Buzz
Mặc dù không có sự trợ cấp từ nhà tuyển dụng, kế hoạch 401(k) có thể đáng giá
Steve Smith / Getty Images
Một lợi thế chính của kế hoạch 401(k) là các nhà tuyển dụng thường cung cấp khoản đóng góp phù hợp. Việc đóng góp từ nhà tuyển dụng đại diện cho một lợi tức đầu tư nghỉ hưu được bảo đảm, và điều này luôn luôn hợp lý khi tối đa hóa chúng.
Nếu nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp bất kỳ sự trợ cấp nào, bạn có thể đang tự hỏi liệu bạn có nên tham gia không. Đáp án ngắn gọn là, trong hầu hết các trường hợp, vẫn nên đóng góp vào kế hoạch 401(k) vì nó có thể mang lại lợi ích thuế đáng kể. Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu tại sao việc tham gia vào kế hoạch 401(k) có thể hợp lý tài chính khi không có sự trợ cấp từ nhà tuyển dụng - và khi nào thì không.
Những điểm chính cần nhớ
- Nhiều kế hoạch 401(k) cung cấp đóng góp trợ cấp từ nhà tuyển dụng, nhưng một số không.
- Ngay cả khi không có sự trợ cấp từ nhà tuyển dụng, bạn có thể muốn tham gia vào kế hoạch 401(k) vì lợi ích thuế của nó.
- Kế hoạch 401(k) truyền thống cung cấp khoản khấu trừ thuế ngay lập tức cộng với việc hoãn lại thuế trên lợi tức của tài khoản cho đến khi bạn rút tiền ra.
- Roth 401(k) không cung cấp khoản khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng việc rút tiền của bạn có thể miễn thuế nếu bạn đáp ứng các yêu cầu.
- Tuy nhiên, nếu kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng có phí cao hoặc các lựa chọn đầu tư hạn chế, bạn có thể muốn đầu tư tiền của mình vào nơi khác, chẳng hạn như trong một tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA).
Khi nào thì Kế hoạch 401(k) không có trợ cấp là đáng giá
Đóng góp trợ cấp từ nhà tuyển dụng là một lợi thế hấp dẫn trong nhiều kế hoạch 401(k). Trong một số trường hợp, nó tương đương với việc nhà tuyển dụng của bạn đảm bảo cho bạn một lợi tức 100% trên đầu tư của bạn. Tuy nhiên, đó không phải là lợi thế duy nhất mà các kế hoạch 401(k) có để cung cấp.
Với kế hoạch 401(k) truyền thống, các đóng góp của bạn vào kế hoạch này được khấu trừ thuế và lợi tức của tài khoản sẽ được hoãn lại thuế qua các năm. Bạn sẽ không phải đóng thuế cho bất kỳ khoản tiền nào cho đến khi bạn rút nó ra, thường là khi nghỉ hưu. Nếu bạn đóng góp vào Roth 401(k), bạn sẽ không nhận được khoản khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng tất cả các khoản rút tiền của bạn sẽ miễn thuế nếu bạn đáp ứng các quy định nhất định.
Những lợi ích thuế này là như nhau đối với mọi kế hoạch 401(k) tiêu chuẩn, cho dù nhà tuyển dụng của bạn có đóng góp phù hợp hay không. Nếu bạn sẽ thu nhập thuế thu nhập thấp hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại, như thường thấy, việc đầu tư tiền vào kế hoạch 401(k) có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể trong thuế.
Tất nhiên, còn có những cách khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu ngoài kế hoạch 401(k). Tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA) truyền thống hoạt động giống như kế hoạch 401(k) truyền thống khi nói đến thuế thu nhập, và nó có thể cung cấp cho bạn một phạm vi rộng hơn các lựa chọn đầu tư tiền của bạn. Và Roth IRA hoạt động giống như Roth 401(k). Tuy nhiên, IRA có giới hạn đóng góp hàng năm thấp hơn nhiều. Hãy xem xét các lựa chọn của bạn liên quan đến các giới hạn đóng góp sau:
| 2023 and 2024 Common Retirement Account Contribution Limits | ||
|---|---|---|
| Retirement Account | 2024 Contribution Limit | 2023 Contribution Limit |
| IRA | $7,000 | $6,500 |
| IRA Catch-Up Contribution | $1,000 | $1,000 |
| 401(k) | $23,000 | $22,500 |
| 401(k) Catch-Up Contribution | $7,500 | $7,500 |
Khi Kế hoạch 401(k) không có trợ cấp không hợp lý
Mặc dù nó thường hợp lý để tiết kiệm cho nghỉ hưu thông qua kế hoạch 401(k) ngay cả khi nhà tuyển dụng của bạn không đóng góp phù hợp, nhưng có một vài ngoại lệ.
Ngoại lệ đầu tiên là khi 401(k) mà công ty bạn cung cấp không phải là lựa chọn lý tưởng. Một số kế hoạch 401(k) đi kèm với các khoản phí cao. Những cái khác lại có số lượng lựa chọn đầu tư hạn chế. Có những kế hoạch có thể còn được vận hành không hiệu quả. Tuy nhiên, ngay cả những kế hoạch ít lý tưởng này có thể đáng tham gia nếu có mức hỗ trợ từ nhà tuyển dụng rất tốt. Tuy nhiên, nếu bạn đánh giá cao sự linh hoạt, chi phí thấp hơn và nhiều quỹ tùy chọn hơn, thì kế hoạch 401(k) có thể không phù hợp trong tình huống này.
Ngoại lệ thứ hai là khi bạn không có thu nhập đủ. Tiết kiệm cho nghỉ hưu đòi hỏi tiền bạc mà nhiều người không đơn giản là có thể chi ra. Tiết kiệm cho nghỉ hưu là một điều xa xỉ mà nhiều người đơn giản không thể đủ điều kiện.
Cuối cùng, bạn có thể chọn không đóng góp vào 401(k) nếu bạn không có kế hoạch ở lại công ty lâu dài. Trong tình huống này, đặc biệt là nếu bạn không có kế hoạch đóng góp nhiều hơn giới hạn IRA, bạn có thể tốt hơn là đầu tư vào IRA thay vì vào quỹ hưu trí 401(k). Bạn sẽ nhận được các lợi ích thuế tương tự trong khi tránh được rắc rối khi chuyển khoản từ 401(k) cũ khi rời khỏi công ty.
Ngay cả khi nhà tuyển dụng của bạn đóng góp vào 401(k) của bạn, số tiền đó không thuộc về bạn cho đến khi nó được thụ hưởng theo quy định của kế hoạch. Nhiều lịch thụ hưởng kéo dài vài năm.
Một Mức Hỗ Trợ Từ Nhà Tuyển Dụng Tốt Là Gì?
Trong một cuộc khảo sát năm 2023 do Vanguard thực hiện, giá trị trung bình của các khoản đóng góp phù hợp từ phía nhà tuyển dụng là 4.5% của lương. Mức trung bình—nghĩa là một nửa các kế hoạch cao hơn và một nửa thấp hơn—là 4.0%. Hầu hết các nhà tuyển dụng đều đưa ra mức 3% đến 6%. (8% các kế hoạch đề xuất mức hỗ trợ 2%, và 7% các kế hoạch đề xuất mức hỗ trợ là 7% hoặc cao hơn so với lương).
Có Thể Nhà Tuyển Dụng Ngừng Hỗ Trợ 401(k) Không?
Với kế hoạch 401(k) truyền thống—loại thường được cung cấp tại các công ty lớn—nhà tuyển dụng có quyền thay đổi hoặc thậm chí loại bỏ việc hỗ trợ từng năm. Tuy nhiên, các kế hoạch 401(k) SIMPLE (Kế Hoạch Kếhoạch Tiết Kiệm Thúc Đẩy cho Nhân Viên) và kế hoạch 401(k) an toàn (safe harbor)—thường được tìm thấy nhiều nhất tại các doanh nghiệp nhỏ—phải cung cấp hoặc các khoản hỗ trợ từ nhà tuyển dụng hoặc đóng góp không bắt buộc. (Đóng góp không bắt buộc có nghĩa là nhà tuyển dụng thực hiện một khoản đóng góp cho dù người lao động có đóng góp vào kế hoạch hay không.)
Làm Thế Nào Để Thụ Hưởng Trong Kế Hoạch 401(k)?
Số tiền bạn đóng góp vào kế hoạch 401(k) sẽ được thụ hưởng ngay lập tức—nghĩa là từ ngày đầu tiên nó thuộc về bạn. Tuy nhiên, tùy thuộc vào các điều khoản của kế hoạch, bất kỳ khoản đóng góp nào từ nhà tuyển dụng có thể không được thụ hưởng cho đến một ngày cụ thể (thụ hưởng dạng bậc thang) hoặc có thể được thụ hưởng từng chút một theo thời gian cho đến khi bạn đủ điều kiện thụ hưởng đầy đủ (thụ hưởng dạng từng bước).
Khi bạn kiểm tra tài khoản 401(k) của mình, bạn sẽ thấy các khoản đóng góp từ nhà tuyển dụng ngay cả khi chưa được thụ hưởng đầy đủ. Nếu bạn rời khỏi công ty trước khi kỳ thụ hưởng của bạn kết thúc, bạn sẽ mất toàn bộ hoặc một phần của khoản hỗ trợ.
Ví dụ, một công ty có lịch thụ hưởng dạng từng bước trong 5 năm phát hành 20% khoản đóng góp cho nhân viên mỗi năm. Nếu một nhân viên rời đi sau ba năm, họ sẽ chỉ nhận được 60% các khoản đóng góp từ nhà tuyển dụng vào tài khoản của họ.
Kết Luận Chính
Nhiều, nhưng không phải tất cả, các kế hoạch 401(k) cung cấp các khoản đóng góp hỗ trợ từ nhà tuyển dụng. Ngay cả khi nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp hỗ trợ, bạn vẫn có thể muốn tham gia vào kế hoạch này vì lợi ích thuế của nó. Một ngoại lệ có thể là nếu kế hoạch 401(k) của bạn có các khoản phí cực kỳ cao hoặc lựa chọn đầu tư kém, hoặc nếu bạn tin rằng nó được vận hành kém.
