Nguyên lý xây dựng tài sản

Xây dựng tài sản đòi hỏi thời gian, nỗ lực và kỷ discipline. Tin tốt là có những chiến lược giúp bất kỳ ai cũng có thể xây dựng và bảo tồn tài sản trong dài hạn. Bạn bắt đầu áp dụng những chiến lược này càng sớm càng tốt, cơ hội thành công càng cao.

Dưới đây, chúng tôi đã chỉ ra một số nguyên lý chính để xây dựng tài sản, bao gồm đặt mục tiêu, quản lý nợ, tiết kiệm và đầu tư, hiểu biết về tác động của thuế và xây dựng lịch sử tín dụng mạnh mẽ. Hãy cùng đi sâu vào từng nguyên lý này và cách chúng có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình.

Những điều quan trọng cần nhớ

1. Kiếm tiền 

Điều đầu tiên bạn cần làm là bắt đầu kiếm tiền. Bước này có vẻ rõ ràng, nhưng rất cần thiết—bạn không thể tiết kiệm những gì bạn không có. Bạn có thể đã thấy các biểu đồ cho thấy một khoản tiền nhỏ được tiết kiệm đều đặn và được cho phép tích lũy theo thời gian sẽ cuối cùng có thể phát triển thành một số tiền lớn. Nhưng những biểu đồ đó không bao giờ trả lời câu hỏi cơ bản này: Làm thế nào để kiếm được tiền để tiết kiệm ban đầu? 

Có hai cách cơ bản để kiếm tiền: thông qua thu nhập từ lao động hoặc thu nhập bảo thọ. Thu nhập từ lao động đến từ những gì bạn làm để kiếm sống, trong khi thu nhập bảo thọ đến từ các khoản đầu tư. Bạn có thể sẽ không có bất kỳ thu nhập bảo thọ nào cho đến khi bạn đã kiếm đủ tiền để bắt đầu đầu tư.

Nếu bạn đang chuẩn bị bắt đầu sự nghiệp hoặc đang suy nghĩ đổi nghề, những câu hỏi này có thể giúp bạn quyết định bạn muốn làm gì—và tiền lương của bạn sẽ đến từ đâu:

1. Bạn thích gì? Bạn sẽ làm việc hiệu quả hơn, xây dựng sự nghiệp bền vững hơn và có khả năng thành công tài chính cao hơn bằng cách làm điều gì đó mà bạn thích và cảm thấy có ý nghĩa. Trong thực tế, một nghiên cứu cho thấy hơn chín trong mười công nhân cho biết họ sẵn lòng đổi một phần trăm thu nhập suốt đời của họ để có ý nghĩa hơn trong công việc.
2. Bạn giỏi vào điều gì? Hãy suy nghĩ về những gì bạn làm tốt và làm thế nào bạn có thể sử dụng những tài năng đó để kiếm sống.
3. Nghề nào có thu nhập cao? Hãy xem xét các nghề dựa trên những gì bạn thích và làm tốt mà sẽ đáp ứng nhu cầu của bạn. Một nguồn thông tin tốt về mức lương và triển vọng tăng trưởng cho các lĩnh vực khác nhau là Sổ tay Triển vọng Nghề nghiệp do Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ công bố.
4. Làm thế nào để đạt được mục tiêu đó? Tìm hiểu về các yêu cầu về giáo dục, đào tạo và kinh nghiệm để theo đuổi các lựa chọn nghề nghiệp mà bạn đã chọn. Sổ tay Triển vọng Nghề nghiệp cũng có thông tin về điều này.

Xem xét những yếu tố này có thể giúp bạn đi đúng hướng.

2. Đặt Mục Tiêu và Phát Triển Kế Hoạch

Bạn sẽ sử dụng tài sản của mình cho mục đích gì? Bạn có muốn tiết kiệm cho hưu trí— có thể là nghỉ hưu sớm? Trả tiền để con cái đi học đại học? Mua nhà thứ hai? Quyên góp tài sản cho từ thiện? Đặt ra các mục tiêu là bước cần thiết trong việc xây dựng tài sản. Khi bạn có một tầm nhìn rõ ràng về những gì bạn muốn đạt được, bạn có thể tạo ra một kế hoạch để giúp bạn đạt được mục tiêu đó.

Bắt đầu bằng việc định nghĩa các mục tiêu tài chính của bạn, như tiết kiệm cho hưu trí, mua nhà, hoặc thanh toán nợ. Cụ thể hóa số tiền bạn cần để đạt được mỗi mục tiêu và khung thời gian bạn hy vọng đạt được nó.

Sau khi đã đặt ra các mục tiêu của bạn, bạn nên phát triển một kế hoạch để đạt được chúng. Điều này có thể bao gồm việc tạo ra một ngân sách để giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn, tăng thu nhập thông qua giáo dục hoặc tiến bộ nghề nghiệp, hoặc đầu tư vào các tài sản sẽ tăng giá trị theo thời gian. Kế hoạch của bạn nên thực tế, linh hoạt và tập trung vào dài hạn. Thường xuyên đánh giá tiến độ và điều chỉnh cần thiết để duy trì đúng hướng.

3. Tiết Kiệm Tiền

Chỉ đơn giản kiếm tiền không giúp bạn xây dựng tài sản nếu bạn lại tiêu hết. Hơn nữa, nếu bạn không có đủ tiền để trả hóa đơn hoặc sự cố, bạn nên ưu tiên tiết kiệm đủ tiền trước hết. Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm từ ba đến sáu tháng thu nhập để dự phòng cho những tình huống như vậy.

Để tiết kiệm nhiều tiền hơn để xây dựng tài sản, hãy cân nhắc những cách sau đây:

1. Theo dõi chi tiêu trong ít nhất một tháng. Bạn có thể sử dụng ứng dụng lập ngân sách hoặc bảng tính để giúp bạn làm điều này, nhưng một cuốn sổ nhỏ gọn cũng có thể hoạt động. Ghi lại những gì bạn chi tiêu, ngay cả số tiền nhỏ; nhiều người sẽ ngạc nhiên khi thấy tiền của họ đi đâu hết.
2. Phân tích chi tiêu và cắt giảm những khoản không cần thiết. Phân loại các chi tiêu thành nhu cầu và mong muốn. Đồ ăn, chỗ ở và quần áo là những nhu cầu rõ ràng. Bổ sung các khoản phí bảo hiểm sức khỏe vào danh sách đó, bảo hiểm xe hơi nếu bạn sở hữu xe, và bảo hiểm sống nếu người khác phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Nhiều chi tiêu khác chỉ đơn giản là những mong muốn.
3. Đặt mục tiêu tiết kiệm. Sau khi bạn có một ý tưởng hợp lý về số tiền bạn có thể tiết kiệm được mỗi tháng, hãy cố gắng để duy trì nó. Điều này không có nghĩa là bạn phải sống ki bo hay siết chặt chi tiêu. Nếu bạn đang đáp ứng được mục tiêu tiết kiệm của mình, hãy tự thưởng cho mình một lần nào đó. Bạn sẽ cảm thấy tốt hơn và có động lực để duy trì đúng hướng.
4. Thực hiện tiết kiệm tự động. Một cách dễ dàng để tiết kiệm là thiết lập chuyển khoản tự động qua ngân hàng hoặc doanh nghiệp của bạn. Chọn một khoản tiền cố định từ mỗi lương của bạn hàng tháng và cho chuyển vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư. Tương tự, bạn có thể tiết kiệm cho hưu trí bằng cách rút tiền tự động từ lương của bạn và đặt vào quỹ 401(k) của nhà tuyển dụng. Các chuyên gia tài chính thường khuyên nên đóng góp ít nhất đủ để nhận đầy đủ đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng.
5. Tìm kiếm các khoản tiết kiệm có lợi suất cao. Tối đa hóa lợi tức của khoản tiết kiệm của bạn bằng cách tìm kiếm tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao nhất và phí thấp nhất. Các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao (HYSAs) cung cấp từ 10 đến 12 lần lãi suất so với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn. Chứng chỉ tiết kiệm (CD) có thể là một lựa chọn tiết kiệm tốt nếu bạn có thể khóa một số tiền đó trong vài tháng hoặc nhiều năm.

Hãy nhớ điều này, bạn chỉ có thể cắt giảm chi phí đến một mức nhất định. Nếu chi phí của bạn đã được cắt giảm hết sức có thể, bạn nên xem xét các cách để tăng thu nhập của mình.

4. Đầu tư

Sau khi bạn đã đặt được một số tiền sang một bên, bước tiếp theo là đầu tư để tiền đó có thể tăng lên. Hãy nhớ rằng lãi suất trên các tài khoản tiết kiệm thông thường thường rất thấp, và tiền mặt của bạn có nguy cơ mất sức mua hàng qua thời gian do lạm phát.

Có lẽ khái niệm đầu tư quan trọng nhất đối với người mới bắt đầu (hoặc bất kỳ nhà đầu tư nào, vấn đề này cũng thế) là đa dạng hóa. Đơn giản nói, mục tiêu của bạn nên là phân bổ tiền của bạn vào các loại đầu tư khác nhau. Điều này bởi vì các khoản đầu tư có hiệu suất khác nhau vào các thời điểm khác nhau. Ví dụ, trái phiếu có thể mang lại lợi nhuận tốt nếu thị trường chứng khoán đang trong chuỗi thua lỗ. Hoặc nếu Cổ phiếu A đang suy giảm, Cổ phiếu B có thể đang tăng nóng.

Quỹ hỗn hợp cung cấp một số sự đa dạng vì chúng đầu tư vào nhiều chứng khoán khác nhau. Và bạn sẽ đạt được sự đa dạng hơn nếu bạn đầu tư vào cả quỹ cổ phiếu và quỹ trái phiếu (hoặc nhiều quỹ cổ phiếu và nhiều quỹ trái phiếu), ví dụ, thay vì chỉ một trong hai.

Là một nguyên tắc chung khác, bạn càng trẻ, bạn có thể chấp nhận được rủi ro càng nhiều vì bạn sẽ có nhiều năm hơn để bù đắp cho bất kỳ khoản lỗ nào.

Mẹo

Các Loại Đầu Tư

Các đầu tư khác nhau về mức độ rủi ro và khả năng sinh lời. Nhìn chung, chúng càng an toàn thì khả năng sinh lời của chúng càng thấp, và ngược lại.

Nếu bạn chưa quen thuộc với các loại đầu tư khác nhau, đáng đọc thêm về chúng. Mặc dù có rất nhiều loại đầu tư kỳ lạ, hầu hết mọi người sẽ muốn bắt đầu với những cơ bản: cổ phiếu, trái phiếu và quỹ hỗn hợp.

• Cổ phiếu là cổ phần sở hữu trong một tập đoàn. Khi bạn mua cổ phiếu, bạn sở hữu một phần nhỏ của công ty đó và sẽ hưởng lợi từ mọi sự tăng giá cổ phiếu và mọi cổ tức mà công ty đó trả ra. Cổ phiếu thường được coi là có rủi ro hơn trái phiếu, nhưng cổ phiếu cũng có thể dao động rộng rãi về mức độ rủi ro từ một tập đoàn sang tập đoàn khác.
• Trái phiếu giống như các chứng từ nợ từ một công ty hoặc chính phủ. Khi bạn mua một trái phiếu, người phát hành hứa trả lại tiền của bạn, kèm theo lãi suất, sau một khoảng thời gian nhất định. Trái phiếu được coi là ít rủi ro hơn cổ phiếu nhưng với tiềm năng tăng giá thấp hơn. Đồng thời, một số trái phiếu có rủi ro hơn những trái phiếu khác; các cơ quan xếp hạng trái phiếu gán cho chúng các mức đánh giá bằng chữ cái để phản ánh điều đó.
• Quỹ hỗn hợp là các khoản đầu tư chung—thường là cổ phiếu, trái phiếu hoặc sự kết hợp giữa cả hai. Khi bạn mua cổ phiếu quỹ, bạn sẽ có một phần của toàn bộ quỹ. Quỹ hỗn hợp cũng dao động về mức độ rủi ro, tùy thuộc vào những gì chúng đầu tư vào.
• Ngoài ra, quỹ giao dịch trao đổi (ETFs) giống như các quỹ hỗn hợp vì mỗi cổ phiếu giữ một danh mục đầu tư toàn diện, nhưng ETFs được niêm yết trên các sàn giao dịch và giao dịch như cổ phiếu. Một số ETF theo dõi các chỉ số chứng khoán lớn như S&P 500, các ngành công nghiệp cụ thể, hoặc các lớp tài sản như trái phiếu và bất động sản.

5. Bảo vệ Tài sản Của Bạn

Bạn đã làm việc chăm chỉ để kiếm tiền và phát triển tài sản. Điều tồi tệ nhất có thể xảy ra là mất hết do một biến cố đột ngột hoặc sự kiện không lường trước. Bảo hiểm là yếu tố then chốt trong việc xây dựng tài sản của bạn vì nó bảo vệ bạn khỏi các nguy hiểm. Bảo hiểm nhà sẽ thay thế căn nhà và đồ đạc của bạn trong trường hợp cháy nhà, bảo hiểm ô tô sẽ bồi thường sau một tai nạn xe hơi, và bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả cho người thụ hưởng một khoản bồi thường khi bạn qua đời đột ngột.

Bảo hiểm khuyết tật dài hạn là một loại hợp đồng khác sẽ thay thế thu nhập của bạn nếu bạn bị thương tật, bệnh hoặc bất khả kháng khác và không thể tiếp tục làm việc. Ngay cả những người trẻ và khỏe mạnh cũng nên xem xét các sản phẩm bảo hiểm vì chúng thường trở nên đắt đỏ hơn khi bạn già đi. Điều đó có nghĩa là ngay cả khi bạn mới 25 tuổi và độc thân, mua bảo hiểm nhân thọ có thể hiệu quả về chi phí hơn nhiều so với khi bạn già hơn 10 năm, có bạn đời, con cái và khoản vay thế chấp.

6. Giảm Thiểu Tác Động của Thuế

Thuế là một yếu tố thường bị bỏ qua đối với nỗ lực xây dựng tài sản của bạn. Tất nhiên, chúng ta đều phải chịu thuế thu nhập và thuế bán hàng khi kiếm và tiêu tiền, nhưng các khoản đầu tư và tài sản của chúng ta cũng có thể bị đánh thuế. Đó là lý do tại sao việc hiểu rõ rủi ro thuế của bạn và phát triển các chiến lược để giảm thiểu tác động của chúng là vô cùng quan trọng.

Đầu tư vào các tài khoản được ưu đãi thuế là một cách dễ dàng để giảm thiểu hóa đơn thuế của bạn. Những tài khoản này, chẳng hạn như kế hoạch tiết kiệm đại học 529, tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), và kế hoạch 401(k), cung cấp các lợi ích thuế có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn và giảm hóa đơn thuế của bạn. Ví dụ, việc đóng góp vào IRA truyền thống hoặc 401(k) là có thể khấu trừ thuế, nghĩa là bạn có thể giảm thiểu thu nhập chịu thuế và tiết kiệm tiền thuế trong năm bạn thực hiện đóng góp. Ngoài ra, chúng phát triển theo hình thức hoãn thuế, nghĩa là tác động sẽ nhỏ hơn khi bạn nghỉ hưu và có khả năng ở mức thuế thấp hơn. Lợi nhuận đầu tư trong IRA Roth hoặc 401(k) Roth được miễn thuế, nghĩa là bạn có thể phát triển và rút tiền từ tài khoản Roth mà không phải trả thuế trên bất kỳ khoản thu nhập nào hoặc lợi nhuận nào.

Một chiến lược khác để giảm thiểu thuế là chú ý đến thời điểm và vị trí đầu tư của bạn. Bằng cách nắm giữ đầu tư hơn một năm, bạn có thể tận dụng mức thuế suất thu nhập từ vốn lâu dài thấp hơn, thường thấp hơn so với thuế thu nhập và thuế lợi tức ngắn hạn.

Hãy nhớ rằng nơi các tài sản cụ thể được nắm giữ. Nếu có sự lựa chọn, một tài sản sinh lợi như cổ phiếu trả cổ tức hoặc trái phiếu công ty nên được đặt trong một tài khoản được ưu đãi thuế như IRA Roth, nơi các khoản thanh toán này sẽ không gây ra các sự kiện chịu thuế. Một cổ phiếu tăng trưởng mà chỉ sản xuất ra lợi nhuận vốn (thay vì thu nhập) có thể được đặt trong một tài khoản chịu thuế.

7. Quản lý Nợ và Xây dựng Tín dụng Của Bạn

Khi bạn xây dựng tài sản, bạn sẽ thấy đáng giá khi vay nợ để tài trợ cho các mua sắm hoặc đầu tư khác nhau. Bạn có thể thanh toán các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng để tích điểm hoặc nhận thưởng. Bạn có thể xin vay thế chấp để mua nhà chính hoặc nhà thứ hai, vay vốn sở hữu nhà để cải thiện nhà cửa, hoặc vay vay mua ô tô. Có lẽ bạn muốn vay một khoản vay cá nhân để khởi đầu kinh doanh hoặc đầu tư vào người khác.

Tuy nhiên, quản lý nợ một cách cẩn thận là rất quan trọng — việc vay quá nhiều có thể làm chậm tiến độ của bạn đến với mục tiêu xây dựng tài sản. Để quản lý nợ, hãy chú ý đến tỷ lệ nợ thu nhập (DTI) của bạn và đảm bảo rằng các khoản thanh toán nợ của bạn có thể quản lý được trong ngân sách của bạn. Bạn cũng nên cố gắng thanh toán nợ có lãi suất cao như nợ thẻ tín dụng càng nhanh càng tốt để tránh phải trả lãi suất quá mức. Hãy cẩn trọng với các sản phẩm có lãi suất biến đổi hoặc điều chỉnh như các khoản vay thế chấp điều chỉnh (ARMs) hoặc những khoản có thanh toán bong bóng, vì các thay đổi về kinh tế hoặc hoàn cảnh cá nhân có thể nhanh chóng khiến cho các khoản nợ đó trở nên không thể quản lý được.

Thật vậy, nếu bạn vướng vào nợ nần, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng tiêu cực, và nếu bạn không trả nợ, bạn có thể đối mặt với phá sản cá nhân.

Bảo Duy Trì Điểm Tín dụng Tốt

Xây dựng và duy trì một điểm tín dụng tốt là một phần quan trọng trong việc phát triển và bảo toàn tài sản của bạn trong dài hạn. Bạn sẽ có lợi suất thấp và các điều khoản tốt hơn cho các khoản vay nếu bạn có một lịch sử tín dụng mạnh mẽ và điểm tín dụng cao, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong chi phí lãi suất theo thời gian.

Dưới đây là vài bước quan trọng mà bạn có thể thực hiện để duy trì một điểm tín dụng tốt:

1. Thanh toán hóa đơn đúng hạn. Một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn là lịch sử thanh toán. Để duy trì một điểm tín dụng tốt, bạn nên đảm bảo thanh toán hóa đơn đúng hạn, mọi lần. Thanh toán muộn, ngay cả chỉ vài ngày, có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
2. Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp. Tỷ lệ sử dụng tín dụng, tức là số tiền tín dụng bạn đang sử dụng so với số tiền bạn có sẵn, là một yếu tố quan trọng khác ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Để duy trì một điểm tín dụng tốt, bạn nên cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30% của tín dụng có sẵn của bạn.
3. Giám sát báo cáo tín dụng của bạn. Việc kiểm tra định kỳ báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo rằng tất cả thông tin đều chính xác và cập nhật là một ý tưởng tốt. Hiện nay, có nhiều dịch vụ sẽ cung cấp cho bạn một báo cáo tín dụng miễn phí. Các lỗi trên báo cáo tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy rất quan trọng để khiếu nại bất kỳ sai sót nào bạn tìm thấy.
4. Tránh mở quá nhiều tài khoản mới. Mỗi khi bạn xin vay, điều này có thể có tác động tiêu cực nhẹ đến điểm tín dụng của bạn. Để duy trì một điểm tín dụng tốt, bạn nên tránh mở quá nhiều tài khoản mới trong một khoảng thời gian ngắn. Tuy nhiên, lưu ý rằng nếu bạn không sử dụng thẻ tín dụng hoặc không mở đủ số tài khoản tín dụng, bạn có thể mắc phải việc có một lịch sử tín dụng không đủ. Vì vậy, hãy mở một số thẻ tín dụng và vay một số khoản vay, nhưng không làm quá đà.

Bằng cách tuân thủ những bước này và thực hành các thói quen tín dụng tốt, bạn có thể duy trì một điểm tín dụng tốt và tối đa hóa khả năng vay vốn của mình trong dài hạn.

Tôi nên Trả Nợ hay Đầu Tư?

Cần Bao Nhiêu Tiền Để Mua Quỹ Chứng Khoán Chung?

Quỹ Giao Dịch Trao Đổi (ETF) Là Gì?

Điểm Quan Trọng

Mặc dù những kế hoạch làm giàu nhanh đôi khi có thể hấp dẫn, nhưng cách thực tế và hiệu quả để xây dựng tài sản là thông qua việc tiết kiệm đều đặn và đầu tư — và kiên nhẫn để cho số tiền đó phát triển theo thời gian. Bắt đầu với số tiền nhỏ cũng không sao cả. Điều quan trọng là bắt đầu và bắt đầu sớm. Kiếm tiền, tiết kiệm và đầu tư một cách thông minh. Bảo vệ tài sản của bạn bằng bảo hiểm và giảm thiểu sự phơi bày thuế.

Hãy nhớ rằng, xây dựng tài sản là một hành trình, không phải là điểm đến. Hãy chia vui với những thành công trên đường đi và đừng nản lòng với những thất bại hay trở ngại. Với sự kiên nhẫn, kỷ discipline và một tầm nhìn rõ ràng về mục tiêu của bạn, bạn có thể đạt được thành công tài chính và xây dựng tài sản trong dài hạn.