Buzz
Quyết định khi nào nên khóa lãi suất thế chấp có thể là một trong những quyết định đắt đỏ nhất trong cuộc đời của bạn. Nếu bạn không khóa và lãi suất tăng, bạn có thể phải trả thêm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay. Nếu bạn khóa và lãi suất giảm, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội tiết kiệm lớn.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Đóng lãi suất thế chấp nhanh chóng có thể giúp bạn hoàn tất vay vốn đúng hạn.
- Không khóa lãi suất sẽ làm chậm tiến độ đóng của bạn. Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn đóng của mình trong việc mua nhà, bạn có thể mất căn nhà đó.
- Dự báo lãi suất sẽ tăng trong năm 2022, vì vậy đóng sớm hơn có thể giúp bạn có được một lãi suất tốt hơn.
- Lãi suất thế chấp bị ảnh hưởng bởi hàng chục biến số, và không ai có thể dự đoán chính xác chúng sẽ như thế nào.
Cách Lãi Suất Thế Chấp Hoạt Động
Lãi suất thế chấp là tỷ lệ lãi suất mà bạn phải trả trên khoản vay của mình. Tỷ lệ này thường tăng và giảm trong suốt ngày chỉ một phần điểm và có thể tăng và giảm từ vài điểm trong suốt một năm. Với một khung thời gian đủ dài, lãi suất thế chấp có thể thay đổi một cách đáng kể.
Tỷ lệ qua các thời điểm
Vào năm 1981, tỷ lệ lãi suất thế chấp trung bình là 16.63%. Ba mươi năm sau, vào năm 2021, tỷ lệ trung bình là 2.96%.
Quyết định Khi Nào Nên Khóa Lãi Suất Của Bạn
Việc quyết định khi nào nên khóa lãi suất có thể rất khó khăn. Bạn có thể dành hàng giờ để đọc các báo cáo tin tức, dữ liệu về đường cong lợi suất trái phiếu, phân tích tỷ lệ lạm phát, sự tăng trưởng thị trường lao động và các thông báo từ Cục dự trữ liên bang, và vẫn cảm thấy không chắc chắn hơn khi nào nên khóa lãi suất của bạn so với lúc ban đầu.
Một thảm họa tự nhiên lớn, một ngày tác động mạnh đến thị trường chứng khoán, hoặc một vụ tấn công khủng bố có thể thay đổi lãi suất vay mua nhà một cách đáng kể và khó lường trước. Đến năm 2022, lãi suất đang tăng và dự kiến sẽ tiếp tục tăng. Mà không có một quả cầu thủy tinh, việc dự đoán lãi suất vay mua nhà trong tương lai giống như việc dự đoán giá trị của một cổ phiếu cụ thể. Một dự đoán hợp lý là lãi suất sẽ thấp hơn vào năm 2022 so với vài tháng tới, khi Fed dự kiến sẽ tiếp tục tăng lãi suất.
Nếu bạn đang cân nhắc mua nhà hoặc làm lại hợp đồng thế chấp, việc khóa lãi suất trong tương lai gần có thể sẽ tiết kiệm cho bạn nhiều tiền nhất.
Nếu bạn đang tích cực đi mua nhà, hãy nhớ rằng thị trường bất động sản hiện tại rất cạnh tranh. Nhiều đề nghị được chấp nhận bao gồm một thời gian ngắn để hoàn tất, và việc khóa lãi suất nhanh chóng giúp bạn hoàn tất đúng hạn. Nếu bạn chậm trễ việc khóa lãi suất, bạn có thể bỏ lỡ các thời hạn và có thể mất cơ hội mua nhà. Trong tình huống này, việc khóa lãi suất càng sớm càng tốt.
Nếu lãi suất vay mua nhà giảm sau khi bạn đã khóa lãi suất, bạn vẫn có các lựa chọn. Bạn có thể dừng quá trình với ngân hàng hiện tại và bắt đầu lại với một ngân hàng khác để khóa lãi suất thấp hơn. Nếu bạn đã thanh toán bất kỳ phí đánh giá nào cho ngân hàng đầu tiên, bạn sẽ vẫn phải thanh toán chúng cho ngân hàng thứ hai. Bắt đầu lại với một ngân hàng mới cũng có thể làm chậm quá trình hoàn tất, điều này có thể đồng nghĩa với việc bạn mất cơ hội mua nhà nếu có thời hạn hoàn tất nghiêm ngặt, và bạn đã làm phí thời gian của ngân hàng đầu tiên. Một số ngân hàng thậm chí tính thêm các khoản phí bổ sung nếu bạn hủy quá trình này, vì vậy hãy chắc chắn kiểm tra các khoản phí trước khi quyết định bắt đầu lại để có lãi suất thấp hơn.
Nếu lãi suất vay mua nhà giảm sau khi bạn đã khóa lãi suất, bạn vẫn có các lựa chọn. Bạn có thể dừng quá trình với ngân hàng hiện tại và bắt đầu lại với một ngân hàng khác để khóa lãi suất thấp hơn. Nếu bạn đã thanh toán bất kỳ phí đánh giá nào cho ngân hàng đầu tiên, bạn sẽ vẫn phải thanh toán chúng cho ngân hàng thứ hai. Bắt đầu lại với một ngân hàng mới cũng có thể làm chậm quá trình hoàn tất, điều này có thể đồng nghĩa với việc bạn mất cơ hội mua nhà nếu có thời hạn hoàn tất nghiêm ngặt, và bạn đã làm phí thời gian của ngân hàng đầu tiên. Một số ngân hàng thậm chí tính thêm các khoản phí bổ sung nếu bạn hủy quá trình này, vì vậy hãy chắc chắn kiểm tra các khoản phí trước khi quyết định bắt đầu lại để có lãi suất thấp hơn.
Vai trò của Ngân hàng Dự trữ Liên bang là gì?
Ngân hàng Dự trữ Liên bang đóng vai trò quan trọng trong việc xác định lãi suất vay mua nhà của bạn. Mặc dù Fed không thiết lập lãi suất vay mua nhà trực tiếp, nhưng nó thiết lập lãi suất quỹ liên bang. Fed họp tám lần một năm, và lãi suất vay mua nhà thay đổi cả trong sự mong đợi về những gì Fed sẽ làm và phản ứng với những gì Fed thực sự làm.
Fed đã bắt đầu tăng lãi suất, với lần tăng lãi suất gần đây nhất diễn ra vào năm 2022, và dự kiến sẽ có nhiều hơn trong năm nay. Sự tăng lãi suất này đã có tác động, với lãi suất vay mua nhà tăng lên. Dự đoán sự tăng lãi suất trong tương lai được kỳ vọng sẽ tiếp tục làm lãi suất vay mua nhà tăng cao.
Nếu tôi không khóa lãi suất vay mua nhà của mình thì điều gì sẽ xảy ra?
Bạn sẽ cuối cùng phải khóa lãi suất vay mua nhà của mình hoặc bạn sẽ không thể hoàn tất vay mượn của bạn. Ngân hàng của bạn phải cung cấp cho bạn thông báo đóng cửa trong các khung thời gian nhất định mô tả lãi suất và chi phí đóng cửa của bạn. Ngân hàng của bạn không thể chuẩn bị một thông báo đóng cửa chính xác nếu bạn không khóa lãi suất. Nếu bạn chậm trễ việc khóa lãi suất, bạn có thể sẽ phải đối mặt với một lãi suất cao hơn nếu lãi suất tăng. Nếu bạn gần ngưỡng ngân sách của mình, thì lãi suất cao hơn thực tế có thể làm cho bạn không đủ điều kiện cho vay của bạn.
Điều Quan Trọng
Việc lựa chọn thời điểm khóa lãi suất vay mua nhà có thể là một quá trình đau đầu đối với những người chúng ta luôn phân tích quá mức mọi thứ. Gần như mọi sự kiện lớn đều có thể và sẽ ảnh hưởng đến lãi suất vay mua nhà và có thể tiết kiệm hoặc tăng chi phí hàng ngàn đô la cho người mua nhà.
Đến năm 2022, việc khóa lãi suất sớm hơn là càng tốt có khả năng sẽ mang lại cho bạn lãi suất tốt nhất, vì dự đoán Fed sẽ tăng lãi suất thêm vài lần nữa trong năm nay nếu thị trường lao động tiếp tục duy trì mạnh mẽ.
