Buzz
FG Trade / Getty Images
401(k) có thể là công cụ quan trọng để tích lũy tài sản hưu trí. Các kế hoạch đóng góp xác định này có thể được tài trợ bằng cách trì hoãn lương chọn và các đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng, cả hai đều được hưởng lợi từ sự tăng trưởng hoãn thuế. Khi bạn sẵn sàng về hưu, những khoản tiết kiệm đó có thể là một trong những nguồn thu chính của bạn. Nhưng bạn sẽ làm gì khi kế hoạch 401(k) không mang lại lợi nhuận như bạn mong muốn? Có nhiều lý do khác nhau tại sao một kế hoạch 401(k) có thể không đạt hiệu suất mong muốn. Đây là một số cách để đối phó với chúng.
Những điểm cốt yếu
- 401(k) là một kế hoạch đóng góp xác định được ưu đãi thuế được tài trợ thông qua việc trì hoãn lương chọn và đôi khi là các đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng.
- Đầu tư quá thận trọng là một trong những lý do tại sao hiệu suất của 401(k) của bạn có thể không đạt được những mong đợi.
- Sự biến động của thị trường chứng khoán là một lý do phổ biến khác khi lợi nhuận từ 401(k) không đáp ứng mục tiêu của nhà đầu tư.
- Đa dạng hóa đầu tư, giảm thiểu phí tổn và duy trì các đóng góp có thể giúp phản ứng lại lợi nhuận yếu kém từ 401(k).
Tại sao 401(k) có thể không đạt hiệu quả
Kế hoạch 401(k) là một phương tiện đầu tư. Giống như bất kỳ khoản đầu tư nào khác, lợi nhuận cao không được đảm bảo. Trên thực tế, lợi nhuận không được đảm bảo như những gì có thể xảy ra với một tài khoản chứng chỉ tiền gửi (CD) hoặc trái phiếu rủi ro thấp. Tuy nhiên, vẫn có một vài lý do tại sao kế hoạch của bạn có thể mang lại hiệu suất không như mong đợi.
Lý do số 1: Bạn đang chơi quá an toàn
Đầu tư quá thận trọng với độ tuổi, khung thời gian và mục tiêu của bạn có thể dẫn đến hiệu suất kém của 401(k). Nói chung, bạn càng trẻ, bạn có thể đánh mạnh hơn, vì bạn có một khoảng thời gian lâu hơn để hồi phục sau các suy thoái thị trường hoặc giai đoạn biến động tăng lên.
Lịch sử cho thấy, thị trường chứng khoán đã mang lại lợi nhuận hàng năm khoảng 10%, giảm xuống còn 7% khi điều chỉnh cho lạm phát. Nếu đầu tư 401(k) của bạn chỉ đem lại 5% hoặc 6% vì phần lớn tiền của bạn đang được gắn kết trong trái phiếu hoặc các cổ phiếu rủi ro thấp hơn, thì tiết kiệm của bạn có thể không đạt được mục tiêu cuối cùng.
Mặc dù các quỹ mục tiêu ngày đến (TDFs) có thể cung cấp một lựa chọn đầu tư đơn giản hóa cho những người tiết kiệm 401(k), nhưng quan trọng là hiểu được đường bay của quỹ và lợi nhuận dự kiến qua sự nghiệp làm việc của bạn.
Lý do số 2: Bạn đang phải trả phí cao
Các loại phí, bao gồm phí quản lý và tỷ lệ chi phí quỹ, có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận từ 401(k) của bạn. Ví dụ, phí trung bình cho các kế hoạch 401(k) lớn có 50 triệu USD tài sản là 0.85%, tính đến năm 2022. Phí trung bình cho các kế hoạch 401(k) nhỏ có 5 triệu USD tài sản là 1.09%.
Hầu hết các loại phí kế hoạch 401(k) đã giảm ổn định trong những năm gần đây, nhưng quan trọng là nhớ rằng không phải tất cả các kế hoạch đều giống nhau. Có thể rằng lợi nhuận không đạt mức cao như mong đợi có thể là kết quả của các khoản phí mà bạn phải trả.
Ghi chú
Tỷ lệ chi phí cho các quỹ tương hợp có thể dao động rộng rãi tùy thuộc vào việc quỹ được quản lý tích cực hay bị động và chiến lược đầu tư tổng thể của nó.
Lý do số 3: Biến động thị trường chứng khoán tăng cao
Thị trường chứng khoán có thể dao động mạnh và khó đoán. Khi biến động tăng lên, giá trị của 401(k) của bạn có thể giảm nếu giá cổ phiếu giảm mạnh. Các dự đoán về việc tăng lãi suất, lạm phát và đại dịch toàn cầu chỉ là một số yếu tố đã gây ra sự tăng đột biến trong biến động gần đây.
Điều gì nên làm nếu 401(k) của bạn không đạt hiệu quả
Nếu tài khoản 401(k) của bạn đang mất tiền hoặc không mang lại lợi nhuận như mong đợi, bạn có thể áp dụng một chiến lược để giải quyết vấn đề này. Có một số điều bạn có thể làm để tăng lợi nhuận và tiến gần hơn đến mục tiêu đầu tư của mình.
1. Đa dạng hóa Đầu tư 401(k)
Đa dạng hóa, đơn giản là không đặt tất cả trứng đầu tư vào một rổ. Khi bạn đầu tư đa dạng, bạn phân tán rủi ro nhưng vẫn giữ được tiềm năng thu nhập. Nếu tài khoản 401(k) của bạn đang thua lỗ hoặc không đạt kết quả như mong muốn, việc đảm bảo bạn đang đầu tư đa dạng đúng cách có thể giúp ích.
Hầu hết các kế hoạch 401(k) cho phép bạn đầu tư vào quỹ chung, quỹ chỉ số và quỹ giao dịch trao đổi (ETFs). Mỗi loại này đại diện cho một rổ chứng khoán, được lựa chọn dựa trên mục tiêu tổng thể của quỹ. Nếu bạn có nhiều quỹ chung hoặc ETFs trong kế hoạch, kiểm tra chi tiết có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về mức độ đa dạng hóa thực sự và điều chỉnh cần thiết để cải thiện đầu tư đa dạng.
Mẹo
2. Xem xét Phí Kế hoạch
Giảm thiểu các khoản phí 401(k) là một động thái chiến lược không nhất thiết giúp tăng hiệu suất đầu tư, nhưng có thể giúp bạn giữ lại nhiều lợi nhuận hơn. Nếu bạn không biết bắt đầu từ đâu, hãy xem tỷ lệ chi phí quỹ đầu tiên của bạn. Bạn có thể không thể làm gì về các khoản phí quản lý kế hoạch, nhưng bạn có thể tránh chi trả tỷ lệ chi phí cao bằng cách chọn một quỹ khác. Nếu cần hướng dẫn đánh giá phí, tỷ lệ chi phí trung bình cho các quỹ cổ phiếu là 0.42%, trong khi tỷ lệ chi phí trung bình cho các quỹ trái phiếu là 0.37%.
3. Chờ Đợi
Khi biến động giá cả gây ra hiệu suất kém trong tài khoản 401(k) của bạn, có thể bạn không có nhiều lựa chọn ngoài việc chờ đợi. Khả năng thực hiện điều này có thể phụ thuộc vào gần đến tuổi nghỉ hưu của bạn và bạn sẽ cần thu nhập từ tiết kiệm trong thời gian sớm nhất.
Nếu biến động giá cả chỉ là một sự cố ngắn hạn và bạn vẫn còn trẻ, bạn nên tiếp tục đóng góp vào tài khoản 401(k) với tỷ lệ hiện tại hoặc thậm chí tăng nó. Điều này cho phép bạn hưởng lợi từ phương pháp trung bình giá vốn và nếu biến động giá cả khiến giá cổ phiếu giảm, bạn có thể mua đầu tư với giá giảm giá.
Tôi Nên Làm Gì Nếu Tài Khoản 401(k) Của Tôi Đang Mất Tiền?
Nếu tài khoản 401(k) của bạn đang mất tiền, điều đầu tiên cần làm là xem xét nguyên nhân tại sao điều này xảy ra. Biến động thị trường chứng khoán và/hoặc lựa chọn đầu tư không tốt là hai nguyên nhân phổ biến nhất dẫn đến mất tiền trong 401(k). Đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu các khoản phí đầu tư và không hoảng loạn khi thị trường giảm có thể giúp bạn lấy lại những khoản lỗ sau một thời gian.
Tại Sao Tài Khoản 401(k) Của Tôi Không Tăng Trưởng?
Nếu bạn đang đóng góp tiền thường xuyên vào tài khoản 401(k) nhưng không thấy bất kỳ sự tăng trưởng nào, vấn đề có thể là bạn đang đầu tư quá thận trọng hoặc bạn đang bỏ mất một phần lợi nhuận của mình dưới dạng các khoản phí cao. Đánh giá hiệu suất và chi phí cho mỗi khoản đầu tư trong kế hoạch có thể giúp bạn quyết định liệu chúng có đáng giữ hay không, hay bạn nên chuyển tiền sang một quỹ khác.
Tôi Có Thể Mất Tất Cả Tiền Trong Tài Khoản 401(k) Không?
Chắc chắn có thể mất tiền - dù chỉ là tạm thời - trong tài khoản 401(k) nếu thị trường trải qua biến động lớn khiến giá trị các khoản đầu tư của bạn giảm. Hãy nhớ rằng hầu hết các khoản lỗ đều chỉ là tạm thời. Đa dạng hóa có thể giúp quản lý rủi ro để nếu thị trường giảm, các khoản đầu tư của bạn không bị ảnh hưởng toàn bộ.
Kết Luận
Cảm giác như hiệu suất của tài khoản 401(k) bị trì trệ có thể khiến bạn nản lòng, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể cố gắng cải thiện. Hiểu rõ những gì bạn sở hữu trong kế hoạch và những gì bạn đang trả cho các khoản đầu tư đó có thể giúp bạn điều chỉnh chiến lược tổng thể. Bạn cũng có thể tăng cường tiết kiệm 401(k) bằng các khoản đầu tư khác trong IRA hoặc tài khoản môi giới trực tuyến nếu bạn muốn mua cổ phiếu riêng lẻ, bất động sản hoặc các chứng khoán khác.
