Buzz
Nguy cơ tín dụng là gì?
Nguy cơ tín dụng là khả năng mất mát tài chính do người vay không trả lại khoản vay. Đơn giản, nguy cơ tín dụng là rủi ro mà ngân hàng có thể không nhận được số tiền gốc và lãi phải thu, gây gián đoạn trong dòng tiền và tăng chi phí thu hồi nợ. Ngân hàng có thể giảm thiểu nguy cơ tín dụng bằng cách phân tích các yếu tố về khả năng tín dụng của người vay, chẳng hạn như tải trọng nợ hiện tại và thu nhập.
Mặc dù không thể biết chính xác ai sẽ không trả nợ, việc đánh giá và quản lý nguy cơ tín dụng một cách chính xác có thể làm giảm mức độ tổn thất. Tiền lãi từ người vay hoặc người phát hành nghĩa vụ nợ là phần thưởng của người cho vay hoặc nhà đầu tư đối với việc chấp nhận nguy cơ tín dụng.
Mytour / Theresa Chiechi
Những Điểm chính
- Nguy cơ tín dụng là khả năng mà ngân hàng có thể mất tiền khi họ cung cấp vốn cho người vay.
- Nguy cơ tín dụng của người tiêu dùng có thể được đo bằng năm yếu tố: lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ, vốn, điều kiện của khoản vay và tài sản thế chấp liên quan.
- Người tiêu dùng có nguy cơ tín dụng cao sẽ phải trả lãi suất cao hơn cho khoản vay.
- Điểm tín dụng của bạn là một trong những chỉ số mà ngân hàng sử dụng để đánh giá khả năng bạn sẽ không trả nợ.
Hiểu về Nguy cơ Tín dụng
Khi ngân hàng cung cấp các khoản vay như thế chấp, thẻ tín dụng hoặc các loại khoản vay khác, luôn tồn tại nguy cơ rằng người vay có thể không trả nợ. Tương tự, nếu một công ty cung cấp tín dụng cho khách hàng, luôn tồn tại nguy cơ rằng khách hàng có thể không thanh toán hoá đơn của họ.
Rủi ro tín dụng có thể mô tả khả năng một nhà phát hành trái phiếu có thể không thanh toán khi được yêu cầu hoặc một công ty bảo hiểm sẽ không thể chi trả một khoản bồi thường.
Rủi ro tín dụng được tính toán dựa trên khả năng tổng thể của người vay để trả lại một khoản vay theo các điều khoản ban đầu của nó. Để đánh giá rủi ro tín dụng đối với khoản vay tiêu dùng, các nhà cho vay thường xem xét năm yếu tố của tín dụng: lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ, vốn vốn, điều kiện của khoản vay và tài sản thế chấp liên quan.
Một số công ty đã thành lập các phòng chuyên trách để đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng hiện tại và tiềm năng của họ. Công nghệ đã cho phép các doanh nghiệp phân tích nhanh chóng dữ liệu được sử dụng để xác định hồ sơ rủi ro của khách hàng.
Các cơ quan đánh giá tín nhiệm trái phiếu, như Dịch vụ Đầu tư Moody và Fitch Ratings, đánh giá rủi ro tín dụng của các nhà phát hành trái phiếu doanh nghiệp và đô thị sau đó đưa ra xếp hạng. Nếu một nhà đầu tư cân nhắc mua một trái phiếu, họ thường xem xét xếp hạng tín nhiệm của trái phiếu. Nếu một trái phiếu có xếp hạng thấp (< BBB), người phát hành có rủi ro phá sản tương đối cao. Ngược lại, nếu có xếp hạng mạnh hơn (BBB, A, AA hoặc AAA), rủi ro phá sản thấp hơn.
Rủi ro tín dụng so với Lãi suất
Nếu có mức độ rủi ro tín dụng được cho là cao hơn, các nhà đầu tư và người cho vay thường sẽ tính một mức lãi suất cao hơn.
Các chủ nợ có thể từ chối cho vay cho một người vay mà họ cho là quá rủi ro.
Ví dụ, một người đăng ký vay mua nhà với điểm tín dụng cao và thu nhập ổn định có thể được xem là rủi ro tín dụng thấp, vì vậy họ có thể nhận được lãi suất thấp cho khoản vay mua nhà của họ. Ngược lại, một người đăng ký có lịch sử tín dụng kém có thể phải làm việc với một người cho vay dưới chuẩn để có được tài trợ.
Cách tốt nhất để người vay rủi ro cao có được lãi suất thấp hơn là cải thiện điểm tín dụng của họ. Nếu bạn có điểm tín dụng kém, hãy xem xét làm việc với một công ty sửa chữa tín dụng.
Tương tự, các nhà phát hành trái phiếu có xếp hạng không hoàn hảo thường cung cấp lãi suất cao hơn so với những người có xếp hạng tín dụng hoàn hảo. Các nhà phát hành có xếp hạng tín dụng thấp sử dụng lợi nhuận cao để thu hút các nhà đầu tư chấp nhận rủi ro đi kèm với các đề xuất của họ.
Ngân hàng Quản lý Rủi ro Tín dụng như thế nào?
Ngân hàng có thể quản lý rủi ro tín dụng bằng một số chiến lược. Họ có thể thiết lập các tiêu chuẩn cụ thể cho cho vay, bao gồm yêu cầu một điểm tín dụng nhất định từ người vay. Sau đó, họ có thể theo dõi định kỳ các danh mục cho vay của họ, đánh giá bất kỳ thay đổi nào trong khả năng thanh khoản của người vay và thực hiện các điều chỉnh cần thiết.
Những nguyên tắc Five Cs của Tín dụng là gì?
Những nguyên tắc Five Cs của tín dụng bao gồm khả năng trả nợ, vốn vốn, điều kiện, tính cách và tài sản thế chấp. Đây là những yếu tố mà các nhà cho vay có thể phân tích về người vay để giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thực hiện phân tích dựa trên những yếu tố này có thể giúp ngân hàng dự đoán khả năng người vay sẽ phá sản.
Làm sao các nhà cho vay đánh giá Năm yếu tố Five Cs của Tín dụng?
Mỗi ngân hàng sẽ đánh giá Năm yếu tố Five Cs của tín dụng (khả năng trả nợ, vốn vốn, điều kiện, tính cách và tài sản thế chấp) khác nhau. Nói chung, các nhà cho vay nhấn mạnh vào khả năng trả nợ của người vay tiềm năng, tức là số thu nhập họ có so với số nợ mà họ đang mang.
Kết luận chung
Rủi ro tín dụng là khả năng mà ngân hàng phải chịu mất mát tài chính đối với một người chủ nợ, hoặc rủi ro mà người chủ nợ sẽ không trả nợ cho khoản vay. Các nhà cho vay xem xét nhiều yếu tố khi đánh giá rủi ro của người vay, bao gồm thu nhập, nợ nần và lịch sử trả nợ. Khi một ngân hàng xem bạn là một rủi ro tín dụng cao hơn, họ ít có khả năng chấp thuận cho vay và có khả năng thu phí lãi suất cao hơn nếu bạn được chấp thuận.
