Nên có tiền gửi có kỳ hạn ở nhiều ngân hàng hay không?

Tài khoản chứng chỉ tiền gửi hay CD là một lựa chọn tốt để tiết kiệm cho các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn. Mở nhiều tài khoản CD có thể hợp lý nếu bạn muốn xây dựng một thang máy CD hoặc đang tiết kiệm cho nhiều mục tiêu tài chính khác nhau. Bạn có thể mở tất cả các CD tại cùng một ngân hàng, nhưng mở CD ở nhiều ngân hàng cũng là một lựa chọn. Có những lợi ích và hạn chế liên quan đến việc giữ CD tại các ngân hàng khác nhau.

Những điều cần nhớ

Chứng chỉ tiền gửi (CD) là gì?

Chứng chỉ tiền gửi hoặc CD là một loại tài khoản gửi tiền có kỳ hạn được các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tài chính khác cung cấp. Khi bạn mở một CD, bạn đồng ý để lại tiền trong tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định hoặc đến khi đáo hạn. Trong khi tiền của bạn đang trong CD, nó có thể được tính lãi suất. Khi CD đáo hạn, bạn có thể tái đầu tư số tiền gốc và lãi vào một CD mới hoặc rút toàn bộ số tiền.

CD có thể có các điều khoản đáo hạn khác nhau. Ví dụ, bạn có thể mở CD với kỳ hạn 28 ngày hoặc 30 ngày nếu bạn chỉ cần tiết kiệm trong một thời gian ngắn. Ngược lại, bạn có thể tiết kiệm bằng CD có kỳ hạn năm hoặc mười năm nếu bạn muốn dành tiền cho các mục tiêu dài hạn hơn. Ngân hàng và hợp tác xã tín dụng có thể quyết định cung cấp những kỳ hạn đáo hạn nào.

Rút tiền từ CD trước khi đáo hạn có thể gây ra mức phạt rút tiền sớm. Mức phạt này có thể là một khoản phí cố định, tuy nhiên thường ngân hàng và các tổ chức tài chính tính phạt dưới dạng một phần trăm của lãi suất đã kiếm được. Số tiền phạt thường liên quan đến thời hạn của CD.

Tài khoản CD được bảo vệ bởi Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang khi chúng được giữ tại một ngân hàng thành viên của FDIC. Hợp tác xã tín dụng được bảo hiểm qua Cục Bảo hiểm Hợp tác xã tín dụng Quốc gia (NCUA). Giới hạn bảo hiểm tiêu chuẩn của FDIC là 250,000 đô la cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi loại sở hữu tài khoản, cho mỗi tổ chức tài chính. NCUA áp dụng các quy định bảo hiểm tương tự cho CD tại các hợp tác xã tín dụng.

Quan trọng

Bạn có nên có đĩa CD tại nhiều ngân hàng?

Không có quy tắc nào ngăn cản bạn mở tài khoản CD tại các ngân hàng khác nhau. Bạn cũng không bị giới hạn về số lượng tài khoản CD có thể có cùng một lúc. Ví dụ, bạn có thể mở tài khoản CD tại một ngân hàng truyền thống, một tài khoản CD khác tại một ngân hàng trực tuyến, và một tài khoản nữa tại một hợp tác xã tín dụng.

Việc bạn nên mở CD tại nhiều ngân hàng có thể phụ thuộc vào mục tiêu tài chính và nhu cầu của bạn. Quan trọng là cân nhắc xem mở nhiều CD có thực tế dựa trên số tiền bạn có sẵn để gửi tiết kiệm.

Lợi ích của việc sở hữu CD tại nhiều ngân hàng

Có một số lợi ích liên quan đến việc mở CD tại nhiều ngân hàng. Bạn có thể xem xét chiến lược tiết kiệm này nếu bạn:

• Có ý định xây dựng một thang máy CD • Muốn tối đa hóa thu nhập lãi suất với CD • Cần CD với các kỳ hạn đáo hạn khác nhau • Lo lắng về việc vượt quá giới hạn bảo vệ của FDIC

Thang máy CD bao gồm việc mở nhiều tài khoản CD với các kỳ hạn và lãi suất khác nhau. Thang máy CD có thể cung cấp tính linh hoạt vì bạn có thể chọn kỳ hạn dựa trên mục tiêu của mình. Việc phân phối các thời hạn đáo hạn khác nhau cũng giúp tránh phạt rút tiền sớm dễ dàng hơn. Cuối cùng, xếp các CD với tài khoản ở nhiều ngân hàng có thể giúp bạn tận dụng lãi suất cao hơn.

Mở CD tại nhiều ngân hàng cũng có thể giúp đảm bảo rằng toàn bộ số tiền của bạn được bảo vệ bởi FDIC.

Ví dụ, bạn có $200,000 trong tài khoản thanh toán và tiết kiệm tại ngân hàng hiện tại. Bạn bán nhà với lãi $100,000 và quyết định đầu tư số tiền đó vào một CD. Nếu bạn đặt toàn bộ $100,000 đó vào một CD tại ngân hàng hiện tại của bạn, tổng số tiền gửi của bạn sẽ là $300,000. Giả sử bạn là chủ sở hữu duy nhất của các tài khoản đó, chỉ $250,000 trong số đó sẽ được bảo vệ bởi FDIC; $50,000 còn lại sẽ không được bảo hiểm.

Điều đó có thể là vấn đề trong trường hợp ngân hàng của bạn phá sản. Tuy nhiên, bạn có thể duy trì trong giới hạn bảo vệ bằng cách gửi $25,000 vào một CD tại ngân hàng hiện tại của bạn và mở một hoặc nhiều tài khoản CD khác tại một ngân hàng khác với số tiền còn lại $75,000.

Mẹo

Nhược điểm của việc mở CD tại Nhiều Ngân hàng

Mở CD tại nhiều ngân hàng có thể không phù hợp với mọi người. Về mặt nhược điểm, đây là một số lý do bạn có thể nghĩ lại về việc mở CD tại các ngân hàng khác nhau:

• Giảm tính thanh khoản với số tiền của bạn • Tiềm năng phí cao hơn • Khó khăn hơn trong việc tổ chức và theo dõi

Khi mở tài khoản CD, các ngân hàng và hợp tác xã thường có yêu cầu gửi tiền tối thiểu mà bạn cần phải đáp ứng. Ví dụ, bạn có thể cần $500 hoặc $1,000 để mở một CD. Với một CD jumbo, số tiền gửi tối thiểu có thể là $10,000 hoặc hơn.

Việc mở thẻ CD tại nhiều ngân hàng có nghĩa là bạn phải đáp ứng nhiều yêu cầu tiền gửi tối thiểu khác nhau. Điều này không nhất thiết là điều tồi tệ nếu bạn có đủ tiền mặt dự phòng hoặc trong các tài khoản tiết kiệm khác. Tuy nhiên, nếu bạn đặt toàn bộ tiền mặt vào CD, điều đó sẽ hạn chế tính thanh khoản của bạn.

Nếu bạn cần tiền cho một chi phí bất ngờ, bạn có thể bị buộc phải rút tiền từ một hoặc nhiều CD sớm. Điều này có thể gây ra nhiều phí rút tiền sớm, làm giảm lợi tức của bạn.

Bên cạnh những yếu tố đó, việc có nhiều CD tại các ngân hàng khác nhau có thể làm cho việc theo dõi tiết kiệm của bạn trở nên khó khăn hơn. Nếu bạn không có một hệ thống tổ chức cho việc quản lý các tài khoản tài chính, bạn có thể không biết chính xác khi nào CD sẽ đáo hạn. Điều này có thể làm cho việc lập kế hoạch rút tiền từ tài khoản CD trở nên khó khăn hơn.

Lưu ý

Bạn có thể mở nhiều thẻ CD tại các ngân hàng khác nhau?

Số lượng CD lý tưởng nên có là bao nhiêu?

Một thang máy CD là gì?

Điểm Quan Trọng

Việc bạn có nên mở CD tại nhiều ngân hàng là một quyết định cá nhân, và điều quan trọng là nghiên cứu kỹ các lựa chọn CD. Dành thời gian để so sánh tỷ lệ lãi suất CD tốt nhất để xem ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng nào trả lãi suất cao nhất. Ngoài ra, cân nhắc các hạn mức và yêu cầu tiền gửi tối thiểu cho mỗi CD bạn đang suy nghĩ mở.