Nên Giữ Bao Nhiêu Tiền Mặt Trong Ngân Hàng?

Điều này phụ thuộc vào tình hình tài chính và ngân sách của bạn

Mọi người đều có ý kiến về số tiền mặt bạn nên giữ trong tài khoản ngân hàng. Thực tế là nó phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Mỗi người cần giữ đủ tiền trong ngân hàng hàng tháng để chi trả các hóa đơn thường xuyên, chi tiêu tùy ý và một chút cho quỹ khẩn cấp.

Ngoài việc giữ tiền trong tài khoản ngân hàng, bạn cũng nên giữ từ 100 đến 300 đô la trong ví và khoảng 1.000 đô la trong két sắt tại nhà để phòng các chi phí bất ngờ.

Mọi thứ bắt đầu từ ngân sách của bạn. Nếu bạn không lập ngân sách đúng cách, bạn sẽ không biết cần giữ bao nhiêu trong tài khoản ngân hàng. Nếu bạn chưa có ngân sách, bây giờ là lúc để phát triển nó.

Những Điểm Chính

Quy tắc 50/30/20

Trước hết, hãy xem quy tắc 50/30/20 về ngân sách luôn được ưa chuộng.

Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren đã giới thiệu quy tắc này trong cuốn sách 'All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan,' mà bà đồng tác giả với con gái mình. Thay vì cố gắng tuân theo một ngân sách phức tạp với rất nhiều khoản mục, bạn có thể nghĩ tiền của mình như đang nằm trong ba xô.

Chi Phí Không Thay Đổi: 50%

Sẽ thật tuyệt nếu bạn không có các hóa đơn hàng tháng, nhưng hóa đơn điện vẫn đến, giống như hóa đơn nước, Internet, xe hơi và tiền thuê nhà hoặc thế chấp. Giả sử bạn đã đánh giá những chi phí này phù hợp với ngân sách của mình và quyết định chúng là cần thiết, thì không còn nhiều việc phải làm ngoài việc thanh toán chúng.

Chi phí cố định nên chiếm khoảng 50% ngân sách hàng tháng của bạn.

Tất nhiên, không phải tất cả các chi phí này đều cố định. Chẳng hạn, chi phí điện thay đổi theo mùa. Nhưng theo thời gian, bạn nên có cái nhìn tổng quan về số tiền cần thiết để trang trải chi phí này mỗi tháng.

Tiền Chi Tiêu Tùy Ý: 30%

Đây là khoản tiền mà bạn có thể dùng cho những thứ mong muốn thay vì cần thiết, miễn là hợp lý.

Thú vị là hầu hết các nhà lập kế hoạch đều đưa thực phẩm vào khoản này, không phải vì ăn uống là tùy ý mà vì chi phí rất khác nhau tùy thuộc vào thói quen và sở thích của bạn. Bạn có thể ăn ở nhà hàng hoặc nấu ăn ở nhà, mua hàng không thương hiệu hoặc thương hiệu nổi tiếng, và chọn mua thịt thăn hoặc thịt sườn cao cấp.

Dù bạn chọn gì, hãy liệt kê nó dưới mục chi tiêu tùy ý, ít nhất là để nhắc nhở rằng bạn có thể cắt giảm ăn uống sang trọng nếu bạn đang vượt quá ngân sách này mỗi tháng.

Khoản này cũng bao gồm xem phim, mua máy tính bảng mới hoặc đóng góp từ thiện. Bạn quyết định.

Quy tắc chung là 30% thu nhập của bạn, nhưng nhiều chuyên gia tài chính cho rằng 30% là quá cao.

Mục Tiêu Tài Chính: 20%

Nếu bạn không tiết kiệm mạnh mẽ cho tương lai - tài trợ cho IRA hoặc 401(k), kế hoạch 529 nếu bạn có con, hoặc kế hoạch hưu trí khác nếu có thể - bạn đang tự đặt mình vào tình trạng khó khăn trong tương lai. Đây là nơi 20% cuối cùng của thu nhập hàng tháng của bạn nên được dành.

Khoản tài trợ này rất cần thiết cho tương lai của bạn. Các quỹ hưu trí như IRA và Roth IRA có thể được thiết lập thông qua hầu hết các công ty môi giới.

Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp, phần lớn 20% này nên được dùng để tạo một quỹ như vậy trước. Đây là số tiền mặt có thể sử dụng khi bạn gặp sự cố bất ngờ, dù là theo nghĩa đen hay nghĩa bóng.

Chiến Lược Ngân Sách Khác: Phương Pháp của Dave Ramsey

Chuyên gia tài chính Dave Ramsey có cách tiếp cận hơi khác về cách bạn nên phân bổ tiền của mình. Các phân bổ mà ông ấy khuyến nghị có thể như sau (được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm thu nhập sau thuế của bạn):

• Đóng góp từ thiện: 10% đến 15%
• Tiết kiệm: 10% đến 15%
• Thực phẩm: 10% đến 15%
• Tiện ích: 5% đến 10%
• Nhà ở: 25% đến 35%
• Giao thông: 10% đến 15%
• Sức khỏe: 5% đến 10%
• Bảo hiểm: 10% đến 25%
• Giải trí: 5% đến 10%
• Chi tiêu cá nhân: 10% đến 15%

Về Quỹ Khẩn Cấp

Ngoài các chi phí sinh hoạt hàng tháng và tiền chi tiêu tùy ý, phần lớn dự trữ tiền mặt trong tài khoản ngân hàng của bạn nên bao gồm quỹ khẩn cấp. Tiền cho quỹ đó nên đến từ phần ngân sách dành cho tiết kiệm—dù là 20% theo phương pháp 50/30/20 hay ước tính 10% đến 15% của Ramsey.

Cần bao nhiêu? Mỗi người có một ý kiến khác nhau. Hầu hết các chuyên gia tài chính đề nghị bạn cần một khoản tiền mặt tương đương với chi phí sáu tháng: Nếu bạn cần 5.000 đô la mỗi tháng để sống, hãy tiết kiệm 30.000 đô la.

Chuyên gia tài chính cá nhân Suze Orman khuyên nên có quỹ khẩn cấp tám tháng vì đó là khoảng thời gian trung bình mà một người cần để tìm việc. Các chuyên gia khác nói ba tháng, trong khi một số nói không cần nếu bạn có ít nợ, nhiều tiền tiết kiệm trong các khoản đầu tư thanh khoản và bảo hiểm chất lượng cao.

Quỹ đó có thực sự nên để trong ngân hàng không? Một số chuyên gia sẽ khuyên bạn giữ quỹ khẩn cấp năm con số trong tài khoản đầu tư với các khoản đầu tư tương đối an toàn để kiếm được nhiều hơn so với lãi suất thấp mà bạn nhận được trong tài khoản tiết kiệm.

Vấn đề chính là tiền có thể tiếp cận ngay lập tức nếu bạn cần. Và hầu như không có rủi ro mất mát nếu tiền nằm trong tài khoản ngân hàng được bảo hiểm bởi FDIC.

Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp, bạn nên xây dựng một quỹ trước cả khi dành tiền tiết kiệm cho hưu trí hoặc các mục tiêu khác. Hãy cố gắng xây dựng quỹ đủ cho ba tháng chi phí, sau đó chia tiền tiết kiệm của bạn giữa tài khoản tiết kiệm và đầu tư cho đến khi bạn có đủ sáu đến tám tháng chi phí.

Sau đó, tiền tiết kiệm của bạn nên dành cho hưu trí và các mục tiêu khác—đầu tư vào những gì kiếm được nhiều hơn so với tài khoản ngân hàng.

Nên Giữ Bao Nhiêu Trong Tài Khoản Séc?

Tài khoản thanh toán được thiết kế để xử lý các giao dịch hàng ngày như gửi tiền lương, thanh toán hóa đơn và rút tiền mặt cho các chi phí hàng ngày.

Số tiền trong tài khoản thanh toán của bạn nên đủ để chi trả hóa đơn và chi phí hàng ngày để tránh phí quá hạn.

Nó cũng nên bao gồm một mức dự trữ. Dự trữ này nên làm bạn cảm thấy thoải mái, nhưng không quá thoải mái để bạn bị kích động chi tiêu quá mức.

Bao nhiêu Tiền Mặt Nên Giữ Khoảng Tay?

Bao nhiêu tiền mặt nên doanh nghiệp của tôi cần phải có sẵn?

Tôi nên mang bao nhiêu tiền mặt khi đi du lịch?

Tóm lại

Dữ liệu từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang từ Báo cáo về Tình trạng Kinh tế của Hộ gia đình Hoa Kỳ năm 2023 cho thấy 63% người Mỹ có thể có được $400 hoặc ít hơn để trả chi phí khẩn cấp bằng tiền mặt hoặc tương đương.

Hầu hết các chuyên gia tài chính có lẽ đồng ý rằng nếu bạn bắt đầu tiết kiệm một khoản gì đó, đó là một bước đầu tuyệt vời. Hãy dự định tăng số tiền đó theo thời gian.