Mua Ngay, Trả Sau so với Hình Thức Đặt Cọc

Các khoản vay trả góp không lãi suất có làm hình thức đặt cọc trở nên lỗi thời?

Người tiêu dùng có nhiều cách để mua sắm mà không ảnh hưởng ngay đến túi tiền, dù là trực tuyến hay tại cửa hàng. Bạn có thể đã nghe qua hai lựa chọn này: mua ngay, trả sau và hình thức đặt cọc:

• Mua ngay, trả sau là hình thức tài chính ngắn hạn cho phép người tiêu dùng mua hàng và trả tiền vào một ngày sau, thường không có lãi suất. Đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến: Theo khảo sát của C+R Research, khoảng 60% người Mỹ đã từng sử dụng dịch vụ Mua Ngay, Trả Sau ít nhất một lần.
• Hình thức đặt cọc có thể ít được biết đến hơn. Với đặt cọc, bạn đặt một khoản đặt cọc cho một món hàng, cửa hàng giữ hàng này cho bạn trong khi bạn trả phần còn lại theo từng kỳ thanh toán. Sau khi trả hết các kỳ thanh toán, bạn có thể lấy món hàng về. Kế hoạch đặt cọc đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được hàng mà bạn đã chọn khi bạn đã thanh toán đầy đủ cho nó.

Trong bài viết này, chúng tôi nhấn mạnh một số khác biệt chính giữa hai lựa chọn tài chính này, một số ưu điểm và nhược điểm của mỗi lựa chọn, và xác định lựa chọn tốt hơn cho người tiêu dùng.

Những Điều Quan Trọng

Cách Mua Ngay, Trả Sau Hoạt Động

Mua ngay, trả sau là một dạng vay ngắn hạn cho phép người tiêu dùng mua hàng và trả tiền vào một ngày sau, thường là không có lãi suất. Được gọi là khoản vay trả góp tại điểm bán hàng, các giao dịch BNPL đang trở thành một lựa chọn thanh toán ngày càng phổ biến, đặc biệt khi mua sắm trực tuyến.

Khi sử dụng BNPL để mua sắm, họ đồng ý vay một khoản vay ngắn hạn. Các khoản vay trả góp tại điểm bán hàng này được cung cấp bởi nhiều nền tảng khác nhau, bao gồm:

• Affirm
• Afterpay
• Klarna
• PayPal
• Sezzle
• Zip

Những khoản vay này thường yêu cầu người mua hàng phải thanh toán một khoản đặt cọc ban đầu khi mua hàng, sau đó trả số dư còn lại trong ba hoặc nhiều đợt thanh toán. Nhiều dịch vụ mua ngay, trả sau không tính lãi suất cho các khoản vay này. Thường không yêu cầu kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt (hoặc trong một số trường hợp, không yêu cầu bất kỳ kiểm tra tín dụng nào) để đủ điều kiện.

Các khoản vay trả góp tại điểm bán hàng được sử dụng để mua các mặt hàng tương đối nhỏ lẻ nhưng có thể tích luỹ theo thời gian. Người tiêu dùng trung bình có nợ khoản vay mua ngay, trả sau là 883 đô la và thực hiện thanh toán cho bốn lần mua sắm. Về hạn mức tín dụng và số tiền có thể chi tiêu bằng khoản vay trả góp tại điểm bán hàng, điều đó thường được quyết định bởi cửa hàng và nền tảng mua ngay, trả sau.

Trước khi quyết định sử dụng bất kỳ dịch vụ mua ngay, trả sau nào, hãy kiểm tra kỹ về các khoản thanh toán muộn, phí muộn và báo cáo tín dụng để xem hậu quả có thể xảy ra nếu bạn trễ hẹn.

Cách Thanh toán trả góp là gì

Trả góp là một kế hoạch thanh toán mà các cửa hàng có thể cung cấp cho người mua hàng. Nó trở nên phổ biến trong Thời kỳ Đại khủng hoảng và vẫn được ưa chuộng cho đến giữa những năm 1980. Tuy nhiên, các lựa chọn trả góp đã giảm sút khi thẻ tín dụng trở nên phổ biến. Một số nhà bán lẻ đã đưa các lựa chọn trả góp trở lại trong kinh doanh của họ trong Thời kỳ khủng hoảng lớn. Kế hoạch trả góp có thể khác nhau tại từng nhà bán lẻ nhưng cả các thương hiệu lớn và nhỏ, bao gồm cả Amazon, đều có các kế hoạch trả góp.

Hầu hết các kế hoạch trả góp hoạt động theo cùng một cách:

• Bạn chọn những món đồ bạn muốn mua.
• Bạn thanh toán một khoản đặt cọc để chi trả cho tổng chi phí của những món đồ đó
• Bạn thực hiện thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định để thanh toán số dư còn lại
• Bạn nhận được các món đồ mà bạn đã mua sau khi thanh toán cuối cùng được thực hiện

Các cửa hàng cung cấp kế hoạch trả góp có thể tính phí sử dụng, mặc dù bạn thường không phải trả bất kỳ lãi suất nào vì đây không phải là khoản vay. Điều này bởi vì người mua hàng không vay tiền để sử dụng trả góp. Thay vào đó, họ thanh toán cho các món đồ mà cửa hàng giữ lại cho họ.

Mặc dù hình thức trả góp thường được sử dụng tại các cửa hàng bán lẻ, việc mua hàng trả góp trực tuyến cũng là hoàn toàn có thể. Các nhà bán hàng sẽ khấu trừ số tiền được lên lịch định kỳ từ tài khoản ngân hàng của khách hàng đặt hàng. Các món đồ vẫn còn tại trung tâm phân phối của nhà bán lẻ cho đến khi thanh toán cuối cùng được thực hiện, sau đó món hàng sẽ được gửi đến người tiêu dùng.

Chú ý

Ưu điểm và Nhược điểm của Hình thức Mua Ngay, Thanh Toán Sau

Hình thức mua ngay, thanh toán sau có thể mang lại cả ưu điểm và nhược điểm đối với người mua hàng. Dưới đây là một số điểm phổ biến nhất chúng tôi đã liệt kê.

Ưu điểm

Những kế hoạch này có thể không đòi hỏi bất kỳ khoản thanh toán lãi suất nào. Điều này khác với việc mua sắm bằng thẻ tín dụng có thể có mức lãi suất hàng năm hai chữ số (APR).

Các khoản vay trả góp tại điểm bán hàng cũng có thể được cung cấp cho người tiêu dùng không đủ điều kiện để nhận thẻ tín dụng hoặc các khoản vay khác dựa trên lịch sử tín dụng của họ hoặc thiếu lịch sử. Ví dụ, Afterpay không yêu cầu kiểm tra tín dụng để đủ điều kiện.

Bất lợi

Các thỏa thuận mua sắm ngay, trả tiền sau có thể ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn nếu khoản vay trả góp tại điểm bán hàng không được thanh toán đầy đủ. Một nền tảng BNPL có thể báo cáo các tài khoản nợ quá hạn cho các cơ quan thông tin tín dụng hoặc chuyển các tài khoản chưa thanh toán cho một công ty thu nợ.

Cũng có nguy cơ chi tiêu quá mức. Theo khảo sát năm 2020 của C+R Research, 57% người dùng BNPL cho biết họ hối tiếc khi mua hàng bằng khoản vay trả góp tại điểm bán hàng vì sản phẩm quá đắt đỏ. Tổng thể, 66% người dùng mua sắm ngay, trả tiền sau cho biết đây là một cách thanh toán có rủi ro.

Và mặc dù số lượng nhà bán lẻ chấp nhận BNPL đang tăng lên, không phải tất cả các cửa hàng đều đã ký kết. Vì vậy, bạn có thể không thể sử dụng nó tại mọi nơi, tùy thuộc vào nơi bạn mua sắm.

Ưu điểm và Bất lợi của Kế hoạch Trả góp

Ưu điểm

Giống như mua ngay và trả sau, hình thức trả góp (layaway) có thể không yêu cầu kiểm tra tín dụng, là lựa chọn thực tế cho một số người tiêu dùng. Tuy nhiên, khác với mua ngay trả sau, thường chia thanh toán thành bốn lần trong một khoảng thời gian ngắn, kế hoạch trả góp có thể cho bạn thời gian lâu hơn để thanh toán mua sắm. Ví dụ, bạn có thể có hai đến ba tháng (hoặc lâu hơn) để thanh toán toàn bộ số dư.

Hơn nữa, kế hoạch trả góp sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng nếu bạn không thể thanh toán. Thay vào đó, bạn có thể hủy kế hoạch và, tùy vào cửa hàng, thường sẽ được hoàn trả tiền đặt cọc và các khoản thanh toán trước—tuy nhiên có thể áp dụng phí hủy.

Nhược điểm

Tuy nhiên, có một số điều cần lưu ý:

• Khi sử dụng hình thức trả góp, bạn chỉ có thể lấy hàng sau khi đã thanh toán hết toàn bộ số dư
• Bạn cũng có thể bị yêu cầu chi tiêu tối thiểu để sử dụng trả góp
• Các mặt hàng nhất định có thể bị loại trừ khỏi việc mua hàng trả góp
• Kế hoạch trả góp có thể chỉ áp dụng cho các mua sắm tại cửa hàng, không phải trực tuyến

Ghi chú

Mua Ngay, Trả Sau so với Trả Góp: Cái nào tốt hơn?

Các hợp đồng BNPL và kế hoạch trả góp cho phép người mua có thời gian để thanh toán mua sắm, thường không có phí lãi suất. Về mặt cái nào tốt hơn, câu trả lời có thể phụ thuộc vào:

• Khi bạn muốn hoặc cần những mặt hàng bạn đang mua
• Bạn cần bao lâu để thanh toán chúng

Với kế hoạch BNPL, bạn nhận được các mặt hàng ngay lập tức. Thường thì bạn sẽ cần thanh toán đầu tiên cho kế hoạch như một khoản đặt cọc, nhưng không có thời gian chờ đợi để nhận hàng như trong kế hoạch trả góp.

Ngược lại, kế hoạch trả góp có thể cho bạn thêm thời gian để thanh toán hơn là khoản vay BNPL. Vì vậy, cái nào tốt hơn có thể phụ thuộc vào thời điểm và lý do mua hàng ban đầu của bạn.

Mua Ngay, Trả Sau Có Xây Dựng Tín Dụng Không?

Mua ngay, trả sau là khoản vay?

Trả góp có phí không?

Điểm quan trọng nhất

Mua ngay, trả sau và kế hoạch trả góp đều có những lợi và hạn chế riêng cho người mua hàng, nhưng cả hai đều là cách thanh toán phải chăng. Tuy nhiên, nếu bạn có tín dụng tốt và muốn nhận lại một phần số tiền đã tiêu dùng dưới dạng hạng vé, điểm thưởng hoặc tiền mặt, bạn nên cân nhắc đến thẻ tín dụng tích điểm thay vì.