Buzz
Bạn không cần phải bỏ lại 401(k) khi thay đổi công việc.
Các công ty cung cấp kế hoạch 401(k) với lợi thế về thuế như một lợi ích để thu hút và giữ chân nhân tài. Tuy nhiên, ngày càng có nhiều người Mỹ không làm việc cho một công ty suốt sự nghiệp của họ. Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, hiện nay mọi người thường ở lại một công ty khoảng 4.1 năm.
Nhân viên thay đổi công việc có thể chuyển 401(k) từ công ty cũ sang công ty mới bằng cách chuyển trực tiếp giữa các quản trị viên. Tuy nhiên, họ phải thực hiện chuyển đổi trong vòng 60 ngày và tuân thủ các quy định khác. Chiến lược này có những lợi ích và hạn chế cần cân nhắc.
Những Điểm Chính Cần Ghi Nhớ
- Khi bạn chuyển sang công việc mới, bạn có thể chuyển 401(k) từ công ty cũ.
- Chuyển 401(k) hiện có có thể giúp quản lý tài khoản dễ dàng hơn.
- Nhược điểm tiềm ẩn của việc chuyển 401(k) là bạn có thể mất một số tùy chọn đầu tư.
- Bạn phải chuyển 401(k) trong vòng 60 ngày nếu không sẽ phải chịu thuế.
Tùy Chọn Cho 401(k) Cũ
Kế hoạch nghỉ hưu 401(k) được thiết kế để kéo dài suốt sự nghiệp của bạn cho đến khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền. Bất kể bạn bị sa thải, bị đuổi việc hay tự nguyện nghỉ, bạn đều được hưởng 100% số tiền đóng góp cá nhân vào 401(k). Bạn có thể quyết định nơi chuyển số tiền đó khi rời công việc.
Bạn có bốn tùy chọn chính cho 401(k) khi rời công ty. Mỗi tùy chọn đều có lợi ích và hạn chế riêng.
| What You Can Do with a 401(k) from Your Old Employer | ||
|---|---|---|
| Pros | Cons | |
| Cash it out | Flexibility with how to use the funds | Tax implications for withdrawals before retirement age |
| Leave the account with your old employer
|
Maintains investments; no transfer process | Must manage account with old employer along with any new account |
| Roll over to a traditional individual retirement account (IRA) or Roth IRA | Investments get similar tax advantages | May lose investment options from old employer |
| Roll over to your new employer’s 401(k) plan | Investments get similar tax advantages; easy to manage account | May lose some investment options from old employer |
Nếu bạn có từ $1,000 đến $5,000, công ty cũ có thể chuyển tiền từ 401(k) của bạn sang tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) do họ chọn. Nếu bạn có dưới $1,000, họ có thể đơn giản gửi cho bạn một tấm séc. Nếu bạn nhận được séc, bạn sẽ cần đưa nó vào tài khoản hưu trí có lợi về thuế trong vòng 60 ngày để tránh bị phạt.
Chuyển Gián Tiếp vs. Chuyển Trực Tiếp
Có hai phương pháp bạn có thể sử dụng để chuyển 401(k) cũ sang tài khoản mới: chuyển gián tiếp hoặc chuyển trực tiếp.
Chuyển trực tiếp là khi tiền trong tài khoản cũ của bạn được chuyển thẳng đến tài khoản mới mà bạn không cần chạm vào số tiền này. Để thực hiện điều này, bạn có thể liên hệ với quản trị viên kế hoạch và yêu cầu họ chuyển tiền sang kế hoạch hưu trí khác mà không bị khấu trừ thuế.
Chuyển gián tiếp xảy ra khi bạn nhận được một tấm séc đứng tên bạn, bao gồm toàn bộ số tiền trong 401(k) trước đây của bạn. Khi nhận được séc, bạn có 60 ngày để gửi tiền vào kế hoạch hưu trí mới, có thể là 401(k) mới hoặc kế hoạch hưu trí khác. Các tổ chức tài chính thường giữ lại khoảng 20% thuế. Khi bạn thực hiện gửi tiền, bạn phải chắc chắn bao gồm 20% đó; nếu không, số tiền này có thể được coi là phân phối sớm và bạn có thể bị phạt.
Lợi Ích Khi Chuyển Sang 401(k) Mới
Chuyển 401(k) cũ sang 401(k) mới có nhiều lợi ích:
- Tiết kiệm chi phí hơn: Mỗi kế hoạch 401(k) đều khác nhau. So sánh chi phí giữa kế hoạch cũ và kế hoạch mới. Trong nhiều trường hợp, kế hoạch mới của bạn có thể tiết kiệm chi phí hơn.
- Quản lý dễ dàng hơn: Thường dễ dàng hơn để quản lý một tài khoản so với nhiều tài khoản. Bằng cách chuyển kế hoạch hưu trí cũ của bạn vào kế hoạch 401(k) của công ty mới, bạn có thể giữ tất cả thông tin ở một nơi. Một nghiên cứu gần đây của Capitalize ước tính rằng có 24,3 triệu tài khoản 401(k) bị quên lãng chứa 1,35 nghìn tỷ đô la tài sản tính đến tháng 5 năm 2021.
- Lợi ích của “quy tắc 55”: Nếu bạn nghỉ hưu hoặc mất việc khi bạn 55 tuổi, bạn có thể rút tiền từ quỹ hưu trí mà không bị phạt. Đây được gọi là “quy tắc 55” và chỉ áp dụng cho công ty gần đây nhất của bạn. Quỹ từ kế hoạch của công ty trước đó không đủ điều kiện.
- Tăng trưởng tiếp tục có thể cộng dồn: Bằng cách chuyển 401(k) cũ của bạn sang 401(k) mới, bạn có thể đảm bảo rằng bạn sẽ tiếp tục kiếm lãi từ số tiền đó. Theo thời gian, lãi cộng dồn sẽ giúp tài khoản hưu trí của bạn tăng trưởng.
Nhược Điểm Khi Chuyển Sang 401(k) Mới
- Quy tắc có thể khác nhau: Công ty mới của bạn sẽ kiểm soát kế hoạch mới và có thể thay đổi các khía cạnh của nó, chẳng hạn như phí và quản trị viên kế hoạch.
- Khả năng phí cao hơn: Phí cao hơn có thể làm giảm thu nhập của bạn. Hãy chắc chắn kiểm tra cấu trúc phí trước khi chọn chuyển sang kế hoạch mới.
- Mất các tùy chọn đầu tư: Số lượng tùy chọn đầu tư trong các kế hoạch 401(k) đã giảm trong những năm gần đây. Điều này có nghĩa là các kế hoạch hưu trí khác như IRA có thể cung cấp một loạt các khoản đầu tư rộng hơn để bạn có thể đa dạng hóa. Kế hoạch 401(k) mới có thể không cung cấp các lựa chọn đầu tư giống như kế hoạch ban đầu của bạn.
Tôi có thể làm gì khác với 401(k) khi rời công việc?
Bên cạnh việc chuyển 401(k) của bạn vào kế hoạch mới, bạn có thể chuyển 401(k) vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) mới hoặc hiện có, để lại nó ở công ty cũ, hoặc rút tiền mặt. Mỗi tùy chọn đều có những ưu và nhược điểm cần cân nhắc.
Tôi sẽ phải trả những khoản phí và thuế nào nếu tôi rút tiền mặt từ 401(k)?
Rút tiền mặt từ 401(k) được coi là phân phối sớm theo quan điểm của Sở Thuế vụ (IRS). Bước này có nghĩa là khoản rút của bạn sẽ bị đánh thuế ở cấp bang và liên bang như thu nhập. Ngoài ra, trừ khi bạn từ 59½ tuổi trở lên, IRS sẽ phạt 10% cho việc rút tiền sớm.
Làm thế nào tôi có thể tìm thấy các tài khoản 401(k) cũ?
Nếu bạn quên mất về một khoản 401(k) cũ hoặc nếu bạn tin rằng bạn có một khoản 401(k) bị mất, bạn có thể thực hiện các bước để tìm lại. Nếu nhà tuyển dụng cũ của bạn vẫn còn hoạt động, bạn có thể liên hệ trực tiếp với họ để có thông tin. Bạn cũng có thể thử liên hệ với người giữ kế hoạch. Một lựa chọn khác là sử dụng cơ sở dữ liệu của bang để tìm các kế hoạch 401(k) không được nhận.
Điểm Quan Trọng
Một 401(k) cung cấp một công cụ tiết kiệm quan trọng để giúp bạn đạt được mục tiêu về hưu. Bạn có thể chuyển tiếp một 401(k) sang một 401(k) mới, nhưng trước khi làm điều đó, hãy xem xét tất cả các lựa chọn của bạn. Bạn cũng có thể rút tiền mặt nó, chuyển tiếp nó sang một IRA mà bạn tự mình giữ, hoặc để lại với nhà tuyển dụng ban đầu của bạn. Mỗi lựa chọn này đều có những lợi ích và nhược điểm để xem xét.
