Buzz
Nghị định của Hội đồng Dự trữ Liên bang: Điều gì là Nghị định D?
Nghị định của Hội đồng Dự trữ Liên bang thiết lập yêu cầu dự trữ cho các tổ chức tài chính. Đây là một công cụ chính sách tiền tệ trước đây cũng áp đặt giới hạn rút tiền tối đa là sáu lần mỗi tháng đối với tài khoản tiết kiệm.
Giới hạn này đã được nới lỏng vào năm 2020 giữa đại dịch COVID-19, và tỷ lệ yêu cầu dự trữ được đặt về 0%. Fed đã cho biết họ không có kế hoạch áp đặt lại giới hạn rút tiền.
Những điều cần biết
- Nghị định D là một luật liên bang giới hạn số lần rút tiền hoặc chuyển khoản bạn có thể thực hiện từ tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tiền thị trường.
- Luật này đã được tạm ngừng vào năm 2020 giữa đại dịch COVID-19, tuy nhiên, một số ngân hàng vẫn áp dụng giới hạn rút tiền.
- Bạn có thể vượt qua giới hạn rút tiền của ngân hàng bằng cách sử dụng máy rút tiền hoặc nhân viên ngân hàng.
- Bạn cũng có thể gọi điện thoại cho ngân hàng và yêu cầu gửi séc từ tài khoản tiết kiệm của bạn.
Cách Thức Hoạt Động của Nghị Định D của Fed
Nghị định D của Fed hạn chế số lượng rút tiền hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiết kiệm tối đa là sáu lần mỗi tháng. Cùng một quy định áp dụng cho các tài khoản tiền thị trường. Mặc dù Fed đã bỏ bớt các giới hạn đó, một số ngân hàng vẫn áp đặt những giới hạn như vậy—và số lượng rút tiền được phép có thể thay đổi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác.
Hội đồng Dự trữ Liên bang là một cơ quan chính phủ độc lập. Bảy thành viên của nó chịu trách nhiệm về hệ thống Dự trữ Liên bang Mỹ, mục tiêu là duy trì sự phát triển kinh tế Mỹ và ổn định hệ thống tài chính.
Nghị định D của Fed cũng điều chỉnh yêu cầu dự trữ của các tổ chức gửi tiền. Dự trữ ngân hàng là tiền gửi mà các tổ chức gửi tiền giữ lại và không cho vay. Quy định này giúp ngân hàng trung ương khi thực hiện chính sách tiền tệ của mình. Tỷ lệ dự trữ đã được đặt về 0% trong suốt đại dịch.
Một cơ quan gửi tiền là nơi mà mọi người để tiền của họ. Chúng ta thường gọi những tổ chức này là ngân hàng thương mại, cơ quan tiết kiệm hoặc hợp tác xã tín dụng. Những tổ chức này giữ tiền của bạn một cách an toàn cho đến khi bạn cần lấy lại. Họ có thể trả lãi cho bạn trong khi giữ tiền của bạn. Họ cũng có thể cho vay tiền cho khách hàng khác một cách không ngăn cản bạn truy cập vào tiền của mình khi bạn cần.
Nghị định D của Fed không giống với Nghị định D của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC)—nơi quy định các ngoại lệ đặt riêng.
Nghị định D và Dự Trữ Ngân Hàng
Các tổ chức tài chính đáp ứng yêu cầu dự trữ của họ theo hai cách. Cách đầu tiên là duy trì một số tiền nhất định trong két sắt của họ. Cách thứ hai là duy trì một số dư tại Ngân hàng Dự trữ Liên bang khu vực của họ.
Một tổ chức tài chính không đáp ứng được yêu cầu dự trữ có thể phải trả một khoản phí thiếu dự trữ cho Ngân hàng Dự trữ Liên bang của nó. Phí này chiếm một điểm phần trăm cao hơn tỷ lệ tín dụng chính đã vay.
Nghị định D đảm bảo rằng các ngân hàng có đủ tiền mặt để đáp ứng yêu cầu rút tiền bằng cách giới hạn cách mà khách hàng có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm của họ. Mặc dù các tổ chức không bắt buộc phải giữ bất kỳ dự trữ nào cho số dư tài khoản tiết kiệm của khách hàng, họ phải giữ dự trữ cho các tài khoản giao dịch—nghĩa là các tài khoản thanh toán.
Các giao dịch có thể bị giới hạn
Mặc dù giới hạn rút tiền của Nghị định D không còn tồn tại, ngân hàng của bạn vẫn có thể giới hạn một số giao dịch nhất định như:
- Chuyển khoản vượt quá số dư
- Chuyển khoản điện tử (EFTs)
- Chuyển khoản hệ thống thanh toán tự động (ACH)
- Chuyển khoản qua điện thoại, fax, máy tính hoặc thiết bị di động
- Chuyển khoản dây qua điện thoại, fax, máy tính hoặc thiết bị di động
- Viết séc cho bên thứ ba
- Giao dịch thẻ ghi nợ
Vượt qua các Giới Hạn
Bạn có thể vượt qua các giới hạn giao dịch vẫn còn áp dụng bởi ngân hàng bằng cách thực hiện các chuyển khoản và rút tiền nhất định. Những giao dịch này được coi là phiền toái. Thông thường, nếu bạn sử dụng máy ATM hoặc nhân viên ngân hàng để di chuyển tiền của bạn, không có giới hạn hoặc phí áp dụng.
Tuy nhiên, một số ngân hàng có các quy định nghiêm ngặt không miễn các giao dịch nhất định. Bạn sẽ cần đọc các điều khoản và điều kiện của tài khoản hoặc hỏi dịch vụ khách hàng để biết các quy định áp dụng cho tài khoản cụ thể của bạn.
Cách Tránh Vấn Đề Rút Tiền
Dưới đây là năm chiến lược để giữ các rút tiền từ tài khoản tiết kiệm của bạn dưới mức tối đa và giải quyết với ngân hàng của bạn.
- Hạn chế rút tiền cho các hóa đơn không hàng tháng: Bạn có thể dành ra một số tiền mỗi tháng để thanh toán các hóa đơn chỉ xuất hiện vài lần trong năm, như bảo hiểm nhà chủ hoặc sửa chữa ô tô.
- Rút tiền tổng lượng: Lý tưởng, bạn duy trì một ngân sách mà bạn điều chỉnh vào đầu mỗi tháng để tính toán thu nhập và chi phí dự kiến của tháng đó. Vào đầu mỗi tháng, hãy ước tính tốt nhất của bạn về số tiền mà bạn có thể cần rút từ tiết kiệm. Hoặc có thể thu nhập của bạn đến từ một nguồn không đều và bạn dành ra tiền vào những tháng có nhiều tiền hơn, sau đó dùng tiết kiệm vào những tháng thu nhập thấp. Thay vì rút tiền hoặc chuyển khoản tiết kiệm nhiều lần trong tháng, hãy cố gắng chỉ rút một hoặc hai lần.
- Thanh toán hóa đơn từ tài khoản checking của bạn: Đừng sử dụng tài khoản tiết kiệm cho mục đích này.
- Tránh vượt quá số dư của tài khoản checking: Thiết lập cảnh báo di động giúp bạn theo dõi số dư của bạn.
- Liên hệ ngân hàng của bạn trước: Nếu bạn có thể cần thực hiện giao dịch thứ bảy từ tiết kiệm, hỏi cách tránh phạt và phí. Cụ thể, hỏi xem liệu việc rút tiền từ máy ATM, trực tiếp hoặc chuyển khoản qua điện thoại (như mô tả trong phần trước) có thể giúp bạn tránh rắc rối hay không.
Chính Sách Rút Tiền tại Các Ngân Hàng Lớn
Mặc dù Nghị định D cung cấp các tiêu chuẩn tối thiểu mà các ngân hàng phải tuân thủ, nhưng các ngân hàng có thể áp dụng các tiêu chuẩn nghiêm ngặt hơn để quyết định khi nào đối với việc tính phí cho khách hàng vượt quá giới hạn sáu giao dịch. Đây là chính sách của ba trong những ngân hàng lớn nhất của nước.
- Chase: Chase tính phí giới hạn rút tiền $5 cho tất cả các rút tiền hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiết kiệm vượt quá sáu lần trong mỗi chu kỳ sao kê hàng tháng.
- Bank of America: Bank of America tính phí $10 cho mỗi lần rút tiền hoặc chuyển khoản vượt quá sáu lần trong mỗi chu kỳ sao kê hàng tháng.
- Wells Fargo: Wells Fargo có một số tài khoản cho phép chuyển khoản không giới hạn.
Câu Hỏi Thường Gặp (FAQs)
Nghị định D đã được tạm ngừng vì COVID-19 vào tháng 4 năm 2020. Hiện không có kế hoạch tái áp dụng Nghị định D, tuy nhiên, các ngân hàng và tổ chức tài chính vẫn có thể tính phí cho các rút tiền từ tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tiền thị trường.
Nghị định D của Ban Thống đốc Ngân hàng Trung ương khác với Nghị định D của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC). Nghị định D của Fed đặt yêu cầu dự trữ và trước đây giới hạn số lần rút tiền hàng tháng từ tài khoản tiết kiệm. Nghị định D của SEC liên quan đến các miễn trừ đặt cơ sở riêng tư, cho phép các công ty huy động vốn mà không cần đăng ký chứng khoán với SEC.
Có kế hoạch tái áp dụng Nghị định D không?
Ủy ban Dự trữ Liên bang đã thông báo rằng họ không có kế hoạch tái áp dụng giới hạn chuyển khoản liên quan đến Nghị định D. Việc gỡ bỏ giới hạn Reg D - sáu lần rút tiền từ tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ mỗi tháng - đã bị đình chỉ vào tháng 4 năm 2020. Mặc dù không có kế hoạch áp đặt lại giới hạn, Fed lưu ý rằng điều này có thể thay đổi định nghĩa của tài khoản tiết kiệm trong tương lai.
Tóm lại
Nếu bạn là khách hàng chỉ sử dụng tài khoản tiết kiệm để gửi tiền và tích lũy tiền, bạn có thể yên tâm vì không bị các ngân hàng áp đặt giới hạn vẫn còn. Bạn có thể tránh phí giao dịch dư thừa bằng cách tận dụng việc chuyển khoản và rút tiền từ tài khoản thanh toán của bạn, chứ không phải từ tài khoản tiết kiệm.
