Những Chi Phí Về Hưu Bạn Có Thể Chưa Tính Đến

Cách Lập Kế Hoạch Cho Những Chi Phí Bất Ngờ Trong Giai Đoạn Mới Của Cuộc Sống

Lập kế hoạch về hưu bao gồm việc xác định các chi phí, nguồn thu nhập và tiết kiệm đủ tiền để chi trả một phần trăm nhất định của chi phí sinh hoạt của bạn. Tuy nhiên, có một số chi phí có thể bạn chưa chú ý đến. Chi phí sinh hoạt có thể thấp hơn trong giai đoạn nghỉ hưu so với những năm làm việc, trong khi một số chi phí khác có thể vẫn giữ nguyên.

Tuy nhiên, một số chi phí có thể hoàn toàn khác biệt trong giai đoạn nghỉ hưu, và bài viết này nhấn mạnh những chi phí nghỉ hưu quan trọng nhất, không rõ ràng mà bạn nên chuẩn bị sẵn sàng.

Những Điểm Chính Cần Lưu Ý

Bảo Hiểm Sức Khỏe

Medicare là một chương trình bảo hiểm sức khỏe do chính phủ cung cấp dành cho những người từ 65 tuổi trở lên. Medicare có nhiều phần khác nhau mỗi phần bao gồm một nhóm chi phí nhất định.

Medicare Phần A

Medicare Phần A bao gồm các chi phí nằm viện và chăm sóc y tế. Thông thường, hầu hết mọi người sẽ không phải trả phí hàng tháng cho Phần A nếu họ đã đóng góp vào chương trình qua thuế trong những năm làm việc của họ. Tuy nhiên, có một mức tự trả cho Phần A, là 1.632 đô la vào năm 2024.

Bệnh nhân phải thanh toán chi phí y tế hàng năm lên đến số tiền khấu trừ, sau đó Medicare Phần A sẽ chi trả các chi phí viện phí và chăm sóc y tế được bảo hiểm. Ngoài ra, không có chi phí đồng đồng cảm, đó là chi phí được chia sẻ cho các chi phí y tế, cho các lần nằm viện từ 60 ngày trở xuống.

Medicare Phần B

Medicare Phần B bao gồm các cuộc thăm khám bác sĩ, xét nghiệm, tiêm phòng cúm, liệu pháp vật lý và hóa trị. Phí bảo hiểm hàng tháng tiêu chuẩn cho hầu hết mọi người là $174,70 vào năm 2024. Số tiền khấu trừ hàng năm cho Phần B là $240 vào năm 2024. Sau khi khấu trừ, bạn phải trả 20% cho hầu hết các dịch vụ chăm sóc.

Tuy nhiên, chi phí hàng tháng sẽ cao hơn nếu tổng thu nhập điều chỉnh được sửa đổi (MAGI) của bạn vượt qua $103,000 (nếu bạn nộp đơn riêng lẻ) hoặc $206,000 (nếu bạn kết hôn và nộp chung) vào năm 2024.

Kế Hoạch Lợi Ích Medicare

Một số người chọn mua Kế hoạch Lợi ích Medicare (Medicare Phần C) để nhận được bảo hiểm Phần A và Phần B từ một công ty bảo hiểm tư nhân thay vì qua Medicare Gốc. Những kế hoạch này cũng có thể bao gồm các dịch vụ mà Phần A và Phần B không bao gồm, chẳng hạn như chăm sóc nha khoa, kiểm tra mắt và máy trợ thính. Trong trường hợp này, chi phí tự túc thay đổi theo từng kế hoạch.

Những kế hoạch này cũng có thể hạn chế việc sử dụng các bác sĩ hoặc bệnh viện và không phù hợp cho những người sống ở nhiều địa điểm trong năm như những người đi nghỉ mùa tuyết. Phí bảo hiểm trung bình hàng tháng cho các kế hoạch Lợi ích Medicare là $18,50 vào năm 2024.

Medicare Phần D

Medicare Phần D là chương trình phúc lợi thuốc bảo hiểm của Medicare, là một lựa chọn bổ sung do các công ty bảo hiểm tư nhân quản lý. Phần D cung cấp bảo hiểm bổ sung cho thuốc theo so với phạm vi bảo hiểm đã được cung cấp bởi chương trình Medicare rộng hơn. Người tham gia Phần D thường phải trả một khoản phí hàng tháng, chi trả cộng sự, và một khoản khấu trừ hàng năm. Phí bảo hiểm trung bình hàng tháng cho Medicare Phần D là $55,50 vào năm 2024. Điều này là bổ sung vào phí B mà mọi người phải trả.

Vào năm 2024, mức khấu trừ tối đa cho Phần D là $545, trong khi giới hạn bảo hiểm ban đầu là $5,030, đây là số tiền tối đa cho các mua thuốc bán lẻ được bảo hiểm trước khi chuyển sang giai đoạn bảo hiểm tiếp theo.

Giai đoạn bảo hiểm được gọi là khoảng trống bảo hiểm hoặc 'lỗ bánh răng,' trong đó bạn thường chỉ phải trả không quá 25% chi phí thuốc. Tuy nhiên, mọi khoản chi trả này sẽ tính vào ngưỡng chi trả tự túc của bạn, là $8,000 cho năm 2024. Sau khi bạn đã chi tiêu $8,000, bạn sẽ đủ điều kiện để nhận phần bảo hiểm thảm họa.

Xin lưu ý rằng nếu bạn không đăng ký Kế hoạch D đúng thời hạn, bạn có thể bị phạt cho đến khi bạn đăng ký.

Chi Phí Ước Tính Trong Nghỉ Hưu

Theo Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên (EBRI), bạn có thể mong đợi Medicare sẽ chi trả khoảng hai phần ba chi phí dịch vụ y tế trong thời gian nghỉ hưu.

EBRI dự đoán rằng một người đàn ông 65 tuổi vào năm 2021 sẽ cần $142,000, và một phụ nữ sẽ cần $159,000 để có 90% khả năng chi trả các chi phí này suốt thời gian nghỉ hưu. (Dựa trên tuổi thọ trung bình hiện tại của nam và nữ, nghỉ hưu có thể kéo dài 17 năm đối với nam giới và 19.8 năm đối với phụ nữ, theo Tổ chức Hợp tác Kinh tế và Phát triển [OECD]).

EBRI giả định chi phí trung bình cho thuốc. Nếu chi phí thuốc của một cặp vợ chồng cao—ở phân vị thứ 90—cả hai có thể cần $361,000.

Chăm Sóc Dài Hạn

Medicare Phần A chi trả các dịch vụ chăm sóc y tế cần thiết sau khi ra viện. Nó cũng bao gồm các dịch vụ như trị liệu nghề nghiệp, trị liệu nói, và trị liệu vật lý. Tuy nhiên, nó không bao gồm chăm sóc dài hạn khi bạn chỉ cần sự giúp đỡ trong các hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADL), đó là loại chăm sóc mà nhiều người cao tuổi cần, đặc biệt là nếu họ sống một mình.

Những Gì Chi Phí Chăm Sóc Dài Hạn Của Bạn Có Thể Bao Gồm

• Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn
• Phí bảo hiểm toàn bộ cuộc sống với các lợi ích chăm sóc dài hạn
• Chi phí trong thời gian chờ đợi trước khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn của bạn bắt đầu có hiệu lực
• Chi phí tự túc cho mọi thứ mà Medicare không bao gồm nếu bạn không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn 

Bạn có thể ước tính chi phí cho các mức độ chăm sóc dài hạn khác nhau trong khu vực của bạn bằng cách sử dụng máy tính chi phí chăm sóc của Genworth. Genworth bán bảo hiểm chăm sóc dài hạn và thực hiện cuộc khảo sát hàng năm với khoảng 20% các nhà cung cấp chăm sóc dài hạn để mang lại cho người tiêu dùng một ý tưởng về các chi phí tiềm năng.

Chi Phí Trung Bình Quốc Gia Dự Kiến Cho Chăm Sóc Dài Hạn Năm 2040

• Dịch vụ người giúp việc gia đình—8,692 USD mỗi tháng; 104,313 USD mỗi năm
• Nghĩa vụ sức khỏe tại nhà—9,027 USD mỗi tháng; 108,325 USD mỗi năm
• Chăm sóc sức khỏe ngày cho người lớn—2,963 USD mỗi tháng; 35,561 USD mỗi năm
• Cơ sở chăm sóc cấp dưỡng—7,891 USD mỗi tháng; 94,689 USD mỗi năm
• Phòng bệnh viện tầng lửng nửa công cộng—13,867 USD mỗi tháng; 166,408 USD mỗi năm
• Phòng bệnh viện tầng lửng riêng—15,841 USD mỗi tháng; 190,089 USD mỗi năm

Một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) được tài trợ trong những năm làm việc của bạn có thể giúp bạn chi trả các chi phí y tế và chăm sóc dài hạn trong năm nghỉ hưu.

Cải Tạo Nhà 

Người cao tuổi thích ở nhà thay vì chuyển đến cộng đồng nghỉ hưu có thể cần phải điều chỉnh lại nhà để an toàn và thoải mái hơn. Đây là một số yếu tố cần cân nhắc nếu bạn có thể tìm cách để tài trợ cho chúng.

Cải Tạo Nhà để Xem Xét Khi Bạn Lớn Tuổi

• Cầu dẫn bên ngoài và thang máy trong nhà để giúp bạn đi lên cầu thang một cách an toàn
• Bồn tắm hoặc vòi sen với tay nắm và sàn không trơn trượt
• Hành lang và cửa ra vào rộng hơn để có thể đi xe lăn
• Mặt bàn và tủ quần áo thấp hơn với kệ có thể kéo ra để bạn có thể dễ dàng lấy đồ
• Hệ thống bảo mật và cảnh báo y tế

Chi phí sẽ phụ thuộc vào nơi bạn sống và mức độ công việc. Không khó để tưởng tượng bạn sẽ tốn ít nhất 10,000 USD cho những nâng cấp này, nhưng đó có thể là một sự mua bán so với chi phí chuyển nhà.

Nếu bạn không có kế hoạch chuyển nhà, bạn có thể muốn dự phòng cho các cải tiến ở tuổi già này trên nền bảo trì thông thường cho mái nhà, ống nước, hệ thống HVAC, thiết bị nhà bếp, sơn sửa, vườn tược và vệ sinh. Cải tiến nhà vì lý do sức khỏe, như một cái cầu xe lăn hay mở rộng cửa ra vào, cũng được coi là chi phí y tế có thể khấu trừ thuế. Có các quy tắc cụ thể về số tiền bạn có thể khấu trừ nếu một cải tiến cụ thể cũng làm tăng giá trị của ngôi nhà của bạn, vì vậy hãy kiểm tra với một chuyên gia thuế.

Ngoài ra, Medicare chi trả phần lớn chi phí cho một số thiết bị y tế bền vững (DME), như giường bệnh viện, xe lăn hoặc xe scooter, hoặc thiết bị để nâng bệnh nhân.

Một phần thú vị hơn, bạn cũng có thể muốn để dành tiền để cập nhật diện mạo của ngôi nhà vì bạn có thể sẽ dành nhiều thời gian ở nhà hơn bao giờ hết.

Thuế Thu Nhập

Bất kỳ số tiền bạn đóng góp vào các tài khoản tiết kiệm hưu trước thuế trong những năm làm việc sẽ chịu thuế thu nhập khi bạn rút tiền từ những tài khoản đó trong thời gian nghỉ hưu.

Các Tài Khoản Mà Rút Tiền Có Thuế Trong Thời Gian Nghỉ Hưu

• 401(k)
• Solo 401(k)
• 403(b)
• 457(b)
• Traditional IRA
• SIMPLE IRA
• SEP IRA
• SARSEP

Các Tài Khoản Mà Rút Tiền Không Chịu Thuế Trong Thời Gian Nghỉ Hưu

• Roth IRA
• Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)

Các Tài Khoản Mà Rút Tiền Có Thể Chịu Thuế Trong Thời Gian Nghỉ Hưu

• Những khoản trợ cấp từ nhà tuyển dụng

Ngoài ra, 50% đến 85% số tiền trợ cấp An sinh Xã hội của bạn có thể chịu thuế nếu thu nhập của bạn vượt quá một số ngưỡng nhất định. Ví dụ, một cặp vợ chồng nộp thuế chung có thể phải nộp thuế thu nhập trên đến 85% số tiền trợ cấp An sinh Xã hội của họ nếu thu nhập của họ cao hơn 44,000 USD.

Xe Mới

Nếu bạn lái xe và dự định tiếp tục vận hành xe cho đến khi con cái hoặc Cục Đăng ký xe cấm, chiếc xe bạn sở hữu khi nghỉ hưu có lẽ sẽ không đáp ứng được nhu cầu của bạn trong nghỉ hưu.

Bạn có thể gặp tai nạn và xe của bạn bị coi là thiệt hại toàn phần—điều này có thể xảy ra từ một va chạm tương đối nhỏ trên một chiếc xe cũ có giá trị thấp. Chiếc xe của bạn có thể quá cũ và không đáng tin cậy nên cần được thay thế. Hoặc bạn có thể cần một chiếc xe thoải mái hơn so với hiện tại. Có lý do mà bạn không thấy nhiều người 85 tuổi leo lên xe bán tải. Một lý do nữa để mua xe mới: Bạn có thể mua một chiếc được trang bị các cảnh báo cảm biến an toàn mới nhất, như điều khiển hành trình thích ứng, phanh khẩn cấp tự động và cảnh báo lệch làn giúp bù đắp cho thời gian phản ứng chậm hơn hoặc khả năng di chuyển hạn chế.

Bạn có thể muốn để dành đủ tiền mặt để mua một chiếc xe trả tiền mặt. Nếu điều đó không phải là một lựa chọn, hãy dự phòng cho một khoản tiền đặt cọc và một khoản trả góp hàng tháng. Khi bạn nghỉ hưu, bạn vẫn có thể đủ điều kiện để vay một khoản vay mua xe dựa trên thu nhập nghỉ hưu của bạn.

Chăm Sóc Người Thân

Ở tuổi 65, bạn có thể may mắn vẫn còn một hoặc nhiều bậc cha mẹ, dì chú, cô chú, hoặc anh chị em trong cuộc đời bạn. Khi họ già đi, họ có thể trở nên không thể tự bảo đảm được tất cả các nhu cầu vật chất hoặc tài chính của họ. Và nếu điều đó xảy ra, bạn có thể cảm thấy có nghĩa vụ phải giúp đỡ.

Nếu bạn có thể quản lý được, bạn có thể muốn dự phòng cho một nghỉ hưu không chỉ bao gồm chi phí của riêng bạn mà còn dành cho khả năng hỗ trợ một người thân yêu. Hãy nhớ rằng nếu người thân của bạn đủ điều kiện và bạn đang chăm sóc họ, bạn có thể được bồi thường tài chính.

Điểm Chốt

Việc lớn tuổi và có các nguồn bảo hiểm sức khỏe và thu nhập mới đồng nghĩa phải đối mặt với những hoàn cảnh mà bạn chưa từng gặp trước đây. Nhưng bạn không cần phải bước vào giai đoạn mới này mà không chuẩn bị cho các chi phí có thể đi kèm. Liệu bạn có đủ khả năng chi trả cho tất cả chúng?

Có thể không. Và nếu đúng như vậy, bạn có thể bắt đầu tìm kiếm các nguồn tài nguyên có thể giúp đỡ: Medicaid cho chăm sóc sức khỏe, dịch vụ vận chuyển an toàn cho người cao tuổi không thể lái xe, các chương trình địa phương có thể hỗ trợ cải tạo nhà, và thậm chí cả thế chấp ngược. Ý tưởng là phải có một số ý tưởng về những chi phí mà bạn có thể phải đối mặt một ngày nào đó để bạn không bị bất ngờ hoặc đưa ra các quyết định bây giờ mà sau này bạn có thể hối tiếc.