Mua Ngay, Trả Sau so với Thẻ Tín Dụng

Cả hai phương thức thanh toán đều có những lợi và nhược điểm, phụ thuộc vào cách và nơi bạn mua sắm

Ngày càng có nhiều người tiêu dùng sử dụng các khoản vay mua ngay, trả sau (BNPL). Những khoản vay này cho phép bạn mua hàng hôm nay với chương trình này, sau đó trả số tiền trong một khoảng thời gian với các đợt trả góp đều đặn, không tính lãi suất. Nhưng chúng so sánh thế nào với thẻ tín dụng?

Nhiều thứ phụ thuộc vào độ tuổi của bạn, liệu bạn có muốn xây dựng lịch sử tín dụng, có thể quản lý các khoản vay mà không gặp rắc rối, và liệu bạn có đọc kỹ điều khoản. Đây là cách mua ngay, trả sau so sánh với thanh toán bằng thẻ tín dụng.

Những điểm cần lưu ý chính

Buy Now, Pay Later là gì?

Mua ngay, trả sau là loại khoản vay trả góp ngắn hạn được chấp nhận bởi các nhà bán lẻ lớn và cửa hàng trực tuyến. Các công ty cung cấp các kế hoạch BNPL bao gồm

• Affirm
• Afterpay
• Klarna
• PayPal

Mỗi kế hoạch mua ngay, trả sau là độc đáo, nhưng thông thường bạn sẽ thấy một vài điểm chung.

Nhiều công ty BNPL chỉ thực hiện kiểm tra tín dụng mềm để chấp nhận người mua hàng vay tiền. Điều đó có nghĩa là việc nộp đơn sẽ không làm giảm điểm tín dụng của bạn. (Nhưng hãy chắc chắn kiểm tra—một số nhà cung cấp thực hiện kiểm tra nghiêm ngặt, đặc biệt là cho các kế hoạch dài hạn.)

BNPL có thể có yêu cầu rất thấp để đủ điều kiện—nhưng đối với phần lớn, người vay phải từ 18 tuổi, có số điện thoại di động, thẻ ghi nợ hoặc tín dụng để thanh toán, và công ty phải có thể xác minh danh tính của bạn.

Việc thanh toán khoản vay có thể mất vài tuần hoặc vài tháng. Nhiều dịch vụ BNPL đặt số lượng thanh toán tối đa là bốn, trong khi những người khác cho phép người vay lựa chọn lịch trả tiền của họ. Thông thường, không tính lãi suất cho kế hoạch trả góp, nhưng điều này phụ thuộc vào nhà cung cấp.

BNPL có thể tính các khoản phí bao gồm:

• Phí trễ hạn
• Phí không đủ tài khoản (NSF)
• Phí dịch vụ cho mỗi lần thanh toán
• Phí tái kích hoạt tài khoản
• Phí đổi lịch thanh toán

Khi bạn trả lại số tiền gốc đã vay, nhà cung cấp BNPL có thể tái cung cấp số dư tín dụng của bạn. Vì vậy, nếu bạn vay $500 và sau đó thanh toán $500, nhà cung cấp có thể cung cấp khoản vay khác $500 cho bạn để chi tiêu.

Ví dụ về việc sử dụng BNPL

Bạn muốn mua một chiếc áo sơ mi $100, và khi thanh toán bạn được cung cấp một khoản vay BNPL. Nếu được chấp thuận, các khoản vay BNPL thường yêu cầu thanh toán một khoản tiền đặt cọc ban đầu, chẳng hạn như 25% số tiền mua hàng. Để tìm số tiền đặt cọc cần thiết, bạn nhân tổng số tiền mua hàng với 0.25. Ví dụ, đối với chiếc áo sơ mi $100 đó, kế hoạch BNPL sẽ yêu cầu một khoản đặt cọc là $25.

Số dư còn lại là $75 phải trả bằng các đợt trả góp đều đặn, thông thường thông qua các thanh toán tự động. Ví dụ, bạn có thể có ba lần thanh toán nữa mỗi lần $25 được tính vào thẻ ghi nợ hoặc tín dụng của bạn trong ba tuần tới.

Cách thẻ tín dụng hoạt động so với BNPL

So với các kế hoạch BNPL, việc đăng ký thẻ tín dụng mất nhiều thời gian hơn, nhưng thẻ tín dụng đi kèm với một số bảo vệ mà các kế hoạch BNPL thiếu.

Khi bạn thanh toán cho một thứ gì đó bằng thẻ tín dụng, nếu bạn không thanh toán đủ vào ngày đáo hạn trên báo cáo thẻ tín dụng của bạn, bạn sẽ bị tính lãi suất trên số dư chưa thanh toán. Thanh thiếu niên và thanh niên thường sử dụng các loại thẻ tín dụng sau đây:

• Thẻ người dùng được ủy quyền
• Thẻ tín dụng có tài sản thế chấp
• Thẻ tín dụng sinh viên
• Thẻ tín dụng có người ký kết hợp đồng

Giống như với các khoản vay BNPL, bạn phải từ 18 tuổi trở lên để đăng ký thẻ tín dụng. Nhưng luật liên bang yêu cầu các công ty thẻ tín dụng phải nghiêm ngặt hơn trong việc cung cấp thẻ cho những người dưới 21 tuổi. Công ty thẻ phải thực hiện kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt và xác định khả năng thanh toán của bạn dựa trên thu nhập của bạn. Nếu bạn chưa có nguồn thu nhập ổn định, bạn có thể không đủ điều kiện hoặc cần phải nhờ người lớn làm người ký kết hợp đồng cho bạn.

Có thể có những ngoại lệ. Ví dụ, nếu bạn chưa có thu nhập, có thể bạn sẽ không đủ điều kiện để được cấp thẻ tín dụng sinh viên. Tuy nhiên, bạn có thể đủ điều kiện để được cấp thẻ tín dụng bảo đảm.

Cha mẹ có thể thêm thiếu niên dưới 18 tuổi làm người dùng được uỷ quyền. Một thiếu niên có thể xây dựng lịch sử tín dụng tùy thuộc vào cách thẻ báo cáo người dùng được uỷ quyền cho các cơ quan tín dụng.

Sau khi được phê duyệt thẻ tín dụng, vẫn có thể mất vài ngày hoặc thậm chí vài tuần để thẻ vật lý xuất hiện trong thư. Vì vậy, thẻ thường không giải quyết nhu cầu mua ngay lập tức như một kế hoạch mua sắm ngay và trả sau nếu bạn chưa có thẻ.

Giống như các khoản vay mua ngay và trả sau, thẻ tín dụng có thể được sử dụng tại cửa hàng trực tuyến và cửa hàng vật lý. Nhưng thẻ tín dụng cũng có thể được sử dụng để mua xăng dầu, thanh toán hóa đơn tiện ích và thanh toán các chi phí khác. Chúng được chấp nhận bởi đa số các nhà bán lẻ.

Thẻ tín dụng cũng có tính phí:

• Phí hàng năm
• Phí trả muộn
• Phí giao dịch ngoại tệ
• Phí chuyển dư nợ (tùy chọn)
• Phí rút tiền mặt (tùy chọn)
  

Ví dụ về Việc Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

Để minh họa cách thẻ tín dụng hoạt động, cho rằng bạn có một thẻ tín dụng với tỷ lệ lợi suất hàng năm (APR) là 20% và mua một chiếc áo sơ mi có giá 100 đô la. Vào cuối tháng, bạn có thể thanh toán 100 đô la và không nợ bất kỳ lãi suất nào hoặc thanh toán số tiền tối thiểu là 25 đô la và nợ lãi suất trên số còn lại là 75 đô la.

Nếu bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu, tháng sau, bạn có thể thanh toán enthuộc 75 đô la + 1,50 đô la (lãi suất) hoặc thanh toán số tiền tối thiểu. Nếu bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu, bạn sẽ bị tính lãi suất lại trên số dư. Sự tích lũy các khoản thanh toán lãi suất có thể làm cho việc sử dụng thẻ tín dụng trở nên đắt đỏ trong dài hạn.

Mua Ngay, Trả Sau so với Thẻ Tín Dụng: Những Khác Biệt Quan Trọng

Giới Hạn Độ Tuổi

Kế hoạch BNPL chỉ có sẵn cho các thiếu niên đạt độ tuổi pháp lý tại tiểu bang của bạn. Tuổi pháp lý là tuổi bạn được coi là người lớn, thường là 18 tuổi. Bạn có thể cần đến 19 tuổi nếu bạn sống tại Alabama hoặc là người được nuôi dưỡng của tiểu bang Nebraska.

Thẻ tín dụng—đặc biệt là thẻ tín dụng bảo đảm hoặc thẻ tín dụng với người cùng ký—cũng chỉ có sẵn cho thiếu niên từ 18 tuổi trở lên, tùy thuộc vào luật pháp của tiểu bang. Nhưng một thiếu niên có thể được thêm vào thẻ tín dụng của người lớn như người dùng được uỷ quyền sau khi đủ 13 tuổi, tùy thuộc vào người cấp thẻ.

Truy cập và Sự Thuận Tiện

Kế hoạch BNPL ngắn hạn có tỷ lệ phê duyệt cao. Theo CFPB, 69% số người đăng ký trong độ tuổi từ 18 đến 24 được phê duyệt cho các khoản vay BNPL. Những khoản vay này có thể phù hợp với những người gặp khó khăn trong việc được phê duyệt cho thẻ tín dụng truyền thống do điểm tín dụng thấp hoặc lịch sử tín dụng không đủ, hoặc tài khoản mỏng.

Việc được phê duyệt thẻ tín dụng khó hơn so với khoản vay BNPL. Việc phê duyệt có thể phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm lịch sử tín dụng của bạn và khả năng trả nợ nếu bạn dưới 21 tuổi. Thế hệ Gen Z cũng có điểm tín dụng thấp nhất trong tất cả các thế hệ, điều này có thể là lý do tại sao họ có ít thẻ tín dụng nhất (trung bình khoảng hai thẻ) so với các thế hệ khác.

Nếu bạn đã trên 18 tuổi mà không có lịch sử tín dụng, hãy cân nhắc đến thẻ tín dụng bảo đảm, giúp bạn xây dựng tín dụng tốt với việc thanh toán đều đặn và học cách quản lý thẻ tín dụng. Nếu bạn đang đi học, bạn cũng có thể xem xét thẻ tín dụng sinh viên, có các điều kiện phê duyệt ít nghiêm ngặt hơn nhưng thường đi kèm với hạn mức tín dụng nhỏ hơn.

Lãi Suất và Phí Tính Lãi

Nếu bạn có thẻ tín dụng và thanh toán đầy đủ hóa đơn hàng tháng, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào. Nếu không, bạn sẽ phải trả lãi suất vào tháng sau trên phần hóa đơn mà bạn chưa thanh toán.

Các kế hoạch mua ngay trả sau thường có các kế hoạch thanh toán ngắn hạn mà không tính lãi suất và không cho phép bạn vay nhiều như bạn có thể với thẻ tín dụng. Tuy nhiên, các kế hoạch BNPL cũng có thể cung cấp các kế hoạch thanh toán dài hạn cho các khoản vay lớn hơn (ví dụ, lên đến 10,000 đô la) mà tính lãi suất.

Một nghiên cứu của Harvard Business School cho thấy rằng trong số những người có thu nhập thấp (những người kiếm từ 25,000 đến 45,000 đô la mỗi năm) sử dụng BNPL, 20% phải trả phí tràn tài khoản và 17% phải trả phí số dư thấp. Vì vậy nếu bạn đang sử dụng BNPL để kéo dài tiền lương, hãy chú ý đến các khoản phí.

Tác Động Đến Tín Dụng

Hầu hết các kế hoạch BNPL chỉ thực hiện điều tra mềm để phê duyệt cho bạn vay tiền. Nếu bạn hy vọng xây dựng tín dụng, hãy biết rằng hầu hết các công ty BNPL không báo cáo cho các cơ quan tín dụng hoặc làm điều này một cách đều đặn. Nhưng nếu bạn trả muộn hoặc không trả khoản vay, một số BNPL sẽ báo cáo bạn cho các cơ quan tín dụng. Điểm tín dụng của bạn có thể bị giảm.

Mặt khác, thẻ tín dụng sẽ thực hiện một cuộc điều tra nghiêm ngặt khi bạn đầu tiên nộp đơn. Sau đó, họ cung cấp thông tin về việc vay mượn và thanh toán của bạn cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn và giữ mức nợ thấp có thể giúp bạn có điểm tín dụng tốt hơn. Ngược lại, việc bỏ lỡ thanh toán và nợ thẻ tín dụng lớn có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn.

Bảo Vệ Người Tiêu Dùng

Thẻ tín dụng cung cấp cho bạn nhiều bảo vệ người tiêu dùng hơn so với các khoản vay BNPL.

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng phát hiện ra rằng các sản phẩm thẻ tín dụng thường minh bạch hơn với người tiêu dùng so với các khoản vay BNPL. Điều này có thể dễ dàng hơn cho bạn để tìm hiểu và hiểu các điều khoản về thanh toán, hậu quả của việc không thanh toán hóa đơn đúng hạn, và cách thức để tranh chấp các khoản phí.

Trái lại, các điều khoản và phí của khoản vay BNPL có thể khó hiểu hơn. Nếu bạn cần trả lại một món hàng hoặc báo cáo một khoản phí sai, bạn có thể thấy rằng các dịch vụ BNPL không dễ làm việc như các công ty thẻ tín dụng.

Vấn Đề Nợ Nần

Mang nợ thẻ tín dụng từ tháng này sang tháng khác có thể ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính lâu dài.

Trong khi người dùng BNPL có thể đăng ký dịch vụ để tránh nợ thẻ tín dụng, mua ngay trả sau vẫn có thể dẫn đến vấn đề nợ và vấn đề tín dụng, đặc biệt là đối với những người trẻ tuổi hoặc bất cứ ai sống vượt quá khả năng của họ. Điều này có thể xảy ra khi người vay vay quá nhiều hoặc vay quá lâu.

Trong thực tế, nghiên cứu của Harvard Business School cho thấy rằng 45% người dùng phụ thuộc vào kế hoạch BNPL để mua hàng vượt quá ngân sách của họ, và thường chi tiêu nhiều hơn so với khi dùng thẻ tín dụng.

Độ tuổi tối thiểu để sử dụng BNPL là bao nhiêu?

BNPL có thay thế được thẻ tín dụng không?

Những hạn chế của Mua Ngay, Trả Sau là gì?

Điểm Mấu Chốt

Tiết kiệm để mua đồ, hoặc sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tạm dùng để mua có thể tốt hơn việc sử dụng các kế hoạch BNPL hoặc thẻ tín dụng để mua sắm trực tuyến hoặc các mua sắm khác mà bạn không đủ khả năng thanh toán ngay lập tức toàn bộ.

Nếu được sử dụng một cách có trách nhiệm, các khoản vay BNPL có thể phù hợp với những người muốn tránh lãi suất và chưa có tập tin tín dụng. Tuy nhiên, chúng cũng có thể không giúp bạn xây dựng tín dụng tốt, ngay cả khi bạn thường xuyên thanh toán đúng hạn. Và bất kỳ khoản nợ nào chưa thanh toán hoặc trả chậm cũng có thể làm tổn hại điểm tín dụng của bạn. Và việc chồng chất các khoản vay BNPL, ngay cả khi bạn thanh toán đúng hạn, cũng có thể khó quản lý.

Thẻ tín dụng có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có thu nhập đều đặn và có thể trả hết số tiền trong thẻ mỗi tháng. Với thẻ tín dụng, bạn có thể xây dựng lịch sử tín dụng, điều này có thể giúp bạn có được các sản phẩm tài chính khác như vay mua nhà hoặc vay mua ô tô. Cuối cùng, hãy cân nhắc giá trị của các phần thưởng mà một số thẻ tín dụng cung cấp.