Buzz
Tôi là tài xế xe tải, thu nhập không ổn định, từ 13 triệu đến 25 triệu đồng mỗi tháng. Là trụ cột kinh tế của gia đình 4 người, tôi nhận thấy nghề của mình có nhiều rủi ro nên muốn mua một gói bảo hiểm nhân thọ để nếu gặp chuyện không may, gia đình sẽ có nguồn hỗ trợ.
Tuy nhiên, tôi chỉ muốn mua loại bảo hiểm chuyên về bảo vệ rủi ro tính mạng và không có nhu cầu đầu tư. Nhờ chuyên gia tư vấn giúp loại nào phù hợp với khả năng tài chính của tôi.
Trần Thanh Bình, 32 tuổi, Tiền Giang
Chuyên gia tư vấn
Theo nguyên lý quản lý tài chính, người trụ cột nên dành 10% thu nhập để tham gia bảo hiểm. Với thu nhập trung bình của bạn khoảng 210 triệu đồng mỗi năm, mức phí phù hợp mà bạn có thể tham gia bảo hiểm là khoảng 21 triệu đồng một năm, tương đương số tiền mỗi tháng khoảng 1,7 triệu đồng.
Có nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đơn giản, không có mục đích tiết kiệm hay đầu tư nhưng mang lại giá trị bảo vệ cao, phù hợp cho những người chưa có điều kiện tài chính tốt.
Với nhu cầu tham gia bảo hiểm để bảo vệ sinh mạng trước rủi ro và thời hạn đóng phí ngắn, dòng sản phẩm bảo hiểm tử kỳ được xem là phù hợp nhất. Đây là dòng sản phẩm nhân thọ có chức năng bảo vệ sinh mạng của người tham gia trong thời hạn bảo hiểm.
Tuy nhiên, bản chất của bảo hiểm tử kỳ là bảo vệ thuần túy, không có yếu tố tiết kiệm hay tích lũy như dòng bảo hiểm phổ thông hiện nay là bảo hiểm liên kết đầu tư. Chính vì thế, mức phí của loại bảo hiểm tử kỳ thường thấp hơn so với các loại khác.
Ví dụ, bạn quyết định mua một loại bảo hiểm tử kỳ truyền thống, đóng phí trong 3 năm và được bảo vệ trong 10 năm thì trong thời gian 10 năm đó, nếu bạn gặp rủi ro tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ tiền bảo hiểm cho người được hưởng.
Cần nhớ rằng, sau khi hết thời hạn 10 năm được bảo hiểm, nếu không xảy ra rủi ro về tử vong, số tiền bảo hiểm đã đóng trong suốt 3 năm sẽ không được hoàn lại. Điều này áp dụng chung cho loại bảo hiểm tử kỳ truyền thống.
Hiện nay, trên thị trường đã xuất hiện sản phẩm bảo hiểm tử kỳ cải tiến, có thêm tính năng hoàn phí, nhằm khắc phục nhược điểm của dòng sản phẩm truyền thống.
Ví dụ, tại Manulife, sản phẩm An Tâm Vui Sống 2.0 cam kết hoàn lại tối đa 110% số tiền đóng tùy thuộc vào mốc thời gian bạn chọn hoàn phí. Có mốc đóng phí 3 năm, 5 năm, 10 năm tương ứng với thời gian bảo vệ 15 năm, 20 năm và 30 năm.
Đối với trường hợp của bạn, dự kiến, nếu quyết định đóng phí 21,7 triệu đồng mỗi năm, đóng trong 10 năm và được bảo vệ trong 30 năm, bạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại cao nhất vào năm thứ 20.
Tuy nhiên, cần chú ý rằng nếu chọn hoàn phí, hợp đồng sẽ ngay lập tức kết thúc, không bảo vệ rủi ro về sinh mạng nữa.
Từ góc độ người dùng, bạn thấy bảo hiểm tử kỳ hoàn phí giống bảo hiểm hỗn hợp, nhưng có phí cao hơn.
Bảo hiểm tử kỳ tập trung bảo vệ sinh mạng, giảm chi phí cho người mua, không phải lo về giá.
Đây là sản phẩm bảo vệ sinh mạng, muốn bảo vệ sức khỏe, có thể mua thêm sản phẩm bổ trợ đi kèm.
Bà Lý Trần
Trưởng phòng Phát triển Sản phẩm tại Manulife Việt Nam
