Mua nhà sau khi phá sản? Hoàn toàn có thể!

Chỉ cần xây dựng lại tín dụng và chọn thời điểm phù hợp

Có Thể Mua Nhà Sau Khi Phá Sản Không?

Một vụ phá sản có thể giảm hoặc thậm chí loại bỏ nợ của bạn, nhưng nó cũng sẽ gây tổn thương cho báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn trong việc mua sắm bằng tín dụng trong tương lai như thẻ tín dụng mới, khoản vay mua ô tô và vay mua nhà.

Hoàn toàn có thể mua nhà sau khi phá sản, nhưng điều này sẽ mất một chút kiên nhẫn và kế hoạch tài chính. Quan trọng là bạn cần kiểm tra báo cáo tín dụng của mình thường xuyên để đảm bảo mọi thông tin đều chính xác và không có điều gì không cần thiết. Bạn có thể bắt đầu xây dựng lại tín dụng của mình bằng cách sử dụng thẻ tín dụng bảo đảm và khoản vay trả góp, đảm bảo tất cả các khoản thanh toán đều được thực hiện đúng hạn và đầy đủ mỗi tháng.

Những Điều Cần Lưu Ý

Hiểu Biết Cách Mua Nhà Sau Khi Vỡ Nợ

Điều Quan Trọng Nhất: Miễn Nợ Vỡ Nợ

Bao lâu sau khi vỡ nợ bạn có thể mua nhà? Nó khác nhau. Tuy nhiên, để được xem xét vay một khoản vay thế chấp, vỡ nợ phải được miễn nợ trước. Miễn nợ vỡ nợ là một quyết định từ tòa án về vụ phá sản giải phóng bạn (người nợ) khỏi bất kỳ trách nhiệm nào đối với một số nợ và cấm các chủ nợ cố gắng thu tiền trên những nợ đã được miễn nợ.

Trong các thuật ngữ đơn giản, điều này có nghĩa là bạn không cần phải trả các khoản nợ đã được thanh toán, và các nhà tài trợ của bạn không thể cố gắng làm bạn trả tiền. Việc thanh toán các khoản nợ của bạn chỉ là một bước trong quá trình phá sản. Mặc dù điều này không nhất thiết là tín hiệu kết thúc của vụ án của bạn, nhưng đây là điều mà các nhà cho vay muốn thấy. Thường xuyên, tòa án sẽ đóng một vụ phá sản ngắn ngủi sau khi đã thanh toán.

10 năm

Kiểm tra Báo Cáo Tín Dụng của Bạn

Các nhà cho vay xem xét báo cáo tín dụng của bạn—một báo cáo chi tiết về lịch sử tín dụng của bạn—để xác định khả năng tín dụng của bạn. Mặc dù các vụ phá sản có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng tới 10 năm, nhưng điều này không có nghĩa là bạn phải đợi 10 năm để có được một khoản vay mua nhà.

Bạn có thể tăng tốc quy trình bằng cách đảm bảo rằng báo cáo tín dụng của bạn là chính xác và cập nhật đến thời điểm hiện tại. Kiểm tra miễn phí: Mỗi năm, bạn được quyền nhận một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi trong 'ba ông lớn' của các cơ quan xếp hạng tín dụng—Equifax, Experian và TransUnion.

Một chiến lược tốt là phân chia các yêu cầu của bạn, để bạn nhận được một bản báo cáo tín dụng mỗi bốn tháng (thay vì cùng một lúc). Điều này giúp bạn theo dõi báo cáo tín dụng của mình trong suốt năm. Một trong những dịch vụ giám sát tín dụng tốt nhất cũng có thể hữu ích trong việc này.

Trên báo cáo tín dụng của bạn, hãy chắc chắn quan sát các khoản nợ đã được thanh toán hoặc đã được giải phóng. Theo luật pháp, một người cho vay không thể báo cáo bất kỳ khoản nợ nào đã được giải phóng trong vụ phá sản là khoản nợ hiện tại, muộn màng, nợ phải trả, hoặc chuyển đổi thành một loại nợ mới (ví dụ, có số tài khoản mới). Nếu có điều gì đó như thế này xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, liên hệ ngay với cơ quan tín dụng để tranh cãi sự nhầm lẫn và có được sự sửa đổi.

Những lỗi khác cần chú ý:

• Thông tin không phải của bạn do tên/địa chỉ giống nhau hoặc số SSN bị nhầm lẫn
• Thông tin tài khoản không chính xác do lừa đảo danh tính
• Thông tin từ cô/ông xưa (không còn kết hợp với báo cáo của bạn nữa)
• Thông tin lỗi thời
• Chú thích sai lầm cho các tài khoản đã đóng (ví dụ, một tài khoản bạn đã đóng nhưng lại xuất hiện là đã đóng bởi người cho vay)
• Các tài khoản không được bao gồm trong vụ phá sản của bạn nhưng lại được liệt kê là một phần của nó

Xây Dựng Lại Tín Dụng Của Bạn

Nếu bạn muốn đủ điều kiện để được vay mua nhà, bạn sẽ phải chứng minh với các nhà cho vay rằng bạn có thể được tin tưởng để trả lại các khoản nợ của mình. Sau một vụ phá sản, các lựa chọn tín dụng của bạn có thể bị hạn chế khá nhiều. Hai cách bạn có thể bắt đầu xây dựng lại tín dụng của mình là sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm và các khoản vay trả góp.

Một thẻ tín dụng có bảo đảm là một loại thẻ tín dụng được bảo đảm bằng tiền bạn có trong tài khoản tiết kiệm, điều này làm tài sản đảm bảo cho hạn mức tín dụng của thẻ. Hạn mức tín dụng được dựa trên lịch sử tín dụng trước đây của bạn và số tiền bạn đã gửi vào tài khoản.

Nếu bạn vỡ nợ—một điều bạn nên tránh bằng mọi giá, vì bạn đang cố gắng chứng minh bạn có thể trả lại nợ của mình—người cho vay sẽ rút tiền từ tài khoản tiết kiệm và giảm hạn mức tín dụng của bạn. Khác với hầu hết các thẻ ghi nợ, hoạt động trên một thẻ tín dụng có bảo đảm được báo cáo cho các cơ quan tín dụng; điều này cho phép bạn xây dựng lại tín dụng của mình.

Khoản vay trả góp yêu cầu bạn phải thanh toán đều đặn hàng tháng bao gồm một phần vốn, cộng thêm lãi suất, trong một khoảng thời gian cụ thể. Ví dụ về các khoản vay trả góp bao gồm vay cá nhân và vay mua ô tô. Tất nhiên, không cần phải nói rằng cách duy nhất để xây dựng lại tín dụng của bạn với khoản vay trả góp là phải thanh toán đúng hạn và đầy đủ mỗi tháng. Nếu không, bạn đang rủi ro làm hại tín dụng của mình hơn nữa. Trước khi có được một khoản vay trả góp, hãy chắc chắn rằng bạn có khả năng trả nợ.

Thời Điểm Đúng Đắn

Mặc dù bạn có thể đủ điều kiện để vay mua nhà sớm hơn, nhưng nên đợi hai năm sau khi phá sản, vì bạn sẽ có khả năng nhận được các điều khoản tốt hơn, bao gồm một lãi suất tốt hơn. Hãy nhớ rằng ngay cả một chênh lệch nhỏ về lãi suất cũng có thể ảnh hưởng lớn đến cả thanh toán hàng tháng và tổng chi phí của ngôi nhà của bạn.

Ví dụ, nếu bạn có một khoản vay mua nhà cố định 30 năm trị giá $200,000 với lãi suất 4.5%, thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $1,013.37, và lãi suất của bạn sẽ là $164,813, đưa tổng chi phí của ngôi nhà lên đến $364,813. Nếu nhận được cùng khoản vay với lãi suất 4%, thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn $954.83, bạn sẽ trả $143,739 lãi suất, và tổng chi phí của ngôi nhà sẽ giảm xuống còn $343,739—hơn $21,000 tiết kiệm vì sự thay đổi 0.5% trong lãi suất.