Mức nợ so với thu nhập cần thiết cho một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là bao nhiêu?

Trước khi cung cấp cho bạn một khoản vay, các ngân hàng sẽ muốn biết bạn đã nợ bao nhiêu

Bạn có thể cần tận dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn vì nhiều lý do, chẳng hạn như tiền mặt cho một dự án nâng cấp lớn, một căn nhà thứ hai hoặc việc giáo dục cho con. Có vốn chủ sở hữu nhà có nghĩa là bạn có thể đủ điều kiện để được vay vốn chủ sở hữu nhà với lãi suất tương đối thấp.

Tuy nhiên, chỉ đơn giản là có vốn chủ sở hữu nhà chưa đủ để đủ điều kiện cho các khoản vay này. Các ngân hàng tìm kiếm người vay có các tiêu chí khác làm cho họ ít rủi ro hơn, chẳng hạn như tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp (DTI). Đây là những gì bạn cần biết về cách tỷ lệ DTI của bạn đóng vai trò trong việc liệu bạn có đủ điều kiện để vay vốn chủ sở hữu nhà hay không.

Những điểm chính cần nhớ

Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là gì?

Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu của bạn trong căn nhà chính của bạn. Vốn chủ sở hữu của bạn là sự khác biệt giữa giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà và số tiền bạn đang nợ. Mỗi lần bạn thanh toán tiền thế chấp, bạn sẽ tích lũy được một số vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình. Cải tiến nhà cửa hoặc thị trường nhà đất tăng giá cũng có thể làm tăng vốn chủ sở hữu của bạn.

Sau khi bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, nhiều ngân hàng sẽ xem xét cho bạn vay vốn chủ sở hữu nhà. Nếu được chấp thuận, bạn thường sẽ nhận được khoản thanh toán dưới dạng một khoản tiền lớn mà sau đó bạn sẽ trả lại trong khoảng thời gian được thỏa thuận từ năm đến 30 năm.

Lãi suất vay vốn chủ sở hữu nhà, thường cao hơn một chút so với lãi suất thế chấp chính, thường là một lựa chọn hấp dẫn hơn so với các khoản vay cá nhân có lãi suất cao hoặc thẻ tín dụng. Nhược điểm là nếu bạn không thể thanh toán khoản vay của mình, bạn có nguy cơ mất nhà của mình.

Mẹo

Định nghĩa Tỷ lệ nợ thu nhập (DTI)

Tỷ lệ nợ thu nhập (DTI) cho biết tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn đã cam kết cho việc trả nợ. Điều đó bao gồm các khoản nợ như thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên, khoản vay thế chấp, khoản vay vốn sở hữu nhà và hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà. Nếu bạn đang trả tiền duy trì con cái hoặc trả tiền cấp dưỡng, những khoản này cũng có thể tính vào DTI của bạn.

Để tính toán DTI của bạn, chia tổng số tiền trả nợ hàng tháng cho tổng thu nhập gộp hàng tháng của bạn. Ví dụ, nếu tổng số tiền trả nợ hàng tháng của bạn là $3,000 và thu nhập hàng tháng gộp của bạn là $6,000, tỷ lệ DTI của bạn là 50%

Điều gì làm nên chỉ số DTI cần thiết cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà?

Quan trọng hơn hết, các nhà cho vay mong muốn người vay có khả năng thanh toán khoản vay đều đặn và đúng hạn. Vì vậy, họ tìm kiếm những người có chỉ số DTI thấp vì nó cho thấy họ có thu nhập đủ để trả khoản vay mới sau khi đã thanh toán các khoản nợ hiện tại của họ.

Chỉ số DTI tối đa mà hầu hết các nhà cho vay vốn chủ sở hữu nhà sẽ chấp nhận là 43%. Tất nhiên, DTI càng thấp thì hấp dẫn hơn đối với các nhà cho vay vì nó cho thấy bạn có nhiều không gian trong ngân sách để có thể trả được khoản vay mới. Một DTI thấp có thể khiến bạn đủ điều kiện vay một khoản vay lớn hơn hoặc lãi suất thấp hơn, hoặc cả hai.

Để giảm DTI của bạn, bạn có thể thanh toán một số khoản nợ trước khi xin vay vốn chủ sở hữu nhà. Thanh toán các thẻ tín dụng là một cách để làm điều đó. Giảm số dư thẻ tín dụng cũng sẽ giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, từ đó có thể tăng điểm tín dụng của bạn, giúp bạn đủ điều kiện để vay vốn.

Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) cho biết chủ nhà nên mục tiêu đạt tổng DTI không cao hơn 36%. Về nợ thế chấp một mình, CFPB khuyến cáo DTI không nên cao hơn từ 28% đến 35%.

Một Điểm Tín Dụng Tốt Có Thể Thay Thế cho Một DTI Cao?

Có Thể Sở Hữu Nhiều Sản Phẩm Vốn Chủ Sở Hữu Nhà Cùng Một Lúc?

Có Thể Trả Góp Khoản Vay Vốn Chủ Sở Hữu Nhà Sớm?

Tóm Lại

Khi bạn đang suy nghĩ về việc vay vốn chủ sở hữu nhà, bạn cũng nên xem xét tác động một khoản vay khác sẽ có đến ngân sách hàng tháng của bạn. DTI là một chỉ số mà các nhà cho vay sử dụng để dự đoán khả năng bạn trả nợ.

Nếu bạn dùng gần một nửa thu nhập để trả nợ, một khoản vay khác có thể gây căng thẳng cho ngân sách của bạn. Và nếu bạn không thể đáp ứng các khoản trả nợ thế chấp hoặc vốn chủ sở hữu nhà của mình—do mất việc làm hoặc tình huống khẩn cấp tài chính khác—bạn có thể mất nhà của mình. Vì vậy hãy mục tiêu đạt DTI thấp hơn, cho cả khả năng tín dụng đủ điều kiện và sự yên tâm của riêng bạn.